2019年4月12日，张先生给其女儿买了一份住院医疗险；
2020年4月8日，女儿感冒前去门诊拿药后回家了，一个星期后没好转引发肺炎，14号开始住院治疗。
张先生不解，这次住院时由感冒恶化引发的，感冒发生在合同保障期内，为什么会拒赔？
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但是我们会发现，不同的险种保障的内容及其分类是不一样的。
因险种和保障内容的不同而有差异；
甚至不同保险公司对合同保障约定的不同而所不同。
接下来，奶爸举个例子说明，一看就能懂！
2020年1月9日，刘大叔被车碰撞摔伤，去了门诊部处理伤口后回家了；
2020年1月10日，刘大叔视力突然下降，感觉头部昏沉，送院住院观察；
2020年1月11日，情况恶化，引发中风造成瘫痪，成了植物人；
2020年4月21日，死亡。
如果刘大叔有另外购买了门急诊医疗险，在门诊处理完后可凭借治疗费用单申请理赔。
可是，奶爸这时候又被提问了！
明明是在保障期间发生的中风，才导致留下后遗症的，为什么不赔呢？
且听奶爸继续讲解。
02
事故发生只在一瞬，可治疗不在一时。
接下来，我们通过一个个小例子来说明合同期满前后出险，不同险种如何界定理赔责任。
意外险：
2019年1月30日，刘大叔买了一份意外险，1月31日生效；
2020年1月25日，刘大叔摔断了腿，住院了一个星期；
2020年2月5日，伤口发生了感染溃烂，又住院了一星期。
根据例子可知：
刘大叔的意外险保障日期为：2019年1月31日至2020年1月30日。
第一次住院为2020年1月25日，在保障期内；第二次住院为2月5日，在保障期外。
那么，是不是刘大叔只能拿到第一次住院的赔付呢？
当然不是的。
两次都可以申请理赔！
刘大叔的情况属于意外医疗保障责任，在事故发生起90天内，由这次事故引起的医疗费用都是可以报销的。
如果不幸身故了，在该事故发生之日起180内，可以申请意外伤害理赔。
医疗险：
2019年1月30日，刘大叔买了一份医疗险，31日保险生效；
2020年1月25日，刘大叔重感冒引发肺炎，住院两星期。
刘大叔的医疗险保障期限为：2019年1月31日至2020年1月30日；
刘大叔住院期间，前六天是在保障期内，后八天超出保障期限。
那刘大叔如何申请理赔呢？有两种方案：
1、如果续保保单
如果刘大叔选择续保，那么2020年1月25日至30日的治疗费用由原来保单进行赔付，30日后的治疗费用由续保保单赔付。
这里需要注意两点：
2、如果保单不续保
如果刘大叔当下的保单期满后选择不续保，这次的住院也是可以全部理赔的。
原因有两个：
重疾险：
重疾险在市面上存在一种销售误导：一旦确诊，立刻赔付。
（1）确诊即赔
在银保监局规定的25种重大疾病里，有5种重大疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的。
在银保监局规定的25种重大疾病里，达到合同约定状态才能实现理赔的有17种。
重疾险最需要注意的是定期保单。
比如上文奶爸提到的一位网友妈妈在保障期间内发生中风，在保障期满后发生后遗症，保险公司拒赔的情况。
合同条款是这么约定的：
因中风留下后遗症是需要经过180天的观察期，180天仍遗留约定的一种或以上障碍才会理赔。
但这个后遗症观察期超过了保障期限，也是不理赔的。
寿险：
寿险就比较简单了，只有两项保障内容需要注意：身故和全残。
两者的发生只要在保障期内，其中全残的符合合同约定情况，都可以进行理赔。
反之，一旦超出保障期限，也是不理赔的。
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奶爸总结
在投保时一定要看清楚理赔条款，根据奶爸本文的讲解举一反三的顺着推算就可以了。
保险不出险那是最好的结果，但一旦发生理赔，我们也要知道怎么可以获得保障赔付。