最近有小伙伴在后台问了我们一个问题：
准妈妈能买的保险能写写吗？听说保险公司对准妈妈“歧视”蛮严重的，那是不是只能等生完宝宝，再来买了？
首先必须承认一点，准妈妈们的保险是不太好买，若是高龄产妇，那会更难。
原因当然不是保险公司“歧视”怀孕女性，而是女性在怀孕后，身体发生了很多变化，体质会变得不太稳定，比如怀孕很可能引发妊娠期高血压、妊娠期糖尿病……风险指数比常人确实要高。
所以，真的有计划要买商业保险，最好怀孕前或备孕阶段就下手，免得怀孕了再来投保，百般受限。
都会受哪些限制呢？
我们从投保和理赔两个方面来为大家简单梳理下
1）意外险
2）寿险：只要怀孕不超过28周——28周大概是7个月，就可以正常购买，其实已经挺宽松了；大于28周的，那就最好生完宝宝后再来买。
但也不是生完就能马上投保的，不少寿险，规定妊娠期后2个月内不能买，因为期间产妇的身体仍在逐渐恢复，依然有一些风险。
至于理赔，只要过了等待期，那因怀孕导致的身故，保险公司会正常赔付；未过等待期，则退还保费。
3）重疾险：和寿险一样，怀孕不超过28周，大部分都能买，少部分只要怀孕则一概不能买。
不过，健康之享、同方全球多倍保是例外，两款产品的健康告知都没有询问“是否怀孕”，也就是不管怀孕多久，都可以投保。
关于健康之享、同方全球多倍保，我们均详细测评过，感兴趣的，戳标题可复习。
理赔方面，重疾险只要满足条件，保险公司就会赔付，与是否怀孕并没有什么关系。
综上，要买商业保险，如前文我们提醒的那样，最好在计划怀孕时就规划好，此时健康情况稳定，可选的范围也大；确定怀孕了，再来匆忙投保，想把意外、疾病等风险转移给保险公司，保险公司也不傻，并不现实。
既然妊娠导致的医疗费用被普通医疗险除外责任，这时候我们就不能忽视社保中的生育险。买商业保险之前，先拿社保护体，也是我们一贯的主张。
生育保险，顾名思义，解决的就是生孩子过程中产生的各种费用，比如门诊产检费、住院生育费。
而生育险中的生育津贴和晚育津贴部分，可用于补偿产假期间的收入损失。
要注意的是，生育险不是个人来缴，而是单位给缴，比例为0.8%。若你的社保缴存基数是1万，那就每月缴80块，累计缴满12个月才能享受生育保险待遇。（个别城市会略有差异）。
“要缴满12个月”，也就是说，期间你最好不要随便辞职。
若你本就没有工作，那让老公的单位给缴，也是可以的。
生育险具体待遇如何呢？以我们所在的深圳为例说明。
①产前检查：最高可报销2000元；
②单胎顺产：2700元；
③单胎难产（含剖宫产）：5200元；
④多胎分娩：在相应分娩标准的基础上，每增加一胎增加1000元。
提醒大家，以上医疗待遇，必须在定点公立医院就诊才能报销，私立医院不给报。
再看看津贴部分的
一般来说，生育津贴=用人单位上年度职工月平均工资÷30×规定的假期天数。
那究竟有多少假期呢？国家统一规定女职工产假是98天，但不同城市，会增加其他的产假，像深圳，最少可休178天
①符合法律、法规规定生育子女的(不论一胎、二胎或其他情形)，可享受正常产假98天+奖励假80天，共178天。
②如果有难产、多胞胎生育等特殊情形，难产的增加产假30天，多胎生育的，每多生育一个婴儿增加产假15天。
具体如下图
不过，生育津贴能拿多少，深圳并非按实际休假天数来计算的，而只算了常规产假的98天（好消息是：目前深圳在争取以实际产假天数计算生育津贴）。
也就是生育津贴=用人单位上年度职工月平均缴费工资÷30x98。
假设你公司上年度职工月平均缴费工资为6500元，那你能拿到生育津贴为21233元。
而其余80天产假，只要你没离职，用人单位会正常发工资。具体发多少，就看你单位怎么定的了。
除了生育医疗费，实施计划生育手术，比如人流，安节育器，结扎等费用，生育险也能报销。这里就不列了，具体可咨询当地社保局了解。
生育险好是好，但毕竟是国家福利，只能覆盖一些基本费用。
如果担心妊娠期可能发生疾病或意外，以及新生儿带先天性疾病，要住院治疗，那可以投保母婴险。
其保险责任一般包括：保妊娠或意外导致的身故，妊娠期疾病医疗，新生儿重症，先天性疾病或一些特定手术等。也就是说，保险公司是针对怀孕期专门设计了这类保险。
目前包括泰康、永安、众安、安联、复星等都有推出相应产品，但分类较多，保障责任也不是特别全面，尤其是身故保额，普遍只有10-20万，对被保人年龄也会有要求——一般要求20-40周岁才能投保，部分开放到45周岁，却必须和重疾险或寿险捆绑购买。此外，要求怀孕不能超过28周，须具备合法生育条件并持有准生证。
在看花眼后，我们终于找到了两款性价比较高的，分别是
针对保障责任，我们简单整理了两张表
从上图来看，两款产品保障责任都较为全面，保额也适中。
其中，复星的6项保障责任均可自由选择，用户可以根据自身需求、预算、年龄甚至是家族病史灵活组合；且就价格而言，在和永安保持基本一致的情况下，复星的还会便宜一点——大概740元左右，建议大家优先考虑。
下面我们简单解析下复星这款，供大家参考
1、妊娠身故
最高30万保额，算同类产品中比较高的。不过，若已有生效的高额寿险保单，这项可以不投保。
2、妊娠疾病
最大亮点是，复星将其设置为定额给付型，而一般母婴险是报销型，即必须住院接受治疗才给报销。
7种妊娠疾病包括：弥漫性血管内凝血、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期脱离、子痫症、羊水栓塞、妊娠期急性脂肪肝（须终止妊娠）、前置胎。
我们去了解了一下，这几类疾病虽然发生概率有高有低，却都非常凶险，还是有必要考虑的。
3、新生儿重症住院及手术医疗
要注意的是，需入驻重症监护室或者下达病危通知书，才符合报销标准；且有5000元免赔额，不限社保用药，100%报销。
4、新生儿严重先天性疾病
涵盖13种严重先天性疾病，只要确诊就赔付保额。
具体病种如下：脊柱裂或颅裂、先天性脑积水、先天性室间隔缺损、法乐氏四联症、完全性大动脉转位、先天性食管闭锁或食管气管痿、唇腭裂、先天性肛门闭锁、尿道下裂、先天性膈疝、膀胱外翻、先天性甲状腺功能减退症、苯丙酮尿症
5、意外流产医疗：无免赔额，但不能超过保额。
6、唐氏筛查
这个投保时要特别留意下，若选择保障唐氏综合征，则孕周不能超过10周；如果超过10周，则要求在保险公司认可的医疗机构进行了唐筛，且筛查结果为低风险才能投保。
如果不幸查出是高风险，但被保人选择终止妊娠，那保险公司最高可赔付2500元。
7、健康告知：乙肝携带者和大小三阳可正常投保
8、仅限广东地区投保
综上，复星这款总体还是不错的。我们测试了下，若6项都选择投保，且都选最高保额，保费一年接近4000元（未进行唐筛检查），还是一笔不小的支出。
所以，挑选时不妨将重点放在妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症等几项高危责任上。
最后聊聊高端医疗险。
这类保险适合那些预算充裕，对环境、服务要求更高，希望在高端私立医院，比如和睦家，或公立医院国际部，甚至是去香港、美国生宝宝的准妈妈们。
除了服务优良，高端医疗险最主要的优势是保障全面，基本覆盖生产全过程：门诊、住院、顺产/剖宫产、妊娠并发症、产前产后治疗费、儿童健康体检、疫苗费。
不过，价格也很“美好”：每年保费至少1万起步，且需要连续投保两三年才能报销，即未怀孕前，就得开始交钱了，因为等待期长啊——10-24个月。
为啥卖的这么傲娇？我们去和睦家看了下价格，瞬间懂了，这里贴出一部分，大家可以感受下
而北京协和国际部虽不属于昂贵医院，但顺产也需要10万元。
总之贵有贵的道理……
不过，产品今天我们就不做推荐了，一是普遍要求线下投保，二产品也设计得挺复杂。想了解的，建议去看看Bupa保柏，MSH的，在高端医疗险这块，这两家实力都挺强。
生命的孕育，对女性及其家庭来说，无疑是一件美好而又意义重大的事。但特殊的生理状态，让准妈妈在投保时，确实会面临一些障碍。
在我们看来，在商言商，我们莫要去怪保险公司太过冷血，提前规划，有备无患，才是解决问题之道。
达尔文10号重疾险
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