“三农”是关系国计民生的根本性问题。党的十九大提出乡村振兴战略，要解决新时期我国发展的不平衡、不充分，尤其是解决城乡发展的不平衡、农村发展的不充分问题。面对新形势、新任务、新要求，今年中央一号文件为当前和今后一个时期的农业保险和再保险工作定下了基调，指明了方向。如何做好乡村振兴这份考卷，是摆在保险行业面前的一道时代“考题”。
01
由“大”到“特”的全面乡村振兴
2021年2月中央一号文件的发布，对农业保险服务农业农村领域做出了重要指引，农业保险成为实施乡村振兴的重要抓手。
今年6月29日，财政部等三部委也联合印发了《关于扩大三大主粮作物完全成本和种植收入保险实施范围的通知》，进一步扩大了农业保险试点范围，有助于提高现行农业保险的保障水平，更有助于粮食生产安全。
今年8月，农业农村部部长唐仁健指出，“三农”工作的重心已经历史性的转向了全面推进乡村振兴，政府对现代农业发展的支持保护将更多地体现为风险保障。
从农业生产、自然风险本身来讲，它具有多样性、分散性、季节性的特点，伴随战略政策、产业升级、组织模式的创新等变革，市场风险、社会风险、技术风险等多种风险因素的叠加使农业保险在助力乡村振兴中呈现出五大发展趋势：
02
积极探索“保险+减灾减损+科技+服务”运营模式
在这种“新常态”下，中国人保积极探索和践行对农业大灾风险的精准识别与量化管理，逐步向“保险+减灾减损+科技+服务”运营模式转变，从总量上来降低农业生产、农村经济、农民生活中各类风险的暴露及其成本，为乡村振兴创造价值。
第一，从多元保障上，强化承保的技术支撑，提供全面的风险管理方案。中国人保财险聚焦数据共享、风险区划、产品创新、风险分散，直接有效提升了农业大灾风险的识别、评估与管理的精确性。
2.发挥风险区划经验优势。从政策性农业保险开办以来，中国人保主动投入关于农险风险区划的研究工作，期间重点启动了旱灾损失影响的研究，积极参与三大主粮作物成本保险与森林险、风险区划等项目，积累了农业风险区划的基础数据、测算方法与模型训练。
3.发挥农险产品创新优势。截至目前，中国人保现有农险产品数量大约3800款，覆盖了500多个农业品类，不仅包括成本类、气象指数类、价格类、收入收益类，还包括农产品期货保险、防返贫综合保险以及农业巨灾保险等多层次产品体系，针对个体农户、集体组织、新型经营主体以及集团客户等，可以设计开发定制化的专属产品。
4.发挥再保险风险分散优势。一是结合风险区划、标的特性以及最大损失，合理确定单一危险单位划分规则与自留额管控；二是单独建立了农险、再保险合约，保持“乘数+超赔”等多层次再保险保障框架；三是通过合约分保、预约临分、特约临分以及区域合约等多种分保形式支持多样化的产品服务。
第二，强化过程管控，升级减损服务举措，筑牢防灾防损重要防线。农业保险的防灾防损要从静态的存量风险管理向动态的减量风险管理转变。
在静态存量风险管理方面，中国人保在拟定的业务承保条件时，将投保人防灾防损工作有效地融入项目风险评估与核保管理中，也根据投保人出险率、损失率、赔付率来优化产品费率，调整核保规则，使被保险人能够有效地开展防灾减灾，在日常防灾减灾巡查中也对重大风险投保人建档监测。
在动态减量风险管理方面，扩展保险服务范畴，集合社会资源、行业力量，强化农险防灾防损过程，全力打造“保险+防灾”的减量风险管理平台，目前主要从以下三方面入手：一是针对以降低赔付风险，稳定业务经营的风险导向型的需求。例如，在台风多发的海南及东南沿海地区，中国人保联合政府部门，组织农户抢割水稻、转移瓜菜、固设防保网，加固大棚设施骨架、疏导排水系统等来提升客户的灾害抵御能力；二是面向以改善客户体验，体现保险服务水平的客户导向需求，主动提供防灾防损信息以及专业的咨询服务，实现气象灾害性天气预报、汛期水文短信服务等风险预警能力；三是发挥农险准公共产品属性和作用，严格落实病死无害化处理，推进畜牧养殖区块链试点应用。
第三，稳供增效，提升理赔服务品质，发挥灾害应急关键作用。
大灾的应急与损失补偿功能是保险价值最充分的体现。当灾害进行时，通过快速有效的大灾应急机制，从人财物等多方面及时进行施救减损，避免受灾标的损失扩大。灾害结束后，通过大灾调度、绿色通道、应急小组、科技查勘、自助服务等方式及时进行经济补偿，支持被保险人灾后重建。
第四，产业融合，科技赋能智慧农业，构建社会化生产服务。
中国人保在2009年开始探索天空地一体化的服务体系，应用传感器、物联网、AI点数、生物识别等新技术，打造出农险的AI平台、云智保等数字农业的综合服务平台，实现了农险自助服务、线上承保、远程查勘、线上测绘、智能管控等功能，并开展了场景化的科技创新项目探索。
第五，提高大灾应急与保障服务秩序。同时结合中国人保的多年实践从四个方面进行展望。
1.进一步优化保险参与灾害防御的顶层制度设计。保险是灾害管理和应急保障的重要制度安排，能够建立社会化和市场化的灾后重建的复原力，有效地化解财政救灾预算平衡的压力。当前需要进一步深化保险防灾救灾的公共属性，构建从中央到地方的财政支持政策，强化制度性的安排。所以，我们建议借鉴财政对农险政策支持的成功经验，在农村、社会治安、农房、农机具、农产品质量、高标准农田等涉农保险补贴方面建立稳健、持续的政策支撑，解决当前全国各地政策不一，保险保障不平衡、不充分等问题。
3.持续探索产品和服务的普惠性以及可持续性。农业保险最重要的一方面应该是让农户看得懂，我们讲得清、也赔得顺，产品的设计与单证等方面仍有改善空间；另一方面，需要让保险公司稳健经营，做到保得起、赔得起、可持续，确保风险累积或巨灾赔付，不至于侵蚀偿付能力，这就需要政府和业界一同探索这种动态平衡机制。
4.农业风险管理要朝着跨界和融合的方向创新。以农户需求价值链和保险经营价值链为出发点，以风险管理为核心，探索将保险与社会化服务相互补充，相互促进。可以探索服务农业主体集中采购生产资料、统一进行机械化作业、集成应用先进品种和技术、订单溢价收购农产品等全流程的风险管理。
最后，中国人保将持续秉承中央金融企业的责任担当，持续推进科技创新和模式变革，加强农险大灾风险保障的机制研究，提供防赔并重的风险管理一揽子解决方案，打造农业社会化生产服务生态圈，让农业生产更安全，农民生活更安心，为助推乡村振兴、农业农村现代化建设贡献保险的力量。
（内容为“2021北京国际再保险高峰论坛·保险服务国家乡村振兴，健全农业大灾风险保障新机制分论坛”嘉宾发言节选）