很多宝妈宝爸自从有了宝宝之后，为宝宝买保险就开始提上日程，说起孩子保险，宝爸宝妈的意见，不能统一的在统一了，给孩子挑最好的，买最贵的。
很多保险公司正好利用了大家这种心理，推出一堆性价比极低的产品，通过文字上的包装，再进行打包销售，部分保险代理人在销售时，话术更是一套一套的，在一套组合拳之后，宝爸宝妈心甘情愿的就把字签了。
更有保险公司，仗着名气大，大家对保险信息的不对称，想要购买必须要达到一定的金额，饥渴营销也是达到了新境界。
孩子的重疾险动辄七八千元，教育险动辄好几万元，丝毫不觉得心疼，觉着保险也要赢在起跑线上。
往往这种非理性投保，没有意识到家庭保险投保先后顺序的重要性；没有意识到孩子的保费占用过多给今后家庭保险规划带来的被动；没有意识到保障型保险的重要性。
给孩子买保险要树立一个正确的观念：够用为原则，只买对的不买贵的，满足需求的、适合的才是最好的。
对于孩子的保险，什么样的保障才合适呢？ 本文主要来分析孩子保险购买逻辑，主要内容有：
孩子保险需求分析重疾险的购买逻辑医疗险的购买逻辑意外险的购买逻辑
01
孩子保险需求分析
在给孩子买保险之前，首先我们自己先要明白，到底想帮孩子买一份什么样的保险，想要起到什么作用。不是为了买保险而买保险，要有方向性和目的性。
日常中，在保险代理人口中，听说过的儿童保险无非是重疾险、教育金这两类，其实这种说法是不科学的，属于保险公司为了更好的营销，故意使得伎俩。
按照科学的功能分类，人身保险主要分为：寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险。
1.寿险：以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，转嫁被保险人的生存或者死亡给家庭带来的资金风险，体现的是家庭责任，用于弥补家庭收入损失，或者是用于资产传承。
孩子年龄尚小，一没有家庭责任，二更不用资产传承，所以说没有必要给孩子配置，节省保费为上策。
给孩子买保险，这是第一需要明确的点：孩子不需要寿险责任，带有寿险责任的保险一般不考虑。
2.重疾险：确切的说应该叫重大疾病保险，用于补偿被保险人因重大疾病而产生的高昂治疗费用、康复费用，弥补因病无法工作损失、陪人误工损失。
少儿高发重疾有白血病、严重肌营养不良症、严重脑损伤、严重原发性心肌病、严重的心肌炎、溶血性尿毒综合征、严重川崎病、严重手足口病等等，网上有很多发病概率的数据，我们不在罗列。
这些数据说明的只是一个概率问题，但是对于任何个体而言，只有两种情况，得病与不得病，要么是0%，要么是100%！
一旦罹患重疾，对于家庭来说就是灾难性的，不仅仅是孩子遭受病魔的折磨，更是家庭经济上的巨灾！
给孩子买保险，这是第二需要明确的点：重疾需要花费高昂的治疗费用、康复费用，家庭将无力承担，重点配置重疾险。
3.医疗险：报销因病住院的治疗费用，可以有效的减轻就医负担。
我们都知道国家医保有起付线、有用药限制、有报销比例限制、有封顶线等等。而商业医疗险是对国家医保的强有力补充。
它可以实现：
报销医保外的自费药，进口药；
报销超过国家医保报销比例的自费部分；
可以提高就医质量，可以到公立医院国际部、特需部或者私立医院看病就诊等。
甚至可以到海外就医，享受全球尖端的医疗服务水平。
在实际中，不仅仅重疾需要高昂的治疗费用，就连流感都有可能危及生命，重疾险只能达到重疾约定程度才可以赔付，而医疗险不受疾病程度的限制，只要是治疗产生的费用，一般都可以报销。
给孩子买保险，这是第三需要明确的点：建议为孩子购买商业医疗险，预防疾病可能带来的高昂费用。
4.意外险：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。
孩子活泼好动，安全意识薄弱，发生意外的情况较多。
摔伤划伤、猫爪狗咬、蚊虫叮咬导致的身体伤害，在医治时也是一笔比较恼人的费用。附加意外医疗也是必不可少的部分。
一般保险代理人在销售时不提意外险，不是不重要，是意外险提成少，二是怕提意外不吉利，影响销售形象，毕竟靠谱的代理人还是少。
给孩子买保险，这是第四需要明确的点：意外险是必备，意外医疗要附加。
5.年金险：所说的教育金，就是年金险的一种，本身并不是保险产品，属于一种理财产品，之所以归于保险行业，是因为其中年生存金与身故利益属于“确保履约”，而产品本身，不保任何风险，未知、不确定的才叫风险。
教育金只是起了个好听的名字罢了，说年金险大家不一定会购买，摇身一变，起个教育险，大家就觉着有必要了，为孩子，什么都觉得有必要。
年金类产品并不能有效解决任何健康问题，孩子的教育问题，不是风险，只是能预见的实际花费罢了，只要大家努力的挣钱就好了。当然预算充足，提前准备好，也是不错的选择。
给孩子买保险，这是第五需要明确的点：教育险不能解决健康问题，没有必要配置，如果家庭资金宽裕，提前准备也未尝不可。
02
重疾险的购买逻辑
1.儿童重疾险买多少保额？
重疾险的保额是不幸罹患重疾按约定给付的保险金，这笔资金可以自由支配。
一部分用于治疗费用、康复费用；
一部分用于陪人的误工费用；
对于孩子还需要重点考虑的，一旦得了重疾，孩子年龄较小，身体素质会变得更差，没办法再买到其他重疾险，需要足够的资金保障孩子成长成才。
懂保君建议孩子的重疾险保额：治疗费（平均30万）+康复费（4万×5年）+陪人误工费用（陪人收入×2年）+成年前的保障费用
每个人的实际情况不同，期望不同，根据公式计算就好了。
2.保障年限30年/至70年/终身？
主要是看自己的预算，先保额，后保障期限。
规划保险的本质就是最大程度地规避风险，重疾风险是伴随一生的，而且随着年岁增长风险越大，按理论孩子重疾险，保障至终身才能完全规避风险。
但考虑到各个年龄的发病率，预算情况，通货膨胀情况，最合理的是保障至70岁，预算充足，保障终身也是不错的选择。
如果预算有限，可以选择保障30年，不论保障至70岁，还是保障孩子长大成人，后续的保障交给孩子根据自己实际情况去配置也未尝不可。
当然这里也不是一成不变的，还可以长短险组合搭配购买。
3.终身重疾险带身故还是不带身故？
身故属于寿险责任，我们上面提到了，孩子没有寿险责任，懂保君一般不建议购买带有身故责任的重疾险，不如节省保费，用于提升保额。
还有一个原因是，为了防范道德风险，我国对18岁以下的未成人年做了身故保额限制，建议购买存保障型的重疾险。
当然，孩子终究会长大，如果预算充足，为孩子购买带有身故责任的重疾险，减轻孩子成年后的保费压力，也是可行的。
4.买消费型还是返还型？
懂保君的建议很明确，只推荐消费型重疾险。
消费型重疾险：保费低，保障全，杠杆高，以极低保费撬动高额保障，真正起到保险作用。
返还型重疾险：理想很丰满，现实很骨感，羊毛出在羊身上，返还型的保费并不便宜，保障责任还可能被阉割。
返本型重疾险其实是两全保险+重疾险，属于保险中最最low的一类产品，买保险不花钱，这种观念是极其荒谬的。
以某**分为例，本来几百元就能买到的保障，一年要一万多，虽然返还有收益，但是连银行的利息都比这高，等几十年后，返还的保费又能值多少价值呢？
买保险也是消费，想着占便宜的心理，肯定会吃大亏。
5.要不要包含少儿高发重疾？
还有一种附加的特定疾病，懂保君是不建议附加的，贵不说，给付的保额还少，一般只给付保额的30%，还不如加保其他重疾险，比如搭配保30年的儿童专属重疾险，来的更加实用。
6.保费豁免有没有必要？
其实这里最关心的是，万一投保人出现意外，孩子的保费谁来交的问题。
分两种情况，一种情况，双职工家庭，父母双方都有固定的收入，豁免不是考虑的重要因素。
另一种情况，单收入家庭，或单亲家庭，投保人发生意外，没有了收入来源，对家庭来说将是灾难性的，如果孩子的保费每年较高，建议附加保费豁免；如果投保人的保险保障很充足，或者孩子的保费每年只有一两千元，保费豁免就无关紧要了。
7.有没有必要多次赔付？
这个问题，很简单，主要是看预算，如果上面的保障需求都满足了，可以考虑。
虽然多次赔付的概率很低，但也不无可能，如果多次赔付的价格增加不多的情况，购买也未尝不可。
在多次赔付上，重点考虑癌症单独分组，或者是癌症多次赔付，不是所有的癌症多次赔都有用的，重点考虑三点：一不能有附加条件，二要保障癌症的复发和转移，三等待期尽量要短，如果五年等待期，孙踏实认为意义不大。
03
医疗险的购买逻辑
首先需要明确的是，医疗险还是很有必要的，重疾险需要满足约定条件才可以赔，并不是说得了重疾就可以得到赔付，还有一点是，不仅仅是重疾需要高昂的治疗费，就连流感引起的其他的并发症都有可能需要很大的治疗费。
医保只能是个基础保障，商业医疗险可以做到强有力补充。如果医保能完全满足就医需要，也就不会看到水滴筹、轻松筹的筹款了，更不会看到电视、新闻的报道。
1.买什么样的医疗险？
懂保君推荐百万医疗，没有其他，价格便宜，保障高，一般不限就医手段，不限社保用药，每年两三百万的保额，有能力对冲高昂的治疗费用。对于普通家庭，也都可以消费的起，不会带来缴费压力。
2.特定医疗和高端医疗有没有必要？
保险这个东西，就不怕多，要说有没有必要，按概率都有可能，都有必要，不然也没有设计出它的可能了，但是要注意的是，自己的承受范围，懂保君一直强调的是够用为原则，不要因为买保险给家庭带来不必要的压力，买保险不是生活的全部。
像这种医疗险每年需要几千元、甚至上万元，如果说家庭很富裕，当然可以考虑，毕竟就医环境好。工薪阶层懂保君不建议，懂保君也是个穷人，贫穷限制了自己的想象。
3.小额住院医疗险（万元户）有必要吗？
这个要看自己怎么认为的了，每个人有每个人的想法，毕竟百万医疗，有一万元的免赔额，觉得没必要，小的风险自担，就不配置；如果孩子的身体素质差，觉得有必要，搭配百万医疗进行购买，也是不错的，本来万元户的价格也不贵，每年一两百元。
4.门急诊医疗险有没有必要？
孩子年龄小，感冒头疼发烧时有发生，看门诊的概率也是特别的高，按道理来说，门急诊医疗险，是最应该配置的。
宝爸宝妈意识到了这一点，但是，保险公司的精算师也不傻，一般门急诊医疗险价格都比较贵，而且每次就医有限额，每次赔付也就二三百元，还有免赔额等等限制，懂保君认为还是比较坑的，如果说价格适中，赔付条件合理，按需购买。
5.医疗险挑选具备哪些条件？
其实现在的医疗险都在同质化，保障的内容越来越相似，像万元户是不是包含自费药、免赔额的多少、报销比例上的差异，再不就是等待期上的差异，相差很小，主要是看性价比。
百万医疗，更不用说了，基本一样，一万的免赔额，不限用药，不限手段，100%报销比例，每年二三百万的保额等。
举个简单的例子，小明因肺炎住院半个月，经有效治疗康复并出院，本购买的医疗险，正好停售，转投其他保险公司，但因住院不符合健康告知被拒保，出现这种情况就尴尬了，就会导致保障的缺失。
04
意外险的购买逻辑
1.选择长期意外险，还是短期意外险？
短期意外险价格便宜，保障全，给孩子建议选择一年期的消费型综合意外险，每年只需要几十元，就能满足需要，长期意外险不建议购买，不光价格贵，保障还可能被阉割。
成年人购买意外险的逻辑更多在于身价保障，考虑的是意外身故/伤残的责任。
而未成年人则完全不同，为了防止道德风险，国家对未成年人的身故保额做了限额：10周岁最高赔付20万，满10岁但不满18周岁的最高赔付50万。
3.选什么样的意外险？
保额适中，要具有性价比，重点是意外医疗的选择，最好是不限社保用药、报销比例高、零免赔的意外险。
结语
儿童的健康保障方案：重疾险+医疗险+意外险。
儿童重疾险，先保额后期限，根据预算：保30年>保至70岁>保终身>含身故>多次赔付。
年金是在家庭成员所有保障完善的情况下，还有预算，才可以考虑的。
希望每个孩子都能健康成长，希望每个孩子都有一份完善的健康保障。
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