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刚接触保险的朋友，在选择重疾险的时候，可能会纠结一个问题：
重疾险买消费型还是返还型划算？
前者保费便宜，但不包含身故保障和返还功能；后者保费贵，但是“有病治病，没病返钱”。
有些人觉得还是返还型划算，因为消费型重疾险如果一直没用到，钱就算白交，一分都拿不回。
到底是不是这样呢？今天奶爸就跟大家说清楚：
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消费型 VS 返还型重疾险，保障内容差在哪儿？
常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别在于：
简单来说一下这三者的的区别：
消费型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。
当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。
具体要看每款产品是如何约定的。
储蓄型重疾险：
是和消费型重疾险相对应，合同中会约定身故赔付基本保额。
合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。
不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；一直没患重疾，最后赔身故。
返还型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。
也就是常说的“有病治病，没病返钱”。
也可以把返还型重疾险当成储蓄型重疾险的特殊形态，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。
由此我们会发现，消费型和返还型最大的差别就在于是否返还。
那么买谁更划算呢？
有人说，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，简直不能更良心了。
也有人说，投保重疾险是为了做好大病风险保障，又不是最终能拿回多少钱。
接下来我们通过产品来进一步对比一下：
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消费型和返还型重疾险产品对比
以30岁人群，投保30万保额，30年交为例，
前面这款产品，不附加身故，也就是消费型重疾险状态下，男性保费仅需3150元，女性仅需2931元，
附加身故，也就是储蓄型版本，男性保费4824元，女性4419元。
非常适合预算有限的人，可以花比较少的钱就获得较高额度的重疾保障。
而另外一款产品，在不附加身故，也就是消费型版本的时候，男性保费仅需4482元，女性仅需4236元。
但是返还型版本（附加身故和两全险的情况）就贵了许多，男性保费9045元，女性保费8832元，不过如果被保人活到70岁还没出险，就可以返还已交保费。
从保费上来看，这两种类型的重疾险，由于保障内容不同，消费型重疾险的保费要低于返还型重疾险。
还要注意的是，返还型版本的满期保险金是这么赔付的：
满期仍生存，按主合同与两全险合同的累计已交保险费之和给付满期保险金，两全险合同终止； 如给付首次重大疾病保险金后，现金价值减少为零，附加两全终止。
也就是说，返还型版本的话，如果赔付了重疾，两全责任也终止了，多交的保费就浪费了。
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奶爸总结
总的来说，消费型重疾险保费便宜，在预算有限的情况下，优先选择这种产品，先做高保额，做好大病风险保障；
如果条件允许，则最好在消费型重疾险基础上，再添一点预算，把身故保障一起做好。
而返还型重疾险，大部分人都不太适合买。
因为返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。
普通人买保险，首要目的还是规避风险，获得保障；
在此基础上，如果要用保险理财，和会是更好的选择。
也就是说，保险归保险，理财归理财。
如果想用一份保单同时解决这两大问题，则一定要仔细看清楚产品形态是否符合自己的预期。
对保险还有其他疑问的，可以联系文末规划师，1V1咨询。
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