冒着可能会得罪人的风险，我今天也要把返还型重疾险隐藏的套路跟大家讲清楚❗
很多人买保险，都只是想获得一个保障，但又舍不得血汗钱，担心没得病的话，买保险的钱就打水漂了。
所以，保险公司就利用大家的这种心理，设计了一种返还型保险。
而保险行业中的一个大坑，就是返本的重疾险，被一些代理人宣称为“有病赔钱，没事到期返钱”。
看似稳赚不赔，但买了分分钟成为大怨种。
保险公司能让你最终一分钱不花，还能白白享受几十年的保障？有这么美滋滋的事？
接下来，我就来帮大家捋捋清楚。
考虑银行存款利率几年就会变，股票基金收益更没个准数，我就选个收益稳定不变的增额终身寿险做测算。
毕竟增额终身寿险近3.5%的年化复利率是白纸黑字写进合同条款里，还受到《保险法》保护。
你30岁买，到40、60、80岁时，到时候能拿回多少钱，一目了然，一分都不会少给。
为便于计算，我们将9761元四舍五入为1万，测算看看连续投入20年后增额终身寿的收益：
可以发现，我们在45岁时，就能拿回18.0495万；50岁时，可以取回29万。
等到70岁时，拿回57.8945万，相当于投入的3倍！
而守*百分百*21到70岁返还的钱，只有29万。
等会儿，守*百分百*21的18276算20年交不应该是365520吗，为啥还少返7万多？
仔细看了条款，坑在这里：守*百分百*21附加险的保费原来是不返的！
光看收益比不过就算了，我们选择买重疾险，无非是怕一场大病拖累全家人。
如果不幸出事要理赔，守*百分百*21也完全不是达尔文6号+增额终身寿组合的对手。
我给你对比了3种情况，看完就明白：
1）若50岁查出癌症
组合1理赔了50万，等到70岁人还活着，还能再拿回29万，这点挺良心。
但要是没活到70岁，保费不返了，多交的保费等于打了水漂。
再看组合2，出险后，达尔文6号赔50万，增额终身寿此时收益有29.1万，
如果全部取出来，就一共有79.1万，跟组合1打平。
若是不取，70岁时增额终身寿险账户有57.89万（见收益测算图），加上达尔文6号的50万，一共107.89万，稳赢组合1。
2）若60岁不幸身故
可以看到，组合1的返还型重疾险赔付50万，组合2中的增额终身寿险，身故赔41.04万。
达尔文6号重疾险虽然不保身故，但可以申请退保，在60岁时，把18.29万的现金价值拿回来，
再加上增额终身寿赔的41.01万，组合2一共赔付59.38万，再次赢下组合1。
这个时候，组合1可以一次性拿回29万保费，重疾保障继续有效，看着好像还不错？
如果把返还的29万存在银行，40年后产生的利息都不知道有多少了。
再看组合2，达尔文6号重疾险不返还，所以重疾保障继续有效，增额终身寿此时能拿回现价57.89万。
相比第1种不等到70岁取不到钱，到70岁后，钱又被强制返还的“古板”，用第2种增额终身寿险的组合更灵活。
如果60岁时家人病重，或自己退休要花钱，你可以从增额终身寿险里取20万应急。
守*百分百*21如果想要变现，就只能退保，
可一旦退保，你就没保障了，假如71岁得癌症，一分都赔不到。
若70岁，你用不到增额终身寿里的57.89万，还可以把它留在账户继续赚利息。
等到80岁时，它自动涨到81.66万；90岁时，有115.18万，以此类推…
这笔钱用来养老，或留给子女孙辈，不香吗？
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首先组合1，在70岁时先返还29万保费；80岁，身故可赔50万，合同终止，总共也就是79万。
对于组合2，增额终身寿险赔81.66万，达尔文6号，退保取现能拿回21.16万，一共就是102.82万。
所以，不管代理人的话术再漂亮，在这些实打实的数据面前，真相直接暴露无遗。
总的来说，大多数情况下“消费型重疾险+增额终身寿险”的组合都能轻松碾压单纯的返还型重疾险。
只有被保人在55岁前不幸离世，“消费型重疾险+增额终身寿险”赔的可能不如返还型重疾险多：
但对应的解决办法也很简单，我们可以再补充一个保额50万、保30年的定期寿险。
一年保费仅534块，这比达尔文6号重疾险带上身故每年多交3235块，划算得多。
看到这里，你还会觉得买返还型重疾险划算吗？
既然上面已经说到消费型重疾险+增额终身寿险的组合，那么这2种保险应该怎么选合适呢？
接下来，就带大家一起看看。
重疾险算得上是商业保险中的比较难选的一类保险。
它的保险条款复杂，保障细节多样，为方便大家理解，我总结了一个简单的配置脑图：
按照上述5步思路，我们基本上就可以配置出一份比较优秀的重疾险方案。
当然，如果图中有看不懂的地方，都可以随时来问我 @专心保
关于重疾险，我给大家推荐几款目前市面上的顶级产品：
超级玛丽7号（经典版）无论是基础版还是附加60岁前额外赔，保终身的价格都比其他产品便宜一些。
附加60岁前额外赔后，它的重疾能额外赔 100%，买50万能赔100万，中症也能额外赔 20%，非常nice！
它还可选60岁前额外赔、第二次重疾保险金等。
达尔文6号的基础保障比较全面，自带第二次重疾保险金。
如果60岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满1年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高100%保额。
以30岁为例，买50万保额保到70岁，每年只需3000多，可自由选60岁前重疾额外赔。
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无忧人生2022的基础保障只有重疾，30岁买50万，保到70岁，每年仅需两千多块，比较适合保费预算较低，或者想要加保的朋友。
这款重疾险能自由选择附加轻中症、60岁前额外赔、癌症2次赔等保障。
如果选择只保重疾，4-40岁最高可以买90万保额。
神盾七号可选60岁前额外赔，能保至70岁或终身。
以30岁投保为例，保70岁，买50万保额，每年的保费只需3000多，比较便宜。
若60岁前首次确诊重疾、且3年后再次确诊其他不同重疾，能再获赔100%保额。
i无忧对甲状腺结节、乳腺结节等异常情况，投保要求较宽松。
另外，它对肺结节的情况也很宽松，如未手术的肺结节，也有机会正常承保。
如果投保这款产品前10年，不幸患重疾额外赔50%，人寿大品牌产品，有这方面需求的朋友可以考虑这款产品。
阿波罗2号是一款多次赔重疾险，价格很便宜，30 岁女性购买只比超级玛丽7号（经典版）贵 50 元，重疾赔完还能有保障，再次患其他重疾能赔150%保额。
这款重疾险的重疾能赔3次，第二、三次重疾能赔150%保额。
它还可以自由附加身故、60岁前额外赔，以及重疾扩展保险金等。
这款产品60岁前患重疾能额外赔80%，首次患轻症或中症，能额外赔10%或15%
如果选保终身且含身故的情况下，男性买这款重疾险的价格会相对其他产品更有优势。
橙卫士1号（满天星）重疾险的多次赔付产品自带重疾额外赔，如果前15年确诊重疾，能赔双倍保额，最多赔3次。
另外，前15年患重疾的话，橙卫士1号能多赔100%保额。
图中还有一款多次赔重疾险康瑞人生，相对于其他保终身含身故的产品，它的价格比较便宜，若想要多次赔保障，但预算不足，可以考虑这款产品。
关于重疾险的部分，就说到这里，如果你不清楚自己的情况适合买哪款，直接戳下方卡片，专业老师为你在线规划投保方案 ↓
我们上面提到消费型重疾险搭配购买一份增额终身寿险性价比高于买返还型重疾险。
那么，一款合适的增额终身寿险应该怎么选？咱们一起来看看。
增额终身寿险是一种投保后资金增值速度较快，取用灵活，保障责任相对简单的险种。
为了让大家对它有个直观理解，我同样梳理了一份简单的配置脑图：
用增额终身寿来灵活规划资金，满足多种用钱需求都是一个不错的选择，
例如孩子的教育钱、自己或父母的养老钱等。道理都明白，可还是不知道哪款产品适合自己？
我从市面上筛选了6款比较划算的产品，一起来看下：
想要后期收益高，优先考虑以下三款：
在当下的增额终身寿险市场中，万年禧的收益率可谓稳居龙头。
我们以30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年为例测算，
等到60岁时的收益率能达到 3.49%，现金价值有65.4万，相当于已交保费的2.6倍！
这款产品的收益率在目前市场中同样名列前茅。
如果以30岁女性，按照5年交，每年交5万测算，
在60岁它的收益率有3.47%，80岁时则达到了3.487%，相当优秀。
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需要大家注意的是，上述两款产品都不支持加保，所以更适合预算充足、不需要后续追加保费的朋友选择。
加保意味着可以追加保费来提升收益，减保则是可以领取部分现金价值。
如果看重加减保功能，可以选择这一款：
这款产品支持加减保，目前的规则比较宽松。
70岁前，它都可以申请加保（要保险公司审核），不需要重新健康告知，即使停售也不影响；
减保没有金额上限，只要减保后的年交最低保费不少于 2000 元即可。
所以康乾1号益利多（青春版）适合想先占坑再加保的朋友。
温馨提示：
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上述几款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。
接下来，再给大家介绍一款全国都能买的线上产品，如果上面的产品都买不了，可以考虑它：
相比线上的其它同类型产品，这款产品也属于收益率比较优秀的一款增额终身寿。
如果以“30 岁女性，每年交 5 万，分 5 年交”为例，60 岁时它的收益率有3.338%，80 岁时能达到3.406%
尽管比起前几款产品，它的收益会相对低一些，但它的优势在于没有地区限制。
毕竟收益率高低固然重要，但前提是要能买到，所以这款产品可作为我们最后的备选。
规避损失，是人类的天性，因此很多人也把这种心理带到了买保险这件事上。
买保险时总想着返保费，但你永远都算不过保险公司的精算师。
那些表面让你看起来似乎占了便宜的保险，背后往往都挖好了深坑等你来跳。
用IRR公式稍微计算下返还型保险的收益率，你就会明白很不划算。
但很遗憾，我们有太多人被一些不负责的代理人用各种话术诱惑，冲动消费。
费尽心思买一个返还保险，就把一家人的预算用掉大半，最后没办法，只能降低保额。
由此，如果你确实是想为未来做好一份保障，请牢记如下2大原则：
返还型保险，就别碰别买了。
尤其普通人，追求性价比的，一定要老老实实买消费型保险。
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