撸狗吸猫很快乐，但想把这些毛孩子养好并不简单。
它们一旦生病、意外，或者淘气闯祸，各种医药费、赔偿费就不少，
不少铲屎官们表示：钱包真的伤不起啊。
哪里有需求，哪里就有市场！
随着近年养宠物的人数增加，宠物保险也逐渐发展起来。
给毛孩子买保险是不是智商税？
到底怎么买？
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01
值不值得给毛孩子买份保险？
照顾毛孩子并不是一件简单的事，
它的吃喝拉撒、情感需求、疾病治疗、甚至淘气捣蛋都需要铲屎官逐一负责。
养宠物前的种种幻想似乎在拥有宠物的那一天全部破灭：
1、宠物是妥妥的吞金兽
你有算过养宠物的日常开销吗？
除去宠物日常的消费不说，宠物看病真是一笔巨额开销。
我家里的狗子上周发烧，治疗花了2093元，收费细则如下：
看到这个细则表，相信众位铲屎官应该深有感触：
宁愿给它买最贵的牛肉罐头都不希望它生病。
据宠物行业白皮书数据显示：
每年宠物发病率高达50%，看病费用占养宠物总花费30%。
宠物高发疾病的平均治疗费用在1000-3000元不等，
但实际消费可能会更高，
因为宠物和我们不一样，它们无法通过语言来表达自己哪里不舒服，
宠物医生往往需要通过各种项目检查，来确诊它们到底所患何病。
因此就会造成动辄成百上千、甚至上万的治疗费。
毛孩子的医药费分分钟能让铲屎官“破产”了。
这让不少铲屎官们想买份保险来兜兜钱包。
2、宠物是十级的捣蛋鬼
这一点奶爸深有体会，
狗子总会做出一些又好气又好笑的捣蛋行为：
总是帮我把鞋子“分家”
呆在一起的时候，总喜欢用屁股对着我
雷打不动，6点准时叫我起床
总是喜欢跟着我上厕所
最要命的是，每天开门回家都像开盲盒，
你永远不知道宠物已经把家里破坏成什么样了。
（图片源自于网络）
另外，宠物的行为情绪往往不能自控：
有数据显示，我国每年约4000万人被猫狗咬伤或误伤。
不管是哪种程度的伤害，身为宠物的主人都需要为宠物的行为负责，赔偿受害者治疗费等各种经济损失，像上图的案件，因为伤情严重，狗主人被判赔偿9万元。
宠物高昂的治疗费以及多起伤人事件，也让部分保险公司看到了宠物市场的巨大潜力，进而推出宠物保险。
无论是保障宠物的医疗费用还是责任赔偿费用，
宠物保险都在一定程度上都能解决铲屎官当下的“经济危机”。
02
宠物险挑选要点
根据需求，市面上的宠物保险主要分为两类：
宠物医疗险：报销宠物生病或意外所产生的医疗费用。
宠物责任险：赔偿宠物袭伤他人或弄坏他人财产造成的经济损失。
宠物责任险挑选相对比较简单，
一般留意保障责任是否保障伤亡和财产损失、免责条款和是否要求有宠物证或健康证即可，这里不再赘述，
我们重点来看看宠物医疗险的挑选要点：
这类险种比较复杂，我们在购买的时候要看清产品的保障内容，以免出险后不在理赔范围内。
1、报销条件
这直接关系到我们给毛孩子看病能报多少钱。
大部分产品要求定点医院才能报销，
也有小部分产品对于医院无要求，定点和非定点都能报销，
但是报销比例不同：一般为定点医院60%，非定点40%。
免赔额一般200-500元，
当然，也有0免赔的产品，但是价格都会相对偏贵些，
并且同等价格的产品，一般单次理赔限额会很低，性价比相对较低。
毛孩子小病开药好几百，大病治疗都要几千，
所以同等价格的宠物险，还是建议首选报销比例高、单次限额更高的产品。
举个简单的例子：
给毛孩子看病花了3000元，除去200免赔额。
60%报销比例：
赔付（3000-200）×60%=1680元，报销了差不多一半多的费用。
80%的报销比例：
赔付（3000-200）×80%=2240元，一年的保费就省出来了。
2、保障范围
宠物医疗险保障范围要齐全，
尽量选择不限病种、意外伤害也能保的产品，
这样就能涵盖宠物大部分的就医情况。
不过，对于先天性疾病、遗传病一般都是不保的，投保过程中要看清条款。
3、增值服务
市面上产品较常见的增值服务有宠物体检和疫苗服务等。
这些都是实用性较强的服务，
毛孩子不会表达痛意，并且都是忍痛高手，一些疾病的早期症状往往很难直接被发现。
每年的体检能更有效保障宠物的健康。
另外，有些产品还增加了第三者责任和宠物意外/疾病死亡赔付，
属于是锦上添花了。
大部分猫猫狗狗都可以给买上宠物医疗险，
但可能有些保险产品会要求有狗证或疫苗接种证明，
避免出现买了保险赔不了的情况。
03
宠物险产品形态
说了这么多，宠物险产品的形态是怎么样的呢？
我们一起来看看！
1、宠物医疗险
两款产品都只保障犬类和猫类。
且都可保全疾病和意外伤害，保障还是比较全面的。
另外，投保过程中会有健康告知，一般会询问既往症、身体异常症状、传染病携带等疾病，部分产品还会问询宠物是否从事高危工作。
保障方面，可选保额种类多，众安宠物险最高可选保额5万元。
且都支持续保和条件提额，
在定点医院报销60%，非定点医院40%的基础上，
如果上年度未发生理赔，赔付比例可上调。定点最高不超过80%，非定点最高不超过60%。
另外，增值服务都是比较实用，
众安宠物医疗险还可选宠物第三者保障和疫病死亡保障，
大家可以根据需求和预算来进行选择。
2、宠物责任险
奶爸以太平洋宠物犬主责任险来举例：
宠物责任险投保的限制会比医疗险要少：
这款产品对宠物的年龄、健康都没有要求，
不过设有免赔额。
并且要求有宠物健康证和疫苗接种记录，否则发生事故将不予赔偿。
这类宠物责任险的保障并不复杂，所以价格比较便宜，
三个方案的保费都在百元以下。
且均包含人身伤亡补偿和医疗费用赔偿，
其中，最高身故保障达10万元，单次最高赔付达2万元。
整体看来还是比较划算的。
04
奶爸总结
宠物在我们生活中扮演着重要的角色，是朋友也是家人。
一个合格的铲屎官，就要爱护、负责宠物的一生，对他们负责。
如果您担心宠物生病会带来经济风险，
或者是您的宠物总是调皮好动，容易受伤，
不妨为它买上一份宠物保险，减轻经济压力。
如果您对宠物保险还有任何疑惑，可以咨询文末规划师，1v1协助您。
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