2024年，我国新能源车投保量达3105万辆，保费规模1409亿元。然而，新能源车保险正陷入一个令人困扰的怪圈：保费年年上涨，车主苦不堪言；保险公司持续亏损，却又难以抽身。
数据显示，新能源车险一年亏损57亿元。在保险公司承保的2795个新能源车系中，赔付率超过100%的就有137个。如果再算上日常经营管理成本，保险公司直呼“压力山大”。
与此同时，不少车主却苦于投保贵、投保难。不仅出险后次年面临“天价”保费，就连未出险的车主保费也被普涨。甚至有的“高危”车主，被多家保险公司拒保，面临“裸奔”的窘境。
新能源车保险为什么这么难？
一个喊贵，一个喊亏
“今年车险报价7400多元，说一点优惠都没有，整个人都懵了。”为了给自己的“新势力”电车投保，浙江的车主晓颖最近有点烦。
去年，晓颖的车保费4800元左右，期间出了两次险，其中一次报修4600元。虽然对今年保费涨价有预期，但接到报价时，晓颖还是感受到了暴击。
为此，晓颖联系多家保险公司，想谈个更优惠的价格，可保险公司要么拒绝报价，要么捆绑投保座位险等产品，价格也不便宜。
在跟多家保险公司沟通后，晓颖得知，涨价不仅是由于自己出过险，还因为她的车子被列入了“黑名单”。她从业务员口中得知，在估价时，不仅参考出险费用，还要看某款车的事故率，有些品牌电车因为起火燃烧的事故较多，保险公司风控在评估时会开出更高的价格，或者干脆直接拒保。
同样因出过险被涨价的还有崔涛。“前一年保费6000多，一开始人保通知涨价到8800元，我还阴阳对方，接着平安说要9000多元，差点听出心梗。”崔涛说。
崔涛打探到的消息是，保险公司认为新能源车保险风险高、容易亏损，就调整了计费方式。如果出险次数多，甚至会被拒保，只能上交强险“裸奔”了。
与此同时，广东的车主楚丹则因为喜欢自驾被拒保。去年底，楚丹开始联系几家保险公司投保，但大多以未通过系统审核为由拒绝，只有一家表示需要涨价2000多元才能投保。而楚丹开车很谨慎，去年一年都没出过险。
在她追问下，才得知可能是因为自己喜欢自驾游，导致行驶里程偏高，系统判定存在开网约车的风险，需要更高的保费。
保险公司的做法显然伤了一些车主的心。在他们看来，保险公司干的就是对抗风险的生意，毕竟还有很多人没有出险。“凭什么出险了给你涨价，费用太高就直接拒保，那买保险不就是给保险公司送钱吗？难道它们只能接受稳赚不赔？”一位车主抱怨。
但从保险公司的角度看，它们或许也有苦难言。中国精算师协会和中国银行保险信息技术管理有限公司（下称“银保信”）发布的信息显示，2024年，我国新能源车险保费总收入1409亿元，但承保亏损了57亿元，呈现连续亏损状态；全行业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。
为了减轻自身压力，保险公司通过上调保费来减少亏损。据统计，新能源车的平均保费达4395元，比燃油车高出六成以上，新购新能源车的保费也比同级别燃油车高出约10%。
一时间，新能源车保险成了车主跟保险公司争论的焦点。一方面，车主喊投保难、投保贵。另一方面，保险公司连年亏损，似乎又在酝酿新一轮涨价。双方利益的冲突，使得新能源车保险问题愈发复杂和棘手。
问题出在哪里？
在保险公司给出的涨价理由中，新能源车维修贵是重要原因。
不少车企在市场推广时，都会宣传车身一体化压铸、电池车身一体化等技术，能提高整车刚性，提高用车安全性。但容易被忽视的代价是，出事故后往往只能以换代修，后期维修成本高。
特别是动力电池价格约占车价的一半，有些磕碰却只能换新，类似的理赔案例频繁上演，让买单的保险公司直呼“压力山大”。据《第一财经》报道，某品牌售价50万元的插电式混动车，换个容量较小的动力电池，报价30万元；某海外品牌纯电轿车，优惠裸车价约20万元，换动力电池的报价却超过50万元。
除了动力电池贵，电车更新换代周期短，导致市面上可选的通用零部件紧缺，也让维修价格水涨船高。在燃油车时代，五年换代、三年中期改款、每年进行小升级是行业潜规则。加上发动机、变速箱等结构变化不大，市面上通用的零部件多，街边汽修店都能修，大大减轻了车主的经济压力。
而到了新能源车时代，主力车型每年换代只是称为常规操作，一年换几代的情况时有发生。例如2024年2月、8月，极氪001在半年内就完成了两代车型的迭代，导致了2023款、2024款、2025款“三代同堂”销售的现象。这导致车辆零部件变动较大，市面上缺少通用配件，抬高了维修报价。
特别是近年来高压快充、智能辅助驾驶逐渐成为主流车型标配，提高了整车智能化水平，但这些新系统、新工艺缺乏成熟的评估标准，难以做到准确预估风险。例如一些车型的摄像头、雷达被安装在保险杠上，原来换个保险杠只用几百块，如今一旦发生磕碰，只能雷达、摄像头一起换，成本很高。
多位车主在小红书晒出的维修清单显示，某国产新势力品牌，更换一颗毫米波雷达的费用近2200元，更换一颗激光雷达的费用高达近9000元。
同时，车主为了享受整车终身质保，只能去4S店维修，也增加了成本。有车主吐槽，电车连换个胎压监测器都要去4S店，而如果是燃油车，有的淘宝卖家都能提供包安装服务，甚至动手能力强的买家可自行安装。
此外，精算师协会跟银保信还提及电车兼职跑网约车的乱象。陈浩是浙江温州一位顺风车司机，几乎每天都从县城的农村出发，沿途接送乘客去市区，每位乘客的车费约为50元，跑腿帮送包裹的费用为每件30元。单程下来，行驶里程约为八九十公里。
虽然陈浩实际上已经是一位全职司机，但仍按家用车投保，一年保费4000多元。而相同级别的运营车辆，保费则超过8000元。二者的差价就可能决定了某款车型承保的盈亏平衡。
在燃油车时代，普通家用车百公里加速耗时约在10秒左右，但电车的特点就是加速快，即便是入门级电车，百公里加速也可干到五六秒。加上不少年轻车主追求激情驾驶，也增加了出险概率。
车企亲自下场，比亚迪都亏了1.69亿
从比亚迪、特斯拉，再到“蔚小理”、小米，头部车企或申请保险牌照，或通过保险经纪公司，纷纷下场卖保险。此举被认为是解决车主投保难、投保贵的有益尝试。
相比起保险公司，车企对自家车辆的构造、成本无疑更加熟悉，更有利于构建从售前、售后、保险的生态闭环，从而降低车主的投保成本。
作为国内首家新能源车企100%控股的财险公司，2024年5月，比亚迪财险的新能源车险业务正式上线。据《每日经济新闻》报道，当月，一辆指导价11.28万元的2024款海豚荣耀版420km自由版在比亚迪财险的投保价格为3900元（其中包含商业险2950元、交强险950元）。同期，市面上合作保险公司给出的保费约为5000元。
但经过半年多运行，背靠领跑全行业的销量，比亚迪财险仍陷入了亏损的局面，显示出车险的蛋糕虽大，却没有那么好“啃”。
近期披露的数据显示，2024年，比亚迪财险实现保险业务收入13.51亿元，其中仅第四季度，签单保费就达8.43亿元，整体业务呈加速扩张态势。
但增收不仅没有带来增利，反而扩大了亏损规模。在二季度净利润0.18亿元的情况下，第三、第四季度陷入连续亏损，最终导致全年亏损达1.69亿元。一些网友笑称，比亚迪卖车赚的钱，在卖车险上要亏麻了。
即便是以全产业链著称的比亚迪，也未能摆脱居高不下的赔付率带来的成本压力。数据显示，比亚迪财险在2024年的综合成本率高达308.81%，其中，综合费用率74.88%、综合赔付率233.92%是造成亏损的重要原因。
相比起燃油车，新能源车结构简单、一体化程度高，能显著降低生产成本，但车型设计和保险的脱节，容易导致出事故后，只能以换代修，加剧保险公司亏损。在比亚迪CEO王传福看来，如果在车辆设计上能够拆件维修，就能大幅降低保险赔付成本，还需要挖掘保险费用数据去发现问题，优化新能源车设计，让做车险不亏钱、能赚钱。
此外，比亚迪财险在成立之初扩张成本高，加上买车送保险等营销动作降低了保费收入、车险定价经验不足等因素，都给净利润带来较大压力。
今年1月，金融监管总局、工业和信息化部等多部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，其中就提到，要丰富零部件供给渠道、鼓励开放动力电池技术、提升车辆维修和理赔标准化程度等，来降低维修成本，缓解保险公司的理赔压力。
然而，政策并非一剂立竿见影的特效药，要想破解当前新能源车险所面临的复杂困局，更为关键的是要产业链上的玩家深度协同，通过技术层面的创新与突破，以及数据上的共享来逐步实现。