我们在选择银行存钱或者买理财险的时候，
纠结点最多的，就是单利和复利到底有什么区别。
比如市场上常见的增额终身寿险，复利收益最高只有3.5%，
一些小伙伴就说，3.5%复利就不是很高的样子，有单利6%的收益高吗？
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01
什么是单复利？
单利是指一笔资金不管存多少年，只有本金产生利息，
每年的利息额是固定的，利息不计算利息。
所以它的计算公式是这样的：终值=本金*（1+利率*期数）
通常来说，市面上很多理财产品，
都是以单利计息，钱投进去，投资期满后，本金和利息一次性给到用户。
利息不能提前提取，也不会产生任何收益。
如果利息金额比较大，就非常的可惜。
而复利则不一样，本金每年生成的利息，下一年还能继续产生利息，就是我们常说的利滚利。
所以复利计算利息方式为：
说白了，单复利最直接的差别，就是利息是否还会产生利息。
这两者的收益差距有多大呢，我们举个例子感受一下：
老王有10万块本金，A产品单利收益率是3%，B产品复利收益率是3%，
收益对比如下：
第1年的本息和，大家收益都是一样的，
第2年的本息和，复利收益就比单利收益多90元。
可能前面三五年差距并不算特别明显，
第10年的本息和，复利收益就比单利收益多4391元；
第20年的本息和，复利收益就比单利收益多20611元。
到第60年的本息和，复利收益就比单利收益多309160元！
网传爱因斯坦就曾经说过，
复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。
了解它的人可以从中获利，不了解他的人将会付出代价。
不管这个传言是不是真的，但道理倒真是如此。
02
常见理财产品中，哪些是单利，哪些是复利？
相比单利，复利收益率确实更有优势，
那么我们常见的稳健理财产品中，有哪些是单利哪些是复利呢？
奶爸简单给大家介绍一下：
1、常见单利理财产品
比如50万以下的银行定存（含大额存单）、国债。
这类产品，安全性非常高、收益却比较一般。
比如目前六大行活期、定存利率如下：
存个5年，最高也就2.65%。
国债相对高一点点：
3年期，单利收益率3%；5年期，单利收益率3.12%。
不过，这类产品都面临到期后取出再存的问题。
要知道，目前是利率下行年代，未来收益大概率不能维持现在的水平。
如果只是做个短期储蓄，看中稳定低风险，
这两类产品倒也合适，存个3或5年就取出来用，
而且和复利收益差距也不会特别大。
2、常见复利理财产品
我们普通人比较常接触到的就是储蓄型保险，比如增额终身寿险、年金险等产品。
它和国债、银行存款的安全等级一样高。
就拿增额终身寿险来说，现价白纸黑字写入合同中，
一旦投保，不管利率如何下行，收益都是锁定终身的。
它的长期复利收益会无限接近3.5%，折算成单利，最高能去到10%以上。
（PS：想要测算产品单复利的朋友点
如果急用钱可以通过减保或保单贷款等方式，领取支取资金。
这类产品通常比较适合有中长期资金规划、养老需求，
又或者想做资产隔离等用户朋友。
目前市面上仅存的优质产品不多，奶爸汇总好了一份名单，
你可以
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当然啦，一个合理的理财决策，不能单看产品的收益，
还要结合自身需求，比如存多久、想怎么用等情况。
像短期的，比如几个月、3或5年内就计划使用的，可以考虑银行存款这些产品。
虽然收益低，但它胜在更灵活些，可以随时支取。
如果是有中长期储蓄需求，这笔钱不着急使用，可以买储蓄险这类产品。
虽然有个几年的封闭期，但复利收益显然比单利更有优势，后期也同样可以灵活取钱使用。
如果你有这方面需求，欢迎文末添加规划师，1v1聊一聊。
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