附加投保人豁免，到底有没有必要，划算不划算呢？
今天，来和大家聊聊“投保人豁免”这个话题。
只有当投保人与被保人不是同一人时，才可以选择附加“投保人豁免”功能。
有朋友给自己投保时，会问：诶，我怎么没法给自己附加投保人豁免呢？
给自己投保，其实也有投保人保费豁免的功能，就是作为被保人的保费豁免，譬如现在很多重疾险自带(或附加)的"轻症/中症豁免保费”功能。
投保人豁免，目的是保障主险投保人的缴费能力，主要体现在父母为子女投保，以及夫妻互保上。
尤其是单亲家庭，投保人豁免的作用，更明显。
譬如，父母为孩子投保重疾险，假如投保人出现身故、重疾、全残等变故时，可能失去了为孩子继续缴纳保费的能力，孩子的保障会终止。
附加了投保人豁免后，可以提前规避这种风险，即使投保人出现变故，为孩子投保的重疾险保单，后期的保费不用交，而保障仍继续。
投保人豁免，本质上，就是给投保人附加投保了一个重疾险。
为了方便大家理解，我们举个例子。
借这个例子，我们来分解下投保人豁免是怎样的一种重疾险。
1.保障范围
上面例子是以复星达尔文1号，它的附加投保人豁免保障范围，比较全面，包括了重疾、轻症、身故、失能。
这个保障范围，基本就是一款含身故保障的重疾险的保障责任。
(说明一下，"失能"这个保障，在其他产品中更常见的是"全残”，两者的保障范围其实差不离，从理解上来说，失能比全残略宽广一些吧。)
而不同保险公司推出的投保人豁免附加险，保障内容可能会不一样，下节的横向对比会涉及到。
2.保险责任
上面例子中，一旦投保人小明，在主险交费期间，出现保障责任中的重疾、轻症、身故或失能(全残)当中的任何一种情况，保险公司会豁免主险保单未来应交保费，保单的保障继续有效。
3.保障期间/缴费期间
上面例子主险交费期是20年，附加投保人豁免的保障期限/缴费期限，是主险交费年限-1年，即19年。
4.保额
附加投保人豁免的保额，就是被保人主险每年保费x（主险交费年限-1）年，上面例子中第一年的保额，为2910元*19年=55290元。
这个保额，是以2910元为单位，逐年递减，也可以理解成是类似中荷顾家保减额定寿的一种减额重疾险。
所以，投保人豁免附加险，产品的形态，本质是给投保人投了一个减额的定期重疾险。
至于这个减额定期重疾险的保额赔付，不是直接提供理赔金，而是以保险公司帮忙交主险保费的形式支付。
上面举例的投保人豁免附加险，主险为重疾险。
现在一些定期寿险，也可以附加投/被保人的"重疾、轻症(/中症)豁免保费"的功能，譬如上线不久信美擎天柱2号，中韩盘古定寿则可附加被保人重疾、轻症豁免。
理解了投保人豁免附加险的本质，再来看看它的性价比。
不同保险公司提供的“投保人豁免”附加险，不仅保障内容可能不同，即使同样的保障内容，费率也会有高低之别。
以线上几款可以附加投保人豁免的重疾险产品，我们做了一份投保人豁免的横向对比表，另外加入了在市面上也算是高性价比的华夏人寿和同方全球的投保人豁免附加险。
（即信美三叶草重疾险/擎天柱2号定寿、复星健康的康乐e生B/C和达尔文1号，弘康人寿的哆啦A保和健康一生，以及刚上市还没测评的百年人寿大黄蜂2号)
费率说明：我们假设被保人主险年缴保费统一为5000元，缴费20年，在这个前提下，投保人豁免附加险的保额即为5000元*19年，且以5000元为单位逐年递减。
保障内容上，五家保险公司的投保人豁免附加险，不尽相同：
投保人豁免附加险的初衷，是为了保障投保人的缴费能力，所以它的保障内容，最好是包含了所有可能让投保人失去缴费能力的保险事故。
而信美人寿的投保人豁免附加险，却没有身故和全残，这种设计，违背投保人豁免附加险的初衷，我们认为不合理。
费率上，
从综合性价比来看，复星联合健康的投保人豁免，性价比最高，弘康略逊，华夏和同方全球和百年人寿再次之。
除了上面的费率对比，我们还可以从另一个更直观的角度，去衡量一款投保人豁免附加险的性价比。
譬如以复星达尔文1号来算，0岁男宝，50万保额保终身，交20年，年保费2910元：
同样的条件下，
以我们的经验，31~35岁附加投保人豁免(保障包含重疾、轻症、身故和全残)，保费加幅在4%~5%以内，是相对合理的。
如果超出5%以上，性价比就差了。
上面几家保险公司的投保人豁免附加险，复星联合健康的性价比最高，弘康人寿次之，百年人寿基本在可接受范围内。
而信美人寿家的，虽然保障内容设计不合理，如有需要，也可以选择附加。
当投保人与被保人不是同一人时，譬如夫妻互保，或者是是父母为子女投保，尤其是单亲家庭，“投保人豁免”确实非常实用。
这种情况下，建议附加上投保人豁免，毕竟多交不了多少钱，就可以一张保单保两个人，是挺不错的选择。
附加投保人豁免，有这个功能最好，属于锦上添花。
如果看中的产品还没有这个功能，我们也不必纠结。
投保人豁免，本身是对投保人重疾险额度的补充。如果投保人本身就已经有足额的重疾保障，即使没有投保人豁免，用重疾险理赔款支付被保人的主险保费，也没问题。
最后，如果想要附加投保人豁免，需要特别提醒下：
①投保人也得符合健康告知，所以如果投保人不符合健康告知的，就没法附加投保人豁免了。
②特别留意附加投保人豁免的具体保障内容，确保和自己的需求一致。
③投保人出现保险事故后，需要提交保费豁免申请理赔，核赔通过才会获得保费豁免，否则保险公司是不会主动帮你豁免保费的哦。
④夫妻互保时，有人担心，万一夫妻俩人无法继续走下去，处理起来会很麻烦。其实，这种情况也很好解决，直接申请更换投保人信息好了。
PS,
看线上产品的趋势，后续开通“投保人豁免”的线上产品，会越来越多，大家可选择的余地，也会越来越大。
之前已经投保的产品，如果当时没有附加投保人豁免，将来开通此功能时，老客户也有可能新增。
而复星联合健康的投保人豁免，老客户想要新增，必须是在保单生效30日内申请，超过30天就没办法了。
另外，看百年人寿本周刚上线的大黄蜂儿童定期重疾险，已经有了“投保人豁免”，应该可以期待下，百年人寿康惠保旗舰版在不久的将来，也会开通“投保人豁免”功能。