最近奶爸收到一位读者私信，他打算给自己配置一份商业养老保险。
他迫切想要知道一次交10万的商业养老保险有用吗，退休之后可以领取多少。
这一期内容，奶爸围绕上述两个问题展开分析，带大家全面了解商业养老保险。
在介绍商业养老保险之前，先简单谈谈大家当下的养老方式。
现在人养老的方案，主要靠社保养老，也就是国家给的退休金，还有就是依靠自身积蓄以及子女的供养。
社会养老保险运作机制是这样：正在工作的人交社保，其中一部分作为养老金发放给退休群体。
全球经济环境下行，导致就业问题、出生人口下降等问题，国内社会养老保险也面临考验。
交钱人少了，交钱也就少了，而领取的人群越来越多，此消彼长，这会带来各种各样的问题。
从个人角度看，养老金是一笔庞大刚性支出，仅靠社保养老是不够的，最好配置一份商业养老保险作为补充。
这是一种更为灵活、力度更足的养老保障方案。
商业养老保险长期收益较为可观，同时具备强制储蓄功能，专款专用，以理财的方式来实现养老。
目前主流的商业养老保险分为年金险和增额终身寿险两种。
年金险：能防范长寿风险，何时领领多少，由自己决定，实现了终身年金给付，真正意义上活多久领多久。
增额终身寿险：有效保额每年递增，以保单现金价值增长的方式实现理财，减保或者退保的方式拿到养老金。
假设延迟退休政策落地，社保养老金不知道什么时候能领到，一份长期稳定的商业养老保险就显得很有必要了。
商业养老保险一般会分为趸交和期交。
趸交是指一次性缴清所有费用，投保某一款商业养老保险产品。
以招商仁和承保的福满满5号（分红型）为例，给大家讲解。
该商业养老金支持领取年金，还能额外享受保司的红利盈余分配。
假设30岁男性张先生选择一次性支付10万元保费，投保了福满满5号（分红型），并且约定了60岁起领取。
如此一来，这份保单的收益演示如下图所示：
等到张先生退休，他每年可以领取到10110元的年金，用于规划自己的养老生活。
同时这款产品约定保证领取20年，累计可以获取年金20.22万元，即便领取期间不幸身故，保司仍会给付到受益人。
作为一款分红型养老金，该产品还可以领取红利，这款产品生存总收益表现出色。
按照演示结果，等到61岁的时候，生存总收益可以达到22.7万，是已交保费的2倍。
通过案例分析，一次交10万的商业养老保险是十分有用的，既避免了未来缴费压力。
同时相对于传统社保养老，商业养老保险提供了充足的资金支持。
除了一次性缴费，商业养老保险通常支持3/5/10/15/20年交等多个选择。
一次交10万商业养老保险更适合那些预算充足、希望一次性缴费解决养老规划的群体。
相比分5年或者10年交，趸交的情况下，投资回报相对较高，每年能够领到的年金会更多。
但有部分人群，本身背负着房贷、车贷、育儿等压力，一次性缴费会带来较大经济压力。
这种情况下，选择5年交、10年交等选项会更加合理。
一方面，分期交费选项更灵活，对于不能一次性拿出所有保费的人来说，有效减少经济压力。
当然了，不同的商业养老金，实际情况也会略有区别。
我们并不能说，一次性交商业养老保险就不划算，无论是趸交还是期交，都有各自的优势所在。
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因为报行合一等影响，年金险市场迎来大的调整，不少优质产品陆续停售。
有的朋友没能赶上感到很沮丧，没关系，奶爸筛选了当下市面上第一梯队的养老年金险产品。
包括：鑫禧年年尊享版、岁月有约（分红型）、福满满5号（分红型）和长城八达岭赤兔版。
一起看看哪款更值得入手。
鑫禧年年尊享版提供了两个方案供客户选择，终身都有现价。
希望退休后每年能多领取养老金，同时兼顾资金使用灵活的朋友，可以考虑鑫禧年年尊享版；
泰康人寿岁月有约和福满满5号，这两款产品有保证领取。
前面保证领取25年，后者保证领取20年，并且现价持续到85岁。
同时，这两款产品还对接高端养老机构，管理成熟环境好，提高了未来养老品质。
对于那些看中大品牌，想要博取较高收益，对养老社区有要求的朋友，可以考虑岁月有约和福满满5号。
长城八达岭赤兔版投保方案灵活，支持隔代投保、第二投保人，还可以附加万能账户。
想要尽早领取、看中资金使用灵活的，可以考虑长城八达岭赤兔版。
关于“一次交10万的商业养老保险”这个话题，奶爸的介绍就到这里。
结合目前大环境，一次性买10万的商业养老保险是一个合理的选择，提前规划养老问题。
但对于预算有限的朋友，奶爸不建议这样做，需要根据实际情况选择缴费方式。