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2025.04.12湖南
汽车保险行业概述
汽车保险即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，也是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。汽车保险可分交强险和商业险两大类，而商业险又可以具体分为基本险（也称主险）和附加险两个部分。
世界上最早的一份汽车保险出现在1898年的美国；最早签发机动车车辆保险单是在1895年由英国“法律意外保险公司”签发的保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，可以在增加保险费的条件下加保。第二次世界大战后，汽车保险得以真正发展。
汽车保险进入中国是在鸦片战争以后，但由于中国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，中国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险，但因宣传不够和认识的偏颇，市场上出现对此项保险的争议，于是中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务。在此后的近20年过程中，机动车辆保险在中国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。2014年7月，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，对商业车险费率作出详细改革要求。2020年，为了解决好车险领域复杂问题，实现车险高质量发展，更好维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《关于实施车险综合改革的指导意见》。该次车险综合改革于2020年9月19日正式实施。2020年9月4日，中国保险行业协会发布的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》中，延用多年的“四主险”变成了“三主险”，机动车全车盗抢保险被并入了机动车损失保险的保障范畴，不再单列。
汽车保险产业链
汽车保险产业链上游包括汽车制造业、零部件供应和维修服务、金融业、软件和信息技术服务业。其中金融业为汽车保险赔付提供必要的资金支持和市场环境；软件和信息技术服务业则为汽车保险市场化应用提供技术支持。中游为汽车保险企业，如人保财险、平安产险、太平洋保险等，主要负责汽车保险产品的设计、销售、承保和理赔等环节。产业链下游则分为个人投保客户和企业投保客户。
汽车保险发展现状
汽车保险行业作为金融保险业的重要子领域，目前，随着汽车保有量的逐年增加已经成为中国非寿险市场的重要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。近几年来，汽车保险在财产保险中的占比有所下降，但其仍然占据重要地位；同时，新能源汽车产业的成长快速发展，正在成为汽车保险市场的新增长极，带动保险行业的高质量发展。2024年以来，新车销售回暖推动车险改善，1-10月，中国汽车保险原保险保费收入分别为7376亿元，同比增长4.8%。而在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占大部分企业财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占比甚至达60%以上。汽车保险业务经营的盈亏，直接影响到财产保险行业的经济效益。
随着经济的发展，机动车辆的数量不断增加。当前，汽车保险已涵盖汽车危险事故的大部分，中国交通部已强制购车人员购买汽车保险，以保证在车祸事故中，受害人正当权益得到保障。其中，汽车交强险（机动车交通事故责任强制保险）是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。近年来，国家金融监督管理总局深入贯彻以人民为中心的发展思想，持续推动交强险扩大覆盖面、提升保障程度、增强服务能力，更好发挥保险功能作用。2023年，我国交强险覆盖面持续扩大，汽车参保数量共计3.18亿辆，同比增长6.4%。
近年来，随着汽车保有量的增加，交强险的参保机动车数量也在逐年上升。同时，我国不断改善交强险保障制度，使得交强险的保障功能也在不断加强，服务质效继续提升，充分体现了“保民生、保基本”的功能定位，推动交强险保险收入持续上涨。2023年，各经营交强险业务的保险公司的交强险保费收入为2602.4亿元，同比增长5.6%。保障程度也在稳步提升，2023年我国交强险保障金额达71.3万亿元，同比增长6%。此外，交强险赔付金额也进一步增加，2023年我国交强险赔付支出达2027.3亿元，同比增长9.9%。
中国汽车保险行业发展趋势研判
1、数字化转型成为行业发展新引擎
数字化转型已成为汽车保险行业发展的必然趋势。一方面通过大数据、云计算等技术手段，险企能够更精准地评估风险、优化产品设计、提升销售效率，并为客户提供更加便捷、个性化的服务体验。如平安好车主APP利用大数据和云计算技术，推出了“好车主APP报案”“服务断点提升”“自助理赔新模式”等服务，解决了客户理赔流程繁琐及服务需求响应慢的问题。另一方面，智能客服机器人可以替代人工客服，处理售前咨询、售后理赔等重复性高的工作，提高服务效率，降低运营成本。此外，通过计算机视觉和影像识别技术，险企还可以实现自动报案和定损，防范潜在的欺诈风险。
2、新能源汽车保险市场占据主流地位
近年来，新能源汽车的迅速崛起带动了行业产销量快速增长。但由于新能源汽车在构造、技术、维修等方面的特殊性，导致其保险费用普遍高于传统燃油车，从而使消费者的购买欲望不断下降。未来，我国汽车保险企业将加强与新能源汽车厂商的合作，获取更多的车辆数据，以优化风险评估和定价模型；同时加强技术创新和产品研发，推出更加符合新能源汽车特点的保险产品。通过优化理赔流程、提高理赔效率等方式，汽车保险企业将降低保险产品价格、提高保险赔付效率，使新能源汽车保险市场随着汽车保有量的增长而逐步占据主流地位。
3、企业将注重定制化产品和服务的多元化探索
面对日益多元化的市场需求，保险公司逐步从“一刀切”的产品模式转向更加灵活的定制化服务，不仅包括针对特定人群或特定场景（如长途旅行、城市通勤）设计的保险产品，还涵盖了围绕车主生活的全方位服务，如健康管理咨询、紧急道路救援、车辆维修预约等。通过构建开放的生态系统，保险公司与第三方服务商合作，为客户提供一站式解决方案，提升整体服务体验。定制化服务的核心在于深入理解客户需求，未来，我国汽车保险企业将利用数据分析进行精准营销，同时保持服务的灵活性和创新性，以持续满足市场变化和客户成长的需求。
●以上数据及信息可参考智研咨询（www.chyxx.com）发布的《中国汽车保险行业市场现状分析及未来前景规划报告》。