DRG之后，经常能碰到“医院无药可开，院外自费购买”的困境。
那外购药械报销的重要性，不用多说了吧。
但买医疗险的时候，很多朋友会被【外购药】和【外购特药】这两个词绕晕。
仅一字之差，报销却相差几十万。
今天就来说明白，这俩词什么区别？买医疗险更看重哪一个？以及哪款产品更好？
外购药VS外购特药
简单来说，外购药包含外购特药。它们就像"水果"和"苹果"的关系！
外购特药专门针对癌症治疗，也被称作院外肿瘤特定药品，数量大约有100-200种，有清单的限制。
而外购药目前则没有这样的清单限制。
1、外购药：医院里买不到的药
大白话说，外购药是指那些在治疗中需要，但医院又没有，患者需要拿着医生的处方到外面的药店自费购买的药品。
这个范围很广，包括了各种类型的药物。
像感冒药、抗生素、降压药...只要是正规药店出售的治疗性药物都算。
但要满足以下条件：
有医生开具的处方
购买的是经过国家认证的正规药品
每次购买的量不超过30天的用量
2、外购特药：专门针对抗癌的“救命药”
又叫院外特药、癌症特药，是指外购药中的“高价值”药品，是专门治疗癌症等重大疾病的昂贵特效药。
比如我们常听说的靶向药、免疫药、CAR-T等。
特别提醒：
有明确的清单，只有清单内的药品才可以报销
大多数情况下需要到指定药店购买
一句话总结就是，外购药的范围>外购特药。
外购特药，哪家保障强？
「特药」刚推出时，保险公司的药品清单大概只有六七十种。
现在，清单普遍已经扩展到超过一百种，甚至有的达到了两百多种。
那药品清单上的种类是不是越多越好呢？
这可不一定。
仔细研究一下市面上的百万医疗险特药清单，你会发现很多药品实际上是重复计算的。
比如同一种药物的不同厂家版本，都被算作不同药品，这样数字上就显得很多。
这几年，虽然确实增加了不少新药，但真正有效的药品种类也就一百多种，并没有太夸张。
而且，不同保险公司的药品清单90%以上都是相同的。
像上面这些用得很多的靶向药，包括奥希替尼、曲妥珠单抗、阿美替尼...
每家公司的特药清单，大约只保留了十几种药品作为自己的特色选项。
这些特药的适用范围比较窄，针对的往往是一些罕见病情。
所以，我的结论是：
——选择哪一家保险公司的特药保障，其实差别都不大，大家不必过于纠结。
外购药，哪家保障强？
市场上的几个大爆款：
都有不限院外药的保障。
我们简单从4个方面来对比一下：
1、保额
比如星相守，一般医疗和中轻症医疗各200万，重疾医疗400万，外购药械理论上可以达到这个额度。
保额高，即使是大病，也不用担心用药超支。
2、报销比例
外购药真正做到100%报销，并没有社保限制的，不存在未经过社保报销比例下降。
3、续保条件
星相守和蓝医保（好医好药版）的外购药保障，保证续保20年。
其他几款的外购药条款都是一年期，不保证续保。
4、除外条件
但星相守和蓝医保（好医好药版）的外购药有个bug。
医院里如果有能替代的仿制药，外购药是不报销的。
所以，这5款第一梯队的医疗险，各有优缺点。
如果你在意外购药的稳定性，选星相守或蓝医保（好医好药版）。
如果你在意外购药的灵活度，选、或。金医保3号尊享e生2025众民保中高端
当然外购药只是我们在挑选百万医疗险的标准之一！
除了外购药以外，我们还要综合考虑它的基础保障、价格、健康告知等各方面。
写在最后
最后，想提醒大家，别让理赔毁在细节上。
1、如实健康告知
甲状腺结节、肺结节等常见问题，买保险时没告诉保险公司，理赔时就可能被拒。
2、等待期不要外购药
很多产品规定保单生效90天后，才赔院外特药，等待期内买了也白搭。
3、处方要规范
理赔时，处方得有药品名称、剂量、用法、医生签字，少一样都不行。
外购药和外购特药，门道真不少，1字之差，报销就可能差十几万。
大家一定要擦亮眼睛，选对医疗险，不要等用时才发现“踩坑”。
小神童5号意外险
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