首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 204 篇原创
「中宏健康宏星」是一款分组多次赔付的重疾险，分5组赔3次。我们选择分5组赔5次的产品「百年康多保2.0」重疾险作为参照，看看「中宏健康宏星」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。
「中宏健康宏星」亮点：重疾分5组可以赔3次，可附加特定肿瘤切除术，身故无等待期。
「中宏健康宏星」不足：中症责任需要单独附加，价格偏高。
中宏人寿属于中外合资保险公司，百年人寿属于国内大型民营保险公司，两款产品的股东实力都很强劲。
股东及公司实力：
中宏保险成立于1996年，注册资本16亿，是国内首家中外合资人寿保险公司，由加拿大宏利旗下的宏利人寿保险（国际）有限公司和中国中化集团公司核心成员——中化集团财务有限责任公司合资组建。
宏利人寿保险（国际）公司是宏利金融集团属下的成员公司。加拿大宏利人寿保险公司1887年成立，宏利金融在2020年8月《财富》世界500强，排名第181位。
中化集团财务有限责任公司成立于2008年6月。是由中国中化集团公司投资设立的非银行金融机构，注册资本金为30亿元人民币。在2020年8月《财富》世界500强，排名第109位。
百年人寿成立于2009年，注册资本77.9亿，总部位于大连市，共由17家民营企业出资成立，其中前三大股东为大连万达集团股份有限公司、大连融达投资有限责任公司、 新光控股集团有限公司。
大连万达集团，创立于1988年，是商业、文化、地产、金融四大产业集团，大连融达是国有独资企业，新光控股是根植中国，通达全球，专注创新赋能的产融结合大型民营集团。
论保费规模，2020年中宏人寿保费国模是122.66亿，保费排名37位，百年人寿2020年保费规模538亿，保费排名第14位。
论偿付能力，监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，大部分保险公司的偿付能力充足率都维持在100%-200%之间，中宏人寿偿付能力充足率263.6%，百年人寿偿付能力为159.14%。
中宏人寿2020年的监管考核评级是A，百年人寿2020年的监管考核评级是B。
总结：「中宏健康宏星」是成人专属重疾险；交费期间比较有特色。「百年康多保2.0」儿童、成人都可以购买。
「中宏健康宏星」投保年龄为18岁-60岁，为成人专属重疾险；「百年康多保2.0」投保年龄是出生28天-60岁成人、孩子都可以投保。
在保障期间上，两款产品都是保终身。
两款产品交费期限都比较灵活，10、20、30年交费期都有。不过「中宏健康宏星」可以选择18年和28年缴费期，这个还是很有特色，大部分公司还是以20年或30年为主。
等待期是保险合同生效后，因意外伤害以外的原因导致重疾或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。两款产品等待期都是90天。
总结：两款产品都保障身故责任，若未发生重疾，可赔付身故保险金，赔付确定；「中宏健康宏星」身故无等待期限制，包含生命末期保险金。
两款产品都保障身故责任，18岁后「中宏健康宏星」赔付保额、现金价值、已交保费三者取大。「百年康多保2.0」身故保额赔付100%基本保额。「中宏健康宏星」身故无等待期限制。
18岁前身故，市面上重疾险，都不能按照保额赔付。「中宏健康宏星」为成人专属，未成年人不可以投保；「百年康多保2.0」18岁前身故赔付累计已交保费。
市面上绝大多数重疾险，都是重疾、身故二赔一，两款产品如已经理赔重疾，则身故不再赔付。
「中宏健康宏星」优势是包含疾病终末期，而「百年康多保2.0」没有这项责任。
生命末期阶段也称为临终关怀：指依现有医疗技术无法缓解,所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的，根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。
总结：「百年康多保2.0」重疾赔付次数比「中宏健康宏星」多两次，但「中宏健康宏星」第二次重疾和第三次重疾赔付额度会更高，第二次重疾赔付比「百年康多保2.0」宽松些。
1、从包含的重疾数量看，两款产品都保障100种重疾。
其实对于重疾来讲，保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。
这两款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。
2、从赔付金额看，第一次重疾赔付额度，两款产品都是100%保额，「中宏健康宏星」第二次赔130%保额，第三次赔150%保额；「百年康多保2.0」每次都是赔100%保额。
3、从赔付次数看，「中宏健康宏星」重疾可以赔付3次，「百年康多保2.0」重疾可以赔付5次。赔付次数当然越多越好，但从实用性角度，我们更要关注第二次重疾赔付的宽松度。
4、从第二次重疾赔付宽松度看，「中宏健康宏星」更宽松。
多次赔付重疾险主要关注是否分组，不分组的好于分组的。因为分组重疾险赔付第2次重疾时，要求与第1次重疾属于不同的组才行。
而不分组的重疾险，只要两次重疾不是同一种，就可以赔付，不受组别限制。
对于分组多次赔付的重疾险，我们主要看分组是否合理，高发重疾在不同组当中更合理。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中前6种重疾最高发，这6种在同一组中的数量越少，分组越合理。
前6种高发重疾：
恶性肿瘤——重度较重急性心肌梗死严重脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术或冠状动脉旁路移植术严重慢性肾衰竭
「中宏健康宏星」将“较重急性心肌梗死”与”冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术“放在一组。
而「百年康多保2.0」在这两种基础上将“严重脑中风后遗症”也放到了同一组别当中，所以「中宏健康宏星」第二次重疾赔付更宽松。
结论：「中宏健康宏星」包含的轻症病种数量更多些，其他责任相似。
1、从包含的轻症数量看，「中宏健康宏星」包含45种轻症，「百年康多保2.0」包含35种。
其实病种数量不是关键，关键是高发病种。最高发的轻症有五种：
恶性肿瘤-轻度较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症原位癌微创冠状动脉介入手术
其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这三款产品都包含了五种最高发轻症。
我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的15种轻症，两款产品都包含11种。
“早期原发性心肌病”在「中宏健康宏星」中升级为中症按60%赔付；而“单侧肺脏切除”、“肝叶切除”在「百年康多保2.0」中升级为中症按60%赔付，同样的病种如果升级为中症，赔付比例比轻症高30%。
2、从赔付次数看，两款产品轻症都是赔付3次。
3、从赔付额度看，两款产品都是赔付30%保额。
4、从第二次轻症赔付宽松度看，两款产品对轻症都不分组无间隔期，且都限制关联疾病，也就是两种或两种以上相关联的疾病只赔付一次，第二次轻症赔付宽松度两款产品是差不多的。
关联疾病就是指同一疾病原因，同次医疗行为、同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的疾病。
「中宏健康宏星」主险是不包含中症责任的，需要通过附加「中宏健康特定疾病」来增加中症责任。
第一，从中症保障病种看，「中宏健康宏星」保障25种中症，「百年康多保2.0」保障20种中症。
第二，从赔付额度看，「中宏健康宏星」和「百年康多保2.0」都是赔付60%保额。
第三，从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」赔3次中症比「百年康多保2.0」中症赔付次数多一次。
第四，第二次赔付宽松度，两款产品第二次赔付宽松度是差不多的，都是不分组，无间隔期，对关联疾病都是有限制的。
「百年康多保2.0」额外保障为前症责任，对18种前症，赔付1次，赔付20%保额，同时豁免剩余保费。
前症是比轻症更轻的疾病状态，目前市面上包含前症的产品很少，百年是第一家设计出包含前症的保险公司，也算是一个不小的创新。
需要注意的是：前症当中除了II型糖尿病酮症酸中毒外，其他前症均以实施手术为前提条件。
「中宏健康宏星」主险本身不自带额外保障，需要附加单独的险种增加额外保障责任。「中宏健康宏星」可附加「中宏健康特定疾病」保险中的特定肿瘤切除术，10种特定肿瘤切除术额外赔付保额的10%。
10种特定肿瘤要求以下器官：心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、胃、小肠、大肠、食道。
需要注意的是：囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤肿瘤是不包含；门诊手术不在保障范围内。
所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
「中宏健康宏星」自带被保险人重疾和轻症豁免保费责任，中症豁免需要附加单独的险种「中宏健康特定疾病」保险来实现。
「百年康多保2.0」自带保费豁免条款，被保险人首次前症、轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。
对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。
行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。
行业规范以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。
比如以下任选了2种保司自定义的重疾进行对比，“严重原发性心肌病”「百年康多保2.0」宽松，而“严重肌营养不良症”「中宏健康宏星」宽松。
轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的3种进行对比。
“原位癌”的定义「中宏健康宏星」理赔条件宽松；“冠状动脉介入”定义两款产品相同；“早期象皮病”定义「百年康多保2.0」较为宽松。
现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、专家病房、专家手术。
「中宏健康宏星」这款重疾产品的增值服务不包含专家门诊、病房和手术，需要附加百万无忧医疗险才可以享受。「百年康多保2.0」是都包含在内的。
两款产品都针对被保险人提供绿通服务，不过「中宏健康宏星」有个家庭医生服务，被保险人可以绑定5位家人共同使用。在享受条件上两款产品都区分了不同的档次，保额越高享受的服务越好。
整体来看「百年康多保2.0」提供的绿通服务内容会更多一些，不过中宏人寿宣传比较多的是会赠送一项叫MDT多学科专家会诊服务，其实就是表中的专家二次诊断服务，「百年康多保2.0」也是包含的。
为了同口径对比，「中宏健康宏星」选择附加「中宏健康特定疾病」保险基本责任（中症疾病保险金）和可选责任（特定肿瘤切除术保险金和中症疾病豁免保险费）。
以30岁女性为例，100万保额，20年交费，「中宏健康宏星」每年保费37842元，「百年康多保2.0」每年保费24550元，「中宏健康宏星」比「百年康多保2.0」每年贵13292，可以买两台最新款的华为P40 手机了。
假设交完保费，「中宏健康宏星」比「百年康多保2.0」多近26.6万元， 可以买一款低配版特斯拉Model 3。
「中宏健康宏星」可以附加特定肿瘤切除术，「百年康多保2.0」有前症责任，保障责任上各有特色，两款产品都是分组多次赔付的重疾险，「中宏健康宏星」除了第二次和第三次重疾赔付额度会更高一些之外，轻症和中症赔付额度相同，整体形态相似。
在这样的保障责任下，「中宏健康宏星」要比「百年康多保2.0」保费贵很多，整体性价比一般。