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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第765篇原创。
东哥喝酒的历史，源远流长。
做出这个决定，不容易。
但实际感受，也没有想象的那么夸张。
改善自己的生活，永远都不嫌晚。
今天和潜在客户聊，潜在是做工程的。
工程说，东哥之前帮我梳理的重疾险，我看懂了。
相比内地产品，的确有碾压的优势。
但是有个问题是，我之前已经买过内地的保险了。
现在退保的话，会有比较大的损失。
然后我家领导，对这个比较介意。
所以一直反对我配置港险。
这个事儿你怎么看？
东哥说，这个事儿简单，咱一点点拆解嘛。
保险这个东西，是金融产品。
但凡是金融产品，就很容易从数据上，把成本和收益说清楚。
就像咱之前的方案，已经看的很清楚了。
就像下面这幅图的对比。
这里面的一个关键是，咱做的是保单平移切换。
什么意思？
你过去在内地保司缴纳的保费，已经成了既定事实。
这个咱没有办法从他们那里拿回来。
但未来要缴纳的保费，还在咱自己手里。
我给你的方案，是平移。
意思是，不增加一分钱的成本。
咱用里面一张保单为例。
它是每年交1.3万。
总缴费年限，是30年，现在已经交了5年。
那么剩下的未来还需要交的，是1.3万 x 25年 = 32.5万。
我给你的方案，就是基于这32.5万的预算做的。
所以成本上，没有任何增加；
但是保障上，上面的图已经很明显了。
超出的，不是一星半点。
尤其香港保险，是保额递增，越往后越生猛。
什么是保额递增？
重疾险是长期保险，尤其香港的重疾险，是保终身。
因为越是年龄大，罹患重疾的风险也就越高。
一旦涉及长期，就应该考虑通货膨胀。
二十年前的10万，和现在的10万，购买力完全不是一回事儿。
就好比，东哥和莉姐都喜欢吃火锅。
谈恋爱的时候就总去吃。
那会儿一顿火锅，两个人30块钱。
现在出去吃一顿火锅，没有200块钱下不来。
接近10倍。
这就是通货膨胀的威力。
那么如果我有600块钱，过去能吃20顿火锅，现在却只能吃3顿了。
医疗方面，通胀更是高于社会平均。
可以看出，美国过去20年间，医疗通胀位于所有通胀之首。
世界范围内，也都是类似的规律。
对于重疾险，就必须考虑到这个问题。
但国内的重疾险都是固定保额的，所以其实很难覆盖风险。
现在你买个50万的重疾险，觉得够了；
等30年后真出险的时候，发现乖乖，相当于现在20万。
怎么办？
尴尬了。
就能有效的抵抗通货膨胀的侵蚀。
这也就对应了，上面图标里面，香港保险后期的赔付额度，那么相当高了
对应的，就等于你在不多花一分钱的情况下，获得了更好的保障。
你爱人不理解，和她讲清楚就是咯。
多大个事儿呢。
工程沉默了一会儿，说，麻烦就在这里。
你说的，我理解了。
但是她不理解。
她不仅不理解，还拒绝沟通。
我现在和她提这个事儿，她都不接茬。
东哥说，这就有点奇怪了，原因又是啥呢？
工程说，因为现在的保单，已经买了5年。
等于支出了1.3万 x 5年 = 6.5万的保费。
如果现在退保，就等于这6.5万元变成亏损了。
这让她很不开心。
东哥说，这个感受，我能理解。
但这个事儿，咱得分开来看。
之前买内地险的时候，你们并不知道港险。
在当时的情况下，你们做出了合理的选择，这个没有问题。
谁也没法要求自己做出自己不知道的选择。
这个在逻辑上不成立。
但我们讨论的，是现在。
现在已经知道了香港保险的好，那么外部条件就变了。
继续走老路，就显得不合适了。
这是其一。
其二，过去的保费是已经发生的事实。
在经济学的概念里面，叫沉没成本。
什么是沉没成本？
沉没成本就是已经发生的、不可回收的成本。
用经济学的话讲，沉没成本不是成本，不应该影响当下的决定。
什么意思？
这些成本已经发生，而且不可收回，那么它就是历史。
我们考虑的，是历史么？
不是。
我们考虑的，是将来。
也就是说，站在现在的时点，我怎么做决定，对我更好。
而不应该回过头去看，艾玛过去做过一个错误的决定，但我已经支付成本了。
我舍不得，这些成本。
所以就算错了，也要一直错下去。
这就尴尬了。
就好比，一个美女早先恋爱脑，选了一个渣男。
结婚后发现他有家暴倾向。
那么现在美女最好的决定，是站在现在的角度看，怎样让自己往后的日子更好过一些。
如果不喜欢成天挨揍，就早点离婚。
而不是回过头一看，艾玛初吻、初夜都给他了，所以老娘宁死不离婚。
这就不合适了。
不能为了一颗歪脖树，放弃自己往后几十年的幸福生活。
所以凡是提到成本，我们一定是向前看，而不是向后看。
所以，沉没成本不是成本。
回到咱的保单。
我们现在考虑的，应该是站在现在的时点，用同样的钱，我怎么配置保险更合适。
而不是说，因为过去已经花了一些钱，所以哪怕以后收益更少，我也认了。
这就有点情绪大于理智了。
因为你放弃的，不是一次简单的投资机会，而是家庭未来的第二层安全垫。
安全的事情，永远应该放在第一位。
就像东哥，也在戒喝了几十年的酒。
喝酒的习惯能换，保险又何尝不能换。
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