何某炜在推广保险业务过程中，利用自身掌握的客户资源，撮合介绍有换汇需求的内陆保险客户及朋友，将人民币与港币、美元进行双向兑换，用于缴纳境外保险保费。最终，何某炜因非法经营罪被判处有期徒刑4年。
与他一同参与的三名介绍人，虽然每人仅获利1至2万元，却被国家外汇管理局分别处以140万至280万元不等的行政罚款——罚没金额是其实际获利的百倍以上。
这一案例揭示出一个值得行业关注的问题：保险行业相关从业者在展业过程中，向内陆客户推广并销售香港保险，或者在销售过程中协助、介绍客户换汇的行为，究竟存在哪些潜在的法律风险？
本文作者：邵诗巍律师
保险从业者要实现真正的风险防范，前提是对法律底线有清晰认知，避免“无意之举”演变为刑事指控。
本篇将继续从“动机”切入，进一步分析这些行为在法律上可能引发的风险。毕竟，动机不仅决定了行为的出发点，也往往决定了行为的边界是否越线。
促成内陆客户赴港投保的背后动因：利益、压力与认识误区
1. 直接经济利益驱动
高额佣金与转介费套利
为了争抢内陆访客的投保业务，一些保险经纪公司甚至会将佣金的90%以上支付给“转介人”。在如此高额回报的驱动下，部分“转介人”不仅在内陆非法招揽客户，还通过地下渠道协助客户换汇，最终促成保单签署，形成“销售—换汇—分佣”的灰色操作链条。
赚取换汇服务费
当客户外汇额度不够，从业者往往会被客户要求“帮个忙”，推荐私下换汇渠道。正如本文开头所提及的最高检典型案例，何某炜等人正是利用自己在推广保险业务过程中积累的资源，为内陆客户介绍换汇途径，帮助其完成人民币与港币、美元的兑换，用于缴纳境外保险保费。
值得注意的是，根据我国现行法律规定，若累计交易金额超过500万元人民币，或收取服务费超过10万元，就已达到非法经营罪的立案标准。
2. 其他因素：看似“帮忙”，实则风险暗藏
当然，现实中也有不少人并非完全出于牟利，他们的“违规”行为背后，往往还有更复杂的现实压力与认知误区。
高才通/优才计划的续签压力
香港“高才通”“优才计划”等人才引进政策对申请人在港期间的业绩指标设定了硬性要求。以“高才通”为例，申请人在两年内需达到年收入24万港币等条件，才能获得续签资格。部分新移民因短期内难以完成业绩任务，只能冒险“刷业绩”，违规销售保单，甚至协助客户换汇。
拓客户、做品牌、拉后端
对于部分头部保险经纪公司而言，保单只是流量入口，其核心目标在于打造长期客户关系。因此，他们愿意为客户免费提供换汇协助服务，不为一单佣金，而是为后续引导客户参与信托、基金等高收益金融产品埋下伏笔。
与此同时，个别中介人员还会在社交平台或私域流量中，通过“免费换汇”“赴港投保一站式服务”等噱头进行引流，在市场上积累影响力和信任度，形成长期客源池。
保险从业人员为客户非法换汇违规投保的法律风险分析
1. 刑事风险
部分从业人员由于对法律规定不够了解，误判“介绍换汇”行为合法性，认为只要自己没有经手资金，或者收费很少、甚至无偿介绍，仅属违法行为，不会触及刑法。但从司法实践可以看出，这种想法是错误的。已有大量案例明确指出，介绍买卖外汇的行为，即使不直接参与资金划转，同样构成非法经营罪。
2. 行政风险
根据2008年施行的《外汇管理条例》规定，凡属变相买卖外汇、非法介绍买卖外汇等行为，
若数额较大，将由国家外汇管理机关给予警告，没收违法所得，并处违法金额30%以下罚款；情节严重者，罚款可高达违法金额等值。
值得注意的是，所谓“数额较大”的门槛极低：
变相买卖外汇金额为等值1000美元及以上；
非法介绍买卖外汇金额为等值5万美元及以上。
在最高检发布的典型案例中，樊某、赵某某、罗某某三人分别通过非法介绍换汇获利2.79万元、2.27万元、1.45万元，最终分别被处以267.9万元、286.7万元、140万元的巨额罚款。
3. 监管处罚风险
除了面临刑事与行政处罚，从业者还可能面临来自行业监管部门的执法追责。
2024年9月起，国家金融监督管理总局深圳监管局、广东监管局引发内部文件，开展全辖全行业“非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理”行动。
自查范围包括但不限于：机构或个人收受境外保险机构利益；通过互联网等渠道宣传、推介境外保险产品；安排客户赴境外投保。
纳入排查的对象不仅限于境外保险经纪人，也包括银保渠道代理人、保险公司代理人、保险专业代理机构从业者、保险经纪机构人员等。
更早的2019年，上海银保监局也曾处罚某保险代理公司，原因是其在境内违规推介境外保险产品，处罚结果为警告并处以罚款。
根据《保险法》《保险代理人监管规定》等法律法规，从业人员若因违规行为被查实，可能面临：吊销从业资格；高额行政罚款；行业禁入（情节严重者可被永久禁止从事保险中介相关工作）等。
邵律师提示
香港保险因其高杠杆、高收益、资产隔离、避税等特点，长期以来受到内陆高净值人群的青睐。然而，正因为这类产品吸引力大、利润高，一些灰色甚至违法操作也随之而生。
现实中，保险行业存在这么一类特殊群体：明明在内陆从事保险工作，却暗中推销香港保单，自称“港险顾问”；明明是香港地区保险公司员工，却长期扎根内陆，变相展业。
现阶段，港澳保险机构并不能在内陆开展跨境销售。而在促成交易过程中，一旦涉及协助换汇、绕开监管，风险系数就已经大大提升。
作为保险从业人员，如果你不确定某项业务是否合法合规，建议在开展业务前及时咨询专业律师，厘清边界、把控风险，保障自身安全。
本文为邵诗巍律师的原创文章，仅代表本文作者个人观点，不构成对特定事项的法律咨询和法律意见。文章转载、法律咨询、同行交流。