万能险现行结算利率，有的是4.7%，有的甚至是5%，而增额终身寿险最高只能去到3.5%，不如买前者。
究竟万能险和增额终身寿险的区别是什么？哪个好？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
万能险又称万能账户，官方的定义中，指同时具备以下特征的人身保险：
简单理解，像“保底利率”的余额宝，预期回报率以保险公司当月结算利率为准。
目前市场上优秀的增额终身寿险长期保单利益在 3.5% 左右。
这两类险种各有优势，具体有以下区别：
1、利益不同
前面我们提到，万能险会有保底利率，
万能险的实际结算利率 = 保底利率 + 浮动利率。
根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。
目前市面上也有不少产品，只有2.5%，甚至只有1.75%的。
虽然不少宣传结算利率有4%甚至5%以上，但是高出保底利率的，都是不确定的。
举个例子，目前市面上大部分万能险利率演示表是这样的：
（PS：7月1日新规后，不再用低档、中档、高档三中演示了，改为保底利率和演示利率。）
低档即保底利率那一栏，是一定可以拿到手的，
中档和高档，就看保险公司实际运营情况了。
增额终身寿险的保单利益是确定的，因为它会在合同中明确注明未来每一年的现金价值，
通过现金价值表，就可以计算出产品的IRR，即内部利益率，了解对应年份的保单利益。
那哪一个的保单利益更高呢？
奶爸以30岁男性，年交10万，交1年为例：
一次性投入保费10万块，如果万能险一直维持4.5%的结算利率，
它的现金价值（即保单利益）是比增额寿要高的；
但如果结算利率下滑，跌至2.5%（也就是保底利率）
从第7年起，增额终身寿险的现金价值要更高一些。
有人说，保险公司这些年的结算利率都很稳定，且不说未来20年，最近几年万能险结算利率，以某万能险为例子：
从当前大环境来看，结算利率下调是大势所趋。
一款万能险产品，能保持4%结算利率超过5年都很不容易了，更何况10年、20年。
2、投保形式不同
目前市面上绝大多数的万能险，都不能单独投保，
需要和主险（即增额终身寿险或者年金险）搭配投保。
简单来说，你想要某个万能险账户，还得先买了主险才附加：
比如想买金多多万能险，就需要先投保增多多3号泰山版，根据不同缴费年限，满足一定保费要求后，才可以附加。
你可以今年投3000元，明年手头更宽松了，投个3万也可以。
而增额终身寿险，本身就是主险，可以直接投保。
但增额终身寿险每年的保费是固定的，需要按照投保时约定的保费和年限，进行缴纳。
比如说：选择了3年交，每年交3万，那么每年固定就要交3万保费，交满3年才可以。
3、手续费不同
用户在前期使用万能账户的时候，还需要缴纳一定的手续费，如初始费用、减保费用和追保费用等等。
以减保手续费为例，
一般来说在保单前5年，分别需要缴纳5%-4%-3%-2%-1%费用，到第6年就不要收取了。
而增额终身寿险，投保没有手续费，即使未来减保或者加保也同样不会收取费用。
4、灵活性不同
万能险相对比较灵活，可以根据自己当前的财富情况，
去增加或者减少账户里的现金价值，相对来说规则比较宽松。
以金多多（主险增多多3号泰山版）为例：减保基本没有次数、年限等限制；追加无上限！
而增额终身寿险减保是有一定规则的，比如：
像弘运连连、鑫相伴（尊享版）和盛世金生，算是非常宽松的产品了。
而且支持的加保的产品也不多，规则也严格一些，
比如会有加保年龄、最低起加金额和最高可加额度等限制。
买了搭配主险增额终身寿险或者年金险才能搭配万能险。
如果同时有万能险和增额终身寿险，资金应该怎么安排好呢？
鉴于万能险结算利率不稳定，奶爸建议这么操作：
如果是中短期的财富规划，又或者想要博取一定高保单利益的朋友，
可以先放到万能账户中，每年减保手续费越来越低，
6年后基本减保取现没有手续费，满足日常财富打理，又兼顾灵活性。
如果是中长期的财富规划，比如孩子教育金、婚嫁金、又或者是养老金等，
可以优先考虑增额终身寿险，保单的现金价值明确、保单利益也不错，长期IRR无限接近3.5%
目前能搭配较优质万能账户的增额寿可以考虑这2款：
不过，挑选万能险时，还要多留意各种手续费和主险的保单利益、产品内容等情况。