最近，一则关于“保险要打破刚兑”的消息，被传得沸沸扬扬。
甚至有人将其比作保险行业的“资管新规”！
小作文满天飞，很多朋友看到后，
不免心中担忧，都跑来咨询我们：
保险真的要打破刚兑吗？
我之前买的保单还安不安全？
现在还能不能好好买份保险了？
其实各位的担忧，我们都能理解。
毕竟三人成虎，这消息刚传过来的时候，我们也小小地震惊了一下。
但在溯源了解了整个事情以后，还是想跟大家说：
别担心，保险目前还不会打破刚兑！
详细原因，我们马上跟大家说说。
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01
为什么说保险不会打破刚兑
之所以说，目前保险行业不会打破刚兑，主要有以下几点原因：
在对问题险企处理上，讨论了潜在风险和当前措施，
还列举了可能的解决方案和挑战。
所以真正阅读全文的用户并不多。
而“保险即将打破刚兑”源于其中一段话：
直白来说，就是如果保险公司破产，可以更改保险合同。
不少人就仅凭这一段摘录，断章取义。
事实上这里面阐述的观点，并非基于官方确凿通知。
不听谣、不信谣、不传谣。
第二，从法律角度来看，法不溯及既往
可作者在里面不是提到《保险法》草案正在修订吗？
那是不是就是说，已经在准备了？
先不说这个草案是否真实存在，即使真的有，
征求意见-草案修改-提交审议-公开讨论-表决通过-公布实施。
退一万步来说，即使真的某一年落地以后，也不用过于担心，
国家早已经从法律的角度上，有明确的保护措施：
也就是说新的法律规定通常不具有追溯力，
所以，即使保险法修改也不会影响到已生效的保单。
这就是我们通俗说的，老人老办法，新人新办法。
如果一定要更改过往合同，
要么保险公司和保单持有人进行协商；
要么监管这边出过渡性条款，明确新法对修订前已经生效的保单要如何处理等等。
再加上，我们是社会主义市场化经济体制，
和文中提到的日本等资本主义经济体制，还是有本质区别的。
不会只是简单粗暴就以打破刚兑这样的方式来处理。
更何况，这个草案，至今都没有官方公布过完整的法律文本出来，
所以，大家不用过于担心~
第三，从监管角度来看，已在逐步调整
其实在对险企风险防控这一块，监管一直有在循序渐进地调整：
这几年的储蓄险停售潮，那是一波接一波，
去年7月最直接了，3.5%预定利率，直接下调至3 %。
就是从 利差 的这一块，降低保司的利差损。
并且，连非保证收益的万能险和分红险都不放过：
结算利率从3.3%下调至3.1%。
年初提出的，就是从 死差 这一块，减少保司的死差损。
从监管近两年的调整节奏来看，已经在为行业良性健康发展在逐步做好预防。
再说了，从众多保司过往历史经验来看，
问题险企也不是今年才有，像新华人寿、中华联合、华夏人寿、天安人寿和恒大人寿等等，
都经历过从发现问题到被监管，甚至是重组改名。
监管这边不仅有序对这些风险险企进行安置，就连客户持有的保单，基本都是100%履约。
此外，过往也不是没有“高息”保单，
比如上世纪90年代，就曾卖出不少复利收益超7%、甚至是8%的产品。
但随着市场无风险利率的不断下行，险企投资端收益率也随之大幅下降，
这批保单也就带来了巨大的利差损。
据不完全统计：
中国人寿、平安人寿、太平洋人寿三家公司潜在利差损大约在1000亿左右，这放到现在都不是一笔小钱。
但这些保单一直在兑付，且化解得七七八八了。
保险行业的发展，本身就是动态的，
可能在某个年份会遇到一些风险，但随着行业的成长，
保司也会通过产品设计等，在逐步消化问题。
02
过去买的保单还安全吗？保险是否还值得买？
在听到这个消息的时候，我们也收到大量的咨询，
其中有两个比较高频的问题，我们统一跟大家说一下：
已经投保的朋友，因为担心自己保单安全，甚至产生了退保的想法。
其实通过上面分析，我们已经可以知道，
目前来看，“打破刚兑”可能性不大。
所以，保单安全性问题，不用过于担心，也没必要就此退保。
毕竟除了有《保险法》在保障我们的权益外，保险行业还有一套完备的监管保障机制：
除了监管时刻在监督以外，还有保证金制度、责任准备金制度和公积金制度，来提高险企的抗风险能力；
同时每季保险公司都要公布偿付能力等数据，来看看保司的实际运营是否合格等等。
还没投保的朋友，方案都做好了，却犹豫此时入手还合适吗？
先直接说回复：可以入手的！
打破刚兑这个消息，只是传言，没有官方文件。
就像我们前面提到这样，万一真的修改，
按照法不溯及既往原则，大概率也是新人新办法，旧人旧办法。
就拿大家比较担心的储蓄险来说，
去年7月31日前，在3.5%预定利率下调前买的产品，依然享受3.5%预定利率利益，
而现在买的，通通都是新规则下的收益了。
按照现如今产品发展趋势，未来不排除较高收益的固收类储蓄险越来越少，
取而代之是低保证收益，但利益、风险共担的分红型产品为主流。
这样也会让保险公司的经营能更持续、更稳定。
所以，珍惜为数不多的好产品吧！
其次是买得比较多的健康险，如重疾险、百万医疗险和定期寿险等，
保险公司在做产品定价时候，都是根据官方或者自身的大数据库计算预定发生率，
再结合附加费用率等，经过一系列精确计算，才得出保费情况。
同时，为了防止保险公司因为保费预测不准，或者定价过于激进，而带来隐患，
监管在《普通人身保险精算规定》中，给保险产品的定价设定了一条不可突破的“底线”。
只要守好这条“底线”，中国保险行业的长期经营就不会出现太大的问题。
再者，这类险种，也不存在所谓的“刚兑”，
比如医疗险是按医疗费用情况，符合理赔条件的，按合同约定的比例进行赔付，
其实就是按照合同履行理赔义务，是一种合法合规的行为，受《合同法》的保护。
所以，可以放心购买。
03
奶爸总结
虽然最近流言确实非常多，但是没有得到官方认证。
而且保险作为民生行业，又是金融支柱产业，在公众心中代表着最高安全级别。
国家不会随便轻易地说打破刚兑就打破刚兑。
退一万步讲，即使真的未来开始实行了，
也只是针对破产的保险，不会影响本金和赔付保障，也不会追溯至过去已承保的保单。
当然在未来选品这一块，除了重点看看产品保障内容或收益外，
奶爸也会在产品测评、方案定制等地方，给大家严格把关。
如果你还想咨询更多内容，或者想了解任何产品，
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