法律限制与精算最优模型① 法定年龄边界
② 黄金投保窗口
精算模型：
法律事件节点：✓ 婚前：锁定个人资产（《民法典》第1063条）；✓ 负债形成前：债务隔离（(2023)浙执复89号）。
③ 高龄投保特殊处理
65岁以上需提供半年内体检报告（三高患者加费30%-100%）；
可缩短缴费期（选趸交或3年交），降低总保费成本。
语言能力丧失是指因疾病或意外导致的语言功能永久性丧失，当患者出现这种情况并向保险公司申请重大疾病保险理赔时，常常遭遇拒赔。保险公司通常以"未达完全丧失标准"、"可以通过其他方式沟通"或"不符
运动神经元病是一组选择性损害脊髓前角、脑干运动神经核的进行性变性疾病，当患者确诊后向保险公司申请重大疾病保险理赔时，常常遭遇拒赔。保险公司通常以"未达严重程度标准"、"诊断依据不足"或"不符
肺动脉高压是一种罕见但严重的心血管疾病，其特征是肺动脉压力异常升高，最终导致右心衰竭。当患者确诊后向保险公司申请重大疾病保险理赔时，常常遭遇拒赔。保险公司通常以"诊断标准不符合"、"心功能分级未达标准"
在重疾险理赔中，当一种疾病同时触及“先天性疾病免责”与“疾病定义不符”两大拒赔理由时，维权之路尤为艰难。保险公司常以此构建双重防线，试图彻底否定赔偿责任。君审律所在兰州市代理的一起胆总管囊肿案件，通过锁定“重大手术”这一独立的保障项目，成功
医疗险合同中的“既往症”免责条款，旨在排除投保前已明确存在的疾病风险。然而，如何界定“既往症”，尤其是当投保前的体征与投保后的疾病在严重程度和治疗必要性上发生质变时，常常成为争议焦点。君审律所在济南市代理的一起案件，成功论证了“既往体征”与