甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！
有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的。
返还型重疾险是“”的组合，
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
我们来看个例子：
可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。
一定要注意，“返还型”保险在重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！
坦率地说，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财！
如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
消费型重疾险哪款值得买？点这看榜单：
很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。
有没有满满的安全感？
去年，中国保险业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义、理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。
这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风这三种疾病，更是占到了理赔的60% - 90%：
以 2020 年的重疾发病率表为例：
患重疾的女性中，有 60% - 90% 是癌症；在 24 - 60 岁，癌症发生率占比更是达到 70%。
不过虽然在高发重疾病种玩不出什么花样了，但个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。
轻症、中症，本质都是重疾的早期；
由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。
除了以上这些病种，
不过值得留意，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术都是治疗心梗的手段；但前者一定要有，而后者微创冠状动脉搭桥术则是可有可无了。
因为在新定义重疾中，重疾病种“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”。
意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中加上微创冠状动脉搭桥术反而显得多余了。
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根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：
但适合自己的，才是最好的。
多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：
多次罹患重疾毕竟是小概率事件，而多次赔付重疾险也会有各种赔付条件限制，想要获得2次、3次的重疾赔付并不简单。
多次赔付重疾险会有两种类型：
这种保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔。
，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！
我选了两款代表产品进行对比：
怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：
恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。
所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。
反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。
对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。
如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。
所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：
以下面三种方案为例：
在这三个方案中：
这辈子得了重疾都能赔，死了也能赔；保障最好，价格也最贵，一年得8000多。
也能解决一辈子的大病风险，在60岁前身故能赔，价格只要5000多。
：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。
方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要3000多，是方案1的一半不到！
如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。
当然很多人会举手反对：不是年纪越大，越需要保险吗？到了60岁、70岁，没保障咋办？
从保障角度来说，当然是保障越久就越好。
但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。
所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3 才是合适的选择。
再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！
只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。
所谓保费倒挂，就是你交的钱比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！
比如这款产品，
也就是说我们要交给保险公司42.52万，只是为了生大病时，保险公司可以赔30万？
这样买保险有什么意义？
所以说，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题，优先选择性价比更高的消费型重疾险，
或者买个医疗险和意外险也能解决很大问题了。
当然，如果你避开以上五大陷阱，买重疾险也不至于会被坑得七荤八素了。
但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。
我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。
赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。
我们最常见的重疾险有三类：
这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。
得了大病赔钱，身故了也可以赔钱这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福都是此类产品。
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但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还有癌症、心脑血管病可以多次赔等！
虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是
重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。
而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。
全面已经说过，重疾险的病种去年已被所统一，都会有“28种重疾+3种轻症”。
所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。
而其他的附加责任，都是锦上添花保障；如果预算充足的话，可以考虑加上：
：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。
对于同一种病种，重疾险一般只会赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发疾病可以赔多次，比较实用。
豁免指的是保费不用再交了，常见的是轻症豁免，比如我们得了轻症，以后的保费就不用交了，但合同继续有效。
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不同于医疗险，
你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。
所以如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。
不过要注意一点：。
要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。
我们以法定的“28种重疾+3种轻症”为例，按理赔条件可以分为三大类：
市面上新版重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。
我们来看看才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：
设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。
事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。
当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。
比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的 “轻度脑中风后遗症”赔，一般能赔至少 30% 保额。
而且，轻症、中症赔付后，合同继续，以后有重疾还能继续赔。
所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。
当你对重疾险有一个全面了解后，就可以着手挑选一款适合自己的重疾险了。
还是那句话，只有适合自己的，才是最好的。
所以我们先抛开产品，直接从思路入手，根据以下重点步骤，一步一步来diy自己的重疾险。
重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！
如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够生活费用吗？
但许多人买重疾险，都存在一个问题：。
在研究2020年理赔年报，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15万。
，太低的保额根本无法转移大病的风险。
以癌症为例，治疗费普遍在 20 - 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……
所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；
但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。
先生
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