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文 / 萤火（渡过咨询师、辅导员，渡过父母学堂主编）
1、保险能不能买？
据世界卫生组织最新数据，目前全球有近3.5亿名抑郁症患者。其中，中国抑郁症患者已超过9000万。2020版“心理健康蓝皮书”《中国国民心理健康发展报告（2019-2020）》显示：我国青少年抑郁检出率为24.6%，其中重度抑郁的比例为7.4%。这意味着每15个人中有一个人现在或曾经历过抑郁，而4个青少年中就有1人受此困扰。数据之惊人，让我们看到，抑郁症已经成为国民生活中不可忽视的一部分。
2020年9月，国家卫健委发布中国首个专门针对抑郁症防治问题的重大政策性文件《探索抑郁症防治特色服务工作方案》，正式将关注全民精神健康作为重点工作。在刚结束的两会中，关于抑郁症纳入医保等议题也被热议（详见 ）。
抑郁症开始成为全民性话题，而在这些话题中“歧视和病耻感”是热度最高的话题之一。在渡过社群讨论中，就“有精神病史可能受哪些歧视?”群友们展开了激烈的讨论，其中：能不能买保险成为很多人关心的问题。
为此，渡过对有保险购买意愿的患者&家属开展了一项调研。
调研显示：有保险购买意愿的受访者中，需求排在第1位的是医疗险和重疾险（占比达90%），其次是意外险（占比达65%）。当问及“你认为抑郁症可以买保险吗？有75%的受访者认为不能。而在问及生病后是否有尝试购买保险时，所有人都表示担心有关病史会受歧视，其中85%的受访者表示没有再购买过保险。
面对近亿的需求群体，保险公司真的将有精神病史的人都拒之门外了吗？
在了解这个问题之前，我们先简单普及一下，普通民众最常涉及的保险种类：
第一类：财险类保险
顾名思义就是为财产提供保障的保险，最常见的就是我们为汽车购买的保险、还有为房屋等财产购买的保险。
第二类：健康险
通俗地讲，就是为我们的身体健康提供保障的产品，日常生活中接触最多的有两种：医疗险和重疾险。医疗险可以为我们看病发生的医疗费用给予报销，目前在网上最火的就是百万医疗保险了；而重疾险就是当罹患约定的重大疾病时赔付约定的金额，也就是确诊疾病就给钱，不同产品保障的病种数量会不一样。
第三类：意外险
意外险是指遭受意外事故（如交通事故）导致身故或残疾时，才赔付保险金的保险。比如：交通工具意外险、旅游意外险等。
第四类：人寿保险
人寿保险是以人生存或死亡为给付条件的保险，包括定期寿险、两全保险、年金保险。比如说定期寿险，如果保障对象在保障期间内死亡了，就会赔付约定的金额。
2、财险类保险能不能买？
以车险为例，它保障的主要是车辆出险风险。很多患者会担心：如果一个人有过精神病史，保险公司是否会认为他驾驶汽车出风险的比例增高，进而拒保呢？
渡过了解了目前国内主流保险公司的车险投保流程：目前在车险投保时，主要填写资料包括投保人和车辆的信息，比如姓名、身份证、联系电话，以及车型、车驾号等。其中，有一些关键信息会影响车险购买价格，一般会包括：是客车还是货车，所在地区，座位数，吨位，车型，前3年出险情况等。
在客户投保时，并没有关于是否有精神病史这一项的告知要求。即:目前对精神类疾病患者购买车险没有限制。因此，精神疾病患者可以购买车险，其它一般性财产险的情况也类似。
3、意外险能不能买？
现代人比较喜欢旅行，安全意识也越来越高。很多人出行时会给自己买一份旅行意外险，也有人干脆购买一年期的意外险保险。这类险种在投保时，一般不要求填写是否有精神病史，可以投保。
有些人看到合同中的责任免除中有两条责任免除，会误以为不能买保险，这是个误解。这两条约定是针对购买保险后：1、如果发生因自残自杀造成的身故或残疾，保险公司不认定为意外，不承担赔偿责任；2、因为精神和行为障碍而发生了意外，例如：躁狂急性发作期有些冲动举动造成了意外事故,保险公司不赔。但一般情况下的意外事故是赔付的。
图源：网络
4、健康险能不能买？
民众对健康险的重视程度在日益提升，而对于抑郁症等精神类疾病的患者或家属来说，更希望能有一份保障，避免突如其来的疾病带来双重打击。我们以近年来最受欢迎的百万医疗险和重大疾病险为例，我们选了国内规模比较大的几家公司进行了线上投保。
每个保险点开后会有详细的保险条款（一般情况下，保险条款专业性强，对于一般用户来说，初期重点看条款里的保险责任、免责条款，以及投保页面上的《健康告知》）。
我们来看两家保险公司同款产品的投保须知，其中的健康告知中，都有关于是否有精神疾病的告知要求：
图源：网络
那么，哪些疾病会被界定为精神疾病呢？
目前大部分保险公司通用做法是依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）第10版分类,保险行业协会在此基础上制定了详细的疾病指引。从行业协会公布的标准来看，共有99个相关类疾病，并按疾病严重程度等细分出478个子类，纳入了精神与行为障碍之列。有些保险公司，会依据国际再保险公司公布的通用准则，并结合核保人的医学常识进行判断。【注：文末附保险行业协会根据国际标准出台界定“精神与行为障碍”范围明细】
当客户在保险公司的健康告知书中勾选有精神类疾病，出来的自动核保结果一般都是拒保。
图源：网络
那么，对于被自动核保拒保的客户，有没有可能通过人工途径申请人工核保或者增加一些特殊条件来承保呢？
我们与一些专业核保人交流了此问题，得到的意见是：当客户申请人工核保时，一般会要求提供：1）病历：门诊、住院的；2）复诊资料（医生写的病历及相关检查报告）；3）可能还需要了解客户目前的工作、学习等状况，婚姻家庭等生活状态；4)此外，还要根据具体疾病种类具体分析。一般情况下，提供这些资料可能吓退了一大批用户，而即便承保，也可能会有加费等附加性条件。但是，如果情况已经比较轻，经过有经验核保的评估，还是有可能按常规条件投保的。
第一类标准：“目前或过往有下列疾病、症状或情况”，精神类疾病就属于这种。对于精神类疾病患者来说，一旦得到病，几乎是终身否决制了；第二类标准相对比较宽松：过去一年内是否存在以下症状。只要间隔一年以上，就可以不受限制。
同时，在健康险的保险条款中，常会有这样一条免责条款，会让患者有顾虑：
因下列情形之一，造成被保险人发生医疗费用的，不承担赔付保险金的责任：（10）精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD10）。
---这里主要阐述的是“如果因精神类疾病引起的医疗费用，不在报销范围内。”一般情况下，这部分并不是大家投保时重点想保障的部分。
综上所述，健康险是不是就不能买了呢？
--并不是！
当我们在搜索网站上输入“抑郁症能买保险吗？”，我们发现有些小的保险公司或刚成立的保险及互联网保险公司开始关注到这一细分市场。这些保险公司，在与大公司竞争没有明显优势情况下，会更关注于产品创新与人群细分。我们看到有些公司已经推出了条件宽松的保险：比如有些公司推出的防癌险健康告知就非常宽松，不问抑郁症等精神疾病，可以直接买；有些公司推出的医疗险条件也比较宽松。
5、人寿保险能不能买？
【定期寿险】
对于以被保险人在一定期间内“死亡或全残”为给付条件的定期寿险来说.由于抑郁症患者有较高的复发率及一定的自杀风险,《保险法》明确规定：投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司需要赔付。为了避免或者减少这些理赔，保险公司索性直接拒保或增加附加条件。但并不是所有定期寿险都不能买。有些小的保险公司推出的定期寿险，要求：没有住院治疗、没有自杀倾向、单次发作且治疗结束满 1 年等条件，可以投保。
【两全保险】
两全保险是约定在一定期限后如果生存，会开始给付保险金。同时，如果在一定期间内死亡，也会给付保险金的保险。【可参考以下条款描述】
图源：网络
目前， 国内对此类保险的责任配置，重头在生存保险金，身故保险金的配置比较低（一般是客户交纳钱的1.2-1.8 倍之间）。因此，对于保险公司来说，抑郁症等精神类疾病患者死亡风险提高，获得生存保险金的概率降低，对于保险公司没有不利。因此，目前国内大部分保险公司对两全保险，都没有关于精神类疾病的告知要求，是可以买的。
【年金保险】
目前国内市场上的年金产品更像是一种理财产品，其设计机制类似于你前期每年交一些钱购买理财，后面再一点点收回本金和投资收益 。但与普通理财产品不同的是，会提供一定的风险保障。但由于此部分风险保障一般比较低。如果有购买此类保险的需求，也可以同时关注相似功能的理财产品，纯年金保险不是首选。
综上所述，精神类疾病患者可以购买人寿保险中的两全保险和年金保险，也可在部分保险公司购买到适合的定期寿险。一般情况下，人寿保险的保费会比较高，且大部分涉及体检等环节，购买人寿保险通常会通过寿险营销员来购买。打开任何一家寿险公司网站，都可以看到其中留下信息的通道，然后营销中会很热情地上门服务。
但特别提示的是：依据《合同法》规定，任何合同成立的前提是合同双方都具备完全民事行为能力。如果在购买保险时处于严重的精神疾病发作期【比如精神分裂症或躁狂症急性发作期等】，可认定合同无效。这个不因保险行业而存在特殊性。】
6、惠民保险是否友好？
除了上述的常规商业保险，还有一款近年被热议的惠民保。这个保险对抑郁症等疾病患者是否友好？
--友好！
惠民保是由当地社保部门联合保险公司共同开发的普惠型商业补充医疗保险，报销因意外或疾病所产生的住院医疗费用（仅住院，不报销门诊）。目前在全国大部分城市都已开通。
它以“几十块的价格、几百万的保额、几乎没啥限制的投保门槛”受到很多老百姓追捧。以北京的京惠保为例：只要有北京医保的，都可以参保。不限年龄和职业，不需要填写健康告知。
图源：网络
这款保险虽然门槛很低，但保障有限。一是因为它只报销社保内的医疗费，而社保内的医疗费在扣除社保报销部分后，其实压力不大。而重头在社保外的药品，我国注册在案16万种药品，只有2643种可通过医保报销。而惠民保只报销很有限的社保外药品。
整体研究下来：虽惠民保投保很宽松，但报销力度不大。但因为保费低才不到一百元，可以作为一份补充，尤其是不能购买医疗险的朋友。
7、采访问答
从整个调研来看，精神类疾病患者能购买部分保险。但整体来看，对于患者的保险需求，尤其是需求排在第一位的健康险，整体上非常严格。就此，渡过采访了一些业内人士。
Q1：
为什么对精神类疾病买保险的限制这么严格，几乎是一刀切?
答：
1、抑郁症患者一定程度上会有自杀倾向。而另一方面，《保险法》明确规定：投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。所以为了避免或者减少这些理赔，保险公司索性直接拒保或者严格把控抑郁症投保的条件。
2、抑郁症治疗过程中对药物的依赖性较强，需要长期服药并且易反复，一旦投保后期风险不太好把控，且长期服药会带来一定关联疾病增加风险。所以，只要是已经在医院确诊的抑郁症，之后投保会有比较多限制。
Q2:
有一些重疾险，比如防癌险之类。大部分抑郁症患者所服药物以及关联副作用并不会显著增加该类疾病风险，为什么也要拒保呢？
答：如果是通过线上投保，一般情况下会直接拒保。如果通过人工途径，有人工核保，可以根据具体病情，提供资料再具体决定。而且要看具体疾病类型，严重的疾病如精神分裂、抑郁发作期，一般是要求延期或者拒保。
Q3：
Q4：
是否考虑过对精神疾病患者这一广大群体开发一些产品?
答：目前缺乏精神类疾病与重疾以及医疗费用的正相关或负相关的数据支持，而保险类产品开发及定价非常依赖于经验数据。所以，目前大部分公司不会做单独这一群体的开发。但这几年有一些创新的保险公司开始尝试，国外也有一些对带病体细分市场的研究和实践。也许以后会越来越好，满足不同人群需求。
抑郁症患者不能买保险，是真的吗？
--假的！
可以按正常条件购买意外险、财险保险、两全保险、年金保险。
可在部分保险公司购买健康险、定期寿险。可以尝试找一些小的保险公司、新公司或互联网保险公司来投保。一般情况下，他们的承保条件会更加宽松。
如果评估自身情况比较轻、工作生活已经稳定，或已稳定多年，可尝试通过营销人员而不是线上投保的方式，通过人工核保，补充相应材料后有可能购买。
同时，如果在职人员，还可以通过单位统一投保：有些用人单位除了给员工上社保，还会以团体保险形式为员工购买补充商业医疗保险。保险公司在承保时，不会对每个人进行单独核保，也不要进行健康告知。
此外，很多地方都推出了惠民保。有当地医保的伙伴，可以花一点钱（几十块到100多元）买一份作为保障和补充。
保险怎么买？
最后，可能有群友问：市面上的保险公司这么多，产品五花八门，我怎么找到适合我的保险？
接下来我们说一说:保险怎么买？
对于可按正常条件投保的险种，可以通过保险公司网站查看相关产品，直接在线购买或联系营销员购买。购买时，重点关注价格、保障范围、除外责任（责任免除）这些条款。一般来说，规模大、经营久的保险公司，售后服务体系会更完善些，而小公司会更加灵活些。
对于不能按正常条件投保的险种，可通过保险公司的人工客服、营销员进行咨询购买。或找保险销售平台（即：同时代理多家保险公司产品的中介机构），请他们按条件推荐保险公司。也可以自行在网上搜索这些公司。
有个渠道也可以参考，就是保险行业协会网站。目前在国内经营的所有保险公司产品都需要在协会网站上进行报备和公示。通过该网站，我们可以按需查到所有保险公司产品以及详细条款。结合本文提到的一些方法和思路，应该可以选到合适你的产品。
最后，可能有群友问：市面上的保险公司这么多，产品五花八门，我通过什么渠道去找到适合我的保险？
保险行业协会的官方网站是一个比较高效的渠道！
目前在国内经营的所有保险公司产品，都需要在保险行业协会网站上进行报备和公示。通过该网站，我们可以按需查到所有保险公司产品以及详细条款。按本文提到的一些方法和思路进行查找，应该可以选到合适你的产品。
渡过还整理了查看保险行业协会关于“精神与行为障碍”范围明细，点击文末“阅读原文”即可查看。
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