意外碰撞、交通事故、游泳溺水；猫抓狗咬、走路摔伤......遇到意外难道只能自己买单？别担心，今天太保专家带您一文解读“意外险”！
一、 什么是意外险？
意外险又称意外伤害保险，是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。需要注意的是，公司交的五险一金有没有意外险，公司交的五险（含工伤保险）仅覆盖工作相关意外，个人意外险需要额外购买。
二、 保障范围
1. 意外身故--给付型：因意外导致的身故，保险公司按照合同保额100%赔付
2. 意外残疾--给付型：因意外事故导致身体伤残，可以根据伤残等级按比例获得赔付。伤残分为10个等级，1级最严重，10级最轻，给付比例从100%至10%（《人身保险伤残评定标准》）。赔付总额=总保额x(10-伤残等级+1)x10%。例：按保额100万计算，1级伤残赔付100万，3级伤残赔付80万。那意外险骨折赔多少呢？这也是按伤残等级比例赔保额的。
3. 意外医疗--报销型：因意外伤害导致的医疗费用，扣除免赔额后，综合补偿标准赔付。
三、 险种特点
与其他险种相比，意外险能够更有力地帮助被保险人抵御生活中无法预见、不希望发生的意外事故风险。它的优势主要体现在以下几个方面：
1. 保费低、保额高：每年只需几百元保费就能够拥有几十万风险保障。
2. 等待期短、生效即赔：大部分意外险购买成功后次日即可生效，真正实现即买即保障。
四、 附加责任
一般来说，猝死作为一种“非疾病”情况，并不在意外险理赔范围内。但近年来伴随猝死发病率上升，许多保险公司已经把猝死纳入了意外险的理赔范围并根据不同人群需求添加一些额外保障：住院津贴、监护人责任等等。
为了使产品更加贴合被保人需要投保时应当以“保障责任”“保额”为核心，根据自身情况与需要选择合适的意外保障如疫苗接种保障、运动拉伤保障、地铁火车意外保障等。
五、 赔付条件
想要知道意外险的赔付条件，首先我们需要了解“意外”的含义。与生活中中暑、高原反应等意外不同，意外险中的“意外”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病致使身体受到伤害的客观事件。
意外险中的“意外”：
1. 外来的：伤害由个人之外的因素造成。举例：自伤自残行为不属于意外。
2. 突发的：受到突然、剧烈的袭击伤害。举例：天空坠物砸压属于意外。
3. 非本意的：不是主观意愿导致的事件发生、无法预计。举例：酒驾造成本人伤害不属于意外。
4. 非疾病的：不是个人自身、疾病引起的意外。举例：骨质疏松导致的病理性骨折不算意外。这时候，很多人就会问了：老人摔倒意外身亡意外险能赔吗？其实，这得分两种情况。如果是因为意外（如滑倒）导致的，意外险可赔；如果是因为疾病（如中风）引发摔倒，那么通常是不会赔的。
下列“意外”场景均满足赔付条件：
场景1：被流浪狗咬了
场景2：小区遛弯时不小心踩到西瓜皮摔骨折了
场景3：聚餐后集体食物中毒
场景4：泳池里游泳溺水
自杀、从事高风险活动、手术意外死亡等情况一般不属于保险合同中规定的“意外”所以一般不在意外险理赔范围内哦。
六、 核保条件
目前，市面上多数意外险产品并没有健康告知要求，但这并不意味着核保“零门槛”。那么，意外险核保时会考虑哪些风险因素呢？
1. 年龄因素：大部分意外险投保年龄不超过65岁或70岁，部分产品可保至85岁。那工地超60岁能给上意外险吗？这得去具体咨询，部分保险公司对高龄或高风险职业有限制，部分企业可能投保团体险。
2. 健康因素：很多人还会好奇：意外险有健康告知吗？其实，多数意外险无严格健康要求，意外险对健康的要求一般为“健康、能正常工作或生活的自然人”，就是说即使患上高血压等疾病，只要能正常工作、生活，也可以投保意外险。
3. 职业因素：意外险对职业有一定的限制，从事高风险职业的人，购买前一定要明确保险条款。
意外险费率是根据被保险人职业危险程度而设定当出现投保后职业风险程度增加或减少的情况，请及时告知保险公司，以确保后续理赔能够顺利进行。部分意外险对一些严重疾病也有要求通常在投保须知、特别约定或产品条款里投保时还需重点留意。
面对猝不及防的意外事件，除了生活中多加小心，我们必须具备防范风险的能力。