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2025国元农业保险股份有限公司管培生校园招聘25人笔试历年典型考点题库附带答案详解（第1套）一、单项选择题下列各题只有一个正确答案，请选出最恰当的选项（共30题）1、在财产保险中，若保险标的的损失由第三方造成，保险公司在赔付被保险人后，依法取得向第三方追偿的权利，这一原则被称为？A.最大诚信原则B.保险利益原则C.损失补偿原则D.代位求偿原则2、下列哪项最能体现“风险分散”在保险经营中的作用？A.提高单个保单的保费标准B.通过大数法则降低整体赔付波动C.集中资金用于高风险投资D.减少保险产品的种类3、在人身保险中，投保人对下列哪类人员通常不具备保险利益？A.本人B.配偶C.雇员D.普通朋友4、保险公司计提的未到期责任准备金，主要是为了应对哪类负债？A.已发生但未报告的赔案B.已报告但未支付的赔款C.尚未到期的保险责任D.投资资产的减值损失5、下列哪项属于农业保险特有的风险特征？A.道德风险较易控制B.损失具有高度集中性和区域性C.保险标的个体价值高D.理赔过程简单明确6、在保险合同中，投保人对保险标的必须具有合法的经济利益，这一原则被称为（）。A．最大诚信原则
B．近因原则
C．可保利益原则
D．损失补偿原则7、下列哪项最能体现农业保险的风险分散机制？A．提高单个农户的保费标准
B．建立再保险分保机制
C．延长保险理赔周期
D．减少保险责任范围8、在财产保险中，若保险标的因第三方责任受损，保险公司在赔付后可依法向责任方追偿，这一权利称为（）。A．代位求偿权
B．合同解除权
C．免责抗辩权
D．保险金给付权9、下列哪项不属于农业保险常见的保险责任？A．干旱导致作物减产
B．洪水造成农田损毁
C．市场价格下跌导致收入减少
D．病虫害引发农作物死亡10、在保险营销管理中，SWOT分析主要用于（）。A．核算产品精算成本
B．评估企业内外部竞争环境
C．制定再保险方案
D．处理客户理赔纠纷11、在保险合同中，投保人最基本的义务是（）。A.如实告知B.缴纳保险费C.防灾防损D.出险通知12、下列哪项属于农业保险的主要特征？A.盈利性强B.风险集中且损失频率高C.市场化定价完全自由D.个人自愿参保即可覆盖系统性风险13、在财产保险中，保险利益必须存在于哪个时间点？A.保险合同签订时B.保险事故发生时C.保险费缴纳时D.保险合同终止时14、下列哪项最能体现保险的“大数法则”原理？A.保险公司通过投资获取收益B.多数人缴纳保费，少数人获得赔付C.保险公司设定免赔额以控制成本D.投保人可自由选择保险金额15、下列哪项属于保险代理人的主要职责？A.承担保险事故的赔偿责任B.为保险公司收取保费并推销产品C.审核保险理赔材料D.制定保险产品条款16、在保险合同中，投保人最基本的义务是：
A．如实告知
B．交付保险费
C．维护保险标的安全
D．危险增加通知17、下列哪项属于农业保险中常见的“不可保风险”？
A．干旱
B．暴雨
C．战争或暴乱
D．病虫害18、在财产保险中，保险标的在保险事故发生时的实际价值通常被称为：
A．保险金额
B．保险价值
C．保险费
D．赔偿限额19、某农户投保种植业保险后，因管理不善导致作物减产，保险公司通常：
A．全额赔付
B．按比例赔付
C．不予赔付
D．启动再保险赔偿20、在保险理赔过程中，以下哪项是查勘定损的核心原则？
A．最大诚信原则
B．近因原则
C．损失补偿原则
D．可保利益原则21、在保险合同中，投保人最基本的义务是（）。A.如实告知B.缴纳保险费C.防灾防损D.事故发生后及时通知22、下列哪项属于农业保险中典型的“不可保风险”？A.干旱B.洪涝C.战争导致的农作物损毁D.病虫害23、在财产保险中，保险利益必须存在于哪个时间点？A.保险合同签订时B.保险事故发生时C.保险费缴纳时D.理赔完成时24、下列哪项最能体现保险的“大数法则”原理？A.保险公司收取的保费高于赔付支出B.承保大量同质风险单位以预测损失C.保险公司进行多元化投资D.对高风险客户提高费率25、在意外伤害保险中，构成“意外伤害”的核心要素是（）。A.外来的、突发的、非本意的B.可预见的、非疾病的、外部的C.慢性的、非本意的、外来的D.疾病引发的、突发的、外部的26、某保险公司根据风险发生的概率与损失程度，对不同地区农作物保险产品进行差异化定价，主要体现了保险经营中的哪一基本原则？A．风险分散原则
B．大数法则
C．风险选择原则
D．风险汇聚与转移原则27、在农业保险理赔过程中，若因连续干旱导致小麦减产，保险公司需依据实际产量与保险约定的保障水平进行赔付。此种赔偿方式通常称为：A．定额赔付
B．指数赔付
C．产量差额赔付
D．成本补偿赔付28、以下哪项最能体现农业保险中“政府引导、市场运作”原则的实践？A．保险公司自主制定所有农险条款与费率
B．农户自愿投保，政府提供保费补贴并引导组织参保
C．由村委会强制农户统一参保
D．保险公司独立承担全部赔付责任，无再保险安排29、在农业保险精算定价中，以下哪项数据对厘定水稻种植险费率影响最大？A．当地水稻种植面积
B．近十年历史灾害损失率
C．农户投保意愿调查结果
D．保险公司管理费用率30、某农业保险公司为防范巨灾风险，与再保险公司签订合约，约定对单次灾害赔付超过500万元的部分由再保公司承担80%。这种再保险安排属于：A．成数再保险
B．溢额再保险
C．超额赔款再保险
D．险位超赔再保险二、多项选择题下列各题有多个正确答案，请选出所有正确选项（共15题）31、在保险合同中，以下哪些属于保险合同的基本原则？A.最大诚信原则B.保险利益原则C.损失补偿原则D.近因原则32、下列关于农业保险特点的描述，哪些是正确的？A.风险具有广泛性和分散性B.损失程度受自然因素影响大C.理赔定损难度较小D.政府参与和支持程度较高33、下列哪些属于企业人力资源管理中的激励手段？A.绩效奖金B.职业发展规划C.员工培训机会D.强化考勤制度34、在数据分析中，以下哪些指标可用于评估数据集中趋势？A.平均数B.中位数C.众数D.标准差35、下列哪些行为有助于提升客户服务满意度？A.快速响应客户咨询B.主动跟进服务进度C.提供个性化解决方案D.延长客户等待处理时间36、在财产保险合同中，保险利益必须具备的特征包括哪些？A.必须是合法的利益B.必须是确定的利益C.必须是经济上的利益D.必须具有利害关系37、下列哪些属于保险代理人的基本义务？A.如实告知投保人保险条款内容B.代收保险费并及时上缴保险公司C.以个人名义签订保险合同D.保守客户信息秘密38、在农业保险中，常见的风险类型包括哪些？A.自然灾害风险B.市场价格波动风险C.信用违约风险D.病虫害风险39、下列哪些情形下，保险公司可依法解除保险合同？A.投保人故意隐瞒重大病史B.被保险人谎报保险事故C.保险事故发生后未及时报案D.未按时缴纳保费超过宽限期40、下列属于保险公司资产负债管理目标的有？A.保证偿付能力充足B.实现资产与负债期限匹配C.最大化股东短期收益D.控制利率风险敞口41、在保险合同的基本原则中，下列哪些属于最大诚信原则的具体体现？A.投保人如实告知义务B.保险人明确说明义务C.损失补偿原则D.禁止反言42、下列哪些属于农业保险的主要特征？A.风险具有自然与市场双重性B.损失评估难度较大C.政策性强，政府参与度高D.保险费率普遍低于其他财产险43、在企业人力资源管理中，下列哪些属于培训与开发的常用方法？A.工作轮岗B.案例分析法C.角色扮演D.360度绩效考核44、下列哪些指标可用于衡量保险公司的偿付能力？A.综合赔付率B.核心偿付能力充足率C.风险综合评级D.保险密度45、下列哪些行为可能构成保险诈骗？A.故意虚构保险标的B.编造未曾发生的保险事故C.夸大损失程度骗取保险金D.因疏忽未及时报案三、判断题判断下列说法是否正确（共10题）46、在保险合同中，投保人必须对保险标的具有法律上承认的利益，否则合同无效。A.正确B.错误47、农业保险的保费通常由政府提供一定比例的财政补贴，以提高农户参保积极性。A.正确B.错误48、保险事故发生后，被保险人未履行及时通知义务，保险公司即可拒绝赔付。A.正确B.错误49、定损核赔过程中，保险公司有权委托第三方机构进行损失评估。A.正确B.错误50、团体保险的投保人可以是自然人，只要其组织成员达到规定人数即可。A.正确B.错误51、在保险合同中，投保人必须对保险标的具有法律上承认的利益，否则合同无效。A.正确B.错误52、农业保险中，由于自然灾害导致农作物减产，保险公司应当按照实际损失比例进行赔偿。A.正确B.错误53、在财产保险中，保险事故发生后，被保险人未采取必要措施防止损失扩大，保险公司可拒绝全部赔偿。A.正确B.错误54、保险代理人在授权范围内以保险公司名义签订合同，其法律后果由保险公司承担。A.正确B.错误55、健康告知是投保健康险的必要环节，若投保人故意隐瞒病史，保险公司不得解除合同。A.正确B.错误
参考答案及解析1.【参考答案】D【解析】代位求偿原则是指保险公司在履行赔偿义务后，依法取得被保险人对造成损失的第三方的追偿权利。这是财产保险中损失补偿原则的延伸，旨在防止被保险人获得双重赔偿，同时促使责任方承担相应后果。最大诚信原则强调合同双方的诚实守信；保险利益原则要求被保险人对保险标的具有法律认可的利益；损失补偿原则指保险赔偿以实际损失为限。因此，符合题意的是代位求偿原则。2.【参考答案】B【解析】风险分散是保险经营的核心机制，通过承保大量同质风险单位，利用大数法则使实际损失趋近于预期损失，从而降低整体经营的不确定性。选项A会增加客户负担，不利于业务拓展；C属于资金运用范畴，与风险分散无直接关系；D反而可能限制风险覆盖广度。只有B准确反映了风险分散的数学基础和实践效果，即通过扩大承保规模平滑赔付波动。3.【参考答案】D【解析】根据保险利益原则，投保人须对被保险人具有法律认可的利益关系。本人、配偶及雇员均属于法定可保利益范围：本人具有绝对利益；配偶基于婚姻关系；雇主对雇员的生命健康有一定经济依赖。而普通朋友无法律或经济上的可保利益，未经对方同意不得为其投保。因此，D选项不符合保险利益的认定标准，是正确答案。4.【参考答案】C【解析】未到期责任准备金是保险公司为尚未终止的保险合同所承担的未来赔付责任而计提的资金，反映保险期间内尚未履行的保险责任。A对应的是未决赔款准备金中的IBNR（IncurredButNotReported），B对应已报告未支付赔款准备金，均属于未决赔款准备金范畴；D属于资产减值准备。C正确体现了未到期责任准备金的本质，即对未到期保单未来可能发生的赔付进行预提。5.【参考答案】B【解析】农业保险的显著特征是风险的高度集中性和区域性，如干旱、洪涝、疫病等灾害往往影响大片区域，导致大面积同时损失，增加赔付压力。A错误，农业保险因监管难度大，道德风险较难控制；C错误，农业标的如农作物、牲畜单位价值通常较低；D错误，农业损失评估受自然因素影响大，定损复杂。B准确反映了农业保险区别于一般财产险的风险特性，是其经营难点所在。6.【参考答案】C【解析】可保利益原则是指投保人对保险标的必须具有法律承认的经济利益，否则保险合同无效。这是保险合同成立的基础条件之一。最大诚信原则强调双方应如实告知；近因原则用于判断保险责任是否成立；损失补偿原则适用于财产保险中被保险人不得因保险赔付而获利。本题考查保险基本原则的区分，C项符合题意。7.【参考答案】B【解析】农业保险具有高风险、广覆盖的特点，通过再保险将部分风险转移给再保险公司，是实现风险分散的核心手段。选项A会加重农户负担，C和D不利于保障农户权益，均不符合风险管理优化目标。再保险机制能有效提升保险公司承保能力和稳定性，是农业保险可持续发展的关键措施，故选B。8.【参考答案】A【解析】代位求偿权是指保险公司在向被保险人赔付后，依法取得向造成损失的第三方追偿的权利，适用于财产保险领域，目的是防止被保险人双重获益，也体现损失补偿原则。B、C、D均不涉及追偿行为。该知识点为保险法核心内容，A项正确。9.【参考答案】C【解析】农业保险主要承保自然灾害和意外事故导致的产量损失，如干旱、洪水、病虫害等均属典型保险责任。市场价格波动属于市场风险，通常由收入保险或价格指数保险覆盖，传统成本保险不包含此项。C项为非传统责任，故为正确答案。10.【参考答案】B【解析】SWOT分析是战略管理工具，用于评估企业的优势（S）、劣势（W）、机会（O）和威胁（T），帮助制定市场策略。A属于精算职能，C属于风险管理，D属于客户服务，均非SWOT的应用场景。该方法广泛应用于保险企业市场定位与发展规划，B项正确。11.【参考答案】B【解析】投保人是保险合同的一方当事人，其最基本的义务是按照合同约定按时缴纳保险费。若未履行缴费义务，保险合同可能中止或不生效。如实告知、出险通知和防灾防损虽也属于投保人义务，但缴费是维持合同效力的核心前提。因此，缴纳保险费是最基本的法定义务和合同义务。12.【参考答案】B【解析】农业保险面对自然灾害和市场波动，具有风险集中、发生频率高、损失程度大的特点。其经营非以盈利为主要目标，多由政府补贴支持。定价受政策调控，参保常采取统保或政策引导方式，个人自愿难以覆盖系统性风险。因此，风险集中且损失频率高是其核心特征。13.【参考答案】B【解析】根据保险法规定，财产保险的保险利益必须存在于保险事故发生时，而非合同订立时。这是为了防止投机性投保。尽管合同订立时通常也要求有合理期待利益，但法律强调事故发生时的利害关系，以确保被保险人因损失实际受损，符合损失补偿原则。14.【参考答案】B【解析】大数法则是保险经营的数理基础，指通过大量同质风险单位的集合，使实际损失率趋近于预期概率。多数人缴费形成基金，少数出险者获得赔偿，体现风险共担机制。该原理保障保险公司稳定运营，是精算定价和风险分散的核心依据。15.【参考答案】B【解析】保险代理人是受保险公司委托，代表其销售保险产品、收取保费并提供咨询服务的机构或个人。其职责不包括承担赔偿、审核理赔或制定条款，这些属于保险公司内部职能。代理人核心作用是拓展市场、促成交易，是保险公司与客户之间的桥梁。16.【参考答案】B【解析】投保人最基本的义务是按合同约定按时交付保险费，这是保险合同生效和持续有效的前提。虽然如实告知、维护安全、危险通知等也是重要义务，但交付保费是核心经济义务。若未履行缴费义务，保险公司可依法解除合同或拒绝承担保险责任。因此，B项为最基础、最核心的义务。17.【参考答案】C【解析】农业保险主要承保自然灾害（如干旱、暴雨、病虫害）和意外事故等可预测、可量化的风险。而战争、暴乱、核辐射等属于社会性巨灾风险，具有不可预测性、损失巨大且难以精算，通常被列为除外责任。因此，C项属于典型的不可保风险，不在农业保险常规保障范围内。18.【参考答案】B【解析】保险价值是指保险标的在保险事故发生时的实际市场价值或重置成本，是确定赔偿金额的基础。保险金额是合同约定的最高赔偿限额，通常不超过保险价值。保险费是投保人支付的费用，赔偿限额是保险人承担的最大责任。因此，B项“保险价值”准确描述了事故发生时标的价值。19.【参考答案】C【解析】农业保险主要承保自然灾害和意外事故等外部风险。因农户自身管理不善（如施肥不当、灌溉不足）属于道德风险或非保风险，不符合保险责任范围。保险公司通常将此类情形列为免责条款，故不予赔付。此举旨在防范逆向选择和鼓励合理耕作，维护保险公平性和可持续性。20.【参考答案】C【解析】查勘定损的核心在于确定实际损失金额，并据此进行经济补偿，体现“损失补偿原则”——即赔偿以实际损失为限，不得获利。最大诚信、近因原则和可保利益是保险合同成立与责任判定的基础，但在定损环节，重点是准确评估损失并执行补偿，避免超额赔付，确保公平合理。21.【参考答案】B【解析】投保人作为合同一方，其最核心、最基本的义务是按合同约定缴纳保险费。若未按时缴纳保费，保险合同可能无法生效或被解除。如实告知、防灾防损及出险通知虽也重要，但均属附随或后续义务。缴费义务贯穿合同始终，是保险关系成立与维持的基础，因此选项B正确。22.【参考答案】C【解析】农业保险承保的是自然灾害和意外事故导致的农业生产损失，如干旱、洪涝、病虫害等属于常见可保风险。而战争、暴乱等属于社会类巨灾风险，具有影响范围广、损失难以预测和分散的特点，通常被列为除外责任。因此，战争导致的损毁不在农业保险保障范围内，属于不可保风险，选项C正确。23.【参考答案】B【解析】根据保险法规定，财产保险中保险利益须存在于保险事故发生时，而非合同订立时。这是为了防止投机性保险和道德风险。虽然合同签订时通常也需具备保险利益，但法律更强调事故发生时的利益存在。例如，转让财产后原所有人不再具有保险利益，即使保单未变更，出险后也无法获赔。因此选项B正确。24.【参考答案】B【解析】大数法则是保险经营的数理基础，指在大量同质风险单位的基础上，损失发生的频率和程度趋于稳定，便于准确预测和分散风险。保险公司通过承保足够多的标的，使实际损失接近预期损失，从而保障稳健经营。选项A涉及盈利，C为资金运用，D为风险分类，均非大数法则的核心体现，故选B。25.【参考答案】A【解析】意外伤害的认定需同时满足三个要件：外来性（由外因引起）、突发性（短时间内发生）、非本意性（非主观故意）。例如车祸、摔伤符合标准。慢性损伤或疾病引发的伤害不符合“突发”或“外来”要求。选项B中“可预见”与意外本质相悖，C含“慢性”，D由疾病引发，均不符合定义。故正确答案为A。26.【参考答案】A【解析】差异化定价是基于不同地区农作物面临自然灾害的概率和潜在损失程度的差异，通过区域化精确定价实现整体风险的可控。这体现了“风险分散原则”，即通过空间、品种或时间上的多样化承保，将集中风险转化为可管理的分散风险，提升保险公司偿付能力与经营稳定性。其他选项中，大数法则是精算基础，风险选择强调筛选投保标的，风险汇聚强调集中管理，均不完全契合本题情境。27.【参考答案】C【解析】产量差额赔付是指当实际产量低于保险合同约定的保障产量时，保险公司对差额部分按单位价值进行赔偿，常用于种植业保险。本题中因干旱导致产量下降，按实际减产情况赔付，符合该方式。定额赔付适用于灾害明确且损失固定的情况；指数赔付依据气象等外部指数触发；成本补偿则按投入成本赔偿，不考虑产量变化，故不适用。28.【参考答案】B【解析】“政府引导、市场运作”要求政府通过政策支持（如保费补贴、税收优惠）引导农业保险发展，同时由保险公司按市场化机制运营。B项体现农户自愿参与、政府补贴支持，符合该原则。A项忽略政府引导作用；C项违反自愿原则；D项忽视风险分散机制，均不符合政策设计初衷。29.【参考答案】B【解析】保险费率厘定核心依据是预期损失率，而历史灾害损失率直接反映风险频率与严重程度，是精算模型的关键输入。水稻种植面积影响业务规模，但不决定单位风险；投保意愿属市场推广范畴；管理费用影响附加费率，但非主要因素。因此，历史损失数据是定价科学性的基础，B项最准确。30.【参考答案】D【解析】题干描述的是当单一保险事故赔款超过约定自赔额（500万元）时，超过部分由再保险公司承担一定比例（80%），符合“险位超赔再保险”定义，即以单个风险单位的赔款金额为基础设置起赔点。成数与溢额再保按保额分配，不设赔款阈值；超额赔款再保险通常以事故总赔款为基准，而非单个险位。因此D项最准确。31.【参考答案】ABCD【解析】保险合同的四大基本原则包括最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则。最大诚信原则要求双方如实告知；保险利益原则指投保人对保险标的具有法律承认的利益；损失补偿原则强调被保险人不得因保险事故获利；近因原则用于判断保险责任是否成立，以造成损失的最直接原因为依据。四项均为保险法核心内容，适用于各类保险业务。32.【参考答案】ABD【解析】农业保险的风险具有地域广、分散性强的特点，且受气象、病虫害等自然因素影响显著，导致定损复杂，故C项错误。同时，由于农业的基础性和脆弱性，政府通常通过保费补贴、政策引导等方式大力支持农业保险发展，体现出较高的公共参与性。因此，A、B、D符合农业保险的实际特征。33.【参考答案】ABC【解析】激励手段旨在提升员工积极性和忠诚度。绩效奖金属于物质激励，职业发展规划和培训机会属于发展性激励，均能有效激发员工内在动力。而强化考勤制度属于约束性管理措施，侧重规范行为，不具激励作用。因此，A、B、C为正向激励方式，D不属于激励范畴。34.【参考答案】ABC【解析】平均数、中位数和众数均为衡量数据集中趋势的统计指标。平均数反映总体平均水平，中位数表示数据中间位置，众数是出现频率最高的数值。而标准差用于衡量数据离散程度，不属于集中趋势指标。因此，A、B、C正确，D为干扰项。35.【参考答案】ABC【解析】提升客户满意度的关键在于服务效率与体验。快速响应体现专业性，主动跟进增强信任感，个性化方案满足特定需求，均为优质服务表现。而延长等待时间会降低客户体验，属于负面行为。因此，A、B、C为有效举措，D应排除。36.【参考答案】A、B、C【解析】保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。根据《保险法》规定，保险利益必须合法（A正确），即不得违反法律或公序良俗；必须确定（B正确），包括现有利益和可确定的期待利益；必须是经济利益（C正确），因保险赔付以金钱为补偿方式。D项“利害关系”虽常与保险利益相关，但并非法定构成要件，故不选。37.【参考答案】A、B、D【解析】保险代理人作为保险公司的代表，负有如实告知（A正确）、代收保费并及时交付公司（B正确）以及保密义务（D正确）。但代理人无权以个人名义签订合同（C错误），保险合同必须以保险公司名义订立，故C不选。这些义务源于《保险法》及代理协议的约定。38.【参考答案】A、B、D【解析】农业保险主要保障农业生产中的自然风险和市场风险。自然灾害（如干旱、洪水）是典型风险（A正确）；近年来收入保险也覆盖价格波动风险（B正确）；病虫害属于生物灾害，属保障范围（D正确）。信用违约风险多见于金融信贷领域，非农业保险主要承保对象（C错误）。39.【参考答案】A、B、D【解析】根据《保险法》第十六条，投保人故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除合同（A正确）；被保险人谎报事故属于保险欺诈，保险公司可解约并拒赔（B正确）；分期缴费未在宽限期内缴纳，合同效力中止，保险公司可解除（D正确）。未及时报案影响理赔调查，但非法定解除理由（C错误）。40.【参考答案】A、B、D【解析】资产负债管理旨在确保公司长期稳健经营。保证偿付能力是核心目标（A正确）；期限匹配可减少流动性风险（B正确）；利率风险控制对保险资金运用至关重要（D正确）。最大化股东短期收益虽为经营考虑之一，但非资产负债管理的直接目标，且可能牺牲稳健性（C错误）。41.【参考答案】A、B、D【解析】最大诚信原则要求合同双方在订立和履行过程中诚实守信。投保人需履行如实告知义务（A），保险人应履行明确说明免责条款等义务（B），禁止反言指保险人不得在事后否认其先前表示或行为（D）。损失补偿原则属于另一独立原则，与诚信无直接关联，故不选C。42.【参考答案】A、B、C【解析】农业保险面临自然灾害与市场价格波动双重风险（A），标的多为生物资产，损失评估复杂（B），且多由政府提供保费补贴或政策支持，具有较强政策性（C）。由于风险不确定性高，农业保险费率通常较高而非较低，D错误。43.【参考答案】A、B、C【解析】工作轮岗（A）有助于员工多岗位能力提升，案例分析法（B）和角色扮演（C）是常见的培训教学方法。360度绩效考核属于绩效评估工具，用于反馈评价，不属于培训开发方法，故D不选。44.【参考答案】B、C【解析】核心偿付能力充足率反映公司高质量资本覆盖最低资本的能力（B），风险综合评级评估公司整体风险状况（C），均为偿付能力监管核心指标。综合赔付率衡量经营效益，保险密度反映市场普及程度，均不直接反映偿付能力，故A、D不选。45.【参考答案】A、B、C【解析】根据《保险法》规定，故意虚构标的（A）、编造事故（B）、夸大损失（C）均属典型保险诈骗行为。因疏忽未及时报案属于程序瑕疵，不具诈骗故意，不构成犯罪，故D不选。46.【参考答案】A【解析】根据保险法基本原则，投保人必须对保险标的具有可保利益，即法律上承认的经济利益。若缺乏可保利益，保险合同自始无效。这是防范道德风险、确保保险保障功能的重要前提，广泛应用于财产保险与人身保险领域。47.【参考答案】A【解析】农业保险具有政策性特征，因农业生产风险高、农户支付能力有限，各级政府普遍通过保费补贴方式支持农业保险发展。此类补贴能降低农户负担，扩大保险覆盖面，属于行业普遍实践。48.【参考答案】B【解析】未及时通知不必然导致拒赔，需视是否影响保险公司定损、查勘等权利。若延迟通知未造成实质影响，保险公司仍应赔付。法律强调“实质性影响”原则，而非绝对免责。49.【参考答案】A【解析】为确保定损公正性与专业性，保险公司可依法委托具备资质的第三方评估机构参与查勘定损。该做法符合保险理赔操作规范，有助于提升理赔透明度与公信力。50.【参考答案】B【解析】团体保险的投保人应为合法成立的团体单位（如企业、机构），而非自然人。自然人不具备团体投保主体资格。团体保险强调“团体关系”和“非临时性组织”，防止逆选择风险。51.【参考答案】A【解析】根据保险法基本原则，投保人对保险标的必须具有保险利益，即法律上承认的经济利益关系。若无保险利益，保险合同自始无效，以防止道德风险和赌博行为。该原则适用于各类保险，是保险合同成立的必要条件之一，因此本题正确。52.【参考答案】A【解析】农业保险多采用产量保险或收入保险模式，当自然灾害等保险责任事件发生，造成实际产量低于约定保障水平时，保险公司按差额比例赔付。该机制符合农业风险特点，体现保险补偿原则，因此表述正确。53.【参考答案】B【解析】根据保险法规定，被保险人有义务在事故发生后采取合理措施防止损失扩大。若未履行该义务，保险公司仅对扩大的损失部分免责，而非拒绝全部赔偿。因此原题表述过于绝对，应判断为错误。54.【参考答案】A【解析】保险代理人是保险公司委托的中介，其在授权范围内实施的展业行为属于职务行为，法律后果依法由被代理人（保险公司）承担。这是代理制度的基本原则，符合《保险法》相关规定，因此本题正确。55.【参考答案】B【解析】根据保险法第十六条，投保人负有如实告知义务。若故意隐瞒重大病史，保险公司有权解除合同，且对解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。因此原题说法错误，保险公司依法享有合同解除权。
2025国元农业保险股份有限公司管培生校园招聘25人笔试历年典型考点题库附带答案详解（第2套）一、单项选择题下列各题只有一个正确答案，请选出最恰当的选项（共30题）1、在企业风险管理框架中，以下哪项属于风险应对策略中的“风险转移”方式？A.加强内部审计流程B.提高自有资金储备C.购买商业保险D.停止高风险业务2、某公司计划招聘应届毕业生，为评估其综合素质，拟采用结构化面试。下列哪项最符合结构化面试的特点？A.面试官根据候选人回答自由提问B.每位候选人回答相同的问题并按统一标准评分C.以小组讨论形式观察互动能力D.考察候选人过往实习经历的细节3、在财务分析中，流动比率主要用于衡量企业的哪项能力？A.长期偿债能力B.资产运营效率C.短期偿债能力D.盈利能力4、下列哪项行为最符合职业道德中的“保密原则”？A.在团队内部分享客户基本信息以优化服务B.经授权后向合规部门提供客户交易记录C.向亲友透露客户的投保金额以展示工作成果D.在公开会议上引用匿名客户案例进行分析5、在团队协作中，当成员间出现意见分歧时，最有效的冲突处理方式是？A.由上级直接决定方案B.采用回避策略避免矛盾激化C.通过沟通协商寻求共识D.按多数人意见强行推进6、在财产保险中，若保险标的遭受损失后，其残余部分作价折归被保险人，则保险人应在赔偿金额中扣除残值，这种做法体现了哪一原则？A.最大诚信原则B.损失补偿原则C.近因原则D.代位求偿原则7、某企业为其仓库投保了企业财产保险，后因电路老化引发火灾，造成货物损毁。若保险公司在承保时已知该电路存在隐患但未提出异议，则其不得在出险后拒赔，这主要依据的是下列哪一规则？A.弃权与禁止反言B.保险利益原则C.告知义务D.分摊原则8、在农业保险中，采用“区域产量保险”模式的主要优势在于：A.降低道德风险和逆向选择B.提高农户参保积极性C.简化理赔流程并减少查勘成本D.更精准地反映个体损失9、下列哪项最能体现保险公司资产负债管理的核心目标？A.最大化股票投资收益B.实现资产与负债在期限、利率上的匹配C.持有尽可能多的现金储备D.快速扩大保费收入规模10、在保险公司的精算评估中，未决赔款准备金的提取主要依据哪种方法？A.历史平均赔付法B.逐案估计法与统计估算法结合C.资本资产定价模型D.移动平均预测法11、在保险合同中，投保人最基本的义务是：A.如实告知保险标的状况B.缴纳保险费C.防灾防损D.出险后及时通知保险公司12、下列哪项属于农业保险中典型的“不可保风险”？A.暴雨导致水稻减产B.病虫害引发小麦大面积死亡C.市场价格波动造成农产品滞销D.干旱影响玉米收成13、在财产保险中，保险利益必须存在于哪个时间点？A.保险合同签订时B.损失发生时C.保险费缴纳时D.保险合同终止时14、下列哪项最能体现保险的“大数法则”原理？A.保险公司通过再保险分散风险B.投保人越多，损失预测越准确C.保险产品需经监管机构审批D.保险公司提取准备金以应对赔付15、在保险理赔过程中，保险公司行使代位求偿权的前提是：A.被保险人已获得足额赔偿B.保险人已向被保险人赔偿保险金C.第三者同意承担责任D.被保险人书面放弃追偿权16、在保险合同中，投保人最基本的义务是：
A．如实告知
B．及时报案
C．防灾防损
D．缴纳保险费17、下列哪项风险最适合通过保险方式进行管理？
A．股票价格波动
B．新产品市场推广失败
C．厂房因火灾造成损失
D．员工离职率上升18、在农业保险中，采用“指数保险”模式的主要优势在于：
A．理赔过程更简便，减少道德风险
B．保障范围更全面
C．保费更低
D．农户参与度更高19、下列哪项属于保险中的“近因原则”应用？
A．被保险人未按时缴费导致拒赔
B．连续灾害中起主导作用的原因决定赔付责任
C．投保人隐瞒病史被解除合同
D．超出保单限额部分不予赔偿20、在财产保险中，保险标的发生部分损失后，关于合同效力的处理，正确的是：
A．合同自动终止
B．保险人必须全额赔偿后合同继续
C．赔偿后按比例降低保额，合同继续有效
D．被保险人必须重新投保21、在保险合同中，投保人最基本的义务是：A.如实告知保险标的的情况B.及时通知保险事故的发生C.缴纳保险费D.防止或减少保险事故造成的损失22、下列哪项属于农业保险的特有风险特征？A.道德风险较低B.损失频率低但损失程度高C.灾害具有区域性与同时性D.标的物价值稳定23、在财产保险中，保险利益必须存在于哪个时间点？A.保险合同签订时B.保险事故发生时C.保险费缴纳时D.理赔申请提交时24、下列哪项最能体现保险的“分散风险”功能？A.保险公司为投保人提供投资理财服务B.将少数人的巨额损失分摊给众多投保人C.保险公司通过精算设定合理保费D.投保人获得心理安全感25、在农业保险中，采用“区域产量保险”模式的主要优势是：A.降低道德风险和逆选择B.精确测量每户实际损失C.提高农户参保积极性D.减少保险公司理赔成本26、在保险合同中，投保人最基本的义务是：A．如实告知
B．交付保险费
C．维护保险标的安全
D．出险通知27、下列哪项风险最符合可保风险的典型特征？A．股票价格波动造成的损失
B．赌博输钱带来的经济损失
C．暴雨导致农作物减产
D．企业商誉受损28、在农业保险中，采用“产量保险”方式进行保障，其赔偿依据主要是：A．实际市场价格波动
B．投保人实际投入成本
C．实际收获产量与约定产量的差额
B．空间上最接近损失的原因
C．主导性、有效性的致损原因
D．投保人主观认为的原因30、某保险公司开展水稻种植保险，采用区域产量保险模式，其主要优势是：A．降低道德风险和逆向选择
B．提高单个农户赔付额度
C．增强农户参保积极性
D．简化个体定损流程二、多项选择题下列各题有多个正确答案，请选出所有正确选项（共15题）31、下列关于农业保险特征的描述，正确的是哪些？A.风险具有自然与市场双重性B.损失程度通常较小且易于控制C.政策性强，政府参与度高D.保险标的具有生命性，生长周期影响保障期限32、在保险合同中，下列哪些属于投保人的基本义务？A.如实告知保险标的状况B.按时缴纳保险费C.出险后及时通知保险公司D.代保险公司追偿损失33、下列哪些属于财产保险的主要险种？A.企业财产保险B.家庭财产保险C.农业保险D.人身意外伤害保险34、下列哪些因素会影响保险产品的定价？A.风险发生的概率B.历史赔付数据C.公司品牌知名度D.预期投资收益率35、下列哪些行为属于保险欺诈的常见形式？A.虚构保险标的骗取保费B.故意制造保险事故骗取赔款C.夸大损失程度以获取更多赔偿D.及时申报真实出险情况36、下列关于保险利益原则的表述，哪些是正确的？A.保险利益必须是合法的利益B.保险利益必须是确定的利益C.保险利益可以是精神上的利益D.保险利益必须具有经济价值37、在财产保险中，下列哪些情况属于保险责任范围内的损失类型？A.火灾导致的建筑物损毁B.地震引发的房屋倒塌C.正常使用导致的设备磨损D.雷击引起的电力系统损坏38、下列哪些属于保险合同的主体？A.投保人B.被保险人C.保险代理人D.受益人39、下列关于最大诚信原则的表述，哪些是正确的？A.投保人应履行如实告知义务B.保险人应明确说明免责条款C.该原则仅适用于投保阶段D.违反诚信可能导致合同无效40、在农业保险中，下列哪些风险通常属于政策性保险的保障范围？A.干旱导致作物减产B.洪涝灾害造成的农田损毁C.市场价格波动引起的收入下降D.病虫害导致的农作物损失41、在财产保险中，以下哪些原则属于保险的基本原则？A.最大诚信原则B.保险利益原则C.近因原则D.损失补偿原则42、下列哪些属于农业保险的常见险种类型？A.种植业保险B.养殖业保险C.农产品价格指数保险D.农民人身意外险43、在保险理赔过程中，以下哪些行为可能导致保险公司拒赔？A.投保人未如实告知健康状况B.被保险人故意制造保险事故C.事故发生在等待期后D.提供虚假理赔材料44、下列哪些因素会影响保险产品的定价？A.风险发生概率B.管理运营成本C.预期投资收益率D.客户性别与年龄45、以下哪些属于保险公司常用的再保险安排方式？A.成数再保险B.溢额再保险C.临时再保险D.共同保险三、判断题判断下列说法是否正确（共10题）46、在保险合同中，投保人必须对保险标的具有法律承认的经济利益，否则合同无效。A.正确B.错误47、农业保险中，由于自然灾害导致农作物减产，保险公司应按照实际损失比例进行赔付。A.正确B.错误48、在财产保险中，重复保险情况下，各保险公司应按比例承担赔偿责任。A.正确B.错误49、保险代理人在授权范围内所为的法律行为，其法律后果由投保人承担。A.正确B.错误50、健康告知是投保健康保险的必要环节，未如实告知可能影响理赔结果。A.正确B.错误51、在保险合同中，投保人必须对保险标的具有法律上承认的利益，否则合同无效。A.正确B.错误52、农业保险的保费通常由政府提供一定比例的财政补贴，以增强农户参保意愿。A.正确B.错误53、在责任保险中，保险人可以直接向第三方受害人支付赔偿金。A.正确B.错误54、保险公司的偿付能力主要通过资产负债率来衡量。A.正确B.错误55、定值保险是指在投保时约定保险标的的最低价值，理赔时按实际损失计算。A.正确B.错误
参考答案及解析1.【参考答案】C【解析】风险转移是指将风险可能造成的损失及其应对责任部分或全部转移给第三方。购买商业保险是典型的风险转移手段，企业通过支付保费，将潜在损失转嫁给保险公司。A项属于风险控制，B项属于风险自留，D项属于风险规避。因此，正确答案为C。2.【参考答案】B【解析】结构化面试要求对所有候选人使用相同的问题、评分标准和流程，确保公平性和可比性。A项属于非结构化面试，C项为无领导小组讨论，D项虽重要但不属于面试形式定义。结构化面试强调标准化，故正确答案为B。3.【参考答案】C【解析】流动比率=流动资产÷流动负债，反映企业在短期内偿还到期债务的能力。一般大于1表示偿债能力较强。A项由资产负债率等指标衡量，B项由周转率体现，D项由净利率等反映。因此，本题应选C。4.【参考答案】B【解析】保密原则要求员工不得擅自泄露客户信息，除非获得授权或依法合规需要。A项未经明确授权可能违规，C项明显泄密，D项即使匿名也需谨慎处理。B项在合规前提下提供信息，符合保密例外情形，故为正确选项。5.【参考答案】C【解析】协商沟通能尊重各方观点，促进理解与合作，是解决团队冲突的积极方式。A项削弱自主性，B项可能导致问题积累，D项忽视少数合理意见。C项有助于达成共识并提升团队凝聚力，因此是最有效的方式。6.【参考答案】B【解析】本题考查保险基本原则的应用。损失补偿原则要求保险人对被保险人的赔偿以实际损失为限，不得让其因保险而获利。当保险标的发生损失后，若残值归被保险人所有，保险人应从赔偿金额中扣除该部分价值，以避免超额赔付，体现损失补偿原则的核心精神。其他选项如最大诚信原则强调如实告知，近因原则用于判断责任归属，代位求偿是保险人赔付后取得追偿权，均与此情境不符。7.【参考答案】A【解析】弃权是指保险人放弃合同中本可主张的权利，禁止反言则防止其事后反悔。本题中，保险公司明知电路隐患却未要求整改或拒保，视为放弃以此为由拒赔的权利，因此不得在出险后反言拒赔。这体现了“弃权与禁止反言”原则在保险实务中的应用。其他选项中，保险利益强调被保险人对标的具有法律认可的利益，告知义务是投保人的责任，分摊原则适用于重复保险，均不符合题意。8.【参考答案】C【解析】区域产量保险以地理区域的平均产量为赔付依据，不针对单个农户实际损失，因此无需逐户查勘定损，显著降低理赔成本和操作难度，提升效率。虽然该模式可能弱化个体精准性（D错误），但其核心优势在于简化流程（C正确）。道德风险和逆向选择虽有一定缓解，但非主要优势（A不准确）。参保积极性受多种因素影响，非该模式直接结果（B片面）。故C为最优选项。9.【参考答案】B【解析】保险公司负债具有长期性和刚性兑付特征，如寿险保单未来需支付的保险金。为确保偿付能力与财务稳定，必须使资产的现金流、期限和利率敏感性与负债相匹配，避免“短债长投”或利率错配风险。此即资产负债管理（ALM）的核心目标。A项追求高收益忽视风险，C项降低资金效率，D项侧重业务扩张，均非管理核心。因此B为正确答案。10.【参考答案】B【解析】未决赔款准备金用于覆盖已发生但尚未结案的赔案，其提取需综合精确性与可行性。实践中普遍采用“逐案估计法”（对已报案案件由理赔人员评估）与“统计估算法”（如链梯法对未完全报案案件进行趋势预测）相结合的方式，确保准备金充足、合规。A项过于粗略，C项用于资产定价，D项非保险精算主流方法。因此B项最符合实际精算操作规范。11.【参考答案】B【解析】缴纳保险费是投保人最基本的合同义务，是保险合同生效和持续有效的前提。虽然如实告知、防灾防损和出险通知也属于投保人义务，但在法律和实务中，缴纳保费是构成对价关系的核心内容，保险公司据此承担风险责任。若未按期缴费，保险合同可能中止或失效。因此，B选项正确。12.【参考答案】C【解析】农业保险主要承保自然灾害和意外事故导致的产量损失，如暴雨、干旱、病虫害等均属可保风险。但市场价格波动属于经济风险，具有系统性、难以预测和精算定价的特点，不在传统农业保险保障范围内。因此，因价格下跌导致的经济损失不可保。C选项符合题意，为正确答案。13.【参考答案】B【解析】根据保险法规定，财产保险中保险利益必须在保险事故发生时存在，而非合同订立时。这是为了防止道德风险和投机行为。虽然合同订立时通常也需具备利益，但法律强调损失发生时的利益存在更为关键。例如，转让标的物后，原所有人失去保险利益，出险时不得索赔。因此，B选项正确。14.【参考答案】B【解析】大数法则是保险经营的数理基础，指在大量同类风险单位下，实际损失率趋于稳定，便于精算预测和定价。投保人数量越多，统计数据越接近真实概率，保险公司可更准确厘定费率和控制风险。A、D属于风险管理手段，C为合规要求，均非大数法则的直接体现。因此，B选项正确。15.【参考答案】B【解析】代位求偿权是指保险人在赔偿被保险人后，依法取得向责任第三方追偿的权利。其行使前提是保险人已实际赔付保险金，且事故由第三方造成。若未赔付，代位权不成立。被保险人不得放弃对第三方的追偿权，否则影响保险公司权益。因此，B选项是代位求偿权成立的法定前提，为正确答案。16.【参考答案】D【解析】投保人最基本的义务是按合同约定缴纳保险费。保险合同为双务有偿合同，保险人承担赔偿或给付责任的前提是投保人履行缴费义务。如实告知、及时报案和防灾防损虽为重要义务，但缴费是维持合同效力的核心。未按时缴费可能导致合同中止或解除，因此D项正确。17.【参考答案】C【解析】保险适用于可测性高、损失严重、发生频率较低的纯粹风险。厂房火灾属于典型的可保风险，具有偶然性、可量化和大量同质标的可保特点。而股票波动、市场失败和员工离职属于投机风险或经营风险，难以通过传统保险转移。因此C项为最优选项。18.【参考答案】A【解析】指数保险以客观指标（如降雨量、气温、风速等）触发赔付，不依赖个体损失评估，显著降低查勘成本和道德风险。虽然保障可能不够精准，但其理赔高效、透明，特别适用于农户分散、查勘困难的农业场景。因此A项是其核心优势，其他选项并非主要特点。19.【参考答案】B【解析】近因原则指造成损失最直接、最有效、起主导作用的原因。若连续灾害中，前因属承保风险，后因为其直接后果，则保险公司应赔付。反之则可能拒赔。该原则用于判断责任归属，B项正确体现其应用。其他选项涉及合同效力或限额问题，与近因无关。20.【参考答案】C【解析】财产保险中，部分损失赔付后，保险人按赔偿金额相应减少保险金额，合同继续有效至到期。除非合同约定终止或双方协商解除。这体现了补偿原则和合同持续性。A、D错误，B混淆了赔偿与合同维持的关系。因此C项符合保险实务处理规则。21.【参考答案】C【解析】投保人最核心、最基本的义务是按照合同约定缴纳保险费。若未按时缴纳，保险合同可能中止或不生效。虽然如实告知、出险通知和防损义务也重要，但缴费是合同成立与持续的前提，是保险人承担风险的基础条件。其他义务的履行通常以合同有效为前提，因此缴纳保险费是最基本义务。22.【参考答案】C【解析】农业保险的显著特征是自然灾害或疫病常在特定区域集中发生，导致大量标的物同时受损，即“区域性”和“同时性”。这使得风险难以通过大数法则有效分散，造成赔付集中、波动大。相比之下，一般财产保险损失多为个别发生。同时，农业标的物价值受气候、市场影响波动大，道德风险仍需防范，故C项最符合农业保险风险特性。23.【参考答案】B【解析】财产保险遵循“损失补偿原则”，保险利益必须在保险事故发生时存在，才能获得赔偿。合同订立时虽通常也需具备利益，但重点在于出险时的利害关系。例如，已出售的财产若在运输途中出险，原所有人即使投保也无权索赔。因此，事故发生时的保险利益是理赔的关键依据，体现了保险的补偿本质。24.【参考答案】B【解析】保险的核心机制是通过集合大量同质风险单位，将个别被保险人可能发生的大额损失，以保费形式分摊给全体投保人，实现风险的社会化分担。这体现了“大数法则”的应用。投资理财是附加功能，精算定价是技术手段，心理安慰是衍生效应，唯有损失分摊直接体现“风险分散”的本质功能。25.【参考答案】A【解析】区域产量保险以行政区域（如县、乡）的平均产量为赔付依据，不考察个体农户损失，避免了农户因隐瞒灾情或管理不善导致的道德风险，也减少了逆向选择（高风险农户集中投保）。虽然牺牲了个体精准性，但提升了运营效率与公平性，特别适用于监管难度大、定损成本高的农业场景，是控制人为风险的有效机制。26.【参考答案】B【解析】投保人最基本的义务是按合同约定交付保险费，这是保险合同生效和持续有效的前提。虽然如实告知、维护安全、出险通知等也是重要义务，但缴费义务是核心基础，若未缴费，保险人通常不承担赔偿责任。该知识点属于保险法基础内容，常见于保险类笔试考查合同双方权利义务部分。27.【参考答案】C【解析】可保风险需具备偶然性、可测性、非投机性、大量同质风险单位等特征。暴雨致农作物减产属于自然灾害，具有客观性、可统计性和非投机性，符合农业保险承保范围。而股票波动、赌博损失属投机风险，商誉受损难以量化，均不具可保性。此题常出现在保险原理模块。28.【参考答案】C【解析】产量保险以农户实际收获产量低于合同约定保障产量的差额为赔付依据，与市场价格无关，属于产量型农业保险。其核心是保障生产量风险，适用于自然灾害导致的减产情形。该模式在政策性农业保险中广泛应用，是农险常见考点。29.【参考答案】C【解析】近因原则指造成损失的最直接、最有效、起主导作用的原因，而非时间或空间上最近的原因。例如，暴雨导致仓库积水，进而使货物霉变，近因为暴雨。该原则是保险理赔核心原则之一，用于判断保险责任是否成立，常出现在案例分析类题目中。30.【参考答案】A【解析】区域产量保险以整个区域平均产量为赔付基准，不针对单个农户定损，可有效减少农户虚报损失的道德风险，同时避免逆向选择问题，降低管理成本。虽可能牺牲个体精准赔付，但整体风控更优，是农业保险中常用设计，属农险产品设计重点考点。31.【参考答案】A、C、D【解析】农业保险的风险不仅来自自然灾害（如干旱、洪水），还受市场价格波动影响，体现自然与市场双重风险（A正确）。B项错误，因农业生产易受不可控因素影响，损失往往较大且难控。农业保险多为政策性保险，政府提供保费补贴或参与组织推动（C正确）。保险对象如农作物、牲畜具有生命特性，其生长周期决定保险期限需匹配农时（D正确）。32.【参考答案】A、B、C【解析】投保人需履行如实告知义务，确保保险公司准确评估风险（A正确）。按约定缴纳保费是合同生效的基础（B正确）。发生保险事故后应及时通知保险公司，便于查勘定损（C正确）。D项属于保险公司的权利，投保人无代为追偿义务，错误。33.【参考答案】A、B、C【解析】财产保险是以财产及其相关利益为保险标的的保险。企业财产保险保障企业资产（A正确），家庭财产保险保障居民住宅及室内财产（B正确），农业保险属于广义财产险范畴，保障农业生产（C正确）。D项属于人身保险，与财产保险类别不同，故错误。34.【参考答案】A、B、D【解析】保险定价需基于精算原理，风险发生概率（A）和历史赔付数据（B）是测算纯保费的核心依据。保险公司预期通过资金运用获得收益，影响附加费率设定（D正确）。品牌知名度可能影响销售，但不直接影响精算定价，故C错误。35.【参考答案】A、B、C【解析】虚构标的（A）、故意制造事故（B）和夸大损失（C）均为典型保险欺诈行为，违反诚信原则，扰乱经营秩序。D项是投保人应尽义务，属合法合规行为，不属于欺诈，故不选。36.【参考答案】A、B、D【解析】保险利益原则是保险法的基本原则之一，要求投保人对保险标的具有法律承认的利益。该利益必须合法（A正确），不能基于非法行为产生；必须是确定的，包括现有利益或可确定的期待利益（B正确）；必须具有经济价值，能够用金钱衡量（D正确）。精神利益无法量化，不属于保险利益范畴（C错误）。该原则旨在防止道德风险，确保保险的补偿功能。37.【参考答案】A、D【解析】财产保险通常承保意外、突发性事故造成的直接物质损失。火灾（A）和雷击（D）属于常见可保风险。地震（B）通常列为除外责任，需附加险种承保；正常磨损（C）属于渐进性损耗，缺乏意外性，不在保障范围内。保险责任强调“意外性”和“可保风险”，排除自然损耗与不可保巨灾，符合保险损失补偿原则。38.【参考答案】A、B、D【解析】保险合同主体包括当事人和关系人。投保人是与保险人签订合同并缴纳保费的一方（A正确）；被
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