2025年是中国相互保险批筹九周年。从2016年首批三家相互保险社获准筹建，到如今五家持牌机构构建多层次服务体系，“人人为我、我为人人”的相互保险机制，正以其独特的普惠基因，悄然改变中国保险业的生态格局。在中央金融工作会议将普惠金融列为“五篇大文章”之一的背景下，以众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互”）为代表的相互保险机构，凭借其“会员共治、风险共担”的机制优势，正成为推动普惠保险高质量发展的中坚力量。
政策东风：普惠保险迎来制度性认可
2024年6月，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确提出“发挥相互保险等新型机构作用”。同年9月，保险新“国十条”进一步强调“健全普惠保险体系”。政策层面的持续加码，让相互保险这一古老而年轻的保险形式，获得了前所未有的发展空间。
机制优势：从“被遗忘的群体”到“有温度的保障”
相互保险的核心在于“互助共济”，其机制天然适合服务那些被传统商业保险忽视的“长尾群体”——如小微企业主、农民、城镇低收入人群、慢性病患者、老年人、新市民等。
以慢性肾脏病（CKD）患者为例，我国约有1.3亿患者，治疗费用高、保障缺口大。众惠相互针对这一群体，陆续开发16种肾病保险产品，打造国内最全的肾病保险矩阵，覆盖从CKD1期到5期的全病程患者，目前已为10万患者提供保障。
不仅如此，众惠相互还构建了健康管理体系和智能监控平台，推动患者从“被动治疗”转向“主动防控”，帮助30%的参保人延缓病情进展，探索出“保险+健康管理”的可复制路径。
治理创新：会员不仅是客户，更是参与者
与传统股份制保险公司不同，相互保险机构的投保人同时也是会员，享有参与治理的权利。众惠相互通过会员恳谈会、服务评价、意见征集等形式，让会员参与产品设计与服务优化，形成“需求从群众中来，服务到群众中去”的良性循环。
例如，在成都参与的“华西妇儿联盟”项目中，众惠相互创新设计“总额预付、结余留用”的相互保障计划，结余资金反哺基层医疗升级与医生培训，推动基层首诊量增长80%，次均费用下降24%，成为保险参与社会治理的典型案例。
科技赋能：让普惠保险“触手可及”
在数字化浪潮下，科技正成为推动普惠保险落地的重要引擎。2024年，众惠相互科技投入同比增长210%，技术人员占比超50%，上线数据仓库、产品工厂、AI机器人等一系列数字化项目。
在理赔服务方面，公司自研“智惠赔”智能风控平台，实现线上报案率92.3%，单证齐全1日结案率99%，最快结案仅需3秒。针对老年群体，还推出大字版界面、语音导航、专属人工座席等适老化服务，真正实现“科技向善”。
未来展望：相互保险的“中国方案”正在形成
九年来，相互保险从填补保障空白到服务国家战略，从机制创新到科技赋能，逐步探索出一条具有中国特色的发展路径。截至2025年上半年，众惠相互在运营的会员互助类项目已覆盖超120万人次，形成具有相互制特色的产品矩阵。