尽管在宠物险的销售页面和条款中，有多次提及“单次最高赔付限额1500元”的信息，却依旧被小许和不少网友认为是文字游戏，“一年保费还要300多。”不过，也有经历过宠物险理赔的用户表示，“单次理赔有上限是普遍规定，能赔1500也很好了，相比几百块钱保费来说依旧是划算的。”
热搜背后，关于宠物险“看病贵、理赔少”的争议由来已久。但也应看到，争议的本质是保险产品定价与医疗成本间的博弈。在宠物医疗方面，“宠物看病贵”“收费标准不统一”“误诊、过度诊疗”等现象，极其容易引发用户、宠物医院与保司三者之间对诊疗方式与费用的纠纷。
好消息是，这些问题的解决方案也在路上：2025年1月《宠物诊疗机构诊疗服务指南》国标发布；4月，北京、上海等地试点“宠物医保”；6月，蚂蚁保宠物险联合高校及宠物医疗机构推出“宠物诊疗规范”，通过医险联动确立标准化诊疗体系、科学用药指南及透明化服务标准，让宠物就医更透明和公开，也让宠物主少花“冤枉钱”。
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“看病贵”带来“高赔付率”，保障与风险平衡下的最优解
据观潮财经了解，一位资深宠物保险客户王女士也遭遇了同样的情况，其家养的巨型贵宾犬患胰腺炎，一天的诊疗费用2700元，而这种治疗至少7天，最终花费近2万元，但依照保险条款的规定，单次疾病的赔付上限是1200元。
王女士回忆，爱犬当时出现了吐血和便血症状，紧急送往附近的宠物医院后，医院先是开具了多个检查方案，要逐一排查，检查费用就近2000元，最终确诊胰腺炎后需要紧急住院治疗，7天下来爱犬终于转危为安。
治疗结束后，拿到高昂的医疗账单以及宠物险理赔到账的1200元，王女士忍不住吐槽：“给狗看病竟然这么贵？这到底是为什么？”
“相较于人用医疗设备，宠物医疗设备售价昂贵，且采购时没有政府补助，使用率又偏低，分摊成本高。”瑞派宠物医院华东管理公司、江苏大区总经理闫雨薇表示，每家宠物医院所辐射的范围大约是三公里，一家医院平均一年能接诊五、六位客户，具体到每一天大约是十个客户。但一台超声设备动辄就要几十万，设备使用率达不到人类的医院频次，宠物医院也面临着巨大的成本压力。
高企不下的宠物医疗成本势必会传导到保险侧。“所有财产险中，宠物险是赔付率最高的险种之一，部分渠道甚至突破100%。”蚂蚁保宠物险运营负责人张艺琦表示，因诊疗不规范及用户欺诈导致的额外赔付成本占比超20%，进一步推高了整体赔付率。再加上出于防范逆选择等因素的考虑，保险公司不得不通过单次赔付上限等机制来控制亏损。
有业内人士告诉观潮财经，从表面上看，宠物险产品可能会有各种各样条条框框的限制，但背后每一个限制条件都意味着巨大的风险敞口。“就像给衣服打补丁一样，如果不及时把这些洞补上，那衣服就不能穿了，这个（宠物险）业务也就做不下去了。”
也正因如此，在寻求产品实用性与风险控制的平衡之中，当下市面上的宠物险产品，已经是最优解了。
02
行业诊疗规范落地，有望破解健康保障困局
追根溯源，当前保险公司与宠物主所面临的挑战，实际上根源于宠物医疗市场的无序状态。
一位资深的宠物医生告诉观潮财经，以高发的猫肠胃炎为例，其临床症状与猫瘟类似，都会出现精神不振、发热、呕吐等症状，但二者在病因和治疗手段上却大有不同。因此，个别宠物医疗机构可能将轻度肠胃炎误诊为猫瘟，导致单次诊疗费用高达2、3千元。而实际上，轻度的猫肠胃炎只需要做一些血常规及粪便检测，再服用一些止吐药、益生菌等即可缓解症状，治疗费用一般在500元以内。
为了缓解这一问题，6月17日，蚂蚁保宠物险联合南京农业大学，新瑞鹏、瑞派等宠物医院集团，开始探索宠物险行业在就医理念、诊疗标准等方面的应用规范。相关规范将应用在蚂蚁保平台合作的定点宠物医院管理、就医推荐和理赔审核中。
张艺琦告诉观潮财经，只有当诊疗端越来越稳定和透明，才能够释放保险理赔侧的压力，进而为用户创造出更多保障充足、更加实用的产品。她介绍，在规范落地的基础上，蚂蚁保平台还可基于历史数百万起理赔案例的大数据分析、宠物长期的发病跟踪，从更广泛的数据视角洞察宠物发病规律、行业诊疗规范和收费标准，实现理赔审核标准的持续优化，长期推动诊疗费用的合理化下降。
值得注意的是，虽然宠物保险市场增速迅猛，目前国内宠物保险渗透率却仍不足5%，远低于瑞典的40%和日本的10%，这一差距背后是1.2亿养宠家庭所蕴含的巨大市场潜力。为了充分释放这一潜力，必须解决支付方（保险公司）、服务方（宠物医院）以及用户（宠物主）三方所面临的困境。这当然需要行业参与者的协同，来共建宠物健康保障的新生态。
“蚂蚁保宠物险希望能够联合行业内的医疗机构、保险公司、高校及科研单位等合作伙伴，共同促进生态繁荣，减少宠物发病，提升就医意愿、诊疗规范及收费合理化。”张艺琦表示。
观潮财经认为，宠物保险当下的困境，本质是新兴市场需求爆发与制度滞后间的必然碰撞。若医疗标准化、透明化能成为撬动行业支点，让宠物看病贵失去土壤，宠物保险敢保敢赔，这场商业博弈，才可能会走向医疗机构、保险公司、消费者满意的三赢结局。