买保险有必要吗？比如医疗保险，人寿保险，意外事故保险（意外险），买保险的必要性有多大？生活中可能面临着众多潜在的风险，意外、健康、生命安全值得关注，除了参加社保之外，购买商业险也是个不错的选择。
商业险的出现，给了人们更多的底气和依靠，让人们面对突发的疾病或者意外时，能够有条件去应对挫折，度过难关。投保商业险，相当于给自己多一份保障，让自己 “背靠大树好乘凉” 。商业险类型多，意外险、寿险、重疾险和意外险是四大基础类险种，对于一个成年人来说，可以为自己组合投保这四类险种，投保时要如实告知，看清楚保障内容，挑选高性价比的保险产品投保。
the strategies for handling negative risks—avoid, mitigate, transfer, and accept. 即，我们对待风险的策略可以分为四种：避免它，减轻它，转移它，接受它。除此之外，别无他法。
如何评估风险大小或紧迫程度？这又是另一个较大的话题了。每个人的风险偏好不同，对风险的感受也是不一样的。例如，对于不同人群来说，青年人比老年人更敢玩，因为他们觉得自己的身体更禁得住折腾，自然可以玩的刺激一些，风险大一些。再比如，对同一个人不同时间阶段来说，自己新手上路阶段的风险通常认为比成为老司机时要大。而对于同一个人所处的不同环境来看，要去非洲暴乱国家旅游，那我一定会买旅游意外险，这比我老实儿呆在北京要危险一些。
所以，不管是外国还是我国，保险都是人们应对和转移风险的重要手段。虽然中国的保险行业已经被职业水平不够的代理人黑化了，但是保险转移风险的作用不可忽视。本文将教你如何科学地配置保险，给人生加多一道保障。
透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就「一人有难，大家平摊」，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制，让你有钱治病，不会因病返贫。
主要风险有四种：意外、疾病、死亡、养老。
我们分析这些，并不是想夸大这些风险，而是未雨绸缪。这样风险来临时，资金上才能够从容应对。
所以：
癌症显得越来越多，有两个原因：
对于养老的问题，虽然现在市面上有年金险，理财险。但之前说过，理财性保险收益都很低，这也不是保险的本意。我们推荐工作后，持续把收入的一部分进行稳健投资，长期下来收益肯定比年金险、理财险要高。养老这种「确定性」风险，它本质是个理财问题。我们建议通过提前规划、稳健投资来应对。
而意外、疾病、死亡这种有「不确定性」的风险，则可以通过保险来应对。意外险、医疗险、重疾险和寿险这四种，正好能覆盖这些风险。
保险是一种风险均摊机制，它能把这些未来的、不确定的、难以承受的风险，分摊到每一个参与保险的个体上，换句话说，保险就是花今天确定的 “小钱” 换取未来可能的一笔应急的 “大钱” 。当我们遭遇重大风险时，让我们有钱可用，不会从有钱变没钱。
保额、保费、报销型、给付型、犹豫期、等待期、宽限期、理赔期、、、
保额是事故发生后，保险公司赔付的金额。比如买了 50 万保额的重疾险，如果得了合同约定的大病，保险公司就会赔付 50 万
你交的钱
凭票据报销，不可以重复理赔，例如医疗险
达到理赔条件，一次性赔偿保额，买几份赔几份，例如重疾险
投保人可能因资金周转等种种原因，未能按期交保费，保险公司设定设定延交保费的宽限期。
给付型和报销型的理赔互不影响
每年一两百元，就可以获得几十万的保障，杠杆率很高。必备险种。
生病住院了，自己花的钱超过 1 万的，保险公司全给报销（最高能报几百万），而每年保费只要几百块，这就是百万医疗险，你可以理解为高额住院医疗险。
免赔额高（1 万）
不保证续保：没有一款产品可以做到终身保证续保（保监会规定），但没说不能阶段性保证续保，因此个别医疗险支持「真」保证续保 6 年（停售也可续保），但大部分都是「伪」保证续保（可连续投保，但停售不可续保）
不保既往症：既往症，指保单生效前，你已经知道、或者应该知道自己有的病
健康告知，过滤一部分不健康的投保者。既往症，再过滤一部分疾病的理赔。
高血压、糖尿病这些慢性病门诊，或者普通的感冒发烧，就不在保障之列。
主流款产品的核心保障责任是差不多的。
百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，不保证明年也能买到。不存在保证续保的百万医疗险，最多只有保证阶段性续保。如果产品停售，同时身体条件有变，再投保就很麻烦了。很可能就再也买不了了。优选的续保条件：续保无需审核，无需健康告知，无等待期，理赔和健康状况不影响保费。
介于此，在选择医疗险时，要从经营方的角度去思考问题，如果保险公司能持续挣钱，自然停售风险最小。投保人数越多越好（最好是爆款），健康告知相对严格为好（非标准体少，理赔概率小），价格越合理越好（太便宜保险公司不挣钱），保障内容越规范越好（不该赔的别乱赔）。所以我目前的选择是支付宝的好医保长期医疗。以后遇到更适合自己的再换，毕竟医疗险都是一年一买的。
必看项：报销医院范围
重点项：住院医疗费用
重点项：特殊门诊费用
重点项：门诊手术费用
重点项：住院前后门急诊费用
加分项：报销质子重离子
报销比例
住院就医时告诉医生：「我买了百万医疗险」，很多时候该怎么治、怎么用药，医生也能帮忙判断
基本保障，保证了有钱看病。增值服务，影响着就医体验，例如就医绿色通道、住院医疗垫付/直付、指定疾病特许医疗、支持外购药物、 出国诊疗、第二诊疗意见和重疾住院津贴等。
就医绿色通道：好医院一号难求、一床难求，绿通能帮忙安排住院、安排手术。不过大部分绿通只针对重疾或恶性肿瘤
住院医疗垫付/直付：有了它，大病没钱也不慌
外购药物：很多人不知道，咱们国家存在一个 30% 的「药占比」，就医过程中，药品费不能超过总费用的 30%，否则当事医生扣钱，院长都可能受批评，那怎么办呢？要么自费去外面买。要么，买能报销外购药的百万医疗险。一般的外购药物，报销 60%，因为这部分未经社保报销过。个别医疗险如果是肿瘤特药，到指定药店买 100% 报销，而且保险公司直付
第二诊疗意见：多方听取国内外的建议，尤其是癌症这种大病，避免被误诊。少部分医疗险才有此项增值服务
Q：百万医疗险，可以重复买吗？
A：可以，但没必要。所有医疗险，都是实报实销，买再多，同一笔医疗费都只报一次。而且，百万医疗险的额度够高了，一般人也花不完，不必重复买。
补偿养病期间收入的损失，可以选择用来
我目前的无奈之选是：太平福禄康瑞终身重大疾病保险（从此之后，自学保险，防止代理人忽悠我买垃圾保险）
适合高净值人群。
在保障期间内如果不幸离世或者全残（完全丧失工作能力），就会赔付一笔钱。
万一家庭经济支柱不幸身故不幸去世，能留一笔钱来维持家庭生活水平、偿还债务（房贷和车贷）、儿女教育、赡养父母等，不至于给家庭带来双重打击，更是爱与责任的延续
先买短期报销型险种（医疗险），预算充足再买给付型险种（重疾险，防癌险）
老人投保指南：
2022 年，我注册了两个互联网保险销售渠道，主要是自己卖给自己，获得一些佣金，补贴家用。