“身边越来越多的养宠人买了宠物保险，最近我也入‘坑’了。”陈小姐为她家的猫宝贝购买了一份基本医疗险，“门诊200元起赔，日常猫咪有个小病小痛，用它报销比较划算。”
宠物经济正带来持续的消费力，并催生出大量宠物保险的市场需求。市人大代表、德勤中国副首席执行官刘明华认为，目前我国的宠物保险尚处于初步阶段，对比瑞典等国家40%的宠物保险覆盖率，我国宠物保险覆盖率不到1%，发展前景广阔。
而与庞大的宠物规模相比，我们的宠物管治相对落后，宠物医疗纠纷、宠物伤人、宠物保险投诉等问题频现，“这都敦促我们进行宠物治理模式改革，完善现代宠物保险体系，为宠物保险行业提供广阔的发展空间。”
他们为啥想买宠物保险
通过购买医疗险来降低宠物医疗费用的支出，正在成为养宠人的标配。
刘女士最近为家里的“银渐层”买了一份基础版的宠物医疗险，“一年保费169元，门诊单日200元起赔，手术0元起赔，保额5000元/年，等过了30天等待期，这份保险就生效了。”
让她作出决定的是给宠物看病的“肉疼”经历。“之前，猫咪得了‘尿闭’，住了三天院，一共花了2500元。”刘女士说，经过治疗，猫咪的血尿现象已经解决，可她担心它旧病复发。“每次生病都要花掉很大一笔钱，即便只是感冒、腹泻这种小病，也是不菲的开支。比如腹泻，医院一般都会要求采血化验，加上开药或打针，一次花几百很正常。”买了这份医保后，刘女士笃定起来，但也有些不安，“只是让我上传了一张宠物照片，就通过了审核，会不会发生赔保难？”
高先生家里养了一只3岁的德文，活泼可爱。2个月前，这只猫生了一场大病“肠套叠”，光手术就花了7000多元，加上血液检测、药品、住院等各种费用，加起来近2万元。德文大病初愈后，高先生决定为它投一份大病医疗保险，“我仔细读了条款，发现里面有一条免责条款，如果一年内患有该病则无法赔付，而我家猫之前患的‘肠套叠’就在其列。”是等一年后再为宠物上保险，还是先投保其他险种，高先生咨询了定点宠物医院，可医生也说不清楚，“你还是自己决定吧，我们只负责看病。”
苏先生考虑为爱犬买一份宠物责任险，“每天都要出门遛狗，虽然都牵着绳，但万一咬了人，会很麻烦。”苏先生觉得，宠物的意外行为不是小概率事件，一旦咬伤别人，宠物主人要承担包括精神损失、误工费、物品损坏等医疗花费，“我查了一下，主人要赔偿、补偿的金额并非小数。”对比了三家保险公司的险种，苏先生最后选了一种。
“宠物保险，不仅可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力，规避医疗风险，帮助解决宠物伤人等纠纷，也是推动保险行业在新兴领域进一步发展的重要动因。”刘明华说。
理赔遇到哪些“坑”
有意愿买宠物险的人越来越多，但他们非常担心险里有“坑”。
记者采访发现，在第三方投诉平台上，围绕宠物保险的投诉众多，投诉内容集中在宠物保险赔偿难度大、理赔周期长、赔付金额与宣传不符等。
程序员大安说，他家狗子经常看皮肤病，宠物医院开的是自家配的药膏或者把药零拆着卖，不到单次200元的免赔额，“自从买了宠物医保后，就没报销成功过，要求补的资料太多，准备明年换另一款保险了。”
“广告上宣称能百分百赔付，但是最终我只获赔治疗费用的40%。”秦阿姨投保宠物险后不久后带小猫去看病，办理理赔申请时显示在非定点医院就诊，最后只能按照40%比例赔付，900多元的费用只报销了300多元。
林先生觉得买了宠物保险后，狗狗看病可以省钱，结果发现实用性并不强，“为狗看病总共花了2000多元，但我购买的宠物险被保险公司要求分开提，即宠物治疗几天就得报案几次，且每天有200元的免赔额度，最后只获得几十元赔偿，与宣传语中写的大相径庭。”
哪些病种、什么情况不在理赔范围，这是消费者和保险公司争议最多的内容之一。记者发现，目前只有众安少数几家保险公司给出明确的不理赔疾病种类，大多数保险公司在“免赔疾病”上，都没有明确条例说明。这就可能会发生“扯皮”。林女士就遭遇了此类情况，“我家猫猫上周做了‘脓胸’手术，提交9000多元的手术费用，保险理赔人员却说这个病不在理赔范围之内。”
不少宠物主人反映，在涉及较大金额时，理赔认证过程比较复杂，需要反复向宠物医院索要凭证。60岁的吴老伯为了理赔跑了四五次医院，“报销时保险公司说需要收集狗狗的CT和X片，还要在报销期限内完成上传相关凭证，我跑了很多次。”
这些案例都影响了潜在的投保人，很多人为宠物下单时犹豫不定，“为了买这款保险，我专门跑去宠物医院咨询，医生也支支吾吾，我们只负责看病，这是你和保险公司的约定。”
为何出现赔付难
“宠物保险需求旺盛，但潜在问题也很多。”在刘明华看来，宠物保险出现赔付难的原因主要有三。
首先，宠物医疗行业标准不一，赔付金额难以达成共识。刘明华调研发现，不同地区、不同医院的行业标准不一致，导致服务与品质存在差异，同时医疗价格在这种情况下也缺乏监管，加上各宠物机构提供不同治疗方案，所以保险公司理赔团队难以对具体的治疗费用和赔偿金额有准确的判断。
其次，宠物保险对承保对象的限制多，保障范围小。在购买保险的过程中，保险公司会对宠物的年龄、品种、健康程度做出一定限制。而很多投保人没有仔细阅读条款，对免赔额、单次最高赔付、累计赔付和覆盖疾病范围都没有做过研究。而很多公司的投保环节比较随意，很多只需上传一张照片就“秒”通过了审核，甚至没有上传宠物信息也能投保成功。
一位保险行业人士告诉记者，很多宠物的长相、毛色很相似，凭肉眼难以判断就诊宠物是否为投保的宠物，有人会利用这一漏洞骗保。曾经就发生过这样的案例，有人养了多只同品种的猫，却只买了一份保险，几只宠物看病时轮流使用。
目前，大部分公司开始使用鼻纹等生物识别技术对宠物进行身份识别，但是依然会出现身份识别难度，部分养宠人或者医疗机构欺诈风险仍较高，导致保险公司的理赔程序较复杂，认证严格。
另外，目前，宠物保险保障范围内的定点医疗机构少，赔付条件严格且覆盖面少，也导致赔付困难。
第三，事故认证涉及多个部门，手续多且繁杂。宠物责任险为意外伤害事故加了一道“安全锁”，降低宠物主人在宠物伤人纠纷中的经济赔偿责任，但是宠物事故认证管理涉及多个部门，如医疗、公安、城管、卫生等，各部门的职责和协作不明确，事故发生后保险赔付认证流程长、相关手续冗余繁杂。
“第三方责任险只能在保险范围内提供保障，某些特定的情况下或保险责任年限不能覆盖对方的损失，所以保险不能解决问题的绝大多数情况下，仍需要通过法律途径予以解决。”刘明华说。
立法保障行业健康发展
即使赔付环节繁杂复杂，依然阻挡不住宠物保险行业的发展势头。据宠物保险市场研究报告，2020年中国宠物保险市场价值约33亿元，2021年到2027年预测期内将以38.1%的复合年增长率增长。
“而我们在宠物保险的覆盖率、品种多样性、保障体系方面与国际还有很大的差距。”刘明华说。
目前，国际上许多城市，特别是欧洲和北美，宠物保险的普及率远高于上海，品种也更丰富。比如国际上一些宠物保险公司将宠物保险产品分为不同等级的保单，“青铜保单”只保障宠物医疗费用保险和第三者责任险，“白银保单”除了青铜保单的保障范围外，还包含宠物死亡保险，“黄金保单”除了白银保单的保障范围外，还包括更广泛的第三者财产损失责任保险，“白金保单”则要提供比黄金保单更宽的保障范围，比如减肥食品费用保障等。另外，国外宠物保险体系更加成熟和完善，宠物保险公司与医院、诊所等建立了紧密的合作关系，形成了一套高效的服务网络。
差距意味着机遇。刘明华认为，上海作为宠物友好型城市，宠物经济规模走在全国前列，宠物主人的消费能力和意愿较强，有利于大规模推广宠物保险。
据悉，上海于2019年开始创新试点宠物险。据统计，截至2023年底，众安保险、大地财险等保险公司开展的宠物险覆盖动物数量约154万只，保险金额约500亿元，赔付支出约2亿元。其中，2023年新增用户数为160万，同比上升近55%。在医疗合作方面，以众安保险和大地财险为例，两家公司2023年末在上海地区合作的宠物医疗机构已有600余家，覆盖率接近九成。
刘明华建议，政府建立完善的宠物医疗保险政策和法规，扶持宠物医疗保险行业发展，规范行业秩序，保护消费者权益。在她看来认为，可以在几个方向努力。比如“标准化”，政府或相关行业协会制定并推广统一的宠物医疗标准，规范医疗行为，确保各地区和各医院的医疗质量一致。其次，认证体系，建议引入第三方认证机构，对宠物医院进行资质认证，保证其符合行业标准；再者，加强平台建设，建议建立宠物医疗信息共享平台，不仅能增加宠物医疗的透明度，也方便保险公司做出更准确的保险评估。
她还建议，整合各级政府部门、行业协会和宠物保险公司等资源，打造综合性宠物管理平台，这样既能提高政府针对宠物医疗保险和管理的工作效率，也有助于提升行业的管理和服务水平。“未来，中国的宠物经济将会持续蓬勃发展，我们应该抓住发展机遇，共同创造‘宠物友好’的城市环境。”