之前经常有客户跟栗子说：“我已经有了医保，生病了能报销，还买什么商业保险？”
先来看看下面这个故事。
2年前，家住武汉的张先生给患有糖尿病的父亲购买了一款防癌医疗险。
几个月后，由于腰痛不见好转，他的父亲被确诊患上“伯基特淋巴瘤”，目前经过治疗，张先生父亲的病情已得到初步控制，平时只需在家服用靶向药并定期到医院复查。
接下来栗子通过理清社保与商保的区别和各自的报销途径，告诉客户有了社保以后，商保到底还需不需要。
社保的优势和不足
首先社保体系中的医疗保险，也就是医保，它是国家为社会全体参保人员就医看病的全民性福利政策。
它也有个特点，强制性、覆盖面广、只能提供基本保障。
首先在报销方面，社保对医疗实行报销制度，用多少报多少，而且不会进行垫付医疗费。
其次它的报销范围和比例也是有限的，起点线以下和封顶点以上是不报销的。
中间的那一部分也不是全部可以报销的，它分成了自费、可报销以及自付三部分。
医保报销金额计算公式为：报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X报销比例。
1、丙类自费：是指医疗费用中的丙类药品和丙类诊疗费用由参保患者全部自费。2、乙类自付：是指医疗费用中乙类药品和乙类诊疗费用由参保患者先行自付10%（使用进口医用材料个人先自付20%）。3、起付线：是指患者要自己要先承担一部分后，医保才按规定比例支付。起付标准以下的住院医疗费由患者个人负担。
医保在保障类型是存在不足的，生病住院能用到医保，但不不所有的住院，医保都能报销，像交通事故、打架斗殴等情况下住院是不能报销的。
保障范围也不足，如果事故发生在上下班途中或工作时，社保中的工伤保险可起到保障作用，但其他情况的意外，如旅游、交通事故、责任事故社保不负责。
用药及治疗范围限制，受定点医疗机构和《三大目录》的限制，即是说，对于不在定点医院和社保目录范围内的，不予以报销。
所以要是患大病，昂贵的医疗费用仅靠社保是远远不够的。“社保只是低水平的保，而不是包”，购买一部分商业保险作为补充很有必要。
商保可以作为社保的有力补充
医保是基础，商业保险可以说是医保的有利补充。
商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点，从保障范围上来说，商业健康保险可以根据市场和客户需求，开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求。
从保障程度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担，不想因病致贫，商业保险补充必不可少。
比如起付和自付部分，可通过商业保险的门诊报销、住院津贴类险种进行二次报销，减少支出。
众所周知，罹患重疾后，许多进口药比起国产药，效果好，无副作用，但是进口药价格很贵，社保也不能报销。
此外，一些检查，如核磁共振、伽马刀等，以及一些专家诊疗、高新尖诊疗技术等，社保也是不能报销的。
罹患重疾后很多人才发现，真正有效的药物、治疗都是需要自费的，就算有钱治病，康复后需要的间接医疗费用更是无底洞。
而这时候，商业保险的作用就体现出来了，如果有重疾险，只要确诊重疾，符合保险理赔条件，保险会直接赔付几十万，就算罹患重疾，也不必再担心自费药贵，不必担心请护工没钱、休养没钱，更不必担心治病时失去工作收入。
栗子说
其实栗子在展业过程中遇到了不少已经有了社保，但不想买商业保险的客户。
遇到类似情况，保险销售员们可以像栗子一样，先通过讲实例告诉他配置商业保险有多重要。
然后讲明医保和商保的区别和各自的报销途径，医保的优势和报销不足的地方，商保可以作为医保的有效补充。
社保是花多少报多少，商业重疾险是买多少赔多少，商业重疾险也叫“收入损失险”。
总的来说：社保给大家报销医疗费，商保给大家补充生活费。
最后可以根据客户的实际需求，为她们配置重疾险、医疗险、意外险等基础商业保险。