谈到百万医疗险，DRG/DIP改革绕不开，后台收到好多小伙伴私信，让京哥分析。但如大家看到的，我并没有写这类分析，我个人认为没什么太大实际意义。
如果你想完全摆脱DRG/DIP限制，直接买无社保版本百万医疗或者中高端医疗险，这也是很多卖中高端医疗险的人给客户打的焦虑点。
但关键问题这样很贵，不是所有朋友都承受得起。
如果你还希望有最基础的一道防线，那DRG/DIP对有社保版本百万医疗险的影响就不重要，该买还得买。
你看到的那些对于有社保版本影响分析，更多的是基于理论在猜测，没有足够的经验依据。
政策没完全落地且跑稳之前，分析可参考的价值有，但是不大。理论看似简单，但是实际执行过程中人性难揣测，最终导致的医疗结果也就是未知数。
没有足够的经验数据支撑，DRG/DIP改革是否有相应惠民的医疗险，就没有答案。好比百万医疗险的问世，也不是社保政策出来就有的产品。
所以，今天聊好医保长期医疗旗舰版，我们完全抛开DRG/DIP。
之所以要写这款产品，主要原因是最近好多朋友咨询我0免赔百万医疗险。
说实话，我本人对于百万医疗险有1万免赔额不觉得有什么，毕竟保险最大的作用是保障重大风险，如果自费1万都用不到，这种小风险完全可以自留，不用保险也可以，1万以上的风险，保的好非常有必要，因为烧钱，比如癌症。
如果你觉得亏，所以想买0免赔，无非就是继续加量加价，同时可能在免责条款上给你做限制。
在不了解真相之前，人性总是贪婪的，这很正常。我也很理解很多朋友来问我0免赔，于是，我将市面上主流的0免赔百万医疗险都梳理了一遍。
这些产品包括：好医保少儿长期医疗0免赔、好医保长期医疗0免赔、好医保住院医疗0免赔、金医保少儿长期医疗0免赔、好医保长期医疗旗舰版。
我发现，好医保长期医疗险旗舰版最有写头，其他产品，不是赔付比例有缺陷、就是保证续保期间有缺陷，在这里我就不分析了，下次有机会的话，专门和大家聊。
这款产品切中消费者要害的2大特色，一是0免赔；二是终身保证续保。
0免赔
除了常规针对重大疾病医疗0免赔之外，其针对一般意外或疾病导致的住院也是0免赔，1万元以下部分报销30%，1万元以上部分报销100%。
总的来说，相比较金医保这类百万医疗险，多了1万元以下自费部分30%的报销。
终身保证续保
这款产品由三款独立产品搭建组成。分别是：
人保健康悠福保互联网特定疾病医疗保险（费率可调）
人保健康悠爱保互联网医疗保险（费率可调）
人保健康金福至臻互联网重大疾病保险
其中悠福保终身保证续保，总共保障14种重大疾病，主要包含癌症和心血管疾病：
恶性肿瘤-轻度、恶性肿瘤-重度、原位癌、心肌炎导致的严重心功能衰竭、严重冠心病、严重心肌病、心脏瓣膜病变手术、严重主动脉疾病手术、完全性房室传导阻滞、布鲁加达综合征、严重慢性缩窄性心包炎手术、心脏粘液瘤、室壁瘤切除手术、头臂动脉型多发性大动脉炎移植手术。
悠爱保保证续保20年，是除上述14种重大疾病之外，其他疾病或者意外导致住院的医疗费用保障。
金福至臻不保证续保，重大疾病理赔津贴1万元。
目前市面上主流百万医疗险20年保证续保，防癌医疗险是终身保证续保。
好医保长期医疗（旗舰版）巧妙将上述两类产品结合起来，而且常规1万元免赔以下部分还能赔付30%，非常吸引人。
在20年保证续保的百万医疗险里面，我最推荐的是蓝医保和金医保。
金医保、蓝医保和好医保长期医疗（旗舰版）保障责任对比如下：
除了上文2大必杀技之外，其他地方差异不大，保障责任涵盖都非常全面。
大家可以参考标记红色部分，在这里，京哥就不过多赘述。
只提醒一点，保证续保的百万医疗，监管规定保险公司有针对所有客户调费的权利，如上图价格调整规定部分的说明。
第一个免责：基因疗法和除列明的特定药品外的“细胞免疫疗法”免责
目前细胞免疫疗法的三种特药如下图所示：
这三种特药均是目前并不高发的癌症用药，并且蓝医保、金医保也有此类保障。基本上，相当于免责了细胞免疫疗法。
基因疗法和细胞免疫疗法并非癌症主流疗法，相比主流的靶向疗法，这两类疗法属于降维打击，价格也贵很多，是未来癌症治疗进步的方向。
一款癌症终身保证续保的产品，将未来癌症可能突破的疗法免责，个人认为保终身的价值就值得怀疑，总不能指望未来100年，一直都是靶向疗法吧？
倘若若干年后，这类疗法成为主流，但是你的产品却免责，相当于你现在买的医疗险不给你报销主流靶向疗法，影响比较大。
ps：这两类疗法没有免责的，我知道的产品只有好医保终身防癌险和保障续保20年期的蓝医保（若还有其他长期保证续保的产品没有免责，欢迎大家补充）。
第二个免责：如下图
这条免责较为不友好，蓝医保、金医保均没有。
其实有这条免责不奇怪，这类疾病住院可能性大，同时又花不了太多医疗费。
好医保长期医疗（旗舰版）又恰好覆盖了自费1万元以下30%的医疗费用报销，所以尽可能的降低理赔成本。
第三个免责，如下图：
针对上述3点，不管是疾病或者是意外原因，好医保旗舰版都免责。
而蓝医保对于意外导致的都没有免责，可以正常报销。
医疗险定价，比较复杂，因为医疗通胀和医疗技术进步无法预测。
所以保障责任敞口越大，产品风险越大，价格就会贵。
比如蓝医保免责条款是我认为最为友好的，虽然保障责任没有金医保有优势，但是整体价格还是会比金医保贵。
好医保旗舰版，在20年保证续保基础上，加了癌症终身保证续保，相比金医保、蓝医保贵是必然，具体贵多少，大家参考下图：
上图价格都是续保价格，并非第一次购买时的价格，毕竟新买只有一次，续保才是常态，这样对比更有意义。
Ps：第一次购买百万医疗险，都会有90天的等待期，相当于第一次购买只保了9个月，所以新买的价格会便宜一些。比如1岁宝宝第一次买蓝医保价格是427元，但是0岁宝宝在0岁时候买了蓝医保，后来在1岁的时候续费，价格就是567元。
我看到好多同业价格对比，对比口径都出问题，有的用新保价格对比续保价格，有的直接对比新保价格，这些都不太客观。
与基因疗法、细胞免疫疗法同样免责的金医保相比，个人认为好医保长期医疗（旗舰版）这个溢价能接受，毕竟：
一来癌症终身保障续保（基因疗法、细胞免疫疗法让这一优势有很大折扣）；
二来1万元以下的一般医疗责任可以赔付30%（本文第2部分描述的第2点免责也让这一优势有了一定折扣）。
如果说，我们用终身保证续保的防癌险+百万医疗险组合，这样同样能达到癌症终身保证续保的作用，来和好医保长期医疗（旗舰版）作对比如下：
毕竟组合来买，癌症部分保障重合，你花了2次钱，必然会贵一些。
不过组合买，也有组合买的好处，比如一笔癌症治疗费用没有用社保报销，如果只买好医保旗舰版，就只能报销60%；如果组合买，防癌险给你报销60%之后，剩下的部分百万医疗险也可以报销60%。
总的来说，作为百万医疗险的一次创新，好医保长期医疗险旗舰版值得点赞。
从保障来看，细胞免疫疗法、基因疗法免责，让保终身防癌责任显得并没有那么有用，还有上文提到的一些免责，也让0免赔保障有不少折扣。
从价格来看，我个人认为还算比较合理。
如果你想买他，京哥支持，毕竟这个产品不差，但总感觉差点意思。
如果你想要癌症保障保的好，同时兼顾其他医疗保障，个人觉得：
好医保终身防癌险+金医保的组合会比好医保旗舰版更优秀，只是价格上来说会更贵一些。
Ps：金医保虽然免责了细胞免疫疗法和基因疗法，但是好医保终身防癌险并没有，可以互补，所以此处可以不用蓝医保（细胞免疫疗法和基因疗法不免责）去组合好医保防癌；同时金医保还有无理赔免赔额减免，最多可以减到7000。
如果看重蓝医保优秀的免责条款，买蓝医保也完全够用，20年保证续保已经非常完美。
只要有信心身体不会出什么毛病（特别是不要去体检），可以让子弹飞一会，斗胆猜测未来会有类似产品跟进，去修复好医保长期医疗险旗舰版的问题。
不过，我经常提到，选百万医疗险，一定要抱着最后一次能买上的心态去选，我见过太多案例，因为理赔或是健康异常，无法再挑选到好的医疗险。