虽然距离事发已过去一个月，杨丽（化名）回忆起来仍旧耿耿于怀。按照她的说法，如果当时知道对方的真实身份，自己或许不会花近千元去买那个“手术意外险”。
今年7月，杨丽的母亲在杭州某公立综合性三甲医院做手术。手术前一天下午，一名穿着蓝白色调工作服的年轻女性进入病房，准确喊出杨丽母亲的名字并询问病史，“大家都以为她是护士，问什么答什么”。令杨丽意外的是，谈话结束前，这名“护士”说，杨丽母亲还需要支付一笔“手术意外险”费用，并称这是“正常的手术流程”。
她是谁？为何能够穿着与护士工作服类似的服装，自由出入病房，并且如此精准地在手术前找到病患，精准推销“手术意外险”？
近期，包括杨丽在内的多名病患家属反映，在住院做手术前遭遇“非医护人员掌握患者的病历资料，在病房推销保险”。银柿财经调查发现，已有医院在试水“商业保险进驻”，在院内开设“保险服务中心”。招聘网站上，亦有公司提供进驻医院的“医疗风险防控专员”岗位，职责包括进病房介绍并销售“手术意外险”，但银柿财经发现，部分公司其实并不具备保险中介许可证。
01
“正常的手术流程”
几乎所有购买过“手术意外险”的受访对象都向银柿财经表示，自己是被“精准锁定”的。在手术前一天或手术当天，推销“手术意外险”的人员就会出现在病床前。“头发梳得一丝不苟，手里拿着文件夹，进入病房一个床位挨着一个床位介绍，讲的术后并发症和医生说得八九不离十。”其中一位购买者小宇（化名）反问道，“这样的人不是医护人员还能是谁？”
这样一个人出现在病房里，病人或家属通常不会质疑其身份，推销人员也不会主动表明身份。
在杨丽的印象中，医护人员是不能代理销售保险产品的。根据原中国银保监会于2019年12月1日起施行的《健康保险管理办法》第37条明确规定：“保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。”因此，当推销保险的蓝衣女子称这是“正常的手术流程”时，杨丽当即提出了质疑。蓝衣女子称，自己就是医院的护士，“不是外面乱七八糟卖保险的”。
母亲的手术完成后，杨丽想起此事仍然心有不甘，又担心有“薅羊毛”之嫌，最终没有退保。但她坚持向银柿财经表达了自己的观点：“如果是保险从业者就不要穿成护士的样子，误导性太强。这种行为利用了患者对医护的信任，实际上反而抹黑了医护人员。”
和杨丽的情况类似，林琴（化名）的母亲也在同一家医院做手术，在病房同样遇到了“手术意外险”推销人员，林琴为此支付了590元保险费用。术后，她从护士口中得知，对方是保险公司的人，于是向医院方面进行投诉。“受理投诉的医务科没有否认（她是保险公司的），只说后续会规范她们的行为。”林琴说。
可即便是保险从业者，也无法打消住院病人及家属的顾虑——或者说，由此又引发了新的问题：医院为何会放任保险人员出入病房？这些人为何又从何处获知病人的名字、病情和手术安排？
02
“‘大的’‘好的’医院才有”
手术意外险就是医疗意外险的一种，属于短期意外险，不存在等待期，合同生效后即可生效，保障期限也相对较短。
“手术意外险针对的是手术，只要是手术基本可以覆盖。”在其中一家医院的“保险服务中心”，窗口工作人员介绍，保险公司会进行术前评估，如果患者疾病史较多，或存在无法办理的情况。
“只有‘大的’‘好的’医院才有。”保险服务中心的多名工作人员提到这一点，宣传资料也写明，“目前只有国内综合实力顶尖、管理水平先进、诊疗手术操作精湛的医院提供这类保险保障”。
银柿财经查询该院新一轮全国三级公立医院绩效考核成绩，其在全国2000多家三级公立医院中位列前十，其中手术患者并发症发生率、I类切口手术部位感染率、低风险组病例死亡率等19个指标均获得满分，满分指标占比超过70%。
从银柿财经了解到的情况看，目前与“大的”“好的”医院合作的，也是“大的”“好的”保险公司，诸如中国人保（601319.SH）、中国人寿（601628.SH）等头部险企。不过这些险企并未在财报中提及该类保险的营收数据，在官网的产品中心亦查询不到“手术意外险”这一品种。此前中国人寿曾解释说：“该类保险仅在全国二级以上医院推广，符合条件的患者可以投保，不通过官网推广和销售。”
福建信实律师事务所律师罗斯凯目前专注于保险诉讼纠纷的解决，此前在人身保险行业有10年的法律合规从业经验。他解释称，“手术意外险”根据特定医院的特定手术设计，一般而言，手术并发症、身故等出现的概率保险公司可通过大数法则进行统计，保险公司对这些数据进行精算可预估风险及赔付情况，设定较为准确的费率，以利于保险公司的具体运作。
根据受访者提供的保单，手术意外险按照病种、病情、患者年龄、保障范围等多种因素确定保险条件，制定与风险相匹配的保险费率，由低到高分为一到四级。
以杨丽母亲所做的手术为例，经测评该手术为“四级手术A”，风险较大，保险费为990元，其中注明“手术诊疗医疗意外身故”的赔付金额为8万元，“手术诊疗医疗术后180天评定残疾”的赔付金额为5万元，手术诊疗医疗意外并发症按相应症状赔付。
“像‘手术意外险’这样的商业险，大部分都是在医院进行销售，医院可以看作是渠道的一种。”有着10年从业经验的保险代理人于菁（化名）表示，普通的意外险一旦涉及身故能作出几十万的赔付，但一般不包含医疗意外，无法覆盖手术意外，因此，尽管“手术意外险”相较保费而言赔付金额并不高，但还是弥补了一些细分领域的空白。
03
“我们是医院引进的第三方”
在医院走访过程中，银柿财经遇到了几名正在窗口缴费购买“手术意外险”的投保人。谈及购买理由，他们最多的说法是“安心点”。
而当被问起是否知道窗口工作人员的真实身份时，王强和大多数投保者一样茫然：“他们没主动提，可能是保险公司的吧？”
银柿财经交叉求证得知，目前在医院推广并销售“手术意外险”的人员，既非医院员工，也不是来自保险公司，而是属于第三方机构。
然而，当被问及第三方机构的详细信息时，这位工作人员以一句“你就理解成是杭州本地的（公司）”搪塞了过去。银柿财经尝试继续追问，工作人员选择避而不谈。
另一家医院“保险服务中心”的工作人员说法更为含糊，只自称“窗口的工作人员”。“医生主要职责做手术、看病，我们负责跟你讲手术保险保障。”银柿财经进一步询问对方“是否是属于保险公司的人”，这名工作人员表示，“你也可以这么理解”。
04
“宣教”还是“推销”？
那么，由第三方机构招聘人员进驻医院“保险服务中心”并进入病房提供保险服务，是否就不存在法律风险？调查的结果是“未必”。其中的“门道”，或许能够解释为何工作人员非常避讳提及自己的真实身份。
尽管目前已进驻医院的第三方机构工作人员没人肯透露公司名称，但通过某招聘网站，银柿财经还是注意到了名为“医疗风险防控专员”的职位，其岗位职责具体包括：为手术患者及家属做好手术意外风险咨询工作，告知手术患者及家属针对手术意外风险的国家保障政策等。通过以应聘者的身份与公司招聘人员交流，基本可以判断，该岗位匹配的正是进入病房提供保险服务的工作。
“很多人对于国家在推行的手术意外险并不了解，于是需要通过这个岗位进行宣传。”某保险经纪公司招聘负责人王怡（化名）介绍，“这个工作是要跟患者沟通的，所以还是希望能有销售或护士经验，这样进病房不容易怯场。”
“风险宣教”，可以说是被反复提及的一个词。此前，银柿财经曾询问窗口工作人员其所在机构是否持有保险销售许可证，对方也未直接回答，转而强调其主要职责在于“风险宣教”，并表示是否购买保险的决定权始终掌握在患者及其家属手中。
可“风险宣教”的大旗之下，不容忽视的一点是，“医疗风险防控专员”岗位无一例外地要求有销售经验，招人明显更看重推销能力，薪酬体系也按照“底薪+保单提成”的方式进行设计，且上不封顶。王怡坦言，现实中的确存在业务员为了提升业绩，有一些不合规的举动，例如向患者承诺“一定能赔付”等等。
“说是‘风险宣教’，不会强制消费，但最终目的还是为了引导消费、促成销售。”对此，罗斯凯直言，“风险宣教”也属于销售，只不过是一种不规范的销售，而只要是保险销售，一定得做到销售机构有保险销售牌照、保险销售人员具备保险销售资质。
杭州海智的经营范围则完全未提及保险代理业务，并且同样不具备保险中介许可证。两家公司在医院最多只能开展“风险宣教”，如果涉及保险销售，资质存疑。
《中华人民共和国保险法》第六条规定，保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。第一百一十九条也指出，保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。
05
患者信息从何而来？
不管对方的身份是医护人员还是保险从业者，抑或是“第三方机构人员”，受访的病人家属和法律界人士大多认为，这种进病房向病人精准“宣教”“手术意外险”的方式，很值得商榷。
“穿成医护人员的模样进入病房，难免让病人认为保不保险和自己手术成不成功有一定关联，这种销售行为对病人显然具有误导性。”罗斯凯认为。
患者小宇也称，自己对这种行为不是很认可，“我听别的患者也提起过这个事，对医院的名声也会带来不利影响。”
部分业内人士还特别向银柿财经提及，与常规的保单销售不同，进驻医院推介“手术意外险”的人员，往往能够拿到全院即将做手术的患者名单、病情及手术情况，无需自己拓展客户资源。
宜春市检察院审查认为，根据《中华人民共和国个人信息保护法》《医疗机构病历管理规定》等法律法规，医疗健康等信息属于敏感个人信息，未经公民本人同意，或未具备法定理由，医院向保险代理机构提供患者医疗健康信息，改变了公民公开个人信息的范围、目的和用途，不属于法律规定的合理处理；保险从业人员收集、使用获取的医疗健康信息从事保险营销违反国家规定，侵害了不特定多数患者的个人信息权利。卫生健康部门对侵害医疗患者个人信息的行为负有监管职责。
另外，根据裁判文书网的信息，在实际赔付过程中，患者和保险公司对于“手术意外险”的保险理赔范围也会存在争议，有患者通过诉诸法律来维护自身权益并胜诉。从判决结果来看，保单中约定的赔付细则或是判决的主要依据。
在罗斯凯看来，买保险的作用之一就是为自己和家人购买一份“安心”，或者说“购买一种对于未来的安全感”。“当然，购买保险的前提是保险销售人员必须明确表明自己推销的是保险，说清楚自己销售人员的身份、保险产品保的是什么、后续如何赔付，这些问题都很关键。”罗斯凯说，只有购买保险的病人享有充分的隐私权、知情权和自由选择权，才会觉得买这个东西是合情合理的，也才能让手术意外险这个险种，发挥应有的价值。