对我们来说，看病光靠社保可能还不够。
最正确的做法是配置一份商业医疗险。
医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！
医保报完剩下的，医疗险更能最高100%比例报销！
医疗险的强大毋庸置疑！
在这里，我给大家介绍这两种：百万医疗险和小额住院医疗险。
百万医疗险，正是为解决大额的医疗花费而生。
它保额高达百万，报销范围不限社保目录，但同样的，免赔额也较高；
而小额住院医疗正如其名，免赔额极低，哪怕几百块住院医疗费都能报销。
它保额最多不超过5万，虽然不是很高，但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。
都说医疗险只用买一份就够了，
但实际上，百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充。
很多人都说，买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。
但也有人，为了薅首月1元的“羊毛”，反被保险公司“套路”。
只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……
连产品责任都没搞清楚就盲目下手，你不掉坑谁掉坑？
百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：
其中像价格、住院津贴、保额等对于百万医疗险的影响较小，几乎可以忽略不计；
健康告知确实很重要，但也因人而异，在这里就不过多讨论了。
最重要的，还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。
一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。
但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：
最重要的当然就是住院医疗保障了，
不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；
其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：
比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗；比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天；………
在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家可以松一口气。
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，
但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……
严重误导坑害自家代理人和消费者，该罚！
但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。
买百万医疗险，续保条件非常重要！
但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。
给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：
其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！
即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，
甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，
只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，
我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。
而不保证续保的产品，只能交一年保一年。
如果发生了理赔，再续保就会变得很困难。
健康告知过不了，次年很大程度上就不能续保了；
有的一年期产品，续保条件稍好一些，续保不必审核健康情况，
但续保同样不稳定，时刻面临着停售的可能。
届时，想以非标体情况另投别家产品，难度将无穷大。大师兄经常强调：百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件！
当前越来越多的重大疾病，有着慢病化的趋势。
比如尿毒症，其实只要定期做肾透析，生存十几年也是可能的。
百万医疗险就很好，因为它能报销门诊肾透析费用，有效缓解经济压力。
因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。
大部分一年期的产品，一旦停售无法续保，根本不能满足这个需求。
这个道理说来简单，但偏偏很多人对续保并不放在心上。
如果说保障责任是百万医疗险的根本，
那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。
【建议】：
对于身体健康、患重疾概率小的年轻人，可以买一年期百万医疗险用来过渡；
但应在有条件的情况下，更换更长期的医疗险产品；
如果年龄已经偏大，有健康隐患，甚至有家族重疾病史的朋友，
哪怕牺牲一定的保障，也要尽量购买保障期限更久、续保条件更优的产品，
免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。
假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万；假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额5000，那么可报销1.5万。
所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。
也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。
但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……
另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，
能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。
常见的免赔额优惠政策分为以下几种：
毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。
最实用的当属6年共享1万免赔额。在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！
另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；
至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，
那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。
还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。
抗癌靶向药纳入医保，减轻癌症患者经济压力，本是好事一桩。
但由于各地医保控费及医院的药占比考核，医改后药品利润率低等因素，
全国各地均出现了靶向药进医保后“买药难”的问题。
靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。
如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，
不过这部分费用，医保又无法报销。
即便是百万医疗险，也不是所有产品都有癌症特药/外购药保障：
通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。
比如平安e生保（20年期）、中国人寿如E康悦C、太平洋安享百万等。
不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。
每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。
如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，
只要同时投保这款产品作为补充就可以了。
但要注意的是，这款药神保有健康告知要求，且最高只能保至50岁，这也算药神保的一大缺陷吧。
不得不说，增值服务虽然只算半个“赠送”的服务，
但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：
其中，最常见、最重要的是前三种：
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
和百万医疗险相比，小额住院医疗险就“纯粹”多了。
不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；
不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的；
甚至不用太在乎小额医疗险的意外身故/伤残责任，
因为它保额低，作用有限，不如直接买意外险来得实在。
小额医疗险真正重要的，还是疾病、意外导致的住院医疗费用报销。
那么，具体应该怎么选呢？
很简单，只要注意免赔额、赔付比例，报销范围就好了。
可以看到，免赔额、赔付比例以及报销范围基本能分成三档。
其中，0免赔、100%报销、不限社保报销范围的条件最好，实用性最强。
但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。
一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，
就已经非常不错了，是适合大多数人的选择。
关于扩展自费药报销，大家一定要注意：
绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的。
什么意思呢？
以太平洋暖洋洋少儿住院医疗为例：
它对于3岁以上儿童的住院医疗费用能0免赔100%报销，
但对扩展的自费药，却只能报销60%，而不是100%。
看到了吧？虽然大家都宣传不限社保用药，
但不同产品，实际的赔付比例存在不小的差异。
医疗险价格又低、赔付又多、功能更是无比强大。
接下来，咱再来聊聊医疗险不赔的地方！
注意噢，不管是百万医疗险还是小额住院医疗，
不是必需且合理的费用不能报；除外责任的费用不能报。
而被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。
当事人行乳房切除术，并安装了人工乳房，
找保险公司理赔，仅获赔537.9元！
中间客服还把金额搞错了，引来网友的一片骂声……
当我看到“人工乳房”这几个字的时候，隐约感觉事情没那么简单。
我找到了当事人所购XXe生保的免责条款，翻看之后有了答案。
原来人工乳房属于“人工器官材料费”，
正好是免责条款的内容，确实是不能报销的，
另外还要再扣掉1万免赔额，赔的少，还真不能怪人家保险公司。
而当事人对免责条款不熟悉，甚至不知道有责任免除这么回事儿，
面对严重不符合心理预期的赔付结果，自然难以接受。
其实除免责条款外，投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔：
这些白纸黑字明确规定的除外责任内容，
实际就变相的缩减了保障范围。
如果罹患约定的疾病住院，产生的医疗费用很可能无法获得足额赔付。
所以，在挑选医疗险时，大家最起码对免责条款有一定了解，
并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品。
只有对产品保什么、不保什么，
都做到心中有数，才能避免后期出现理赔纠纷。
根据以上挑选攻略，我整理了最值得买的百万医疗险、小额住院医疗险的排行榜！
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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