8月，大伙儿要留心，传统型增额寿、年金险、重疾险、定期寿险的预定利率马上要从3%降到2.5%了。
还有啊，分红险的预定利率要从2.5%降到2%，万能险的保底利率从2%降到1.75%。
这可是整个行业的大变动，不少保险产品都得跟着调整。
01
咱们来回顾一下保险预定利率的调整：
2019年12月，4.025%的年金险全面退出。
2023年7月，预定利率从3.5%降到3.0%。
2024年8月底，预定利率就要从3.0%降到2.5%了。
只隔了一年，这次降的也太快了些。
其实不只保险这样，银行存款、国债利率降的更快。
先来看金融监管总局，最新发布的2024年第一季度保险业资金运用数据：
为了求稳，保险公司50%以上的资金，都投向了银行存款和债券。
这两年买银行存款和国债的都知道，利率降的叫一个快。
就拿银行存款来说，去年还有4%的，今年三月份也有3%的，6月份二师姐翻了几十家银行官网，只找到一家还有3%的。
更绝的是，现在国有大行带头，利率一下子就跌进了1%时代。
然后10家股份制银行紧跟大行步伐，连五年定存的利率都普遍降到1.85%。
只有渤海、浙商等部分地方性银行，还有2%左右的存款。
以后再往银行里头存钱，利息真是少得可怜，基本上就是图个心安。
再看看国债，收益也是整体走下坡路，一年不如一年。
现在5年期国债，利率还勉强有2.5%，但下次再发行，估计就又要降了。
至于30年和50年超长期国债，利率倒是在2.5%以上，但想抢到手，是真难。
而且银行存款和国债都是单利计息，保险是复利。
即使储蓄险的预定利率降到2.5%，持有10年，单利收益率就有2.8%，超过目前的银行存款和国债。
不过2.5%是监管要求的上限，实际收益率会低一点，但长期持有肯定比存银行和买国债划算。
02
预定利率从3%降到2.5%，对咱们有啥影响呢？
主要有两个方面的影响：
1、重疾险、定期寿险等保障类产品，会大幅涨价。
2、增额寿、年金险等储蓄类产品，收益会减少。
影响有多大呢，我们可以参考去年预定利率从3.5%降到3%的时候。
都是降了0.5%，重疾险涨价16.4%，定期寿险涨价3.5%。
对增额寿、年金险的影响就更大了，如果预定利率降到2.5%，别看只是降了0.5%，可能会少拿几百万收益。
比如同样是一次性投入100万，从3%降到2.5%后：
持有30年，直接少拿329695元，一辆车就这样没了。
持有60年，将少拿1491813元，约是投入保费的1.5倍，差不多少了一套房。
所以现在买3.0%的产品，和等到9月份再买相比，重疾险等保障类产品能省很多钱，增额寿、年金险等能多赚不少，几百万的差距可不是开玩笑的。
03
方便大家挑选，二师姐把第一梯队的产品都整理出来了：
不仅性价比高，还创新重疾保费补偿金功能，有机会0元享受终身重疾险保障。
成年人多次赔付重疾险，推荐守卫者6号。
120种重疾，不分组，最多能赔6次，投保50万保额，最多能赔300万。
一千多块钱，就能给0岁宝宝，投保50万保额，保终身。
还自带20种少儿特疾和罕见疾病，额外赔付120%-200%保额，买50万保额，能额外赔付60万-100万。
如果想重疾翻倍赔付，还能拿回100%已交保费，推荐小淘气3号。
定期寿险，性价比的选择是定海柱5号。
接着二师姐要重点聊聊另一个新产品——龙抬头3.0，长期复利收益率超过4%，堪比4.025%的产品。
比如同样是30岁男性，每年交5万，交10年，60岁开始领钱：
看收益率就更明显了，龙抬头3.0始终第一名。
而且持有到80岁，龙抬头3.0的复利收益率就突破3.5%了，是名副其实的高收益狂徒。
龙抬头3.0的现金价值也厉害，虽然只持续到90岁，但前期比大富翁3.0和鑫禧年年尊享版的都高。
龙抬头2.0的投保门槛也友好，0健康告知，每年1万块就能投保。
龙抬头3.0有A款和B款，主要区别是投保年龄和领取年龄。
A款最高能投保到40岁，B款最高能投保到50岁。
领取年龄上，A款，男性只能选择60岁开始领养老金，女性可选55岁或60岁开始领钱。
B款，男女都可选65岁或70岁开始领钱。
不过龙抬头3.0也有不足，最高只能投保到50岁。
和龙抬头3.0相比，鑫禧年年尊享版这四点很有竞争力：
1、现金价值持续到104岁，且长期大于已交保费。
2、支持减保，且写进合同。
这意味着鑫禧年年尊享版不仅可以源源不断地领养老金，还能和增额寿一样，随时减保领钱出来花。
3、88岁，额外领100%基本保额的祝寿金。
比如30岁老王，每年交5万，交10年。
60岁开始每年可以领62400元养老金，活多久领多久。
如果活到88岁，不仅能领62400元养老金，还能额外领62400元祝寿金。
如果领完祝寿金再退保，可以累计拿到193.44万养老金+祝寿金+现金价值，是总投入保费的近4倍。
此时复利收益率高达3.63%，单利收益率高达10.88%。
4、可搭配如意宝B款万能账户。
复利2%的保底利率写进合同，目前结算利率2.9%，持有5年及以上，替代存款是真香。
鑫禧年年尊享版还支持隔代投保、提供健康增值服务，既想要高收益，又想要更全面保障的，可以考虑。
总结一下，目前的年金险可以这么选：
50岁前首选龙抬头3.0，高领钱，高收益，几乎没有对手。
50岁后选择鑫禧年年尊享版（计划一）。
属于全面型选手，高领取、高现金价值、支持减保、增值服务全面，还能额外领祝寿金。
想配置年金险的朋友，龙抬头3.0和鑫禧年年尊享版，真的别错过了。
增额寿就更好选了，首选鑫玺越。
二师姐测评了市面上几十款增额寿，挑选出来的综合收益第一名，长期复利收益率高达2.95%。
04
最迟8月底，重疾险、增额寿、年金险都要调整了。
而且按照以往的经验，高收益的产品会头一批被叫停，不一定能坚持到最后。
不过啊，二师姐还是得啰嗦一句，咱们买保险，最重要的是看自己的需求，别看产品要没了就一股脑儿地冲。
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