2021年6月，银保监会牵头指定六家保险公司开发专属商业养老险，先在浙江与重庆两地进行试点。试点启动后，业务规模增长态势稳定。
2022年3月，银保监会又将试点范围扩大至全国，在原有六家保险公司的基础上，允许养老保险公司参与开发产品。很多朋友也发现了，支付宝和微保等平台已上线了部分产品，打着“政策支持、年结算利率超5%”的宣传口号。
（支付宝、微保上线专属商业养老险）
那么这个专属商业养老险到底是什么？产品如何？跟着谱蓝君来了解一下吧~
主要内容如下：
一、专属商业养老险是什么？
近年来，国家为推进第三养老支柱发展做了很多工作，养老保险试点就是其中一项重要部署——
2018年，税延养老险试点。因多方面因素，目前该项工作收效甚微，发展不及预期；
专属商业养老险，顾名思义是为个人提供养老保障的保险，年龄达到60周岁及以上时，可按年或月领取养老金。
听起来是不是跟传统的养老年金险有点像？但其实这两类产品的设计大有不同。
传统养老年金险的运作模式非常简单：
个人缴纳保费后，折算为基本保额载明在保单上，待达到约定的领取年龄，领取固定金额作为养老金（年领：基本保额/月领：8.5%基本保额）。
通常保障期限为保终身，活多久就领多久；部分产品设有保证领取期，如在保证领取期内身故，一次性给付剩余年限未领的养老金。
专属商业养险则更复杂一些：
采用账户式管理模式，有两个时期：积累期和领取期。
个人缴纳保费扣除初始费用后，保费进入账户进行积累增值；只要未开始领取养老金，账户就会持续积累，期间还可以不定时追加保费。
初始费用：相当于手续费，一般为所交保费的3%-5%，不同产品收取费用不同；后期追加保费同样需要扣除初始费用。
账户根据风险程度不同，分为稳健型账户或进取型账户，消费者可根据自身的风险偏好选择；采取“保底+浮动”的收益模式，最终收益计入账户一起积累。
保底利率：写在保单上，一经确定不得更改。稳健型账户的保底利率高于进取型账户；浮动利率：反映保险公司投资能力和实际投资收益情况，每年结算一次，在保险公司官网披露。
另外，积累期内可以转换投资类型，比如从稳健型转换为进取型，但要注意保单会约定转换次数、转换时点等，不是随时想转就转的。
年满60周岁即可领取养老金，可选择终身领取或固定期限领取（领取年限不少于10年）。
待达到领取年龄时，保险公司会根据《养老金领取转换表》将退休时的账户价值转换为对应的养老金发放给被保人，同时注销个人账户。
以人保福寿年年的《养老金领取转换表》为例，如果60岁时账户价值50万，那么男性月领50*47.34=2367元，女性月领50*44.05=2202.5元。
这里要注意，《养老年金领取转换表》有两种类型，由保险公司自行制定，在官网上披露：
一是领取时确认转换表，会根据预定利率、人口寿命等因素的变化而调整；二是投保时确认转换表，在签订保险合同时就可以确定领取时的转换标准。
但转换表只是一个转换标准，最终还是得根据领取时的账户价值进行转换计算，而账户价值又受利率影响，所以不管是哪一种转换表，都无法明确未来到底能领多少钱。
除领取养老金外，专属商业养老险还可提供身故、全残、失能、重疾、医疗等保障责任，具体有哪些责任要看产品设计。
看到这，大家对专属商业医疗险的运作模式应该有一定的了解了，那么接下来我们看看具体的产品如何。
二、六款专属商业养老险汇总
去年银保监指定六家保险公司开发产品，首批试点产品共有六款，分别是——
以上六款产品的形态基本上都差不多，投保年龄、缴费方式、养老金领取规则等非常相像，只是细节上稍有不同，比如初始费用标准、领取期限的设计。
每款产品都有最基本的身故保障和养老金，个别产品还增加了失能保障。
养老金领取前身故，一次性给付账户价值，比如账户里有50万，那么一次性赔50万；
开始领取养老金后身故，一般赔付领取日的账户价值与已领养老金的差额。
仅福寿年年和鑫享宝有这项责任。
只有在开始领取养老金前才有失能保障，若开始领取养老金，则该责任失效。
领取规则相同，都是满60岁才可以领取，可选终身领取或固定期限、按年或按月领取。
在投保条件相同的情况下，具体能领多少养老金受两个因素影响：
1、账户价值
账户价值是波动的，虽有保底利率，但最终表现如何得看结算利率。
根据去年的结算利率，稳健型账户基本在4%-5%区间，进取型账户收益5%-6%，收益表现不错。
但历史收益并不代表未来收益，毕竟市场环境时刻在变，利率不断下行，未来保险公司的投资效益如何，没有人敢打包票。
对于消费者来说，只有写进合同里的保底利率是稳妥的。目前这些产品中，稳健型产品的保底利率在2%-3%。进取型则更低，最高仅1%，部分产品甚至保底利率为0。
2、养老金领取转换表
除易生福可选“领取时锁定转换表”和“投保时锁定转换表”外，其他五款产品采用的都是“领取时锁定转换表”。从这点来说，易生福的确定性会更高一些。
由于这两个因素的不确定性，所以我们无法明确测算出各款产品能领多少养老金。
谱蓝君只能提醒大家，如今利率下行的经济形势不可避免，最好不要对未来利率走势抱有太高期待。
参照今年的万能险结算利率，多家保险公司因投资效益不好，已纷纷下调万能险结算利率，基本上都达不到5%，甚至有的还跌到了3%以下。
再纵观市场，银行存款、货币基金、国债等资产利率也在持续走低，未来如何，还真不好说。
所以谱蓝君建议，
其次，尽量选择投资能力较强的保险公司，这样收益上也会有保证一点。
三、专属商业养老险VS养老年金险
该不该入手专属商业养老险？咱们可以先将其与类似效用的养老年金险做个对比：
1、投保门槛
专属商业养老险：起投门槛低、缴费灵活。随时可加投、可中断缴费，非常适合收入不太稳定性的灵活就业人员。60-99岁高龄也可以投保。
年金险：缴费方式固定，不可中断缴费，只能通过“减额缴清”方式终止缴费；加保有一定的金额与频次限制。只能在领取年龄前投保。
2、费率方面
虽然几款专属商业养老险产品去年都没有收取初始费用，但在保单合同中写明了：保险公司有权对每一笔保费收取不超过2%-5%的初始费用，扣除以后剩余本金再在账户中复利滚存。如果以后真正实行下来，会是一笔不低的成本。
相比之下，养老年金险不需要扣除任何费用，只要前期按时缴费、不办理退保，那么本金不会有任何损失，全部本金都将在账户中复利滚存、计算收益。
3、领取灵活性
专属商业养老险：60岁开始按年/月领取，除非身故，否则只能按时逐年/月领取；
年金险：可通过“保单贷款”调取账户现金价值。到了约定年龄（55-70岁皆可）按年/月领取，也可通过退保方式一次性领取保单现金价值。相对更灵活一点。
4、收益方面
专属商业养老险：稳健型账户保底利率2%-3%，有可能赢取一定的超额收益，但在利率下行的大走势下，未来盈利情况不乐观。
年金险：利率固定，以极其接近3.5%的利率复利滚存，且是终身复利。利率更高、锁定期更长。
因此该不该入手专属商业养老险，这个答案因人而异。
如果你收入不太稳定，希望缴费方式灵活；愿意舍弃一部分保证收益，来博取更高的超额收益；又或者年纪较大，已经退休，超过了年金险的投保年龄，那么是可以考虑配置专属商业养老险的。
四、说在最后
年轻人少、老年人多，最直接的影响便是我国现收现付的养老保险制度，在未来可能出现收不抵支的危机。
这意味着，靠国家养老将成为过去式，未来终究还是得靠自己养老。
去年的养老理财试点、专属商业养老险试点，以及最近刚开始的养老储蓄试点，无一不在论证着这个结论。
总而言之，不管你最终选择哪种养老规划方式，最重要的还是尽快行动起来，毕竟国家机器跑起来，抛下人可是很快的。
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