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保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

对于需要短期周转资金的投保人，保单贷款既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按照合同约定得到保险保障。但保单贷款并非“天上馅饼”，下面我们就通过一个案例，了解一下保单贷款可能引发的风险。

客户王女士，于2011年2月投保一份保险，2021年1月，客户王女士家中急需用钱，这时她想到“保单贷款”，于是客户王女士通过保险公司办理了保单贷款业务，贷款5万元。贷款后，保险公司根据保单合同约定多次提醒王女士偿还贷款，但客户因经济原因无力偿还贷款，最终导致保单效力中止。而在2022年9月客户王女士因突发疾病住院治疗，出院后王女士到保险公司申请理赔时，保险公司审核时发现保单已停效，无法给予赔付。

从以上案例不难看出，保单贷款虽然可以解决客户一时的“燃眉之急”，但“保单贷款”有一定的局限性：首先，保单贷款的贷款额度是有限的。因为保单贷款是按照保单现金价值的一定比例获得流动资金的一种方式，一般以保单现金价值的80%为限。其次，保单贷款是需要支付贷款利息的。“保单贷款”并不是保险公司免费提供的，投保人需向保险公司支付相应贷款利息。最后，贷款期间有限，通常要在6个月内归还，若投保人到期不能归还，不但要支付利息，甚至会因本息总和超过保单现金价值而被保险公司中止保险合同，进而失去保险保障功能。

平安人寿宁夏分公司提醒广大消费者：人身保险最本质的功能是“保障”，用来转移未来因意外、疾病、养老、教育等支出；而“保单贷款”仅仅是保险产品的一项附加功能，使用成本较高，只能作为权宜之计，不宜作为常规融资手段使用，更不宜通过“保单贷款”进行高风险投资。若保险销售人员有片面夸大保单融资功能、隐瞒保单贷款局限性的行为，实属一种销售误导，切不可偏听偏信，切勿本末倒置。

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