每个人都可能碰上资金周转不便，需要借钱的时候。
找亲朋好友，可能开不了口；找银行贷款，手续麻烦还比较慢，甚至可能批不下来；找民间借贷，利息太高，可能还不太靠谱。
这个时候如果有一份长期缴费的保单，保单贷款或许可以解决你以上的难题。
不仅贷款利率低，而且申请非常简单，最关键的一点，保单贷款还不上征信。
那什么是保单贷款？奶爸今天就来和大家聊下这个问题。
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保单贷款是什么？
我们买的保险可以借钱，但很多人都不知道。
我们将所投保的保单抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值的一定比例给我们资金，这种方式就是保单贷款。
大部分的长期保险，不管是年金险、寿险还是重疾险，只要有现金价值都是可以贷款的。
在贷款的同时，我们的保单权益不受影响。
而且用保单贷款来周转资金，比大多数人想的利率更低，也更方便。
如果我们需要在短期内进行资金周转的，保单贷款确实是个不错的选择。
可能有些人不了解现金价值是什么，奶爸也在这里简单说一下：
现金价值通俗来说是保单所具有的价值，即这份保单退保时能拿到的钱。
保险价值一般都是确定好的，投保后可以在保单中看到，没买保险的也可以在保单测算页面上看到。
如下图：
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保单贷款的4大优势
提到贷款，大多数人可能会想到银行。
但是从银行贷款，手续复杂、需要准备的材料也多，而且还需要一定的抵押物，然而还不一定能贷得到。
其他手续方便一些的渠道，利率可能比较高，并且还不一定安全。
目前微粒贷的最新年利率为16.425%。
与这些渠道相对比，保单贷款具有以下优势：
1、保单贷款效率高，办理较为方便简单
保单贷款的速度比银行的快，从银行申请贷款，一套程序下来至少也要半个月，而保单贷款一般一个礼拜左右就能到账。
办理的程序也较为简单，投保人只需带好保单、缴费明细、身份证及贷款申请书等资料即可到保险公司办理。
有的甚至可以线上操作，并不需要跑保险公司办理，在保险公司官微操作，甚至工作日当天就能到账。
并且保险公司可以直接查询到保单的现金价值和保单冻结证明，不需要我们自己去准备，更为便捷。
2、保单贷款利率较低
不同保险公司的不同产品，利率都会有所差别，一般是参照银行6个月贷款利率，大概在5%-6%之间。
有些保险公司的利率会给的特别低，以弘康人寿的金玉满堂增额终身寿险为例，目前的保单贷款年化利率为4.5%。
想了解这款产品的，可以直接点击下面图片，免费预约咨询：
而银行的消费贷，申请手续较为复杂，并且贷款利率很难低于6%。
两者对比一下，保单贷款利率可以说是非常的低，并且到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。
另外，在保单贷款期间，保险责任也不会受到影响。
只是保险公司在理赔时，如果你的贷款还没还清，会先减去贷款的本金和利息，再支付你相应的理赔金。
3、保单贷款能提高理财险的资金流动性
理财险的最大特征是低风险、低流动性，但可以锁定长期稳定的收益率。
不过，流动性较差就容易失去较多的机会成本，假如投保了某款养老年金险，刚好又碰上某支心仪的股票，
如果我们的钱不能动，就只能白白错过这个机会。
灵活运用保单贷款，拿出这部分钱抓住机会，既不耽误养老又不耽误赚钱。
4、保单贷款还不上征信
很多银行的信用贷，消费贷比保单贷款利率还低，但是需要上征信。
征信上贷款记录多，后续可能会影响个人申请房贷。
而保单贷款是通过保险公司办理的，不会查询用户的个人征信报告。
但是需要注意的是，没有按时还款，保险公司就会一直扣保单的现金价值，直到现金价值扣完，保单就会失效，进而影响到保障内容。
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保单贷款能贷多少？怎么操作呢？
前面奶爸说过保单贷款的额度是由保单的现金价值决定的，一般不超过现金价值的80%，最长可以借6个月。
保障类的产品的现金价值，一般低于理财险，像重疾险这类产品保单贷款的额度就不会很高。
1、保单贷款能借多少钱？
奶爸还是以弘康人寿的金玉满堂增额终身寿险为例，给大家展示下能贷到的最高金额：
以30岁男性，年交5万，交10年，共投入50万为例：
在被保人38岁时，即保单的第8年度，现金价值已超过累计保费，能贷的金额为35万多，略低于总保费。
在41岁时，总保费50万，而可贷的金额有50万多，可借的钱已经开始超过总保费。
并且这款产品的贷款年利率也比较低，只有4.5%。
以表格为例，如果在38岁时贷款358104元，每年的利息为16115元。
并且此时保单还是按照原有的447630的现金价值在继续增值。
利用保单贷款可以让买的这份保单所投入的资金，稳定的保值增值，同时，也不用担心现金流的问题，
后期如果需要资金，也可以通过申请保单贷款及时地借出资金周转，等到资金周转开再放回去。
2、如何申请保单贷款？
有些保险公司甚至在线上就可以申请保单贷款，更加方便。
按照里面的提示填写资料就可以了，不过需要注意的是，同一家保险公司，不同的产品，利率也会有所不同。
具体利率在申请的时候就可以看到，一般不会超过6%。
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奶爸总结
保单贷款给我们借钱提供了一个新的选择，不用再放下面子去找亲朋好友，也不用冒着风险去找民间借贷。
另外，在保单贷款期间，保障责任也不会受到影响，贷款利率还算比较低。
不过要注意的是，保单贷款是用来应急的，可以还了再借，但千万不要借了不还。
如果到期不还的话，会从我们保单的现金价值里面扣，直到扣完，我们的保险合同就会自动中止。
保单中止期间，如果出险了保险公司是不赔的，但在合同中止两年内，还是可以申请复效的。
所以，在使用保单贷款的时候还是需要谨慎、合理，避免因小失大。