1、用款审核。批复条件要全部落实，不得自行将贷前条件改为贷后落实，用款证明材料要确保真实性和逻辑一致。
2、受托支付。落实资金受托支付要求，不得采取分拆等方式为借款人违规提供自主支付，不得通过关联方规避受托支付。
（三）贷后检查
1、规定动作。根据贷后管理制度，定期开展贷后检查，加强贷后检查管理，确保规定动作按时完成。
2、风险预警。对于银行信贷系统触发或在贷后检查发现的风险信号要在规定时限内核实和处理，特别是资金流向方面预警要开展延伸排查，包括对账银行流水、核查贸易材料以及现场调查，且须留存证明材料，不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控。
（四）违规置换房贷
1、营销宣传。以客户实际经营需求出发开展营销，严禁以利差为诱饵拓客，存量房贷客户营销要尤为注意。
2、虚假贷款“零容忍”。在调查、审批过程中一旦发现虚假材料的，要坚决制止，严禁授意、帮助借款人提供虚假贷款申请材料。
3、业务合作。对于存在协助借款人利用经营性贷款违规置换商业性个人住房贷款的中介一律不得合作，已有合作的须立即终止并开展风险排查
冲时点
（一）统一思想，提高站位。
（二）加强管理，层层落实。
商业银行要加强主动管理，层层抓落实。银行信贷客户经理要对分管的客户负责，如果信贷经营过程中出现冲时点问题，要层层落实责任，分析原因，是管理要求传达不到位，还是管理动作落实执行不到位，立查立改，不断提高，提升精细化管理水平。
（三）加强引导，有效规避。
违规收费管控
（一）不当收费
普惠金融不当收费管控从“两禁两限”升级为“四禁”，不得对小型微型企业贷款（含个人经营性贷款）收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等费用。
商业银行普惠贷款不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金，对于已发放贷款，免收提前还款违约金和贷后安排变更服务费。不得收取信贷资金受托支付划拨费（包括将资金划转至受托支付指定账户产生的转账汇款手续费）。
（二）转嫁成本
1、问题情况
2、合规对策
商业银行应当主动承担小微企业信贷融资（包括国标小微企业贷款及个人普惠类贷款）中的强制执行公证费、抵质押登记费、押品评估费、押品财产险、以银行作为借款人意外保险第一受益人的保险费用。商业银行应当注意正确使用贷款费用支出交易场景。
（三）借贷搭售
搭售保险。授信客户在贷款发放前后通过银行结算账户购买保险，产生“借贷搭售”。
超过必要限度。除存单质押贷款、保证金业务外，要求借款人以办理存款业务、购买理财等作为发放贷款的前提条件。强制或变相引导在指定渠道购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。在已有抵押等风险防控措施的同时，超过必要限度，强制或误导客户购买人身保险产品，并承担保费等。
商业银行需注意不得强制、不得指定、不得超必要限度。客户自愿通过银行渠道购买金融产品或接受金融服务的，务必充分尊重客户意愿，由其自主选择、自行决定，不得违背消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件；务必要保障消费者的知情权，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，有效维护消费者合法权益。
规模划型
1、数据一致性：客户经理取得充分且审核无误的划型证明材料，在系统中维护并提交上级管理者复核后，联机更新以确保数据一致。
2、行业调整：贷款存续期内客户所属行业应保持稳定，确因前期维护错误、主要经营活动变动等特殊情况，在存续期内需修改行业信息的，必须提供充分证明材料，填写相应申请表，提交至审批人进行审批。审批完成后，客户经理需将更新后的行业信息准确、完整地维护至系统中，并上传相应材料，确保一致性。
3、行业分类：为避免企业规模划型结果为不可获知，客户经理在维护四要素数据时，行业分类必须细化到小类。
数据治理
1、客户证件代码：校验错误类型。客户证件代码作为关键连接字段，境内企业务必规范填报统一社会信用代码。客户证件代码是统一社会信用代码时应当符合编码规范。客户证件代码校验是人行报文新增规范性校验。当客户证件代码是统一社会信用代码时应当符合编码规范。
2、国民经济部门。对公信贷客户应以企业类为主，少数事业单位可选择广义政府类。对公信贷报文所涉客户，其国民经济部门不应为个人类或金融机构类。国民经济部门与客户子类型之间存在校验关系。
消费者权益保护
（一）消保审查
（二）营销宣传常见问题
反洗钱管理
1、客户层面：商业银行应当加强普惠贷款的受益所有人识别、高风险客户识别与管控、报送可疑交易报告客户管控、客户触发式重检。
2、业务层面：商业银行应当将反洗钱管理要求嵌入授信业务全流程，分析客户洗钱和制裁合规风险情况，判断可能引发的信用风险，采取适当管控措施。配合开展客户层面反洗钱管控。
普惠贷款的案防风险
商业银行操作风险管理办法解读与合规内控能力实务解析
2024年03月20日-23日杭州市
近日，为进一步完善银行保险机构操作风险监管规则，提升银行保险机构的操作风险管理水平，金融监管总局对《商业银行操作风险管理指引》进行了修订，形成《银行保险机构操作风险管理办法》(以下简称《办法》)，现正式发布，于2024年7月1日起施行。
操作风险是银行保险机构经营管理中面临主要风险之一。近年来，随着银行保险业务发展，规模不断扩大，业务模式更加复杂，叠加经营环境变化，操作风险防控形势更加复杂。《办法》的制定有助于压实风险治理和管理的主体责任，推动和引导银行保险机构健全和细化操作风险管理流程，提升防范风险能力，提高经营的稳健性与可持续性。
第一讲：深度解读2023年监管处罚情况及2024年监管处罚趋势
一、外部监管整体处罚情况解析
1.2023年外部监管机构处罚解析
2.2023年重点案件重点解析
3.2024年监管重点趋势解析
二、持续提升监管有效性
1.聚焦影响金融稳定的“关键事”、造成重大金融风险的“关键人”、破坏市场秩序的“关键行为”，把板子真正打准、打痛
三、实现金融监管全覆盖
1.管合法更要管非法
2.管行业必须管风险
3.金融监管总局牵头建立兜底监管机制
四、既要管“有照违章”，更要管“无照驾驶”
五、小微普惠业务监管处罚案例解析
1.变味的小微普惠业务
2.2023年小微普惠业务处罚重点解析
3.商业银行小微企业贷款常见20项“违规必罚”行为解析
第二讲：深度解读《银行保险机构操作风险管理办法》
一、操作风险管理的监管趋势
1.统一监管
2.审慎监管
3.全面监管
二、操作风险管理新规的主要变化
1.强化风险管理架构，提振理念与压实责任并行
（1）提出高层引领与充足资源配置的管理理念
（2）横纵结合以压实操作风险管理责任
（3）界定了三道防线的具体范围和职责
2.完善风险管理框架，注入风险管理内生动力
（1）提出操作风险管理的基本要素
（2）规范各项基本要素的原则性要求
3.构建风险管理全流程，规范与创新并重
（1）解构操作风险管理全流程
（2）谋势三大工具管理变革
（3）创新操作风险管理工具
4.健全监管“执法”安排，全面升级监管力度
（1）明确了操作风险管理制度监管报送要求
（2）明确了年度管理报告监管报送要求
（3）明确了重大操作风险事件监管报送要求
（4）明确了外部审计报告监管报送要求
第三讲：深度解读《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法》
一、制定目的及意义
二、原则解析
1.预防为主、关口前移
2.全面覆盖、突出重点
3.法人主责、分级负责
4.联防联控、各司其职
5.属地监管、融入日常
三、主要内容解析
1.明确涉刑案件风险防控的目标和基本原则
2.突出法人主责，明确银行保险机构涉刑案件风险防控的主体责任，要求健全组织架构、完善制度机制、全面加强风险预防、依法规范处置
3.明确各方职责。强调银行保险监督管理机构、自律组织、银行保险机构的职责
4.建立预防机制。要求银行保险机构建立健全涉刑案件风险防控全链条治理机制，前移涉刑案件风险防控关口，从源头上防范化解涉刑案件风险
5.强调重点防控领域。包括非法集资、内外勾结违法违规行为等
6.规范处置要求。对涉刑案件风险的处置程序、报告要求等进行了明确
7.监管要求。强化监管部门对银行保险机构涉刑案件风险的监管职责，建立健全监管制度，完善监管手段，提高监管质效