万能账户的套路有不能单独买、保底利率较低、实际结算利率不确定、保单前五年取出有手续费、领取有限制、追加限制、保障内容少、不适合短期持有，具体如下：
1.不能单独买：万能账户一般是不能单独购买的，需要附加在主险上才能投保。比如年金险附加万能账户、两全保险附加万能账户等。因此，主险附加万能账户后，保费其实往往会更高一些。
2.保底利率较低：万能账户的保底利率一般只有1.75%-3%，和一般的理财产品相比，这个利率其实还是比较低的。
3.实际结算利率不确定：万能账户的实际结算利率虽然比保底利率高，但无法确定。因此，在购买万能账户时，主要还是看保底利率，实际结算利率再高，但实际是什么情况，消费者是无法确定的。
4.保单前五年取出有手续费：万能账户中的钱虽然可以取出，但若在保单前五年取出，则一般需要缴纳1%-5%的手续费。
5.领取有限制：万能账户虽然从保单第6年开始取出就没有手续费了，但一般还有其他的领取限制，比如每次申请部分领取的金额和领取后保单账户价值余额不得低于保险公司规定的最低金额。而若是将万能账户全部取出，则相当于退保，保障会失效。
6.追加限制：万能账户虽然可以追加，但是有追加限制，例如某万能险规定，追加保费需要收取3%作为初始费用。
7.保障内容少：万能险一般只能对身故进行保障，保障范围并不全面。
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