越是临近月末，630的节点越近，便有越来越多的朋友来密集咨询万能账户。毕竟，在增额寿没法加保的当下，额外配置一个能灵活加保的万能账户，真的就是非常香了。
奈何现在这个节点，市面上好一点的万能账户所剩无几，仅存的部分账户，也是在设置各种条条框框，难以轻易上车。
万能账户其实你可以简单理解成一个灵活存款账户，可以享受比存款更高的利率，但取用跟活期存款一样的灵活。钱放进去，收一笔手续费，然后就开始复利增值，有的品类在增值期还会收一点保障费用。
不管什么时候，这笔钱你都可以灵活使用。和你存款不同的地方在于，万能账户会有自己的一些特点，比如会收取一部分费用，例如转进去的初始费用，一般1%-3%；从里面拿钱出来会收取一定的手续费，一般前5年收，第6年起便不再收取。
同时呢，钱在里面，除了会有时时刻刻在进行的复利增值，还有保单的持续奖励，比如我第一年放钱进去收了1%的初始费用，那么5年后这笔钱会以持续奖励的方式退到我的账户。
万能账户的利率有两个，一个是写入合同的保底利率，一个是当前结算的浮动利率。
好的万能账户，第一个特点就一定是要保底利率高。目前市面上优秀的产品保底利率达到了3%，而次一点的保底利率在2.5%，还有市面上独一家的保底利率1.75%，相对就没这么优秀。
保底利率是写入合同的。
第二个特点则是初始费用要低。就是转钱进去的时候，保险公司收取的一个费用，你可以理解成类似手续费的东西。有的公司是1%，有的是3%，有的更高。初始费用对于很多产品来说，会在第5个保单年度开始返还，初始扣1%，返还1%，是不是就约等于不收手续费了？
第三个特点是追加额度一定要高。你想想这个画面，在外面利率持续降低的时候，我有一个锁定保底利率的万能账户，还可以一直追加，是不是很香？一个账户要是追加不了，哪怕一直结算利率4.9%，也没啥意义不是？
哦，也降到了4.65%。
第四个特点，主险的收益要给力。我们一定不是为了附加万能账户而去买主险，毕竟主险长期利益能复利无限接近3.5%，是一定比保底3%的账户给力太多。所以，我们附加万能账户的前提是，主险一定一要给力，不然你主险IRR不过2%，万能账户当前4.5%也没啥意义。
第一款是来自和泰的金多多万能账户，账户保障终身，投保主险后即可附加，附加完成就可以开始追加保费进去，目前保障期内可以无限追加。
追加手续费1%，持续奖励1%，前5年转出手续费54321，第6年以后便没有手续费，领取有20%的年度限制。
金多多保底利率3%，2023年5月的结算利率是4.5%。
目前金多多对应的主险有两款，增多多3号和鑫享福，从利益来看，建议选择“中长期之王”增多多3号。当前万能账户附加门槛是1-5年缴费，年交保费5万，10年缴费，年交保费2万。
第二款是来自利安的智赢人生，投保主险后即可附加，领取没限制，追加也没限制，当总保费50万以上，需要财务问卷，总保费200万以上，需要体检+生存调查。
智赢人生追加手续费2%，有1%持续奖励。前5年转出手续费分别为54321，第6年开始没有手续费。
智赢人生保底利率3%，5月的结算利率为4.25%。
智赢人生当前对接的增额寿一共四款，要求总保费大于等于20万，主险的利益相对较差。
第三款渤海人寿的鑫账户是投保主险的时候同步附加，当前追加无限制，追加手续费2%，有1%持续奖励，前5年提前转出的手续费分别为32111，第6年开始没有手续费，每年有20%的领取限制。
鑫账户保底利率3%，5月的结算利率4.7%。
鑫账户的主险叫做悦享金生，是一个保障期10-20年的快反年金，预定利率4.025%，整体收益还算不错。当前的附加门槛为主险1万即可。
最后一款是百年人寿的星钻账户。星钻账户当前追加无限制，追加手续费3%相对较高，有1%的持续奖金，前5年提前转出的手续费分别为54321，第6年开始没有手续费，每年有20%的领取限制。
星钻账户保底利率3%，5月的结算利率4.5%。
以上4款都是目前保底3%，结算4%以上，同时当前追加无限制的万能账户。
大家在选择的时候需要注意的是，以上4个万能账户，只有利安的追加无限制是写入了合同的，其他都是保全规则的形式，也就意味着，即使当前追加无限制，不代表以后一直无限制，大家一定心里要有底。
同时，利安虽然写入合同，但是追加上了一定的额度，也是需要提供相应资料核保，当然，能不能过就得另说了。
如果综合主险、追加费率、规则、结算等，上面的和泰、利安和渤海的账户都算不错，喜欢养老年金的话，不妨看看百年。
最后还是提醒一下大家，从2019年预定利率4.025%的下调，再到今年的3.5%预定利率下调，利率下行的大趋势不可阻挡，随着增额终身寿、年金险的持续下架，市面上这类保底3%的万能账户，一定会越来越稀缺，越往后，可选项一定越少，所以大家，不妨抓紧最后这几天的窗口期，配置一份不错的主险，附加一个保底3%的万能账户，简直是完美。
当然还是要强调一下，并不是所有3.5%预定利率的产品都会在630下架停售，而是大多数第一档长期复利无限接近3.5%的产品难以幸存下来，想要了解具体产品的朋友们，及时联系喵叔。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。