两则新闻，颇有启示：一是养老不能仅靠养老保险，在不改变现有的缴纳养老保险的同时，必须同时准备其他种类养老金。二是理财宜趁早。葱姜老太如果现在才想起用38万元投资房产，只能是望房兴叹，连一室户都买不起了。可想而知，她的养老钱必定是一分钱掰成两半花。
养老钱必须早谋划。正确的做法是：参加工作伊始，就应该为退休之后的生活做个理财规划。然而，有关调查显示，40%的人是到四五十岁以后才开始考虑养老钱规划，25%的人是到五六十岁以后才开始养老钱的规划。
养老理财三原则
打理养老钱，应该先明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，就要设想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。
打理养老钱，还应该遵守三项原则：
对于女性而言，更应该趁早谋划养老钱，因为女性的退休年龄比男性早，但普遍寿命又比男性长，所以在退休金规划上更应早作准备，且资金的储备也应该更多，甚至可以超过男性三分之一。
第二是安全。养老金是为退休后的生活准备的，因此其理财应适当控制风险。总体原则是：年龄越大，投资的风险应该越低。
第三是科学。在养老金理财方面，有了目标、资产配置方式后，还需要注意自己领取年龄与退休年龄的衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动。领取方式也尽量选择按期分批领取，一次性领取后很容易导致资金被挪用，影响养老质量。
储蓄养不肥养老钱
根据国际上金融机构连续68年的监测，一个人一生80%以上的财富来自正确的资产配置而不是工资收入。按照经济运行的规律，每8年一个金融波动，每20年是一个金融周期。如果个人或者一个家庭细心经营的话，一生中总会赶上几次机会，顺势而为，抓住财富应该不难。
那么，撇除储蓄，还有哪些钱途可能养肥养老金？
基金定投有技巧
一是低位徘徊市场定投不停。基金定投的特点是同样的资金量，在股市上涨时买的基金份额少，在股市下跌时买的基金份额多，两相平均，可以平摊风险，降低投资成本。因此，在下跌的市场里，应该坚持定投，有条件的还可以增加定投资金。
购买保险有研究
购买养老商业保险是补充养老金的另一佳径，专家认为：商业养老保险一般宜占总养老费的40%。
据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本+保息+收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。
对于30岁左右的年轻家庭，传统型和投资型两类养老保险的最佳分配比例为3:7.30%-40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%-70%的资金投入万能险或投连险，理论上说，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。但实际上，选择一款好的投连险还是颇考验眼力的。记者一位朋友在2001年购买了一款投连险，最近算了笔账，9年过去了，总收益不到20%，竟远远不及她定投基金的收益。
专家建议，选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。如阳光人寿推出的一款针对退休养老的理财计划，该保险理财计划年交保费5.2万元，交费20年。其保障如下：60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利约87万元；从61岁开始每年领取生存金及当年度红利约2.6万元，一直领到79周岁；年满80周岁，除领取当年度生存金及红利约3万元外，一次性领取100万元的满期祝寿金。保险期间内，一直享有20万元的重大疾病保障，受保障的重疾种类多达30种；如发生重疾，获得重大疾病赔付金，还能享受保费豁免；一旦发生不测，还享有不少于100万元的身故保障。
黄金投资受追捧
从长期来看，不管在金融危机，还是通货膨胀的环境下，黄金都能表现出不错的收益，事实上也能有效抵抗通胀。2005年4月，每盎司黄金价格还徘徊在400多美元，但到现在，每盎司黄金已经在1240美元左右。如果投资者在2005年4月买进实物黄金，收益已经接近甚至超过2倍。
黄金投资既可以购买纸黄金，也可以购买实物黄金。纸黄金的优势是：投资成本低、流通和买卖机制灵活。实物黄金除具有投资价值外，还能给投资者带来心理满足和愉悦，因此，随着银行回购渠道的增加，中长期投资者中购买实物黄金的越来越多。
而纪念性金条一般都具有某一重大题材，如贺岁生肖金条、奥运金条、世博金条等，由于限量发行，有一定的收藏价值。纪念性金条都有溢价，其溢价部分来自其艺术价值、制作工艺和蕴涵的题材。投资者如果将黄金投资作为养老金，纪念性金条具有投资收藏两相宜的特点。但购买纪念性金条要把握两条原则，一是要概念独特，比如奥运等；二是发行量少，物以稀为贵。中行最近代理销售的清明上河图缩微版实物黄金，重1公斤，每克售价308元，总价308000元，仅发行300套，没多久就销售一空。近日清明上河图缩微版又推出600克和3公斤两个新版本，600克版本的每克325元，3公斤版本的每克323元。仅相差一个多月，每克黄金售价涨幅已经达5%左右。而2005年发行的北京奥运题材金条，共有5根金条，拼在一起成为一条金龙。五根金条的每克平均价为200元左右。不算收藏价值，仅以金价计算，这五根金条的金价上涨幅度已经在40%。
黄金投资同样可以采用定投方式，比如高赛尔金条包括1盎司、2盎司、5盎司、10盎司4种规格；中金金条包括50克、100克、200克、500克和1000克等规格；中国银行的吉祥金包括20克、50克、100克、200克、500克和1000克等规格。可见，投资实物黄金的起点门槛高赛尔在6000多元，中金金条在1万多元，中行吉祥金在5000多元。