测评20款个人养老金保险,谁家“险”胜一筹?南方金选榜④南方+

00后都在做养老规划了,你还在等什么?自去年底个人养老金制度落地以来,越来越多人开立个人养老金账户,为自己的“老有所养”而早做投资打算。

今天,南方日报、南方+的测评组选取截至3月初官方公布的20款个人养老金保险产品进行实测,比利率、拆条款,看谁家“险”胜一筹?也希望通过此次测评,教大家挑选个人养老金保险的方法,通过投资守护晚年“稳稳的幸福”。

测评1:

三大类别两个阵营,品类怎么选?

个人养老金保险,都是通过前期的投资积累,为自己提供一份老年时期的经济保障。测评组发现,从产品形态来区分,测评的20款个人养老金保险产品可分为三类:专属商业养老保险、年金和两全保险。这三类该选哪类?测评组先上答案:

●答案一:选固收or“保底+浮动”

按照收益模式,20款产品可以分为固定收益型和“保底+浮动”收益型两大阵营。如果你厌恶风险,喜欢“稳稳的收益”,可以从年金(普通型)和两全保险(普通型)中挑选;如果你愿意承担一定风险博取更高收益可能,可以从专属商业养老保险和年金(万能型和分红型)里挑选。

●答案二:选“长期领取”or“一次性领取”

按照领取方式,20款产品又可以分为“细水长流”的终身领取和“一次性领取”的两全险。如果你希望在老年后的10年、20年、30年甚至终身定期领取一小笔保险金,可以从专属商业养老保险和年金中挑选;如果你更倾向于一次性领到一大笔保险金,就选两全险。

为什么这么选,测评组简单介绍三类产品性质及区别:

专属商业养老保险:以保障养老为目的,可相对灵活选择投资金额、频率等,按照“保底+浮动”模式积累收益,领取年龄被限制在60周岁及以上、且领取时长要求超过10年的个人养老年金保险产品。

年金:也是一种以保障养老为目的的年金保险。其缴费金额、频率相对固定,男性最早可以选择60周岁起领,女性最早可以选择55周岁起领。根据收益模式不同,又分为可浮动的万能型、分红型,以及固定收益的普通型。

两全险:是“生死两全”的寿险产品。若被保险人在约定的保障期内身故,可以获得身故赔偿金;若被保险人在保障期满后生存,则能获得一笔生存保险金保障生存质量。它可以趸交或期缴,但必须一次性领取身故赔偿金或者生存保险金。目前,个人养老金池子里仅有固定收益的普通型两全产品。

因此,测评组发现,三类产品各有千秋,投资人需根据自身偏好进行选择。至于三类产品中,哪只产品好呢?我们继续测评。

测评2:

9款专属商业养老保险怎么选?

●步骤一:先比收益率,选高的

作为一款年金产品,收益最为关键。专属商业养老保险产品按照“保底+浮动”的收益模式,在一个主账户下设计“稳健型”和“进取型”两类投资组合,前者保障收益的下限,后者博取更高收益。

因此,测评组选择了保障收益下限的“最低保证利率”和体现实际收益水平的“结算利率”进行对比。需要说明的是,“最低保证利率”写进合同,而结算利率则是由保险公司定期公布的,根据其每年的投资收益情况而变化,测评组选取了2021年和2022年的结算利率。

测评组发现,专属商业养老保险的最低保证利率基本在0—3%之间,稳健型账户的最低保证利率在2%—3%之间,进取型账户的最低保证利率在0—1%之间。相对而言,太平盛世福享金生的最低保证利率更优,稳健型账户达到3%,进取型账户也有0.55%;相对弱的则是国寿鑫享宝和太平岁岁金生,不仅进取型账户为0,稳健型账户只有2%。

结算利率方面,测评组发现,9款产品近两年的实际结算利率都在4%至6.1%之间。2021年实际结算利率最高的是泰康臻享百岁,进取型和稳健型账户分别为6.1%和6%,都是排第一;最低的是国寿鑫享宝,分别为5%和4%。

2022年实际结算利率表现最好的则是国民共同富裕和太平盛世福享金生,前者排稳健型账户实际结算利率第一,为5.15%,进取型账户实际结算利率5.6%排第二;后者是排进取型账户实际利率第一,为5.7%和,稳健型账户实际结算利率5.1%排第二。2022年实际结算利率最低的是太保易生福,分别为4.8%和4.3%。

●步骤二:再比其他保障,选多的

除了让养老钱增值,专属商业养老保险还会附带保障,在投资收益相同的前提下,这样的保障当然是越多越好。测评组发现,9款产品均含身故保险金,能发挥“保生”和“保死”的两全功能,不少产品还扩展了责任范围。

比如国寿鑫享宝、人保寿险福寿年年有失能护理保险金;太平人寿岁岁金生有全残保险金;

太平盛世福享金生则有失能护理和疾病全残保险金,相比于其他没有拓展责任范围的产品,可以给予投资者更全面的保障。

需要注意的是,除了对比收益和保障外,投资者还要确保自己是否符合投保条件。测评组发现,国寿鑫享宝虽不限年龄,但投保条件特别要求投保人身体健康。国民共同富裕投保条件相对宽松,满28天至95周岁都可投保,再其次是人保寿险福寿年年、太平盛世福享金生、太保易生福,都可以实现80周岁以内人群的投保。

测评三:

8款年金保险怎么选?

20款产品中有8款年金保险,其中包括3款万能型和1款分红型是浮动收益,还有4款普通型是固定收益,分别适合风险偏好不同的投资者选择,测评组将其分为两类进行测评。

●浮动收益类:

万能型年金,是一种兼具保障功能和理财功能的保险产品,在投资功能方面,又既有保底收益,又有万能账户的浮动收益。因此,也像专属商业养老保险一样,需要测评最低保证利率和实际结算利率两个数值。

测评组发现,3款万能型——泰康尊享一生年金保险E款(万能型)、工银安盛人寿金账户年金保险(万能型)、交银人寿个人养老年金保险(万能型)的最低保证利率都是2.5%。

结算利率方面,测评组只获取了其中两款产品于今年2月公布的2022年实际结算利率:工银安盛人寿金账户年金保险(万能型)和泰康尊享一生年金保险E款(万能型)的年化结算利率分别为4.65%、4.20%。

从领取方式来看,泰康尊享一生年金保险E款(万能型)最为灵活,第5个保单年度后,可按年领可按月领。工银安盛人寿金账户年金保险(万能型)则是在合同的第6个保险合同周年日可按约定比例开始给付年金。交银人寿个人养老年金保险(万能型)则要求在国家规定办理退休手续后提出申请,这意味着必须要在退休后才能开始领取。

而分红险,则是根据经营情况分红的保险产品。泰康幸福赢家年金保险(分红型)保障责任更丰富,包含有特别生存金、生存保险金、养老保险金、祝寿保险金、身故保险金、保单红利多项保障责任,但由于是新产品,尚无实际分红情况可参考。

需要说明的是,通过个人养老金账户购买年金险,当达到产品自身的领取条件时,还需满足个人养老金账户的提取条件才能把钱提出来用。否则,也只能留在个人养老金账户中继续滚存或者购买其它养老金产品。

●固定收益类:

测评4款普通年金保险,我们发现,在领取方式上,四款产品均可按年或按月领取养老年金年金,约定的领取年龄男性可选在60周岁以上,女性可选在55周岁以上。

测评组以国民美好生活养老年金保险和国民美好生活B款养老年金保险为例进行了简单评测:

计划投保对象基本情况:40岁男性,5年交,年交保费10万,60岁起领。

国民美好生活养老年金保险:每年可领51099元,而且70/80/90/100岁还各有一笔额外的51099元祝寿金。

国民美好生活B款养老年金保险:每年可领33499元。

看似国民美好生活养老年金更胜一筹,但B款的身故责任更高。另外,两款产品主要保障的对象不同:美好生活保障自身养老,B款则兼顾传承,可为子女留下一笔保险金。因此,投资者需要结合自身的需求,具体了解产品后再进行投保。

测评四:

3款两全保险怎么选?

●答案:选保额高、保障多的

在此次测评的20款产品中,3款两全保险产品——太平鑫多多两全保险(互联网专属)、国寿鑫民宝两全保险、国民福寿双全两全保险均属于固定收益的普通型。

测评组发现,就身故时的给付系数来比较,三者没有区别,若被保险人身故时到达年龄小于等于17周岁,给付系数为100%,其余年龄段给付系数均大于100%,最高均可达160%。

就保障责任而言,国寿鑫民宝除了基本责任之外,还包括了意外伤害、客运交通工具意外伤害、重大自然灾害意外伤害的身故或全残额外保险金。

从交费方式来看,基本都可以选择趸交或期交,但国寿鑫民宝对于保险期间为8年的,限制只能趸交,在交费灵活性上较为不足。就保险期间来看,太平鑫多多两全保险(互联网专属)和国民福寿双全较为丰富,提供了四种可选。

看完20款个人养老金保险产品的测评,屏幕前的你是否对于自己更适合挑选哪款保险已经有了答案?业内人士表示,保险产品在个人养老体系中扮演的主要是“托底”角色,尤其是针对风险厌恶型群体,相对于其他金融产品,保险最大的优势在于,其能为客户提供基于生命周期的长期现金流,以及养老金融产品与养老服务相结合的全方位养老服务。因此,投资者要从产品特点、个人的风险承受能力、资金状况等方面进行综合考虑后再作出决定。

(注:测评参考历史数据,不构成投资建议,请投资者注意风险)

【测评组成员】周美霖张艳黎华联唐柳雯唐子湉实习生姚欣迪

THE END
1.新阶段中国保险预定利率简史2013年8月,保监会发文,规定8月5日之后,普通型人身保险的预定利率从2.5上调到3.5;养老年金和长期年金险的预定利率最高可达3.5的1.15倍,即4.025。 预定利率上调以后,消费者并没有立刻接受。 主要是当时市场上可供投资的种类繁多,收益率高且能保证刚兑的产品不在少数。再加上那时银行存款利率也相当高,比如 2013 年https://www.meipian.cn/56ifr938
2.从内地万能险结算利率和分红险演示新规限,悟出什么道理?之前8月11号出来的新闻,“内地银保监会人身保险监管部发现部分人身险公司万能险账户财务收益率低于实际结算利率,存在利差损等风险隐患。于是约谈12家人身险公司总经理和总精算师,责令整改万能险业务。” 那万能险是什么样的一个存在? 本来的起源叫万能/万用寿险,但到了国内成了一个本质上是理财账户的险种。如果不是https://www.jianshu.com/p/6cb8b986ca6a
3.利率不断下行下行,如何应对?关于保险产品利率的规定,在2019年8月30日银保监会发布的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》里。 人身险利率上限为年复利3.5%,分红险利率上限为年复利3%,万能险利率上限为年复利3%。 请大家注意:这里分红险和万能险利率是指最低保证利率,而非实际结算利率。也就https://maimai.cn/article/detail?fid=1472400631&efid=0PX3wriZkbwKirnOvAixzA
4.商业养老保险分红型养老险 分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。 分红险收益虽然不高,但相对较为稳定。优势:除了有一个约定的最低回报,这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的https://baike.sogou.com/v134417.htm
5.中国汽车保险现状(通用6篇)二是分红险具有保底收益和特殊分红的特性,资金运用收益的高低,对分红险业务的稳定发展具有较大影响。由于分红险占比过高,分红险单一险种的业务波动会造成整个寿险市场的大幅波动。三是过度集中于分红险,在加息条件下需要获取较高的投资收益率来覆盖成本,客观上会增大保险公司资金运用的压力。特别是在目前日趋复杂的投资https://www.360wenmi.com/f/file52y4ozdp.html
6.下月起分红险费率由2.5%上调至3.5%尽管改革将前端产品定价权交还保险公司,但《通知》也规定,对于开发的分红险预定利率不高于3.5%的,报送保监会备案;预定利率高于3.5%的,则需要审批。再次将人身险费率调整的临界点设置为3.5%。 据了解,为推动人身险费率市场化改革,保监会早于2013年8月便制定了传统险、万能险与分红险三步走的改革方向,并先后于2013https://m.huize.com/study/detail-196249.html
7.银保监发[2021]52号中国银保监会关于实施保险公司偿付能力监管(六)《保险公司偿付能力监管规则第4号:保险风险最低资本(非寿险业务)》第十条关于全行业车险累计原保费收入的有关数据,以及第三十六条关于全行业融资性信用保证险自留保费的有关数据,由银保监会每季度结束后8日内在偿付能力监管信息系统发布;第六章关于保险公司计量巨灾风险最低资本所采用的因子表和最低资本计算模板https://www.shui5.cn/article/23/147913.html
8.分红保险精算规定20230915192008.docx分红保险精算规定.docx,分红险起源于保单固定利率在将来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同担当。例如,在 分红险起源于保单固定利率在将来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同担当。例如,在 1994 年-1999 年期间,保单预定https://m.book118.com/html/2023/0915/5011003213010330.shtm
9.重磅!银保监会将责任准备金评估利率由原来的4.025%下调为3.5%,行业要2.分红型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者。 3.万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%。 2 设立 人身保险业责任准备金评估利率 专家咨询委员会 银保监会支持中国保险行业协会设立人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会,以强化人身保险业责任准备金评估利率形成机制的组织保https://xueqiu.com/1872191721/132084615
10.国家金融监管局健全人身保险产品定价机制监管动态金投保险2024年8月2日,国家金融监督管理总局发布关于健全人身保险产品定价机制的通知,自2024年9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%,相关责任准备金评估利率按2.5%执行;预定利率超过上限的普通型保险产品停止销售。 2024年8月2日,国家金融监督管理总局发布关于健全人身保险产品定价机制的通知,为全面贯彻中央金融工https://insurance.cngold.org/c/2024-08-22/c9458400.html
11.保监会对分红保险利率的规定保监会对分红保险利率的规定 先生 女士 获取验证码 您想咨询什么险种? 重疾险 定期寿险 医疗险 意外险 年金险(终身寿) 帮我定制 免费预约 我同意接受[个人信息使用授权]。 您提供的个人信息用于我司后续致电进行保险产品介绍及投保协助,我们不会泄露给任何第三方或其他用途。https://m.shenlanbao.com/he/324519
12.保监会:岁末年初购买“开门红”小心这些“坑”“为获公司高额奖励,有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传,把该公司历史较高的收益率,说成保单的保底收益。”该负责人提醒,分红险未来红利水平是不确定的;投资连结保险红利不仅不确定,还有可能亏本;万能保险最低保证利率之上的投资收益也是不确定的。 https://news.cctv.com/m/a/index.shtml?id=ARTIoMqUcniH0ESDvKoK1sdN180108