很多朋友，冲着它的高保单利益水平，想在停售前投保；
毕竟只要分红实现率达到50%，保单利益IRR就能高达3%的利益水平，谁能不心动？
而且3%预定利率的产品已经下架，如果和未来2.5%利率财富类保险相比，分红险更是可以闭眼选。
因为目前仅存的分红险，是市面上能拿到高保单利益的不多的选择了。
那市场上还有哪些高保单利益的分红险值得买？
我们已经帮大家从市面上多款保单利益第一梯队的产品中，筛选出3款实力选手。
毕竟预定利率2.5%分红险在9月随时会调整！机会难得！
分红险，怎么挑个好的？
在盘点分红险前，我们先说下如何判断一款分红型险是否值得买，
其实很简单，就4点：
固定部分利益，至少在2%以上
固定利益，写进合同，有保证，一定能拿到手。
9月30日停售前的多数分红险预定利率都是2.5%，所以固定利益不会很高。以分红型增额寿为例，长期持有的情况下，能达到2%出头。
因此，在挑选产品时优先考虑选择固定利益高的，这样能确保自己能稳定到手的钱更多。
然后，咱们再重点去看它的预期分红利益。
预期分红利益，越高越好
分红利益，是不确定的——每年保险公司会拿出不低于70%的分红险业务盈余，当作分红分给保单持有人。
在固定利益相同的情况下，分红利益越高越好，这样后续拿到手的钱也会也多~
不过，一般新上的产品是看不到过往分红情况，所以我们要结合红利实现率来看。
保司过往分红实现率
过往的分红虽然不能代表未来的成绩。
但是在没有其他数据作为参考的前提下，不妨看看过往分红达成率。
不过分红实现率是相对的，只能作为挑选参考标准。
如果想自己分红能不能长期且稳定，建议大家从长期视角看保司的保司投资收益率、偿付能力。
保司投资收益率+偿付能力
保司近投资收益率：分红跟保险公司的业务盈余有关，如果过往投资收益率比较稳定，那么分红也会更稳定。
保司偿付能力：长期稳定经营的保司，才能给我们带来长期稳定的分红。
总的来说，相比传统的财富类产品，挑选分红险，要综合产品本身的收益、保险公司的规模、投资能力等考量。
接下来，我们就来看看市面上现有的6大款保单利益第一梯队的分红险，选哪款好。
7大分红险，该选哪款？
我们先来看增额寿分红险榜单：
1、直接看固定利益和总利益对比，以30岁男，每年交10万，趸交、3/5/10年交为例▼
保证利益
可以看到，趸交是所有交费计划中，保单利益IRR最高的；
福满佳趸交计划已经提前在8月底停售、福满盈也提前在9月6日停售
剩余能趸交产品不排除随时停售，因此想要相对高保单利益的朋友，趁早投保。
趸交中，保单前50年趸交保单利益最高的是星福家，IRR高达2.3%；
保单第50年后，趸交保单利益最高的是山海关永乐版，IRR最高达2.36%
3年交，保单利益IRR最高的是京福宏运＞星福家、悦享盈佳＞福满佳、山海关永乐版＞鸿利鑫享至尊版＞福满佳＞福满盈
5年交，保单利益IRR最高的是京福宏运＞星福家、山海关永乐版＞悦享盈佳＞鸿利鑫享至尊版＞福满佳＞一生中意龙玺版＞福满盈
10年交，保单利益IRR最高的是京福宏运＞悦享盈佳、山海关永乐版＞福满佳、星福家＞鸿利鑫享至尊版＞一生中意龙玺版＞福满盈
如果只看保证利益部分，趸交星福家最高；3/5/10年交京福宏运最高。
保证+分红利益
（注：1、利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
2、可选分红形式的，为交清增额分红）
趸交中，保单前60年，星福家保单利益IRR最高达3.7%；
保单60年后，鸿利鑫享至尊版保单利率IRR最高达3.73%。
3年/5年交/10年交：
3年交，保单利益IRR最高的是京福宏运＞星福家、悦享盈佳＞福满佳、＞鸿利鑫享至尊版＞福满佳＞福满盈＞山海关永乐版、一生中意龙玺版
5年交，保单利益IRR最高的是京福宏运＞星福家、悦享盈佳＞鸿利鑫享至尊版、福满佳＞福满盈＞山海关永乐版＞一生中意龙玺版
10年交，保单利益IRR最高的是京福宏运＞星福家、悦享盈佳＞鸿利鑫享至尊版、福满佳＞福满盈＞山海关永乐版＞一生中意龙玺版
总的来说，保证利益差别不大，但京福宏运在保证利益和总利益方面都表现突出，那我们是否直接投保京福宏运？如果只看眼下的的演示，确实是这样。
但是选分红型增额寿跟选传统型增额不一样，因为传统型的保单利益是写进合同，
分红型增额寿，想要长期并稳定的分红还要看公司过往分红实现率、达标率，以及公司近年盈利情况、风险评级等▼
可以看到，这些承保公司都很不错，最低也有B的评级，甚至有2家是AAA的最高评级。
2023年投资总收益率和2024年上半年净利润来看，
它们大多远超行业均值，只有个别公司出现亏损情况。当然分红险大多采用独立账户投资，这也是有的公司可能总体收益率较低，但分红实现率还不错的原因。
值得注意的是，它们累计10年的分红实现率，都不错，
尤其是复星保德，复星保德信过往产品累计的分红实现率最高171%。
不过，最新的分红实现率因为受到监管“限高令”的影响，有所降低：
监管向多家人身险公司进行书面和窗口指导，要求中小公司万能险结算利率水平不超过3.3%，大公司万能险结算利率不超过3.1%。
监管这样做的目的，主要是防止保险公司负债端成本压力太大，更好地保护我们的权益。
复星保德：在2024年多数分红险的分红实现率下降了，多数是50%，最高75%；星福家的红利实现率为50%。
中邮人寿，2024年过往产品的分红率最高56%，最低35%，其中悦享盈佳的分红实现率为51%。
但有个别公司因为确实经营比较好，分红实现率在60%以上，比如一生中意龙玺版的承保司中意人寿、鸿利鑫享至尊版的承保司陆家嘴国泰。
2024年陆家嘴国泰过往的全部产品分红实现率最低34%，最高90%。
这么讲大家可能不知道什么概念，我们举个例子
我们以0岁男，5年交，年交10万为例，对比预定利率2.5%市场第一梯队的普通型增额寿：
（注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。）
可以看到：
预定利率2.5%第一梯队的增额寿，第50年保单利益IRR2.35%，IRR最高可达2.42%。
悦享盈佳：
保证利益IRR，保单年度第60年就已经达到2.31%，IRR最高可达2.33%，非常接近普通型预定利2.5%第一梯队的增额寿。
而分红利益，与分红实现率有关，分红实现率越高，IRR越高。
可以看到悦享盈佳的分红实现率只要达到40%，第20年保单利益IRR达到2.43%，超过市面上第一梯队的普通型终身增额寿险第90年的保单利益IRR2.42%。
总的来说：
结合保司的分红实现率和盈利等因素，优选星福家或悦享盈佳，
因为它是保证利益相对较高，保司盈利较好的，长期分红相对稳定；
如果想要保证利益最高的，可以选京福宏运；
如果看重投资总收益率，可以选鸿利鑫享至尊版；
PS，福满佳已经提前在9月6日停售，有看中产品的朋友，一定要先抢先下手，避免错过后捶胸顿足。
如果到这里还是选不出，我们再看一下它们的各自的优点是否符合自身需求。
分红险都支持申请减保，方便资金调配。
除了悦享盈佳，都能关联保底2%万能账户。
山海关永乐版，是唯一个支持加保的分红险，但是未写入条款。
前5个保险单年度内可办理。同一个保险单年度内仅可以加保一次，每次增加的基本险金额以投保时的基本保险金的20%为限。
除了一生中意龙玺版，其他分红险都支持第二投保人；
可搭配养老社区的分红险有：星福家、山海关永乐版。
综合来看：
看重保司的分红实现率和盈利，优选悦享盈佳。
并且它投保门槛较低，30天-70周岁可投，最低5千元起投。
看重分红实现率高，选星福家/鸿利鑫享至尊版。
看重保证利益高，选京福宏运。
年金险分红险榜单
看完增额寿分红险榜单，接下来我们继续看年金险分红榜单。
虽然固定收益部分，不如传统型年金险，
但是我们之前测算过：
当分红实现率达到50%时，和3%的增额寿保单利益相当；
当分红实现率达到85%时，和3.5%的固定收益类产品利益相当。
因此非常适合想要固定养老金同时，还想要额外分红惊喜的朋友。
泰康岁月有约作为一款（分红型）养老年金险，除了生存金领取外，还会额外给客户分红。
生存金和分红，可以进入万能账户二次增值。
举个例子：
40岁男性、计划65岁退休、每月领12000元，交费10年，那么每年保费就是204876元。
保单利益演示如下：
在生存金和分红都进入万能账户，且没有部分提取的情况下：
在第16个保单年度，现金价值超过保费。
80岁时IRR已经突破3.0%，后期更是持续上涨，达到惊人的3.88%。
值得注意的是，泰康过往的分红实现率还是不错的，2024年分红实现率也达到50%，相当于预定利率3%的财富类保单利益水平。
泰康岁月有约还可对接万能账户：保底利率为2%嘉福3号、尊赢2024（要求保费达到“养老社区”标准）。
分红、生存金，如果不取出来的话，就可以转进万能账户进行二次增值。
所以，想兼顾用钱方便+高保单利益，愿意承受分红不确定性的，选泰康岁月有约（分红型）养老年金险。
有需求的朋友，可以尽快下手，避免迟则生变。
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