根据人力资源和社会保障部最新发布的数据显示，截至2022年末，全国基本养老保险参保人数达到10.5亿人，全国社会保障卡持卡人数13.68亿人，覆盖96.8%人口。
社保的基本养老之所以能覆盖超过10亿人，是因为这仍然是目前绝大多数老百姓退休后安享晚年的主要经济依靠之一。
社保的养老保险主要有两种：城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险。
按照现有规定，只有当我们退休时已经缴纳了至少15年的社保，我们才能拿到社保的养老金。
根据近两年的国家政策导向，逐步实行延迟退休基本已成定局，那么未来养老保险的最低缴费年限延长是否也会成为板上钉钉的事呢？
毕竟，我国老龄化状况不容乐观，未来很可能是“领钱的人多，交钱的人少”，社会养老保障的压力会越来越大。
现在根据目前不同地区的不同规定，我们需要缴纳20年至25年的社会保险，才能享受“终身医疗报销”待遇。
换句话说，眼下15年就是社会养老保险缴纳的“最低门槛”。
于是，有很多人认为：自己只要交满了15年，将来养老基本就有依靠了。
如果你真这么想，那就错了！
在保险伴我一生看来，有这样想法的人一定没有好好计算过，如果只是交了15年社保，退休后每月能领到手的退休金有多少？
01
理想很美好，现实很残酷
“这还是深圳，一线城市，怎么生活啊？”
相信每个看到的朋友都和我保险伴我一生一样，心中感觉有些焦虑了！我们将来退休了也不会只拿这么一点吧？
答案令人心碎！如果只是交满15年，将来大多数人的养老金水平，可能真的只有这个数字。
根据人力资源和社会保障部数据，2021年全国企业退休人员的月平均养老金仅为2987元，还包括各种节假日补贴和安葬费补贴。
而真正能拿到3000元以上养老金的人只占一小部分，因为大多数群体“被平均”了。能拿到这个数的人一般是国有企事业单位的员工，缴费基数高，工龄长。
大多数普通人的养老金都是在3000元以下。
今天，保险伴我一生就帮大家一起算一算，将来领的养老金是如何计算出来的。
1、领取养老金的规则
为什么大多数人的养老金都不到3000元？
先介绍养老金领取公式。
先举个小城市的例子：
小明，男，2022年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。（此处省略计算过程一万字...）
假如2022年小明所在地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：
（1）月基础养老金：
(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元
（2）个人账户养老金：
47736÷139=343.42元
合计：663元+343.42元=1006.42元
所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。
再举个大城市的例子：
假设你在北京工作，年薪10万元，个人按8%的比例缴纳养老金，缴纳15年。
那么，个人账户养老金=(10万×8%×15）÷139=863
假设你回武汉养老，当地平均工资是5600元。
那么，统筹账户养老金=(8000+5600)÷2×15×1%=1025
这样，你的月养老金就是：863+1025＝1888元
所以，如果只交15年社保，退休后能领到的养老金真的不高啊…（注：以上举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）
可以看出，如果仅凭交满15年社保，大多数人退休后每月也就只能拿1000多元左右。对于这个金额，你心里慌吗？
如果感兴趣的朋友也可以去官方查询
看看自己退休每月能领多少钱
复制下方链接后在浏览器里打开
国家社会保险公共服务平台
输入相应参数，就可以估算自己的养老金～
02
怎样提高自己的养老金？
根据公式，常规提高养老金的方式有三种。
(1)增加缴费期限
15年后，养老金只有1855元。
那如果交30年怎么样？计算下来，
个人养老金账户=260元；
统筹养老金账户=3450元。
每月领取的养老金总额为3710元，翻了一番。
(2)提高每月缴费基数
假设您将养老金缴纳基数提高到3万元，
个人账户养老金=260元；
统筹账户养老金=2850元。
每月领取的养老金总额为3110元，增长68%。
(3)去养老水平高的大城市退休
假设你在北京退休，而不是武汉；假设北京的社会平均工资是1.2万元。所以，
个人账户养老金=130元；
统筹账户养老金=2250元。
每月领取的养老金总额为2380元，增长28%。
理论上，提高养老金水平最有效的方法是增加缴费年限，其次是提高缴费基数，最后是在大城市退休。
但说实话，上述三种方法都不太可行：
（1）退休后是不允许缴纳养老金的，大多数人增加养老金缴纳期限的想法，可操作空间不大。
（2）大多数普通中小型民营企业，都是按照最低基数、最低比例为员工在缴纳社保，想提高养老金缴纳基数是不现实的。
（3）在大城市退休，需要满足一系列苛刻的门槛条件，而且养老金增加并不算多，效果很有限。
那么普通人养老该怎么办？
过去流行“养儿养老”；但时代变了，孩子将来不“啃老”就不错了。
如果靠自己，剩下的唯一可行的办法就是提早准备商业养老金。
商业养老该怎么存？来看三种方案。
(1)闲钱不多，延长缴费年限
2万/年，存20年，共40万，60岁时开始每月领取。
(2)部分闲钱，缩短缴费年限
4万/年，存10年，共40万，60岁时开始每月领取。
(3)闲钱多，尽快交钱
8万/年，存5年，共40万，60岁时开始每月领取。
除了险种区别外，有个十分关键的因素，开始缴费的年龄！
相比之下，商业养老金非常划算，资金越充足，购买条件越宽松。有句话说得好:“养老只能靠年轻时的自己。”早做准备。
所以在这里保险伴我一生也提醒大家，别以为有社保就够了，因为早在2015年，《人民日报》就曾刊文表示过：社保不是万能的！
将来养老需要多少钱？
想一想，按当下的消费水平和以后每年环比增长的物价指数，将来你每个月领到的这么点养老金，真的够养老吗？
蚂蚁金服和富达国际联合发布的《中国养老前景调查报告》显示，认为每人至少的养老现金储蓄为182.2万，两个老人就需要近400万，甚至更多。
曾有一名78岁患病老奶奶在网上求职的帖子被登上了热搜，引发了很多人的共鸣，明明已经到了退休之后颐养天年的年纪，为何现在又要求职？求职的老人说，是为了减轻儿女的负担，为自己挣一点看病钱和吃饭钱。
根据中国社科院报告显示，未来30年制度赡养率翻倍，这句话是什么意思呢？数据告诉你真相：
2012年时：是5个人养1个老人；
2030年：2个人养1个老人；
2050年：1个人养1个老人！
养老的意义不是一天三餐吃饱的那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。
当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子？这是我们每个人都必须面临的问题。
央视：商业养老才是出路
①仅靠退休金满足不了养老需求
②中国已经快速进入老龄化社会
国家为什么要大力发展养老第三支柱的作用，即个人养老金计划？通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。
简单来说，养老这件事：
国家负担一部分
企业负担一部分
个人负担一部分
《新闻联播》报道视频↓↓↓
相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！
所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备一笔商业养老险，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。