分红型保险退保时，投保人实际能拿回的金额并非简单的“已交保费”，而是由以下三类因素共同决定：
分红型保险主要分为储蓄型（如搭配年金险）和保障型（如搭配重疾险）两类。
犹豫期是投保人反悔的黄金窗口期。例如，某投保人在购买分红型年金险后第12天申请退保，可拿回全部保费（扣除工本费）。但需注意：超过犹豫期后，退保损失可能高达本金的30%以上。
以某储蓄型分红险为例：
犹豫期内→全额退保（推荐）↓犹豫期后→计算现金价值+分红↓≥已交保费→评估保障需求后决定↓＜已交保费→考虑减额交清/保单贷款
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