今天给大家讲个有意思的金融业务，它跟保险挂钩，可以说很有温度，因为能给大限将至的人一个完成心愿的机会，算是做慈善。
反过来也可以说这是死亡期货或者是食尸鬼生意，因为它靠别人“死得快”而获取高额收益，对方死得越早业务就越赚钱。
平均年化收益在10%以上，高的时候甚至能达到年化17%。
因为只跟人的寿命挂钩，所以收益稳定，几乎不存在违约风险，也不太受经济周期影响，旱涝保收。
比p2p还来钱的业务，当然也就有很多大咖在参与啦，比如比尔盖茨的Bill&MelindaGates基金、巴菲特的BerkshireHathaway基金。
卖了这么久的关子，到底是啥呢？
小宝也憋不住了哈哈，就是「保单贴现」。
怎么赚钱？
小宝简单说说保单贴现的业务模式。
这个业务最早在美国出现，在20世纪80年代那会儿，美国爆发艾滋病。
当时面对艾滋病没有什么比较好的控制药物，患者一般在几个月或几年之内就会去世。
由于美国人跟我们的消费习惯不一样，不会天天想着存钱买房子，有钱就花掉了。
所以当他们被艾滋病逼得穷困潦倒的时候，手边唯一还值点钱的东西，就是早先买的寿险保单了。
寿险是人去世了就赔钱的险种，自然死亡、疾病死亡和意外死亡都管。
由于寿险必须得去世了才赔钱，所以解决不了他们当下的资金需求。
要想拿钱，跟我们现在一样，只有两种方法：
1、通过退保拿回现金价值，可往往呢，他们选择的产品现金价值都不高，即便是退保也拿不到多少钱。
2、保单贷款，把保单抵押给保险公司或者银行，最高能贷出80%的现金价值。
虽然金额不多，而且还要承担利息。但好处是保单还在，以后嗝屁了家人还能去申请理赔款。
两个方法都不能满足需求，咋办呢？
于是有的人想了一个“妙招”，反正我大限将至，干脆找个手头宽裕的亲戚借钱吧，然后把自己寿险保单的受益人改成亲戚的名字。
比如小花得了不治之症，医生诊断后还剩半年的生命，这个时候想起来自己有份100万保额的寿险保单，自己死后是可以申请理赔的。
退保能拿到的现金价值只有20万，不划算。
于是找到了有钱的二姨，跟二姨说我把这100万保单的受益人改成你，我去世之后可以找保险公司直接理赔100万。
你现在先借60万给我，我去报个团环球旅行，完成毕生心愿。
二姨一看不错呀，既能帮小花完成愿望，还能获得一个不错的“收益”，成交
这就是一个简单的保单贴现过程。
一来二去，二姨觉得这个生意有赚头，保单贴现业务就慢慢地发展起来了。
发现没有，这个业务是妥妥的「三赢」。
首先是小花，在去世之前就能获得一部分寿险保单的理赔款，可以提前使用，完成心愿。
然后是保险公司，保单没有被退保，后续小花的保费都由贴现机构代缴，没受到任何影响，风平浪静。
最后是做保单贴现业务的二姨，长期来看能获得一个不错且稳定的收益。
只有一方的利益是受损的，就是保单的原受益人，比如小花的爸妈。
在保单被贴现后，这笔寿险的赔偿款就不归小花的爸妈了，而是归贴现机构——二姨。
整个贴现业务的过程中，唯一不确定的就是小花的寿命长短。
万一到了北极看到极光之后受到了上帝的眷顾，原本医生判断还剩半年命的病，现在好了，还能活蹦乱跳地活30年。
那二姨的这笔“投资”收益就远没有原来高了……
大家捂住良心想一下，今年一把投资60万，你是想明年就拿到100万的回报，还是想30年后再拿到？
所以理性的投资人会希望被保人趁早嗝屁，好让投资收益最大化，从道德层面来看放大了人性的黑暗面。
这就是死亡期货、人血馒头的由来。
门槛hin高hin高，实缴资本不低于5亿。
小宝认为整体来看这个业务还是多赢的，但要在法律相对还不够健全的国内实施，有挑战。
不排除会出现贴现机构为了提供投资收益，故意制造些事故，造成被保人「突然死亡」，可怕~~（我可能是破冰行动看多了）