这是XX人寿公司内部培训的一张截图，用来说明年单利，年复利，月复利（万能险结息方式）三种不同利率情况下长期的收益差异。咋一看，挺专业的，一大都数据推导出收益结论：月复利>年复利>年单利
再然后保险公司的万能帐户是日结息，月复利，所以即使同等的利率水平下（4%），过了几十年后，理财险（含万能帐户）的收益比年单利银行定存或其它年复利的投资要高出一大截！
公司营销员看到这个数据，那铁定是跟打了鸡血似的，赶紧去卖卖卖！！！而且有些消费者看了也开心啊，有这便宜占，那还不赶紧买买买！！！
二、月复利是个什么鬼？
可是，事实真是如此吗？之前一直就有个说法：”爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹“，那这个月复利那岂不是奇迹中的战斗迹，居然比年复利还猛那么多？
为了搞清楚这架”战斗机“，我们来捋一捋这三个利息到底是怎么算的。
假设本金还是30万，利率是还是4%，则n年后本息：
单利（年单利）：30000*（1+4%*n），当n=5时，本息=300000*（1+0.04*5)=360000，与表格当中一致。
年复利：300000*（1+4%）^n(^,代表n次方），当n=5时，本息=300000*（1+4%）^n=364996，与表格当中一致。
关键的问题就是这个“战斗机”月复利了，重点说明：年利率是4%，那么月利率就是4%/12，对应n年后的本息就是：300000*（1+4%/12)^12n，当n=5时，本息=300000*（1+4%/12)^60=366299，确实比年复利的值高，但远比表格中月复利那一栏的数据低。
上面表格中具体是怎么算的不得而知，但月复利的算法确实就是如此。
三、月复利的真实数据是多少？&why
所以，按本人提供的公式将三种利率的对比表做出来就是
图表2.玩家版三种利率对比
图表略微做了调整，将差值放到本息后面，方便对比。
与上一张图片数据不一样的地方就是月复利的计算结算完全不一样了，这样算下来，其实月复利与年复利的差别并不是很大，即使过了30年，月复利的本息和也就比年复利的高了2.16%，所以，这个传说的奇迹中的”战斗机“，纯粹是”野鸡“啊！
为什么会这样呢
其实并不复杂，我们将月复利的利率转换成年化真实的收益就知道了：年化收益率A=（1+4%/12)^12-1=4.07%，也就是说月复利的真实年化收益率比年复利的才高了0.07%，因为本来差异就不大，所以即使是多年的复利效应下来，两者最终的差异也不大。
所以，以后再有人吹什么日计息，月复利的，都不要太在意，只要是复利，看一下年化多少就好了！
对于杜撰出图表1的人，我的观点是：要么傻，要么坏！而且我个人更倾向于后者。
为什么？因为忽悠的最高水平就是一半真话，假话，或者真话当中渗假话。像这种表格出来，作为营销员来讲，几乎是不可能去辨别其真实性的。
四、题外话：复利长期一定比单利高出多倍吗？
复利虽然堪称第八大奇迹，但是各位也不要一听到复利就觉得收益高。
下面我来举个大家熟知的例子来说明下：余额宝，各位肯定都知道，其不止是复利，甚至日复利！那其收益不是更高了？
可真相是：然并卵……
比方说2016.10.20余额宝的万份收益是0.6383，也就是说其日复利为万分之0.6383。
按复利计息，其年化利率是（1+0.00006383）^365-1=2.357%。
若按单利计息，其年化利率是0.00006383*365=2.33%。
也就是复利法比单利法也就高了0.027%而已！对应10000元，一年差异也就2.7元！呃妹子樱……不是传说中复利比单利要高一大截吗！怎么10000的本金，一年利息才差2块多呢？
所以，并不是一定提到复利，就觉得一定比单利不知高到哪去了，也要看利率水平和复利的周期，如果利率太低或者周期短时，复利未必比单利高多少！
五、今日结论
最后，总结一下今天的两点：
1.所谓的日计息，月复利这种结息方式并不复杂，即使长期的考虑，其真实的年利率也并不比年复利高多少，一般估算时，直接用同等水平的年复利估算即可。
2.复利也并不总是远远高于单利，具体要看利率的高低及其结算的周期。