有网友问到“借了钱就是违法？还是借钱还了就合法？”等问题。非法集资、民间借贷具有相似
性，比如都可能涉及到本金、利息等等，两者虽然相似，但非法集资与民间借贷是两类性质截然不同的融资行为，前者属于刑事犯罪，后者属于民事法律关系。
非法集资与民间借贷二者的核心区别，可从以下几个方面进行梳理：
一、法律性质不同
民间借贷，是自然人、法人或其他组织之间基于真实意思表示的合法借贷行为，受《民法典》等民事法律保护。只要利率不超过法定上限（如一年期贷款市场报价利率LPR的4倍），即属合法。
非法集资，是未经国务院金融管理部门批准，违反国家金融管理规定的犯罪行为，主要涉及《刑法》中的“非法吸收公众存款罪”和“集资诈骗罪”，需承担刑事责任。
二、目的与用途
民间借贷：目的多为解决短期生活或生产经营资金需求，资金用途明确且限于借贷双方约定的范围。
非法集资：通常以资本运作为名，通过虚假项目（如虚构投资理财、股权众筹等）吸收资金，目的包括逃避监管、非法牟利，甚至直接占有资金（如集资诈骗）。
三、对象与范围
民间借贷：对象为“特定个体”，如亲友、同事等有限范围，通常采取“一对一”模式，且不公开宣传。
非法集资：对象为“社会不特定公众”，通过媒体、推介会等公开宣传吸收资金。根据司法解释，个人向30人以上、单位向150人以上吸收资金即可能构成非法集资。
四、合法性要件
非法集资，需同时满足以下四要件（缺一不可）：
民间借贷，无需金融审批，但需符合民事法律关于利率、合同形式等要求。
五、法律后果
民间借贷
受法律保护，若发生纠纷可通过民事诉讼主张债权，法院支持合法范围内的本息追偿。
非法集资
损失承担：参与者损失自行承担，司法机关仅追缴违法所得并按比例清退，剩余损失不予赔偿。
六、典型案例与实务区分
合法情形：企业向内部职工或特定亲友借款，且未公开宣传的，属于民间借贷。
违法情形：以P2P平台、农民合作社等名义，通过公开宣传向不特定对象吸收资金，即使有营业执照，仍可能构成非法集资。
七、风险建议
出借人：应核实借款人资质及资金用途，避免参与“高息回报”项目；若涉及不特定对象或公开宣传，需警惕非法集资风险。
综上，非法集资与民间借贷二者核心区别在于合法性基础、对象范围及法律后果。实务中需重点审查融资行为是否具备“四要件”，并注意特定对象与公开宣传的界限。