1、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
2、本行第十一届董事会第三十四次会议审议了2022年半年度报告正文及摘要。本次董事会会议应出席董事14人，实到董事14人。会议一致同意本报告。
3、本行2022年半年度财务报告未经审计。安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）对本行2022年半年度财务报告进行了审阅。
保证本半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
6、本行请投资者认真阅读本半年度报告全文，并特别注意下列风险因素：本行经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账簿利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险以及法律和合规风险等，本行已经采取各种措施，有效管理和控制各类经营风险，具体详见“第三章3.5风险管理”。
7、本行2022年半年度计划不派发现金红利，不送红股，不以公积金转增股本。
目录
重要提示......1
目录......2
备查文件目录......3
释义......4
第一章公司简介......5
第二章会计数据和财务指标......12
第三章管理层讨论与分析......19
3.1总体经营情况..........................................................................................................
3.2财务报表分析..........................................................................................................
3.3主要业务讨论与分析................................................................................................
3.5风险管理................................................................................................................
3.6下半年展望.............................................................................................................
第四章公司治理......69
第五章环境和社会责任......74
第六章重要事项......78
第七章股份变动及股东情况......82
第十章财务报告......90
备查文件目录
1、载有董事长、行长、副行长兼首席财务官、会计机构负责人签名并盖章的财务报表。
2、载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审阅报告正本。
3、报告期内公开披露过的所有本行文件的正本及公告的原稿。
释义
平安银行股份有限公司2022年半年度报告
释义项
第一章公司简介
1.1
公司基本情况
1.1.1公司信息
股票简称
1.1.2联系人和联系方式
1.1.3其他情况
1、公司联系方式公司注册地址，公司办公地址及其邮政编码，公司网址、电子信箱在报告期是否变化
□适用√不适用公司注册地址，公司办公地址及其邮政编码，公司网址、电子信箱在报告期无变化，具体可参见2021年年报。
2、信息披露及备置地点信息披露及备置地点在报告期是否变化
□适用√不适用公司选定的信息披露报纸的名称，登载半年度报告的深圳证券交易所网站和巨潮资讯网的网址，公司半年度报告备置地在报告期无变化，具体可参见2021年年报。
3、其他有关资料其他有关资料在报告期是否变更情况
□适用√不适用
1.2报告期内公司从事的主要业务
2022年上半年，面对百年变局和世纪疫情相互叠加的复杂局面，以习近平同志为核心的党中央统筹国内国际两个大局、统筹疫情防控和经济社会发展、统筹发展和安全，推动我国经济运行总体保持平稳，经济社会发展大局总体保持稳定。银行业积极贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，坚持将服务实体经济、服务国计民生放在首要位置，坚持稳中求进总基调，持续大力推进金融供给侧改革，持续加大对民营、小微企业和制造、科技企业的支持力度，积极践行绿色金融，大力支持乡村振兴，全力支持“六稳”“六保”，全面加强金融科技运用和深化数字化经营，全面强化金融风险防控，不断提升金融服务实体经济的能力。
本行是中国内地首家公开上市的全国性股份制商业银行。经过多年发展，本行已逐渐成长为一家金融服务种类齐全、机构网点覆盖面广、经营管理成熟稳健、品牌影响市场领先的股份制商业银行。同时，本行着力打造独特竞争力，在零售转型、科技引领、综合金融三大领域形成了鲜明的经营特色。
本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结汇、售汇业务；（十五）离岸银行业务；（十六）资产托管业务；（十七）办理黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；（十九）经有关监管机构批准的其他业务。
1.3发展战略及核心竞争力
1.3.1本行发展战略
本行以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针，持续深化战略转型，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，零售、对公、资金同业业务在构建“3+2+1”经营策略的基础上，不断升级策略打法，深化全面数字化经营，重塑资产负债经营。与此同时，本行全面提升支持消费、服务中小微企业的能力，持续大力支持乡村振兴，积极践行绿色金融，持续加大对民营、小微企业和制造、科技企业的支持力度，全力支持实体经济发展。
（1）科技引领
本行高度重视科技引领，将前沿科技运用于服务营销、风险控制、运营支持和管理赋能，通过打造技术能力、数据能力、敏捷能力、人才能力和创新能力，打造数字新基座，为数字化转型提供价值赋能，推动科技能力进入股份制银行前列，为战略转型注入强劲科技动能。
“五项领先科技能力”——技术能力以架构转型带动技术能力全面升级，着力推进新一代基础设施、技术中台、开发运维一体化等技术升级，构筑强大的技术底座。升级云原生平台和能力，推动技术架构向云原生技术架构转型，实现应用全面上云。打造企业级技术中台，强化领先技术的研究，形成高度复用共享的技术平台，增强企业级架构支撑能力。打造开发运维一体化平台，提高科技团队的数字化能力，持续提升开发团队与运维团队的协作水平和应用交付效率。
数据能力以数据资产化管理提升基础数据管理水平，以数据中台建设提升数据服务水平，全面提升数据能力，为业务发展和经营管理提供强大的数据引擎。强化数据治理，提高底层数据的标准化、标签化、颗粒化水平，全面提升数据质量。构建数据资产化管理体系，释放数据要素价值潜能，赋能经营管理提质增效。构建平台化数据能力，打造数据中台，深化数据应用，实现数据赋能，以数据驱动经营管理，实现决策“三先”（先知、先觉、先行）、经营“三提”（提效益、提效率、提产能）、管理“三降”（降成本、降风险、降人力）。
敏捷能力完善科技治理模式，深化敏捷化转型。培育敏捷文化，深化科技与业务的融合，组建敏捷团队，提升产品研发迭代速度，推动交付质量与客户体验全面提升。科技与业务双轮驱动，科技团队逐步从技术服务提供者，向业务的合作伙伴转变；科技产品的交付逐步从注重效率，向注重价值和效能转变。
人才能力对标领先互联网科技企业，前瞻性做好科技人力资源规划，建立富有竞争力的薪酬体系和激励机制，为科技人员创造良好的职业发展道路。持续引入全球顶尖科技精英，建立金融科技领军人才队伍，加快多元化的“金融+科技”复合型人才团队建设，打造“精技术、懂业务、会管理”的人才队伍。
创新能力坚持自主创新，发挥金融科技优势，赋能产业生态建设，促进数字经济与实体经济深度融合，全面提升金融服务实体经济的能力。强化领先技术应用，深化物联网、区块链、人工智能、大数据等技术在金融领域的创新应用，推动经营管理数字化、智能化升级。完善创新机制，通过本行创新委员会、“创新车库”等机制，举办各类创新大赛，激发全员创新活力。打造创新文化，通过金融科技认证，提升全员对金融科技的理解和创新意识，形成全员运用科技手段进行创新和解决问题的思维习惯。加强知识产权管理，鼓励知识产权专利申请，激发个人创新活力，推动金融科技创新和品牌发展。
（2）零售突破
新模式，不断强化科技引领，推动商业模式变革，打造零售“智能化银行3.0”
，积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，并为零售业务持续突破发展注入新动能。
零售业务发展三大使命——本行坚持以客户为中心，以“打造有温度、卓越的零售金融服务能力，让最优质的金融产品服务普惠万家”为使命，致力于实现三个目标：
一是满足最广大客户的财富管理需求，让大众客户享受到专业的资产配置与财富管理服务，陪伴客户共同成长；
二是满足最广大客户的信贷需求，让过去被传统金融体系忽视的、同时具备较强还款意愿和还款能力的客户获得合适的信贷服务，助力客户安居乐业；
三是满足高端客群的个性化需求，为高端客群提供覆盖其个人、家庭及企业发展各个阶段的综合金融与生活服务，支持客户家业常青。
零售“五位一体”新模式——
“五位一体”新模式以客户为中心、以数据驱动为内核，是本行对零售业务发展战略及经营策略的组合创新和升级。“五位一体”包含开放银行、AI银行、远程银行、线下银行和综合化银行五个要素，要素之间相互衔接、融合，构成有机整体。
开放银行是零售业务发展的流量池，通过“走出去”及“引进来”相结合与场景方平台合作，实现“共同经营、共建生态、共助实体”，让金融服务变得“无处不在、无所不能、无微不至”。
随身银行即“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+线下银行），是零售业务发展的经营链和服务网，通过构建市场领先、兼顾专业与温度的智慧客户经营体系，基于客户的全生命周期旅程，以随时、随心、随享，专人、专业、专属的形式，将最适配、陪伴式的金融服务提供给每一位客户。
综合化银行是零售业务发展的驱动器，通过打造零售业务的数据、产品、权益、科技及风险中台，将基础产品、服务能力、客户画像全面数据化、模型化，为客户提供一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融及生活解决方案，提升客户综合服务体验。
“五位一体”新模式致力于通过科技手段颠覆传统的经营模式，一是重塑了客户经营模式，通过智能化、数据化的经营方式，让客户服务更专业、更精准，大幅提升客户满意度；二是升级了内部经营管理，推动管理更集约、更高效，为队伍插上科技的翅膀；三是实现了社会价值与商业价值的统一，通过低门槛、广覆盖、智能化的服务手段，提升普惠金融的广度、深度以及人民群众的金融获得感、幸福感。
本行将零售转型划分为三个阶段，其中2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段，奠定了零售业务全面数字化的基础；2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段，以AIBank及开放银行建设作为战略重点，开启了全面数字化的进程；自2021年以来本行提出“五位一体”新模式，积极引领商业模式变革，开启了智能化银行3.0的新发展阶段。
（3）对公做精
对公业务
本行围绕“做大客户规模、优化资负结构、提升经营质量”的经营目标，持续践行对公业务“3+2+1”的经营策略，即坚持走行业化、专业化、特色化发展之路，大力发展“行业银行、交易银行、综合金融”3大业务支柱；坚持以客户为中心，重点发力“战略客群、小微客群”2大核心客群，聚焦重点行业、重点区域，培育并做强中坚客群，通过实施深度经营，做大客户钱包份额，夯实业务发展基本盘；坚持走可持续、高质量发展之路，风险理念从被动管控风险向主动管理风险转变，严守资产质量稳健“1条生命线”。基于平安集团“金融+科技”优势，借助人工智能、区块链、物联网等科技手段，本行对公业务发展继续着力打造供应链金融、票据一体化、客户经营平台、复杂投融及生态化综拓“五张牌”，重点聚焦产业数字化、资本市场与直接融资两大赛道，打造科技驱动的交易银行和投行驱动的复杂投融两大业务体系，构建科技特色鲜明、投行能力显著的对公银行，为客户提供“省时、省心、省钱”的一站式服务。具体来说：
一是面向产业数字化，打造科技驱动的交易银行。一方面，基于本行的账户服务优势，以数字账户为切入点，触达产业链、互联网平台的广大中小微客群；利用“星云物联网平台”及海量数据优势，借助线上化、模型化、自动化等科技手段，不断迭代优化核心产品和服务。另一方面，通过“星云开放联盟”加强生态合作，以开放银行为纽带，将本行的金融和科技能力组件化、标准化开放输出至关键节点客群
背后的海量用户；持续升级线上线下一体化经营体系，不断夯实客群、促活交易、提升价值。借助账户、交易、数据和开放的优势，打造本行交易银行差异化服务能力，寻求解决中小微企业融资难、融资贵及经营难、经营贵难题的根本之道，有效支持实体经济发展。
二是面向资本市场和直接融资，构建投行驱动的复杂投融生态。本行顺应资本市场大发展的趋势，充分发挥平安集团综合金融优势，通过“投行+商行+投资”一站式服务，积极布局基金生态和债券生态，服务国家战略，培育中坚客群，为客户提供“直接融资+间接融资”综合解决方案，全力支持实体经济发展。一方面，通过发行策略、投资工具、交易能力的全面升级，为客户提供专业解决方案，支持债券市场高质量发展；另一方面，围绕基金生态客群，通过私行募资能力、撮合服务能力、项目并购及退出能力、风险管理输出能力、科创企业投贷联动能力的全面升级，打造基金生态核心竞争力，支持资本市场快速发展。
资金同业业务
本行资金同业业务坚持“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”的理念，深化资金同业业务“3+2+1”经营策略，围绕“新交易、新同业、新资管”3大主线，培育业务特色和专业优势，打造“行业顶尖的金融交易专家”“行业一流的避险服务专家”“金融产品机构销售的领军服务商”“领先的数字生态托管银行”及“品类最全的开放式理财平台”五张金色名片，并持续提升“销售能力、
关键节点客群指四大类服务商（软件服务商、互联网平台、数据运营商、供应链场景方)以及PE/VC。
交易能力”2大核心能力，深化金融科技在“1个智慧资金系统平台”中应用，数字化经营更具成效，服务实体经济更有温度，实现更加稳健、更高质量的发展。
资金同业“五张金色名片”——金融交易发挥“国际化的专业团队、领先的交易系统、实时的风控能力、卓越的定价能力”四大交易优势，在提升市场流动性和市场定价效率上发挥积极作用；并依托投资交易能力，加快发展机构交易服务业务，打造交易第二增长曲线。避险服务持续完善“平安避险”服务体系，坚持风险中性的原则，大力推进避险产品和服务模式创新，将“交易能力+科技能力+服务能力”形成合力，更高效地服务中小微企业。
金融同业深化落实以客户为中心的经营理念，以“行e通”平台为载体，深入发展与各类金融机构多方面的合作，打造本行金融同业独有的一体化、全方位服务特色。
资产托管持续推进综合服务能力提升，构建“投融托”一体化服务生态圈，基于托管客户差异化需求，打造选择多元化、体验极致化的托管增值服务体系，持续提升本行托管品牌知名度。
资产管理坚持市场化、专业化、精细化的经营策略，持续完善客户经营、产品研发和投研体系建设，保持平安理财业务的平稳健康发展。
1.3.2本行核心竞争力
发展战略科学清晰本行紧跟国家战略，积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极顺应时代趋势，积极发挥自身优势，坚持以客户为中心，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，在全面构建零售、对公、资金同业业务“3+2+1”经营策略的基础上，不断升级策略打法，全面深化数字化经营，致力于打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。
综合金融优势突出综合金融是本行独特的核心竞争力。本行将平安集团庞大的个人客户基础、强大的资本资金实力、强大的销售渠道、强大的科技实力、强大的品牌影响力、全金融牌照等优势与自身的经营实际相结合，通过资源整合、相互协同，打造了强大的综合金融优势，建立了成熟的综合金融管理模式、体制机制和服务平台，为全行战略转型和业务发展打开了广阔的空间。
科技赋能模式创新本行坚持“科技引领”战略方针，利用领先数字技术为数字化转型注入活力，并借助平安集团领先的科技优势，不断提升科技对金融服务的赋能水平，实现决策“三先”、经营“三提”、管理“三降”。科技赋能零售业务，通过打造“五位一体”新模式，为客户提供全生命旅程的陪伴式服务，并依托AI客户经理实现低成本、高精准地触达和激活客户，将优质的零售金融服务覆盖到更多的大众客群，持续提升本行零售金融服务能力；科技赋能对公业务，聚焦两大赛道，基于账户、交易、数据和开放优势，触达产业链上下游的广大中小微企业，打造科技驱动的交易银行，并整合投行、商行、投资及科技服务，构建投行驱动的复杂投融，推动业务经营向生态模式升级；科技赋能资金业务，打造比肩国际的智慧资金系统平台，以领先的科技打造顶尖的销售和交易能力，
有力支持机构交易服务和企业避险服务快速发展，为交易第二增长曲线注入动能。价值文化深入内核本行全面整合并重塑了新价值文化体系，将“专业价值”作为企业文化的核心理念，将价值最大化作为检验一切工作的唯一标准，“知行果”合一，商业价值服从道德价值、短期价值服从长期价值，以专业的能力和服务，持续为客户、为员工、为股东、为社会创造最大价值。新价值文化还深植了“创新、执行和合规”的文化基因，通过有效的创新机制、绩效考核机制、追踪督办机制和合规长效机制，确保产品和服务真正凸显“专业价值”，有效服务实体经济和人民大众。
第二章会计数据和财务指标
2.1
关键指标
（货币单位：人民币百万元）
项目
2.2主要会计数据和财务指标
公司是否需追溯调整或重述以前年度会计数据
□是√否
利润总额
股收益的计算及披露》（2010年修订）及《企业会计准则第34号——每股收益》计算。本行于2016年3月7日非公开发行200亿元非累积型优先股，于2020年2月发行300亿元无固定期限资本债券（“永续债”），分类为其他权益工具。在计算当期“加权平均净资产收益率”及“每股收益”时，“归属于本行股东的净利润”扣除了已发放的优先股股息8.74亿元和永续债利息11.55亿元。
截至披露前一交易日的公司总股本
境内外会计准则下会计数据差异
1、同时按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况
□适用√不适用本集团报告期不存在按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。
2、同时按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况
□适用√不适用本集团报告期不存在按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产
差异情况。
3、境内外会计准则下会计数据差异原因说明
□适用√不适用存贷款情况
注：根据财政部《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36号）的规定，基于实际
利率法计提的利息计入金融工具账面余额中，于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息在“其他资产”或“其他负债”列示。除非特别说明，本报告提及的“发放贷款和垫款”“吸收存款”及其明细项目均为不含息金额。
非经常性损益项目及金额
√适用□不适用
注：非经常性损益根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第
号——非经常性损益》的定义计算。本集团报告期不存在将根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》定义、列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。
2.3补充财务比率
（单位：%）
注：（
）信贷成本＝贷款减值损失/平均发放贷款和垫款余额（含贴现），本集团2022年上半年平均发放贷款和垫款余额（含贴现）为31,232.76亿元；净利差＝平均生息资产收益率-平均计息负债成本率；净息差＝利息净收入/平均生息资产余额。（
）自2022年一季报起，本行在计算存贷差时将“发放贷款和垫款平均收益率”调整为含票据贴现的口径，已同口径调整比较期数据，详见“第三章3.2.1（2）利息净收入”。
2.4
补充监管指标
2.4.1主要监管指标
（单位：
%）
（2）根据《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发〔2018〕7号）规定，对各股份制银行实
行差异化动态调整的拨备监管政策。
2.4.2资本充足率
注：信用风险采用权重法计量资本要求，市场风险采用标准法，操作风险采用基本指标法；报告期内，信用风险、市
2.4.3杠杆率
注：以上数据为本集团口径；报告期末本集团杠杆率较2022年3月末下降，主要因调整后表内外资产余额增速高于
2.4.4流动性覆盖率
注：以上数据为本集团口径，根据银保监会发布的《商业银行流动性覆盖率信息披露办法》披露流动性覆盖率信息。
2.4.5净稳定资金比例
注：以上数据为本集团口径，根据银保监会发布的《商业银行净稳定资金比例信息披露办法》披露净稳定资金比例信息。
2.5分部经营数据
2.5.1盈利与规模
注：零售金融业务分部涵盖向个人客户及部分小企业客户提供金融产品和服务，这些产品和服务主要包括：个人贷
注：上表按客户性质划分，其中小企业法人业务归属于企业存款及企业贷款业务，小企业个人业务归属于个人存款及
个人贷款业务，下同。
2.5.2资产质量
第三章管理层讨论与分析
3.1
总体经营情况
2022年将召开党的二十大，是党和国家事业发展进程中十分重要的一年。本行紧跟国家战略，积极贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，持续提升金融服务实体经济的能力，持续加大对民营、小微企业和制造、科技企业的支持力度，持续支持消费和产业转型升级，大力支持乡村振兴，积极践行绿色金融，全面强化金融风险防控，全力助推经济高质量发展，业务发展保持了稳健增长态势。
营收保持稳健增长2022年上半年，本集团实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；实现净利润220.88亿元，同比增长25.6%。
负债成本保持平稳2022年上半年，本集团净息差2.76%，较去年同期下降7个基点；负债平均成本率2.16%，较去年同期下降6个基点，其中吸收存款平均成本率2.05%，与去年同期持平。本行积极推动重塑资产负债经营，负债端主动优化负债结构，有效压降负债成本；资产端受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，资产收益率下降，净息差有所收窄。
非息收入稳健增长2022年上半年，本集团实现非利息净收入279.63亿元，同比增加26.44亿元，增幅为10.4%，其中，手续费及佣金净收入同比减少13.36亿元，主要是受市场等因素影响，代理基金收入等下降所致；其他非利息净收入同比增加39.80亿元，一方面是由于货币市场及债券型基金投资、票据贴现等业务带来的非利息净收入增加，另一方面是由于把握市场机遇，带来外汇业务汇兑损益增加。非利息净收入占比30.39%，同比上升0.49个百分点。
资产负债规模稳健增长2022年6月末，本集团资产总额51,087.76亿元，较上年末增长3.8%，其中，发放贷款和垫款本金总额32,250.95亿元，较上年末增长5.3%；负债总额46,966.78亿元，较上年末增长3.8%，其中，吸收存款本金余额32,432.41亿元，较上年末增长9.5%，活期存款
余额12,076.20亿元，较上年末增长7.8%。
自2021年年报起对吸收存款本金余额及日均余额的口径进行梳理，将保证金存款等项目按性质拆分至活期存款和定期存款，并同口径调整比较期数据，详见“第三章3.2.1（2）利息净收入”及“第十章财务报告三、财务报表主要项目附注25、吸收存款”。
3.2财务报表分析
3.2.1利润表项目分析
（1）营业收入构成及变动情况2022年上半年，本集团实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；其中利息净收入640.59亿元，同比增长7.9%；非利息净收入279.63亿元，同比增长10.4%。
注：营业收支的地区分部情况详见“第十章财务报告”中的“四、经营分部信息”。
（2）利息净收入
2022年上半年，本集团实现利息净收入640.59亿元，同比增长7.9%。一方面，本行持续加大对实体经济的信贷投放力度，上半年发放贷款和垫款日均余额31,232.76亿元，较去年同期增长13.2%；另一方面，本行重塑资产负债经营，有效降低负债成本，同时，因市场利率变化，以及进一步支持实体经济、降低实体经济融资成本的影响，生息资产平均收益率下降，净息差有所收窄。
主要资产、负债项目的日均余额以及平均收益率或平均成本率的情况
发放贷款和垫款日均余额及收益率
2022年上半年，本行发放贷款和垫款平均收益率6.00%，较去年同期下降20个基点。企业贷款平均收益率3.86%，较去年同期下降22个基点，主要是LPR（贷款市场报价利率）下降带动贷款利
率下行，同时本行主动下调贷款利率，持续加大对实体经济支持力度，企业贷款收益率随之下降；个人贷款平均收益率7.54%，较去年同期下降13个基点，本行加大对低风险业务和优质客群的信贷投放，提升优质资产占比，重点经营优质客群，加强对普惠、消费等重点领域的政策支持，贯彻金融机构服务实体经济的政策导向，市场变化及结构调整导致个人贷款收益率有所下降。
吸收存款日均余额及成本率
本行持续推动对公、零售业务转型，重塑资产负债结构，做好量价平衡。2022年上半年，吸收存款平均成本率2.05%，与去年同期持平。企业存款平均成本率1.95%，较去年同期下降2个基点；企业活期存款日均余额8,681.29亿元，较去年同期增长8.9%；个人存款平均成本率2.34%，较去年同期上升5个基点；个人活期存款日均余额2,319.92亿元，较去年同期增长3.5%，本行将持续做大AUM，带动个人活期存款沉淀增长。
（3）非利息净收入
2022年上半年，本集团实现非利息净收入279.63亿元，同比增长10.4%。
手续费及佣金净收入
2022年上半年，本集团手续费及佣金净收入160.62亿元，同比下降7.7%。手续费及佣金收入中，代理及委托手续费收入42.29亿元，同比下降15.9%，主要是受市场等因素影响，代理基金收入等下降所致；其他手续费及佣金收入29.41亿元，同比下降12.3%，主要是理财业务管理费收入减少。
其他非利息净收入
其他非利息净收入包括投资收益、公允价值变动损益、汇兑损益、其他业务收入、资产处置损益及其他收益。2022年上半年，本集团其他非利息净收入119.01亿元，同比增长50.2%，一方面是由于货币市场及债券型基金投资、票据贴现等业务带来的非利息净收入增加，另一方面是由于把握市场机遇，带来外汇业务汇兑损益增加。
（4）业务及管理费
2022年上半年，本集团业务及管理费243.49亿元，同比增长5.1%；成本收入比26.46%，同比下降0.89个百分点。本集团持续深化战略转型，加大对战略重点业务和金融科技的投入，通过全面
数字化经营促进管理提效，赋能业务创新；同时，加强费用精细化管理，精简日常开支，压缩职场成本，优化动态资源管理体系，精准投放业务资源，持续提升投产效率。
（5）计提的信用及其他资产减值损失
2022年上半年，基于外部宏观环境的不确定性，结合监管机构进一步夯实资产质量、筑牢风险屏障的要求，本集团秉承审慎原则，保持较大的资产减值损失计提力度，进一步强化不良资产处置，确保资产质量和风险抵补能力保持良好水平。2022年上半年，本集团计提信用及其他资产减值损失
388.45亿元，同比增长1.5%。一方面，本集团加大资产核销及拨备计提，并针对宏观经济下行、部分地区新冠肺炎疫情（以下简称“疫情”）反复等情况计提管理层叠加拨备，导致部分金融资产项目信用减值损失同比增加；另一方面，因上半年收回及化解大额非贷款问题授信，导致计提的债权投资信用减值损失同比减少。
注：主要是对以摊余成本计量的债券、资产管理计划、信托计划等金融资产计提信用减值损失。
（6）所得税费用
2022年上半年，本集团计提的所得税费用为56.95亿元，同比增长19.7%，主要是受应税利润增加的影响；实际所得税税率20.50%，同比下降0.80个百分点，主要因国债利息收入等免税收入增加。
3.2.2资产负债表项目分析
（1）资产构成及变动情况
2022年6月末，本集团资产总额51,087.76亿元，较上年末增长3.8%；其中，发放贷款和垫款本金总额32,250.95亿元，较上年末增长5.3%。
注：“投资类金融资产”含资产负债表项目中的衍生金融资产、交易性金融资产、债权投资、其他债权投资、其他权
益工具投资，详见本章“3.2.2.（1）资产构成及变动情况”中的“投资类金融资产”。发放贷款和垫款
有关发放贷款和垫款的详情，详见本章“3.2.5贷款资产质量分析”。主要境外资产情况
□适用√不适用以公允价值计量的资产和负债
2022年6月末，本集团公允价值的计量方法及采用公允价值计量的项目详见“第十章财务报告”中的“七、风险披露4.金融工具的公允价值”与“十一、其他重要事项以公允价值计量的资产和负债”。
截至报告期末的主要资产权利受限情况
投资类金融资产
投资组合与总体情况
报告期内获取的重大的股权投资情况
报告期内正在进行的重大的非股权投资情况
所持债券情况
2022年6月末，本集团所持金融债券（政策性银行债、各类普通金融债、次级金融债，不含企业债）账面价值为2,144.85亿元，其中前十大面值金融债券的有关情况如下：
2022年商业银行金融债
衍生品投资情况表
衍生品投资的持仓情况表
注：本行在董事会确立的风险偏好和市场风险总体限额框架内，开展包括衍生品的资金交易和投资业务。衍生品金融
工具名义金额只体现交易量，并不反映其实际风险暴露。本行开展的外汇、利率及贵金属衍生品业务主要采取对冲策略，实际汇率、利率及商品风险暴露很小。主要控股参股公司分析
√适用□不适用本行无单个子公司的净利润或单个参股公司的投资收益对本行净利润影响达到10%以上。关于本行全资子公司平安理财有限责任公司的业务开展情况，详见本章“3.3主要业务讨论与分析”。
商誉
本行于2011年7月收购原平安银行时形成商誉，2022年6月末商誉余额75.68亿元。
其他资产——抵债资产情况
（2）负债结构及变动情况
2022年6月末，本集团负债总额46,966.78亿元，较上年末增长3.8%；其中，吸收存款本金32,432.41亿元，较上年末增长9.5%。
注：“其他”含报表项目中预计负债和其他负债。
吸收存款按客户类别分布情况
吸收存款按地区分布情况
（3）股东权益变动情况
2022年6月末，本集团股东权益4,120.98亿元，较上年末增长4.2%。其中，未分配利润1,693.41亿元，较上年末增长9.7%，主要因上半年实现净利润及进行利润分配所致。
3.2.3报告期主要财务数据、财务指标变动30%以上的情况及原因
平安银行股份有限公司2022年半年度报告项目名称
（1）现金流2022年上半年，本集团经营活动产生的现金流量净额1,504.83亿元，同比增加2,664.55亿元，主要因同业存放及吸收存款净增规模增加带来的现金流入同比增加；投资活动产生的现金流量净额-106.53亿元，同比增加18.53亿元，主要因购建固定资产、无形资产及其他长期资产所支付的现金同比减少；筹资活动产生的现金流量净额-1,604.25亿元，同比减少3,091.24亿元，主要因发行同业存单收到的现金流入同比减少及偿还同业存单支付的现金流出同比增加。
（2）公司控制的结构化主体情况2022年6月末，本集团非保本理财产品余额9,472.76亿元，较上年末增长8.6%。本集团结构化主体情况详见“第十章财务报告”中的“三、财务报表主要项目附注52.结构化主体”。
（3）报告期末，可能对经营成果造成重大影响的表外项目的余额
本集团资本性支出承诺、信用承诺等项目详见“第十章财务报告”中的“五、承诺及或有负债”。
（4）重大资产和股权出售
出售重大资产情况
□适用√不适用公司报告期未出售重大资产。出售重大股权情况
（5）对2022年1-9月经营业绩的预计
预测年初至下一报告期期末的累计净利润可能为亏损或者与上年同期相比发生大幅度变动的警示及原因说明
3.2.5贷款资产质量分析
2022年上半年，国民经济总体持续恢复，但复苏区域、行业不平衡问题仍较显著，部分企业和个人还款能力承压，银行资产质量管控仍面临挑战。本行响应国家战略，服务实体经济，大力支持民营和中小微企业发展，并持续加大问题资产处置力度，整体资产质量保持平稳。
2022年上半年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失298.31亿元。2022年6月末，贷款减值准备余额950.21亿元，较上年末增长5.3%；风险抵补能力继续保持较好水平，拨备覆盖率290.06%，较上年末上升1.64个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率327.22%，较上年末下降11.00个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率393.54%，较上年末下降3.86个百分点。
2022年上半年，本行核销贷款294.02亿元；收回不良资产总额266.78亿元，同比增长34.8%，其中收回已核销不良资产本金150.61亿元（含收回已核销不良贷款78.40亿元），同比增长22.3%；不良资产收回额中76.4%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
未来，本行将持续强化管控措施，保持较好的风险抵补水平，牢牢守住风险底线，确保资产质量可控。
（1）发放贷款和垫款五级分类情况
注：（1）逾期90天以上贷款偏离度=逾期90天以上贷款余额/不良贷款余额。
（2）逾期60天以上贷款偏离度=逾期60天以上贷款余额/不良贷款余额。
（2）发放贷款和垫款按产品划分的结构分布及质量情况
注：（1）2022年6月末“房屋按揭及持证抵押贷款”包含“住房按揭贷款”余额2,829.19亿元（2021年末为2,793.76
亿元），住房按揭贷款不良率为0.18%。
（2）“其他”包括个人经营性贷款、小额消费贷款和其他保证或质押类贷款等。企业贷款
2022年6月末，本行企业贷款不良率0.76%，较上年末上升0.05个百分点。本行持续迭代风险政策，完善资产质量管控机制，企业信贷指标整体保持良好水平。具体情况如下：
在风险准入方面，本行建立生态化风险政策体系，并依托银行内部专业化研究力量，横向拓展、纵向深化，持续完善和优化风险政策，明确全行业务发展方向和客户进退策略，有效规避系统性风险。在此基础上，本行针对特殊区域、特色行业、特定客群推出特色风险政策，作为风险政策体系的补充，确保因地制宜、风险可控。对于政信类、房地产等重要业务领域，结合外部政策环境的变化，提前进行应对，及时调整业务导向和准入规则，做好政策的动态检视与灵活调整。
在管理体系方面，围绕核心风控逻辑，持续优化完善贷后规定动作，更有效、更敏捷地聚焦客户实质风险管理，落实差异化精准管控；持续强化银行预警管理，推动预警对各种风险信息的反应更灵敏、更及时，对客户潜在风险的揭示更深入、更精准，全面提升风险预警整体成效；同时，做好预警客户的风险化解预案，进一步强化对地产行业、受疫情影响较重等领域客户的风险排查及管控化解工作，加大不良资产清收处置力度，助力资产质量保持平稳。
个人贷款
2022年6月末，本行个人贷款不良率1.18%，较上年末下降0.03个百分点，核心产品的资产质量保持稳健。2022年上半年，受国内疫情及宏观经济环境影响，零售客户的就业和收入均受到一定影响，本行自2021年下半年已提高对贷前政策的检视频率，严格把控客户准入，并积极拓宽催清收
渠道，加大对不良贷款的处置力度。2022年上半年，本行逐步提高抵押类贷款占比，优化个人贷款结构，并运用行业领先的科技实力和风控模型提升客户风险识别度，实施差异化的风险管理政策，有效增强了风险抵御能力。本行积极响应国家及监管部门的政策要求，对受疫情影响出现临时性经营困难或收入下降的客户给予关怀催收、延期还款、重组等纾困服务，与客户共渡难关。同时，本行持续升级风险定价策略，为优质客户、小微客户提供更加优惠的贷款定价，更好地服务实体经济，降低个体工商户、小微企业主的融资成本。
本行始终严格控制新户准入，做实对客户还款能力和还款意愿的审查，新户质量整体保持平稳。其中，信用卡应收账款受疫情和经济环境变化，以及2021年四季度应监管要求调整信用卡逾期认定标准影响，新户逾期率有所上升，但本行已主动收紧贷前策略，增加优质额度投放，同时加大贷后催收力度，持续改善新户品质。对于汽车金融业务，本行已响应国家号召，出台多项金融扶持举措，为货运物流等行业提供重组、延期还款等纾困方案，有效化解和缓解疫情产生的不良，同时提高授信准入门槛，严格渠道管控，持续加强催收力度，提升催收回款成效。
账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比情况详见下表：
贷款发放期间
注：（1）“账龄分析”也称为Vintage分析或静态池累计违约率分析，是针对不同时期开户的信贷资产进行分别跟踪，按照账龄的
长短进行同步对比从而了解不同时期开户用户的资产质量情况。账龄6个月时的逾期30天以上贷款余额占比=当年新发放贷款或新发卡在账龄第6个月月末逾期30天以上贷款余额/账龄满6个月的当年新发放贷款金额或账龄满6个月的当年新开户客户的信用卡透支余额。
（2）公司2021年年报中披露的2021年账龄分析的数据仅反映了2021年1-7月发放的贷款质量表现；截至2022年6月末，2021
年发放贷款╱发卡的账龄已全部达6个月，即上表中披露的2021年账龄分析的数据反映了2021年全年发放的贷款质量表现。
（3）发放贷款和垫款按行业划分的结构分布及质量情况
注：行业口径包括贷款和贴现。
2022年上半年，本行紧跟国家重大战略规划，积极支持实体经济发展，聚焦重点行业、重点区域和重点客户，选择弱周期、成长性稳定、资产质量好的行业，压退高风险客户，进一步优化资产组合配置。报告期内，本行持续加强对新增业务风险管控，加大存量风险的化解和处置力度，资产质量稳健可控。主要受宏观经济增速趋缓及个别对公客户新增不良影响，本行房地产业、建筑业和社会服务、科技、文化、卫生业不良率较上年末有所上升，本行已积极落实各项举措并加大清收处置力度，整体风险可控。
（4）发放贷款和垫款按地区划分的质量情况
（5）重组、逾期贷款情况
2022年6月末，本行重组贷款余额105.96亿元，较上年末下降7.2%。本行持续加大对问题授信企业的清收及重组化解力度，逐步调整和优化授信业务方案，最终实现授信风险的缓释和化解。
（6）贷款减值准备的变动情况
本行自2018年1月1日起，实施新金融工具会计准则，并建立预期损失率模型，计量资产预期损失。2022年上半年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失298.31亿元。
收回的贷款本金将增加本行贷款损失准备，收回的利息和费用将分别增加当期利息收入和坏账准备。
（7）前十大贷款客户的贷款余额以及占贷款总额的比例
2022年6月末，本行前十大贷款客户的贷款余额为712.93亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.2%。其中：本行前五大贷款客户贷款余额448.91亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为1.4%，本行前五大贷款客户与本行不存在关联关系。
（8）政府融资平台贷款情况
2022年6月末，本行政府融资平台（含整改为一般公司类贷款和仍按平台管理贷款）贷款余额
678.37亿元，较上年末增加36.43亿元，增幅为5.7%；占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.1%，与上年末持平。
其中：从分类口径看，本行已整改为一般公司类贷款余额645.88亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为2.0%；仍按平台管理的贷款余额32.49亿元，占发放贷款和垫款本金总额的比例为0.1%。本行平台贷款质量良好，无不良贷款。
（9）按担保方式划分的贷款分布情况
“按担保方式划分的贷款分布情况”详见“第十章财务报告”中的“三、财务报表主要项目附注6.3发放贷款和垫款——按担保方式分布情况分析”。
3.3主要业务讨论与分析
3.3.1零售深化转型发展
2022年上半年，本行充分发挥综合金融和科技赋能优势，全面推动“开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行”有机融合的“五位一体”新模式落地，打造“有温度”的金融服务。
年初以来受国内疫情及宏观经济环境影响，居民就业、收入和消费及零售业务发展受到一定冲击，本行零售业务营业收入增速放缓，资产质量承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降，但凭借近年积累的数字化经营能力，总体经营保持稳健。2022年上半年，零售业务实现营业收入514.02亿元，同比增长4.4%，在全行营业收入中占比为55.9%；零售业务净利润110.65亿元，同比下降5.6%，在全行净利润中占比为50.1%。同时，本行持续推动降本增效，提升资源配置的精细化水平，零售成本收入比同比下降1.54个百分点。
零售业务关键指标（部分）
平安银行股份有限公司2022年半年度报告维度
（1）三大业务模块经营持续升级
私行财富
私行财富关键指标（部分）
本行持续升级产品、队伍、客群经营等能力，致力于打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”。2022年6月末，本行管理零售客户资产（AUM）34,721.48亿元，较上年末增长9.1%，其中私行达标客户AUM余额15,539.76亿元，较上年末增长10.5%；本行财富客户120.36万户，较上
年末增长9.4%，其中私行达标客户
7.49万户，较上年末增长7.5%。2022年上半年，本行实现财富管理手续费收入（不含代理个人贵金属业务）36.89亿元，因主动压降非标类产品规模及证券市场波动导致的基金销量下滑等因素影响，同比下降17.0%。
产品升级方面，本行持续提升资产优选与产品甄别能力，丰富、优化产品货架。在上半年市场疲软行情下，本行公募基金代销业务聚焦提升客户规模，发力线上平台，实现中长尾基础客群的快速渗透，2022年6月末，本行代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长43.9%；上半年实现代理基金收入16.83亿元，受市场等因素影响，同比下降29.3%；实现代理保险收入10.65亿元，同比增长26.3%；实现代理理财收入4.24亿元，同比增长29.3%；家族信托及保险金信托新设立规模316.47亿元，较去年同期保持较快增长。
队伍升级方面，本行着力提升队伍专业技能，增强队伍内生发展能力，依托专业精、能力强的私人银行家及投顾专家队伍，通过分布在全国各省会以及主要城市的53家私行中心，为私行客户提供全方位的财富管理服务。同时，持续强化中台赋能水平，全面贯彻资产配置服务理念，通过人机协同为客户量身定制专业化、综合化的资产配置服务，让理财经理的展业和服务更专业、更高效、更智能，提升客户财富健康度。
客群经营升级方面，本行通过升级“平安家族办公室”服务，打造私行投行联动模式，为超高净值头部客户提供覆盖个人、家族、企业的综合金融解决方案及全生命周期陪伴式服务，包括财务规划、家族战略、家族治理、专业咨询等。在权益体系建设方面，本行重点打造“高端医养、子女教育、慈善规划、法税筹划”四大王牌权益，通过整合平安集团内外部专业资源，向客户提供个性化定制方案和随身顾问服务，实现对客户的长期深度陪伴。
品牌升级方面，本行以私人银行业务为纽带积极参与社会公益事业，2022年上半年，“平安乐善”慈善规划服务已为超100位客户提供慈善服务咨询、慈善主体设立、公益项目投向管理等服务。“平安公益平台”积极响应疫情救助号召，联合中华社会救助基金会、“壹基金”上线抗疫项目，为受疫情影响的地区提供抗疫物资支持。凭借在私人银行业务领域不断提升的综合实力，2022年上半年本行获评《中国银行保险报》“中国金融品牌创新典范”、《财富管理》杂志“最佳客户服务”和“最佳财富管理家族办公室”等奖项。
私行客户标准为客户近三月任意一月的日均资产超过600万元。
基础零售
基础零售关键指标（部分）
本行持续深入做实基础零售，打造面向海量客户的经营中枢。通过全面贯彻以客户为中心的经营理念，深化推广“五位一体”新模式；同时，持续推进信用卡和借记卡双卡融合打通，推动综合经营、协同发展，强化全渠道综合化获客及全场景智能化经营。2022年6月末，本行零售客户数12,205.30万户，较上年末增长3.2%；平安口袋银行APP注册用户数14,379.85万户，较上年末增长
6.6%，其中，月活跃用户数（MAU）4,839.03万户，较上年末增长0.3%，较一季度末增长6.3%。
代发业务拓展方面，一是本行持续升级代发服务平台及产品体系，推动代发业务全流程线上化，在疫情期间积极提供便民服务，助力企业复工复产；同时，持续升级“安薪管家”产品，打造客户家庭主账户智能应用平台及银行综合金融服务输出成长体系；2022年6月末，“安薪管家”绑定客户数超56万户。二是本行以客户需求为中心，加速代发客群数字化经营体系升级，全方位赋能客群精细化经营。2022年6月末，本行代发及批量业务客户带来的AUM余额6,257.56亿元，较上年末增长16.1%；带来客户存款余额1,787.29亿元，较上年末增长23.7%。
口袋银行升级方面，本行持续升级平安口袋银行APP智能化平台布局，打造数字化经营的主门户。一是立足用户生命周期，借助ABTest
机制，不断调优大数据推荐能力，推动分客群、分场景精
ABTest是以用户需求为起点，通过AB实验的方式精准测度客户反馈，推动最优方案上线的一套技术方案。
消费金融
消费金融关键指标（部分）
消费及权益需求。针对财富客群，本行推出了“平安私人银行信用卡”，为私行财富客户个性化定制额度及权益券；同时，推出高尔夫系列权益并打造高端客户经营平台，持续完善财富客群权益经营体系。
场景化经营方面，推进场景布局，促进生态化发展。口袋商城经营方面，加强积分场景搭建及联动，打造基于用户行为的“千人千面”商城内容。外部战略合作方面，通过与多家头部企业在消费场景、支付领域开放合作，推动共同经营、共建生态；本行深化与“京东京喜”品牌合作，推出“平安银行京喜白金信用卡”，2022年上半年发卡超50万张。
智能化服务方面，强化数据驱动，提升客户体验及经营效益。一是依托信用卡A+新核心系统能力建设，助力智能化新模式突破，上半年快速研发了“惠花惠赚”“额度融合”“实时复额”等多个创新产品；二是优化智能语音中台，驱动智能化运营，2022年6月末，本行智能语音中台已渗透到944个业务场景，上半年外呼规模2.58亿通，同比增长141.1%；三是依托领先科技持续升级队伍展业模式，基于NFC（近距离无线通信）技术实现客户仅用手机设备即可完成办卡，开户时长大幅缩短，有效提升客户体验。
新一贷
2022年6月末，本行“新一贷”余额1,647.63亿元，较上年末增长3.6%。本行在坚持审慎稳健风险政策的基础上，持续推进“新一贷”业务产品、流程升级及客户体验提升。2022年上半年，本行借助国家消费升级机遇，着力提升服务小微企业主客群的能力，提升“新一贷”服务水平和经营质效。一是拓宽“新一贷”优质客群覆盖，改善客群结构，为客户提供高质量、综合化的金融服务；二是进一步完善智能风险定价策略，借助大数据分析识别客群分层，为客户提供更适配的金融服务；三是加强存量客户经营，借助“AI+T+Offline”随身银行模式多渠道、全方位激活存量客户，提升客户服务水平。
个人房屋按揭及持证抵押贷款
2022年6月末，本行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额6,829.65亿元，较上年末增长4.3%，其中，住房按揭贷款余额2,829.19亿元，较上年末增长1.3%。本行积极贯彻服务实体经济的工作要求，大力落实支持小微企业经营融资需求以及支持居民消费升级的政策导向，着力推动个人房屋按揭及持证抵押贷款业务优化及存量客户经营；同时，通过持续优化抵押贷款线上服务流程，提升客户经营质效，为客户提供更便捷、更省心的金融服务。
汽车金融贷款
2022年6月末，本行汽车金融贷款余额3,171.83亿元，较上年末增长5.3%。在疫情反复、宏观经济增长承压的环境下，本行持续创新业务模式，推进车生态发展，并通过细分客群精细服务，覆盖年轻客群。同时，不断加强科技赋能，提升客户、车厂和车商的服务体验。
全产品体系方面，本行积极适应新零售业态的发展趋势，通过开发互联网新车贷款产品，支持在线完成申请、面签、放款全流程，且适应新能源造车新势力的直营业务方向，为新市民购车提供
了便捷购车贷款体验。2022年上半年，本行新能源汽车贷款新发放
99.60亿元，同比增长44.6%。同时，本行通过推出“轻卡简易贷”“轻享贷”方案，持续提升客户贷款的便利性，积极满足新市民的创业、就业及差异化金融需求。
科技赋能方面，本行持续优化线上一站式购车服务，通过口袋银行APP向客户提供线上选车试驾服务，整合购车资源，方便客户选购；同时，本行借助车E通APP工具撮合融资，支持车源交易体系建设，赋能车商，积极引领行业生态发展。本行汽车金融贷款主要产品自主作业渗透率持续提升，2022年6月末，新车、二手车、商用车贷款的全流程作业时长较2021年末分别缩短18.6%、26.2%、
34.6%。
其他贷款
2022年上半年，因宏观经济情况和政策变化，本行对与互联网平台合作的贷款业务进行主动调整，通过加强对合作资产的风险管控与穿透管理，提高准入要求、强化贷中及贷后管理，确保合作资产符合本行风险管理要求，2022年上半年整体趋势逐步向好，资产结构及客群结构进一步优化，后续本行将在确保业务合规、风险可控的前提下，进一步探索和发展互联网贷款业务。
（2）“五位一体”新模式驱动经营提速
“五位一体”是本行以客户为中心、以数据驱动为内核，通过科技手段将最优质的产品和服务惠及最广大客群的发展模式。2022年上半年，本行着力推动“五位一体”新模式落地，对零售业务发展的驱动作用持续增强。
开放银行
开放银行是本行“五位一体”的场景层，是零售业务发展的流量池。2022年上半年，本行零售开放银行进一步升级业务中台能力，发挥金融产品整合能力，连接银行与生态伙伴的场景，打造产业金融生态圈。一方面，持续完善底层产品及小程序平台能力建设，同时实现账户、贷款、支付等零售产品与对公产品打通，支持升级行业应用方案；2022年上半年，本行零售开放银行平台发布API及H5接口217个，接口月日均调用1,792万次。另一方面，从渠道侧强化产业平台公私联动，推进构建公私一体化的应用方案和运作机制，共同经营平台客户，并初步应用于消费互联网、产业互联网、产业供应链、SaaS
服务商等板块。2022年上半年，本行零售开放银行推动“稳量提质”，实现互联网获客
88.61万户，其中新获客一类户占比从去年同期的3.5%提升至19.9%，新客户均AUM余额1.49万元，同比增长453.7%。
新能源汽车贷款发放统计包含新车、二手车。
SaaS为Software-as-a-Service，软件即服务。
统计口径为剔除平安集团综合金融渠道后的借记卡新户数。
随身银行
“AI+T+Offline”是本行“五位一体”的核心服务矩阵，是零售业务发展的经营链和服务网。本行基于客户在银行的全生命周期旅程，通过推动口袋银行APP等AI化平台、专业化的远程团队、零售新门店三大服务渠道的无缝衔接与融合，打造“随身银行”，以随时、随心、随享，专人、专业、专属的形式，将最适配、陪伴式的金融服务提供给每一位客户。2022年上半年，本行针对受疫情影响地区，快速启动疫情应急预案，及时推出“在家办”线上服务，通过移动化、线上化、远程化的服务方式满足客户金融服务需求。2022年6月末，“AI+T+Offline”模式已上线超3,200个应用场景，上半年为超3,500万客户提供服务，同比增长约130%。2022年6月末，本行大众富裕层级客户
较上年末增长5.5%，大众万元层级客户
较上年末增长4.6%；投资理财客户数
较上年末增长19.5%，其中理财客户数较上年末增长32.4%。同时，本行客户满意度持续保持较高水平，2022年6月，本行客服NPS
值达86.5%，网点NPS值达94.3%。AI银行本行全面升级AI平台能力。在交互形式上，依托数字化、智能化技术打造虚拟专属顾问形象，通过虚拟人新颖自然的角色形象和语音视频等自然流畅的交互方式，提供可视化的、“有人情味”的便捷服务，打造“金融+生活”陪伴式服务和更“有温度”的服务体验；中台互通上，跨部门共建综合化经营体系，与网点相互衔接、协同经营，基于客户生命旅程打造全触点闭环的陪伴式服务。2022年4月，虚拟人功能正式对新客客群开放，并上线“升金大赢家”和“新客福利”两个场景。2022年6月末，AI客户经理累计上线超1,400个场景，上半年月均服务客户较2021年月均水平增长63.2%；本行客服一次性问题解决率、非人工服务占比均超90%。远程银行本行构建智能化、一体化、人机协同的远程银行，及时、“有温度”地触达和服务客户。2022年上半年，本行依托AI、大数据能力提升客群服务半径，为近四成的基础大众客户
提供远程银行服务，有效提升了本行客户服务的广度与深度。
线下银行本行加强网点场景化、社交化、生态化经营，高度重视线下队伍的建设和升级，强化科技赋能，着力将线下网点打造成为“有温度”的综合化经营主阵地。2022年上半年，网点生态累计沉淀私域流量超172万户，新获客超51万户。
综合化银行
综合化银行是本行“五位一体”的能力层，是零售业务发展的驱动器。本行全面升级综合化银行，打通客户的金融与生活服务，为客户提供一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融及生活解决
大众富裕层级客户标准为“5万元≦客户近三月任意一月的月日均资产<20万元”。
大众万元层级客户标准为“1万元≦客户近三月任意一月的月日均资产<5万元”。
投资理财客户指持有理财、公募基金、定期存款、私募基金、保险等产品的客户。
NPS=（推荐者数-贬损者数）/总样本数×100%，是一种计量某个客户将会向其他人推荐某个企业或服务可能性的指数；根据调研服务渠道的不同，区分为客服NPS及网点NPS。
基础大众客户标准为“0<客户近三月任意一月的日均资产<5万元”。
方案。一是推动借记卡与信用卡融合，2022年6月末，信用卡新户双卡率较上年末上升17.7个百分点，本行卡还款率较上年末上升1.8个百分点；二是全面深化公私联动，推动共同经营客户、共建联动机制，发挥各自优势，提升客户综合服务体验；三是依托平安集团个人综合金融平台，通过积极融入平安集团生态圈，围绕康养、高端医疗、文体、慈善等领域，持续完善客户权益及服务体系，为客户提供一站式综合金融解决方案。
MGM模式综合金融关键指标（部分）
此外，为推动“五位一体”新模式加快落地，本行于2022年上半年启动了“智能化银行3.0”项目建设，旨在通过建立科学的客群划分机制以及由总部“AI大脑”决策引擎驱动的智慧经营体系，推动更精准的客户需求洞察（KYC）、更适配的产品服务供给（KYP）以及更智能的运营策略（KYS），实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。2022年6月末，“智能化银行3.0”项目基本完成顶层设计，并初步形成体系化的策略路径。
3.3.2对公持续做精做强
2022年上半年，对公战略持续深化，本行始终坚持以客户为中心，从客户需求出发，进一步完善对公业务“AUM+LUM+平台”的经营模式，加快推动业务经营从传统模式向生态模式升级，业务发展聚焦两大核心赛道，一是面向产业数字化，升级交易银行商业模式，重塑数字经济环境下对公用户价值评价与分层经营体系，打造科技驱动的交易银行；二是面向资本市场和直接融资，强化复
杂投融业务差异化竞争优势，运用复杂投融业务做大客户AUM（管理对公客户资产）和LUM（对公客户融资总额），加强“风控大脑”的前瞻预判与组合风险动态管控，注入对公业务新动能，开启第二增长曲线。
2022年初以来，国内疫情多点散发，客户拓展、贷款投放、投融规模及负债结构等面临挑战，本行对公业务发挥科技及平台优势，发力两大核心赛道，实现业务平稳增长。2022年上半年，对公业务营业收入242.12亿元，同比增长7.9%。获客及客群经营方面，2022年6月末，对公客户数56.10万户，较上年末增加5.06万户，增幅9.9%；对公开放银行服务企业客户40,328户，较上年末增长
33.1%；数字口袋累计注册经营用户数1,085.30万户，较上年末增长33.3%。对公存款经营及成本优化方面，2022年6月末，企业存款余额23,744.64亿元，较上年末增长8.4%；上半年企业存款日均余额较去年同期增长13.8%，企业存款平均成本率较去年同期下降2个基点至1.95%。
（1）科技驱动的交易银行
基于不断升级优化的数字口袋及数字财资两大平台，依托“星云开放联盟”，充分发挥本行账户、交易、数据、开放的“金融+科技”优势，以及线上线下一体化经营的机制优势，聚焦“五张牌”重点业务领域，围绕中小微客群需求持续创新、优化并输出优势产品和服务，不断升级交易银行商业模式，构建数字经济时代的差异化竞争优势，实现海量中小微客群的批量触达及深度经营。
客户经营平台
本行数字口袋作为面向中小微企业用户的数字资产管理及综合性服务平台，为中小微企业输出数字化能力，做企业主的随身数字经营管家，并持续进行体验、功能、运营升级，为用户提供更开放、更智联、更多元的金融与非金融服务。2022年6月末，数字口袋月活跃用户数69.19万户，较上年末增长19.4%。
本行依照行业领先标准打造数字财资平台，一方面持续丰富和完善数字财资平台系统功能，围绕中大型客户提供个性化、数字化的综合服务，使数字财资平台深度融入企业客户经营，助力客户动态提升财资管理能力，增强数字财资平台品牌影响力；另一方面，本行持续打造数字财资平台差异化竞争优势，快速组装“小型化”功能套餐，并通过开放银行模块化、组件化赋能至广大的中小微客群，助力中小微企业经营发展。2022年6月末，数字财资平台服务总客户数超1,950户，其中已签约集团客户数超360户，纳入管理的集团成员企业客户数超1,590户。
本行全面升级开放银行，持续建设“星云开放联盟”，于2022年5月举办“2022星云开放联盟大会”，围绕四大类服务商（软件服务商、互联网平台、数据运营商、供应链场景方）以及PE/VC的“4+1”关键节点客群，建立统一的联盟标准、提供丰富的技术接口、打造开放互联并涵盖金融及非金融产品服务于一体的新型合作模式，与生态伙伴共同经营和成长，共同触达及服务海量的中小微客群，形成B2B2C的全覆盖输出模式，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。2022年上半年，本行对公开放银行交易笔数46.35亿笔，同比增长24.3%，交易金额14.62万亿元，同比增长21.8%。
互联网支付结算本行聚焦消费互联网、产业互联网及政府类平台三大客群，充分发挥“金融+科技”能力，打造“平台支付结算+平台B端数字融资+平台C端零售引流”的综合经营模式，支持平台经济规范健康持续发展。一是围绕重点头部客户、垂直细分行业腰部客户及服务商生态下中长尾客户形成阶梯式经营，为客户提供多样化收单、资金管理、智能清分等一体化支付结算服务；二是结合平台支付结算数据，围绕平台买家采购融资、卖家货款提前到账等需求打造创新数字融资模式，支持平台项下海量B端中小微商户的经营发展；三是围绕平台保证金交易、预付资金消费等场景，打造“零售电子账户+对公资金管理”一体化服务方案，实现对平台C端用户的批量化获客及场景化经营。2022年上半年，本行互联网支付结算业务服务的平台企业交易笔数128.94亿笔，同比增长112.5%；交易金额13.20万亿元，同比增长39.4%。
供应链金融本行深入供应链场景及生态，把握供应链新变化带来的新机遇，运用“金融+科技”能力不断创新业务模式，优化金融服务体验。一是加强数字供应链金融，通过“星云物联网平台”及海量多维数据，创新融资模式，并将本行物联网等数据优势反哺客户，帮助中小微企业解决融资难、融资贵及经营难、经营贵问题，助力实体经济发展；二是深化场景供应链金融，从场景和客户需求出发，以供应链金融为纽带，全面集成交易银行产品与服务，如内外贸一体化、供应链及避险一体化等，为客户提供“供应链+”的综合金融服务；三是打造生态供应链金融，通过开放银行实现生态批量获客及客群深度经营，提升供应链金融的可得性、普惠性。2022年上半年，本行供应链金融融资发生额5,424.52亿元，同比增长24.0%。2022年6月末，“星云物联计划”已在智慧车联、智慧制造、智慧能源、智慧农业、智慧基建、智慧物流六大产业领域落地20多个创新项目，服务客户超18,000户，接入物联网终端设备超1,250万台。自“星云物联计划”落地以来，支持实体经济融资发生额累计超4,600亿元。
同时，本行运用互联网、云计算、区块链、人工智能等技术，持续优化升级供应链金融平台“平安好链”，为核心企业及其上游中小微客群提供线上供应链金融平台业务，涵盖应收账款确认及转让、融资、结算、风险管理等服务，实现供应链业务的智能化、数字化经营。2022年6月末，本行通过“平安好链”平台累计为25,081家企业客户提供金融服务，上半年平台交易量837.00亿元，同比增长37.7%；上半年通过“平安好链”平台促成的融资发生额270.34亿元，同比增长34.0%。
票据一体化
本行深入贯彻“票据一体化”经营策略，将票据业务深度嵌入供应链生态，重点围绕制造业、绿色产业等行业及“专精特新”企业提供便捷高效的票据结算及融资服务；通过持续优化线上产品体系及流程，结合“票据+开放银行”业务新模式，拓展涵盖核心企业平台、B2B产业平台、保理公司等外部合作伙伴的票据生态圈，有效提升票据对供应链客群、中小微客群的触达和服务能力，深化服务实体经济。同时，本行充分发挥票据直贴、转贴一体化优势，以“直贴+转贴”双轮驱动，持
续提升资产综合收益。2022年上半年，本行为18,250家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数11,883户，同比增长163.7%；直贴业务发生额3,907.87亿元，同比增长37.9%。
跨境金融本行充分发挥在岸、离岸、自贸区、NRA（境外机构境内外汇/人民币账户）、海外分行五大跨境金融服务体系优势，持续深耕“跨境投融资、跨境资金管理、跨境贸易金融、跨境同业金融、跨境支付结算”等产品体系，为企业全球化经营过程中的跨境投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务。同时，本行充分发挥中资离岸银行牌照优势，以相对较低成本的离岸资金积极支持境内企业跨境融资，降低境内企业融资成本，支持实体经济发展。此外，本行凭借“金融+科技”优势，为中小出口企业提供各类线上支付结算及融资服务，持续提升客户体验，全力支持中小出口企业的结算及融资需求。2022年6月末，对公外币贷款余额折人民币2,212.84亿元，较上年末增长18.2%。
（2）投行驱动的复杂投融生态
面对资本市场、直接融资市场大发展的趋势，本行充分发挥平安集团的牌照、资金和生态布局优势，通过利用本行特色的行业银行组织模式，持续强化投行专业能力、升级债券和基金两大生态经营、整合资源提升客户服务能力，为客户提供“投行+商行+投资”的综合性解决方案，以多元化、全周期优质金融服务支持实体经济发展，构筑对公业务的护城河。2022年上半年，复杂投融资规模5,860.85亿元，其中投行业务规模3,730.18亿元。
持续强化投行专业能力
本行发挥特色的“产品+行业+跨境”的架构优势，建立总分行投资银行服务体系，强化投行产品创新，捕获市场明星项目，抢占重点行业结构性机遇。通过打造投行能力圈，引入法律顾问、行业专家等外部资源，深入服务国企、PE机构和上市公司等核心客群，持续夯实并购银团生态圈及资本市场同业圈。2022年上半年，并购业务规模346.05亿元，6月末余额首次突破千亿达1,013.06亿元，较上年末增长22.9%；银团业务规模1,062.78亿元，同比增长16.0%；资本市场业务规模71.39亿元，同比增长13.8%。
升级债券和基金两大生态经营
本行把握直接融资市场蓬勃发展的良好趋势，利用平安集团综合金融资源，积极建设债券生态，牵头联动平安集团内具备投资功能的专业公司，通过组织线上线下路演、交流、调研等形式，帮助投资方充分了解实体企业发展及融资需求，增进融资方与投资方信息互通，辅助企业制定融资计划及规划发行节奏，最终实现“揽做销”一体化运营、市场化运作方式，更好地服务本行对公客户，服务实体经济。2022年上半年，债券承销业务规模1,509.29亿元，品牌效应逐步显现。
同时强化与平安集团内专业公司联动，不断深化与基金客群业务合作，更好服务被投企业。2022年上半年，新增私募股权基金托管规模144.08亿元。
整合资源提升客户服务能力本行从更深层次的客户需求出发，聚焦综合金融服务场景，打通平安集团内专业公司和平安集团外非银金融机构的产品和资源双循环，构建股、债全方位产品体系，充分践行平安集团“1+N”战略，全面提升客户金融场景的服务能力，满足不同客户多元化的融资需求。例如，发挥险资优势，协同资管、证券、基金，通过公募REITs等创新产品模式盘活客户存量资产；协同信托、租赁为“专精特新”客户提供引入战略投资者、配置股权投资、订制设备融资等全生命周期的“股+债”服务。2022年上半年，银行推送平安集团其他专业公司的融资规模2,437.16亿元，通过深化综合金融业务合作带来的企业客户存款日均余额1,910.00亿元，其中活期存款日均余额占比45.0%。同时充分发挥科技创新能力，通过场景化、数字化、智能化运营，打造“保险云平台”，赋能客户经营，打通线上获客新渠道，实现互联网保险的创新突破，2022年上半年，银行推保险规模16.83亿元。
3.3.3资金同业迈出新步伐
本行资金同业业务坚持“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”的理念，紧跟国家金融发展战略，积极把握资本市场开放创新、互联互通等时代机遇，锚定战略方向，巩固基本盘，布局新赛道，全力打造交易第二增长曲线。2022年上半年疫情期间，恰逢国际金融市场剧烈波动，本行充分发挥云办公、云服务等数字化经营优势，保证资金同业业务平稳运营，并依托领先的电子化交易能力，持续为市场提供流动性，积极为金融市场稳定运行贡献力量。同时，本行资金同业业务通过全面的业务协同和开放式经营，不断完善交易、避险、同业、托管、资管“五张金色名片”业务价值循环链，业务护城河进一步拓宽，以稳健的经营模式，持续释放发展动能。
（1）交易新增长模式开局良好
投资交易方面，本行不断完善宏观、中观、微观三层研究体系建设，持续加强市场分析研判，既在均衡的资产配置中获得稳健的投资组合收益，亦在灵活的波段交易中获得交易价差收入，并根据市场形势敏捷运用交易工具和交易策略，降低波动风险。
做市交易方面，本行金融市场做市商地位继续巩固，依托先进交易系统与策略研发平台，以精
准的定价技术、敏捷的交易执行能力、高效的实时风险控制能力，助力市场提升定价效率和交易活跃度。2022年上半年，面对突如其来的严峻疫情形势，上海金融机构现场办公受到较大影响，本行凭借市场领先的电子化交易能力，持续为市场提供流动性，为守“沪”金融平稳运行贡献力量。2022年上半年，本行债券交易量的市场份额为3.1%，同比上升1.0个百分点。机构交易服务方面，本行充分把握我国金融市场改革开放与高质量发展历史性机遇，积极布局境内外机构交易服务领域，为服务境内外机构深度参与我国FICC市场做出了积极的实践。本行建立了专业的境内外销售交易队伍，深耕广大金融机构投资交易需求，为境内外客户提供包括一级销售、二级做市、债券借贷等综合服务；并通过银行间市场优选报价平台、旗舰店等多个电子化平台向市场提供全品类、组合多样的双边报价，并依托FICC电子交易平台，将价格高效直达客户。2022年上半年，机构交易活跃客户达666家，机构销售的现券交易量9,264.28亿元。
（2）避险服务实体力度不断增强
本行“平安避险”业务严格履行风险中性宣导和服务职责，并运用金融市场专业交易能力，从产品创新、便利服务等多角度提升避险服务品质。本行积极响应央行和国家外汇管理局的号召，加大中小微企业汇率避险扶持，一方面通过线上线下多种方式，向中小微企业宣传汇率避险理念、介绍汇率避险产品；另一方面不断完善线上平台自助交易、快捷测算等功能，降低中小微企业避险门槛。疫情期间，“平安避险”业务充分发挥数字化经营优势，借助先进稳定的线上交易平台，数百家外汇企业客户顺畅地自助完成交易。同时，通过加快“平安避险”线上平台与本行对公网银、数字口袋对接，融入即期结汇及购汇、汇款、外币定期存款、信用证等线上场景，提升了场景化获客、活客能力。2022年上半年，“平安避险”外汇及利率衍生产品业务交易量204.12亿美元，同比增长38.0%。
（3）同业生态场景合作全面提速
本行同业业务凭借金融机构生态合作优势，高效连接资管产品供给侧和需求侧，发挥了联动资本市场服务国内大财富及大资管产业链的纽带作用。本行通过“行e通+”服务模式，帮助产品提供方丰富销售渠道，帮助销售机构丰富产品种类，并为金融机构提供一站式的产品展示、产品评价、产品销售交易、产品投后分析、资讯信息等服务，构建更加多元、开放的同业机构生态圈，让更多、更好的产品惠及其零售及公司客户。2022年6月末，本行“行e通”平台累计合作客户达2,371户。同时，本行同业业务加快布局“基金生态”建设，积极推进面向机构客户的基金首发和持营工作，2022年6月末，通过基金首发和持营带动落地公募基金托管规模738亿元，并且四只首发债券基金实现满额募集、规模达390亿元；“行e通”平台在售的优质公募基金产品约4,200款、涉及约90家基金公司，有效带动基金代销、托管、机构交易、存款等全方位生态合作，业务发展空间进一步拓宽，基金客户综合价值持续提升。得益于“行e通”平台的销售合作优势及“基金生态”的加速建设，同业机构产品销量保持稳健增长，2022年上半年，同业机构销售业务量9,043.23亿元，同比增长49.4%。
（4）托管综合服务持续升级
本行资产托管业务以托管数据平台为基础，完善主动营销体系、深化内部协同，加速推进公募、私募生态圈建设，并整合平安集团内部产品服务，聚焦核心客群，着力拓展综合效益高的产品。同时，本行持续优化托管增值服务，“托管运营体检报告”“资产健康顾问KYZ（KnowYourZhai）”“托管管家”“托管添利”等功能全面升级，助力客户价值提升。同时，本行不断完善托管风险管理体系，升级托管业务智慧合规风控平台，保障托管业务安全稳健运行。2022年6月末，本行托管净值规模8.22万亿元，较上年末增长7.9%，托管市场份额4.11%，较上年末上升0.12个百分点。
（5）资管业务规模稳步增长
平安理财聚焦投研能力、渠道能力、产品能力等核心竞争力建设，2022年上半年取得一系列经营成效。一是管理规模快速增长，在上半年的波动市场中展现“活、稳、优”的产品特色，非保本理财产品规模增速排名在国有银行及股份制商业银行中位于前列；二是投研建设卓有成效，自主研发MAP多资产配置系统，优化“平安优选”FOF/MOM模型，初步建成多资产多策略投研管理体系，并凭借良好的投资业绩荣获“2022年第二届中国资产管理与财富管理行业金誉奖”评选的“卓越理财公司”奖；三是积极拓宽外部渠道，建设以本行为核心、代销多点突破的“1+N”渠道体系，推动规模快速增长；四是进一步完善产品图谱，细化产品期限、品类，改善产品结构，基本建成多期限、多资产、全品种的产品体系；五是融入本行经营全场景，深挖信用卡渠道、线上线下结合，助力零售理财客户数快速增长；六是积极响应绿色发展战略，布局绿色金融和ESG（环境、社会与治理）投资，推出行业首支日开型ESG混合类理财产品。
2022年6月末，本集团非保本理财产品余额9,472.76亿元，较上年末增长8.6%，其中符合资管新规要求的净值型产品规模9,305.49亿元，较上年末增长11.0%，占非保本理财产品余额的比例由上年末的96.1%上升至98.2%。
3.3.4科技赋能数字化经营
本行以“科技引领”作为战略转型的驱动力，不断夯实并融合技术能力、数据能力、敏捷能力、人才能力、创新能力“五项领先科技能力”，打造数字新基座，为数字化转型提供价值赋能。2022年上半年，本行IT资本性支出及费用投入同比增长15.9%。
（1）科技赋能数字化经营有成果
本行将“五项领先科技能力”全面应用于以“用户+场景”为中心的金融服务中，促进前、中、后台决策精准、资源优配、运营高效和价值提升，推动实现决策“三先”、经营“三提”、管理“三降”的目标。2022年上半年，本集团成本收入比26.46%，同比下降0.89个百分点。
服务营销
对公业务围绕产业数字化趋势，加强客户经营平台建设，生态化经营海量客群。一是丰富数字口袋场景建设，本行通过优化“场景+产品+渠道”矩阵，聚焦垂直行业、重点客群、地域优势建设特色专区，有效盘活产业资源、深化客群经营，提升用户活跃度、促进用户价值提升。2022年6月末，生态交易用户数395.24万户，较上年末增长20.6%。二是升级数字财资平台核心功能，本行持续打造差异化跨行直联及资金管理等财资管理核心功能服务，为中大型企业客户提供业、财、税的数字化、一体化解决方案；同时，围绕中小微客群标准化需求，加强基础及场景化功能模块建设，并组件化、标准化输出银行“金融+科技”能力，助力中小微企业经营发展。2022年6月末，数字财资平台服务总客户数超1,950户。
资金同业业务发挥电子交易平台优势，在提升市场流动性上发挥积极作用，并以“行e通”平台为载体，深化与金融机构的合作。交易方面，凭借智能高效的交易系统，有力保障上半年疫情期间远程办公时做市交易的连续性和高效性，交易市场份额保持增长，2022年上半年，债券交易量的市场份额为3.1%，同比上升1.0个百分点。销售方面，“行e通”同业生态合作平台集产品展示、产品评价、产品销售交易、产品投后分析、资讯和信息服务为一体，为广大机构客户提供高效的交易服务；借助“行e通”平台销售优势，上半年疫情期间本行同业销售保持稳健增长，2022年上半年，“行e通”平台销量2,843.15亿元，同比增长44.7%。风险控制
对公风控方面，智慧风控持续迭代升级，聚焦智能审批、智能放款、智慧贷后、智能控制、智能预警、智能分析和智能监控七大智能场景，提升复杂投融、供应链金融等业务的线上化、自动化和智能化水平；2022年6月末，该平台实现约68%的标准化业务秒级出账，借助数字化手段贷后工作效率提升约50%，预警前瞻性保持较高水平。零售风控方面，本行搭建了M+零售模型管理平台，依据模型的等级、类型、应用场景等维度，对模型生命周期的各阶段实施全面精准管理，有效提升风控模型的有效性和准确性，助力业务稳健发展；同时，本行打造“反诈数智人”，利用人工智能、大
数据等技术精准识别被电信诈骗客群并进行提示，实时阻断高风险交易，有效保障客户资金安全，2022年上半年，已累计唤醒被电信诈骗客户5,270人，拦截诈骗金额约1.2亿元。清收处置方面，智慧特管平台利用大数据与人工智能赋能业务，加强不良资产清收处置线上尽调、智能估值、智慧决策、智慧处置、生态服务、智慧分析六大智能场景建设，有效提升不良资产清收效率。
运营支持
本行由传统运营向数字化运营转型，着力打造体验佳、效率高、投产优的数字运营。集中化提升方面，从业务深层次逻辑入手，利用智能化、数字化手段提升集中作业效率，2022年6月末，集中运营的智能化率近99%。数据化驱动方面，建立数据驱动的账户风险管理机制，通过人机协作的模式、动态化的风险策略管理，对存在洗钱风险的可疑账户实现精准管控，2022年6月末，风险账户自动化管控率超40%。数字门店打造方面，积极调整线下门店网点布局，提升潜力客户辐射覆盖，2022年6月末，通过本行线上化渠道主动触客的网点潜客覆盖率达89%。
管理赋能
（2）“五项领先科技能力”有提升
“五项领先科技能力”构成了本行科技的核心竞争力，其中，数据和人才是本行的核心资源，是数字化战略转型的关键基础；技术是重要支柱，支持业务发展过程中新模式、新产品的落地；敏捷是必备能力，确保快速响应市场的变化；创新是驱动引擎，为可持续增长提供源源不断的新技术、新动能。
技术能力
一是夯实数字化的IT基础设施，本行持续加强重要业务系统的同城双活能力，通过不断优化应急响应平台，改进双活切换系统，提升系统故障应急处理能力和效率；2022年6月末，本行重要业务系统同城双活比例达92%，基础设施云化率和运维自动化率均超90%。二是深化建设领先技术平台，数字化开发运维一体化“星链平台”（Starlink）打通人力、财务、科技板块，高效赋能研发；2022年6月末，“星链平台”日活跃用户占比超80%，应用发布覆盖范围达99%。三是积极探索和推广创新平台，2022年上半年，一站式云原生开放平台“ArenaAPI”、故障运维自动化工具“悟空平台”等创新平台相继投入使用，进一步提升本行科技基础架构的稳定性和业务响应能力。
数据能力
一是优化数据治理体系，本行已制定数据治理规划3.0版本，并通过标准制定、常态管控、专项治理、现场检查、考评激励等措施，进一步提升数据质量和管控水平；2022年上半年，已制定数据标准8,280项，完成9,200余项关键数据认责。二是推进数据中台建设，数据方面，业务视图数量较上年末增长24.6%；模型方面，算法模型较上年末增加144个，增幅6.6%；平台方面，构建数据查询平台和低代码数据服务平台，提升数据研发和服务效率，在平台支持下超50%的数据采集工作实现平台自助提取。三是推广数据资产管理平台，将数据建模、数据标准化、数据资产化、数据安全结合，提高数据使用效率，并强化个人信息保护与数据安全管控；2022年6月末，已完成167个子系统、超12万项信息资产的盘点。
敏捷能力
本行持续深化敏捷转型，不断提升交付效率，2022年上半年，本行业务开发需求数量同比增长约36%，需求完成数量同比增长约38%。本行持续完善现代化IT研发精细化管理体系，建立了从IT研发预算、需求评审、成本计量到投产评价的全生命周期的线上化研发管理体系，通过实时呈现需求变更率、需求积压率、需求澄清时效等18项指标，有效推动数据驱动的IT效率分析与决策。
人才能力
本行重视金融科技人才培养，高学历、年轻化、复合型人才群体成为本行科技梯队的中坚力量。2022年上半年，本行组织开展“FinTech认证训练营2.0”，围绕数字化转型创新思维中“平台思维”和“投行思维”两大主题，全体员工深入学习数字化思维和战略，提升专业能力；2022年6月末本行学习参与率达94%。同时，本行按季开展“科业”轮岗，促进技术、业务人才双向交流，助力业务赋能创新。
创新能力
本行依托平安集团核心技术，加快推进数字技术在金融领域的创新突破。人工智能应用方面，在零售AIBank建设的经验基础上，本行进一步深化和推广AI技术在其他业务领域的应用。2022年上半年，零售AI平台新增模型1,080个，客服机器人场景每日对话量达60万次，问题解决率超90%，营销场景模型每日调用次数超过6亿次。对公AI平台集客服、外呼、推送、审批和营销等功能于一身，有效赋能线上化运营；2022年6月末，小PAi机器人应答准确率达97%、服务用户数达40.61万，AI语音外呼累计25.45万通，AI信审支持数字贷等线上化营销场景64个、累计完成59万笔融资交易的审批，帮助供应链上下游的小微企业解决融资难、融资贵的问题。本行光学字符识别（OCR）、自然语言处理（NLP）技术已应用支持风险、运营、服务等30多个场景的智能化升级，日均调用量超30万次。
区块链应用方面，2022年6月末，本行通过“平安好链”平台累计为25,081家企业客户提供金融服务，上半年平台交易量837.00亿元，同比增长37.7%；上半年通过“平安好链”平台促成的融资发生额270.34亿元，同比增长34.0%；2022年2月，本行制定的《金融分布式账本技术应用规范》企业标准荣获人行、银保监会金融领域企业标准“领跑者”称号。
物联网应用方面，2022年上半年，本行“星云物联网平台”成功发射“平安2号”卫星，进一步完善“天地一体化”物联网金融服务；同时，本行联合中国信通院发布业内首个物联网金融技术标准，“星云物联网平台”成功入选工信部2021年物联网示范项目名单，成为金融机构唯一入选的示范项目。
3.4.1关于净息差
2022年上半年，本集团净息差为2.76%，较去年同期下降7个基点。本行积极推动重塑资产负债经营，负债端主动优化负债结构，有效压降负债成本；资产端受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，资产收益率下降，净息差有所收窄。
资产端，受贷款重定价效应及市场利率变化的影响，资产端收益率持续承压。一方面，本行坚持贯彻让利实体经济的政策导向，深化利率市场化改革成果，持续加大对于制造业、绿色金融、普惠小微、高新产业等重点领域的信贷支持力度，引导贷款利率下行，降低企业融资成本；另一方面，本行主动调整资产结构，提升优质资产占比，重点培育经营优质客群，加大对低风险业务和优质客群的信贷投放，推动资产高质量发展。
当前国际环境复杂多变，预计净息差持续承压。负债端，高成本负债压降空间有限，美元进入加息周期成本上行，负债成本优化边际效应递减；资产端，持续让利实体经济，贷款利率仍将下行，资产收益率进一步下降。本行将稳步提升精细化管理水平，一方面依托多场景、多触点、多渠道精准触达客户，夯实巩固存款基础，不断优化负债结构；另一方面持续做大优质资产规模，强化金融服务实体经济能力，有效利用渠道、平台、科技赋能，提升产品精细化、差异化定价能力，做好量价险平衡。双管齐下，缓解息差收窄压力，确保净息差保持在合理水平。
3.4.2关于资产质量
1.62%，同比上升0.66个百分点。此外，本
不良贷款生成率=不良贷款生成额（还原报告期内核销）/（年初贷款余额+年初银承、信用证及保函等传统表外授信余额）×2。
行拨备覆盖率290.06%，较上年末上升1.64个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率及逾期90天以上贷款拨备覆盖率分别为327.22%、393.54%，较上年末分别下降11.00和3.86个百分点；拨贷比
2.95%，较上年末上升0.01个百分点。
非贷款方面2022年上半年，本行结合监管机构进一步夯实资产质量、筑牢风险屏障的要求，持续推进非贷款不良资产处置化解，进一步提升和优化非贷款资产质量和资产结构，整体风险可控。
此外，针对资产质量在行业、区域结构分化的风险，本行将动态研判风险形势，积极采取各种措施提升风险防控能力，确保资产质量保持稳定：一是把好增量，重点支持重点行业、重点区域和重点客户，从源头上控制资产质量；二是管好存量，落实贷后管理规定动作，加大对贷款本息的回收预控，加强早期预警管理，对风险资产提前采取管控措施；加大风险排查力度，开展清潜专项行动，梳理风险热点领域潜在风险较高的资产，制定处置预案，定期检视风险状况，提升风险化解成效；三是加大问题资产清收处置力度，进一步发挥特殊资产管理专业化优势，并积极推动清收处置模式“线上化、智能化、生态化”转型，提升清收处置效果；四是提升智慧风控水平，通过打造专项评级模型，提升风险识别能力，充分运用大数据、人工智能、区块链等前沿技术，持续迭代升级智慧风控平台，不断提升风险管理效率与效果。总之，面对当前复杂的国内外形势及疫情反复带来的不确定因素，本行将持续强化风险管控措施，加大不良资产清收处置力度并保持较好的风险抵补能力，守住资产质量生命线。
3.4.3关于房地产风险管理
本集团高度重视房地产行业授信的风险防范和质量管控。2022年6月末，本集团实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3,413.73亿元，较上年末增加2.84亿元；本集团理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计1,091.53亿元，较上年末减少115.33亿元。其中：
（1）承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额2,980.20亿元，较上年末增加90.97亿元。其中房地产开发贷1,057.51亿元，占本行发放贷款和垫款本金总额的3.3%，较上年末下降0.5个百分点，全部落实有效抵押，平均抵押率43.4%，97%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域；经营性物业贷、并购贷款及其他合计1,922.69亿元，以成熟物业抵押为主，平均抵押率45.8%，96%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域。2022年6月末，本行对公房地产贷款不良率
0.77%。
（2）不承担信用风险的涉房业务主要是合作机构管理代销信托及基金525.77亿元，较上年末减少163.28亿元，其中底层资产可对应至具体项目或有优质股权质押的产品规模421.59亿元，93%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域，其他主要是高等级私募债及资产证券化产品。
自2021年年底以来，在保交楼、房地产行业良性循环和健康发展的导向下，房地产行业整体政策环境有所缓和。后续，本集团将严格按照“房住不炒”大政方针，继续在落实监管要求的基础上，
切实做好房地产贷款均衡有序投放，重点支持保障性住房及租赁住房开发及运营、符合政策导向的房地产项目并购，有选择支持具有真实需求支撑区域的普通商品住宅开发，积极参与房地产企业并购债承销与投资。同时，持续加强房地产贷款的风险管控，坚持贷管并重，在坚持“选好项目”基础上，进一步突出“管好项目”，升级资金封闭管理要求，升级线上化贷后管理工具，实现对客户经营、项目进度、资产状态、资金流的全方位监控。
3.4.4关于资本规划
2022年6月末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.53%、10.39%及13.09%，均满足监管达标要求。
本行持续深化资本管理改革，继续夯实以经济资本为核心的价值管理体系，不断升级打造智慧资产负债平台，优化表内外资产业务结构，压降低效及无效资本占用，持续提升资本配置效率；同时，通过主动、动态的资本管理，积极应对宏观形势变化，准确把握监管政策标准和导向，提前部署和采取应对措施，实现资本可持续发展。
为适应新的经济金融形势和监管要求，本行董事会、股东大会审议通过了《平安银行股份有限公司资本管理规划（2022-2024年）》。规划期内，本行将以保持充足的资本水平和较高的资本质量为目标，确保各级资本充足率满足国内系统重要性银行等各项监管资本达标要求，增强抵御风险能力，持续加强资本补充及运用的统筹管理，进一步完善经济资本管理制度，充分发挥资本在业务发展中的引领作用，不断巩固及提升资本基础，提升金融服务实体经济的能力。
3.4.5关于银保业务
近年来寿险行业深化转型变革，银保作为重要渠道之一，总体呈现健康平稳发展态势，并逐步向高质量发展阶段迈进；同时，随着居民金融素养的不断提升以及资管新规等政策的逐步落地，财富管理已成为商业银行业务发展升级的重要方向，也促使商业银行以财富管理的视角升级、重构银保业务。
基于此，2021年以来，本行启动新银保业务改革。本行依托平安集团综合金融平台优势，与平安寿险深度合作，将代理保险业务内嵌到财富管理体系中，全面提升客户服务的综合化、专业化水平，打造差异化的市场竞争优势，为本行私行财富业务的持续突破发展开拓新赛道。
在队伍建设上，本行重点引入经验丰富的行业人才，打造了一支懂保险的“高质量、高产能、高收入”三高新财富队伍；同时，针对新团队及现有团队强化培训赋能，本行搭建了全产品、全方位的复合培养体系，重点提升队伍复杂产品配置能力，为业务高质量发展打下坚实基础。2022年6月末，新队伍累计已入职800余人，复合培养体系已覆盖全员队伍。
在产品体系上，本行坚持以客户为中心，完善客户产品配置体系。本行通过借助平安集团综合金融及生态优势，敏捷定制有市场前瞻性、客户吸引力的保险产品，如“养老年金+康养”“终身寿+
信托”等，全面提升代理保险产品货架的多元性及竞争力，在满足客户保障性需求的同时，为客户提供更全面的资产配置服务，提升客户财富健康度。
在客户服务上，本行聚焦中高端市场，贯彻资产配置服务理念，升级运营流程及权益体系，打造了专业的综合保障理财规划顾问服务，并强化科技赋能，提升银保客户经营及销售管理的线上化水平，为客户提供定制化、智能化、一站式的解决方案和服务体验。
历经一年多的探索，本行银保业务在新模式、新队伍、新产品等方面趋于成型，产能逐步释放。2022年上半年，本行代理保险收入10.65亿元，同比增长26.3%；同时一线队伍保险配置能力有效提升，其中新队伍除带来保险产能贡献外，非保险营业收入已占新队伍整体营业收入约五成，逐步成为本行大财富管理战略落地的重要增长引擎。
3.5风险管理
3.5.1信用风险
信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行已建立集中、垂直、独立的全面风险管理架构，建成“派驻制风险管理、矩阵式双线汇报”的风险管理模式，总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，总行风险管理部、公司授信审批部、零售风险管理部等专业部门负责全行信用风险管理工作。本行基于“科技引领、零售突破、对公做精”的转型方针，坚持“风险与发展相互协调，风险与收益相互均衡，风险与资本相互适应”的风险管理原则，持续完善信用风险全流程管理，有效提升本行信用风险管理水平。
（1）推进全行资产结构优化
零售业务持续深入贯彻“五位一体”新模式，积极打造零售风险中台，从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，优化客群结构，全流程、全产品搭建智能风险管理体系，为业务持续高质量成长保驾护航。对公资产聚焦优质行业，集中优势资源投向高质量、高潜力客户，并带动上下游供应链、产业链或生态圈客户，持续推动信用风险资产组合结构优化。
（2）强化资产质量管控机制
打造多模型驱动的前瞻性预警“天眼”，通过智能预警系统对客户和项目7×24实时监测扫描，实现对“灰犀牛”和“黑天鹅”的提前处置化解，提升“治未病”能力；完善立体化监控“地网”，筑牢总行、“行业+产品”事业部、经营单位密切协同的监控体系，通过不断优化迭代的系统工具，进一步落实风险制式化管控动作，夯实贷投后精细化管理基础。
（3）加大问题资产处置力度
推动智慧特管平台向“智能化、移动化”方向迭代升级，全新打造“特资e”小程序，不断扩大特殊资产生态圈范围，为不良资产清收处置提供强有力支持。
3.5.2市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格、商品价格等）的不利变动引发损失的风险。本行的市场风险来自交易账户和银行账户，主要市场风险为利率风险和汇率风险。对主要的交易账户利率风险及全行汇率风险，采用市场风险价值指标、压力测试、利率敏感性、外汇敞口等指标进行计量及监控。
报告期内，为应对持续增加的市场风险管理挑战，本行采取了如下措施：一是开展市场风险新标准法资本计量项目，推出新旧资本对比的快速验证方案，可基于业务敞口快速估算新标资本大小，并与旧标进行比对分析；二是强化市场风险流程管理，对交易业务事前、事中、事后风险流程进行全面检视，对重大市场风险和宏观经济情况进行分析研究，提升风险控制和风险应对能力；三是构建与本行业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应的市场风险管理政策制度体系，针对市场风险制度进行全面检视，更新市场风险制度体系，全面支持市场风险管理工作。
未来，本行还将持续完善政策制度和流程，优化市场风险计量模型，升级市场风险管理系统，加强日常风险监控，有效管理市场风险，确保市场风险在可承受范围内。
3.5.3流动性风险
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据中国银行保险监督管理委员会发布的《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
本行建立了完善的流动性风险管理治理架构，董事会承担流动性风险管理的最终责任，监事会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，高级管理层承担流动性风险管理职责，资产负债管理委员会是流动性风险管理的最高管理机构。资产负债管理部在资产负
债管理委员会指导下，负责流动性风险的具体管理工作，与各业务管理部门和分支机构共同组成执行体系。稽核监察部负责流动性风险管理的内部审计。
本行流动性风险指标分为监管指标和监测指标，本行依据监管指标最低监管标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略、资产负债结构状况及融资能力等因素制定流动性风险指标限额。
流动性风险压力测试是流动性风险量化管理的重要分析和评估工具，为本行流动性风险偏好、流动性风险管理策略及流动性风险限额的制定和修订等提供决策依据。本行按照监管要求，立足于本行资产负债结构、产品种类以及数据状况，定期开展流动性风险压力测试，并逐级向资产负债管理委员会、高级管理层、董事会报告。
3.5.4操作风险
本行积极推进全行操作风险管理体系的落实及完善，持续优化升级操作风险管理架构、制度、系统，促进操作风险管理机制规范化、标准化、科学化；持续夯实操作风险管理基础，加强操作风险识别、评估、监测、报告、整改，操作风险监测及报告工作常态化；积极防范和应对各类操作风险，有效控制操作风险损失率，支持业务健康发展。
一是持续优化操作风险管理三大工具“操作风险与控制自我评估（RCSA）、关键风险指标（KRI）、损失数据收集（LDC）”的基础功能，提升风险防控的有效性和时效性；二是深化科技引领，强化数据驱动，整合风险监测数据，提升数据质量，深化风险为本的数字化经营方向，不断迭代智能化水平，升级完善风险热图，强化操作风险的监测、预警、分析及报告；三是升级操作风险资本计量方法，定期测算、分析、报告经济资本计量数据；四是加强业务连续性管理工作，完善业务连续性管理体系和制度管理，进一步规范业务连续性演练计划、实施、总结报告等各环节工作，提高运营中断事件的综合处置能力，不断提升全行业务连续性管理的整体水平；五是加强操作风险培训宣导，持续开展对各级机构的业务辅导、支持和评价，促进全行操作风险管理能力提升。报告期内，本行
操作风险识别、评估、监测、预警、整改能力稳步提升。
3.5.5国别风险
国别风险是指由于境外国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。
本行按照监管要求制定了《平安银行国别风险管理办法》，明确规定国别风险管理职责、管理手段和审批流程，建立了规范的国别风险管理体系。本行根据国别风险评估结果，将国别风险分为低国别风险、较低国别风险、中等国别风险、较高国别风险、高国别风险五个等级，并对每个等级实施相应的分类管理。本行将承担境外主体国别风险的各类经营活动均纳入国别风险限额统一管理，根据国别风险评级结果、国别经济发展情况以及业务需求，按年度核定国别风险限额，并根据国别风险变化动态调整国别风险评级与限额。报告期内，本行国别风险敞口限额执行情况良好，主要集中在国别风险较低的国家，并已按监管规定计提了足额的国别风险准备金，国别风险整体可控。
3.5.6银行账簿利率风险
3.5.7声誉风险
声誉风险管理覆盖本行经营管理、业务活动、客户服务及员工行为等各个领域。2022年上半年，本行整体舆情较为平稳，声誉风险管理工作稳步落实。在监管部门的指导下，本行上下积极联动，
3.5.8战略风险
本行紧跟国家战略，积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持战略定力，继续推进《平安银行三年发展战略规划（2020-2022）》，不断深化全面数字化经营，不断推动负债结构和负债成本优化，持续加大对民营、小微企业和制造、科技企业的支持力度，持续加大对个人消费的支持力度，全面强化金融风险防控，全力助推经济高质量发展。
本行在坚持既定战略目标的前提下，将三年发展战略规划与年度经营目标计划有机衔接，以敏锐的市场洞察力，紧密结合内外部形势的发展与变化，不断丰富和深化战略的内涵，确保全行发展始终聚焦于战略转型的主航道上，积极推动全行战略规划全面落地并高效执行。
本行始终坚持党的领导，从架构上确立党的核心领导地位，从机制上确保党的核心领导作用，在行动上持续开展一系列违规违纪行为专项整治行动，在管理上全面建立杜绝违规违纪行为的长效机制。本行始终坚持以党建促发展、以党建强管理、以党建防风险，用党的方针政策统一思想、凝聚人心、鼓舞士气、指导工作，为本行战略转型提供坚实的思想基础和组织保障。
总体来看，本行战略符合党和国家的要求、符合宏观形势发展变化、符合客户需求日益变化的要求，整体的战略执行力持续提升，战略风险管控能力持续增强，战略风险总体平稳可控。
3.5.9信息科技风险
信息科技风险，是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
报告期内，本行信息科技风险整体可控，未发生重大IT运营中断事件，信息系统运行情况良好。
3.5.10其他风险
本行面临的其他风险包括法律风险、合规风险等。
（1）法律风险本行持续提升全行法律风险管控水平。一是进一步完善法律格式文本，组织检视和修订格式法律文书，对照最新法律法规和监管要求，进一步优化格式法律文书体系；二是有序开展日常法律审查与咨询工作，对本行新产品研发、新业务开展、重大项目等提供及时、专业、高效的法律支持；三是开展重点业务的法律调研与法律风险预警和提示工作，有力支持业务健康发展；四是加强诉讼仲裁案件管理，全面落实全行案件统一管理和律师库管理制度，加强重大诉讼案件指导干预，建立重大案件跟案专家机制，积极妥善处置诉讼仲裁案件和非诉风险事件，防范法律诉讼风险和声誉风险。
（2）合规风险本行秉持合规经营理念，通过推进合规转型新策略落地实施，持续提升全行合规风险管理水平。优化完善本行的合规风险管理架构、制度、手册、系统等；借助科技手段赋能机构、业务、流程、人员等方面的合规风险监测，严守底线；加强合规教育和考核激励，升级风险提示、风险排查、整改跟踪、违规问责等合规治理和合规约束手段，从而进一步筑牢“不愿、不能、不敢”的合规文化。
探索建立合规治理网络体系，以网格化管理为基础，压实各级机构合规主体责任，明确各层级人员合规标准动作，构建全行成网、网中有格、人员到格、责任到人、履职到位的全覆盖、全过程、全方位的合规治理网络体系，形成体系共建、合规共治、责任共担的“合规命运共同体”，提升全行合规治理能力，为全行合规经营保驾护航。
加强全行制度生命周期管理，健全制度管理流程体系，及时、动态地将监管规定转化为内部规章制度，确保覆盖所有业务领域和关键管理环节。组织全行完成年度制度规划及制度重检，检视制度适用性与合理性，针对发现问题要求整改并跟进落实进展，致力于扎实提升制度质量，进一步巩固全行业务发展及内部管控的管理基础。
持续高度重视关联交易管理，认真贯彻执行法律法规和监管规定，建立了较为完善的关联交易管理体系和运作机制，不断优化关联方和关联交易管理流程和规则，持续推进落实合规性、有效性管理要求，促进本行关联交易业务健康、有序进行。
强化反洗钱管理，全面提升反洗钱工作有效性。建立健全反洗钱内控管理体系和洗钱风险管控机制，优化反洗钱集中作业模式，大力推动反洗钱基础数据治理工作，强化高风险客户及业务的风
险管控，着力探索科技赋能反洗钱；不断提高系统监测有效性，积极开展行内人员反洗钱宣导培训，切实防范洗钱风险、恐怖融资风险和国际制裁风险。
完善案防长效机制建设，持续开展案件风险防控行动。总行合规内控与案防委员会是高级管理层实施全行合规、内控、案防工作管理的领导机构，定期检视条线和分行风险热度及重点领域风险防控工作。检视并强化高风险领域的案件防范措施，编发涉刑案件典型案例，开展案防合规警示教育。聚焦员工异常行为排查，治理重大风险隐患；优化员工行为智能管理系统，扩展员工画像岗位，开发风险行为监测模型，组织预警数据核查和违规行为问责；全面细化合规评价标准，加强合规内控考评力度，推动经营单位强化风险合规意识；深入实施存量案件专项清理，推动陈案处置，促进案件管理水平和案件风险防控能力。
深耕厚植合规文化，建设优化合规文化体系。围绕《平安银行合规文化指引》此纲领性文件，深化合规文化体系及其标准动作，升级“平安合规e站”合规文化宣教平台，持续通过“合规e学、合规e视、合规e读、合规e答”系列栏目，向全员持续推送不同互动形式的宣导学习任务，切实引导全行员工提升合规意识及履职能力，并将合规文化建设成效纳入机构合规内控考核，扎实推动全行上下把合规文化渗透到实处。筹备组织开展全行性大型合规专题宣导活动，营造良好合规文化氛围。
3.6下半年展望
3.6.1下半年形势展望
2022年将召开党的二十大，是党和国家事业发展进程中十分重要的一年。年初以来，在党中央坚强领导下，各地区各部门统筹推进疫情防控和经济社会发展，有力实施宏观政策，推动我国经济恢复取得明显成效，经济运行开局良好，高质量发展取得新成效。2022年下半年，预计宏观政策将保持连续性、稳定性、可持续性，经济运行将保持在合理区间，经济将在恢复中达到更高水平均衡。积极的财政政策将更加落实落细，稳健的货币政策将保持流动性合理充裕，强化对实体经济、重点领域、薄弱环节的支持。
金融业将紧跟党中央、国务院决策部署，坚持将服务实体经济、服务国计民生放在首要位置，全力支持“六稳”“六保”，不断提升金融服务实体经济的能力，不断提升改善人民生活水平的能力；必须持续强化金融风险防控，守住不发生系统性金融风险的底线。
展望2022年下半年，银行业的发展趋势将进一步呈现出三个特点：
一是持续提升金融服务实体经济的能力是重中之重。商业银行将紧跟国家战略，深入研究行业趋势，深度挖掘客户需求，全面提升服务实体经济的能力，全面支持国家战略项目，积极助力国家碳达峰、碳中和战略，积极助力国家产业转型升级，积极支持乡村振兴，进一步解决民营及中小微企业融资难、融资贵问题，助力经济实现高质量发展。
二是持续强化金融风险防控是必要之举。商业银行将持续提升金融风险防控的前瞻性、全局性和主动性，持续提升自身的风险管理水平，持续提高银行资产的质量，继续完善风险处置工作机制，坚决守住不发生系统性风险的底线，全面保障金融稳定和金融安全。
三是持续深化科技引领和科技赋能是必然趋势。商业银行将紧跟领先科技的发展趋势，将金融与科技紧密融合，不断推动科技赋能金融，不断创新金融服务的手段与方式，积极探索服务科技企业、民营企业及小微企业的新途径、新模式，积极推进绿色金融发展，促进实体经济健康快速发展，满足广大人民对美好生活的向往与追求。
3.6.2下半年主要工作
2022年下半年，本行将继续积极响应国家战略，顺应国际国内经济金融形势，牢记服务实体的使命，坚守不发生系统性金融风险的底线。本行内部各主要条线也将按照升级后的经营策略，进一步明确路径，清晰打法，切实做好如下三个方面的工作：
一是持续提升实体经济服务能力。紧跟国家战略，积极打造供应链金融、票据一体化、客户经营平台、复杂投融、生态化综拓“五张牌”，持续加大民营企业、小微企业金融支持力度，创新小微企业服务模式，解决民营企业、小微企业融资难、融资贵问题；持续加大对战略企业的支持力度，以“投行+商行+投资”方式，提供全方位、全流程、全生命周期服务，助力国家产业升级；积极践行绿色金融，支持乡村振兴；持续加大个人消费贷款投放力度，助力国民消费升级和人民美好生活
实现。二是持续强化金融风险防控。持续创新风险管理模式，加强存量问题资产清收化解；持续聚焦重点行业、重点区域与重点客户，不断加强新增资产风险管控，推进资产结构调整；持续深化科技引领，充分运用大数据、AI等领先科技，打造智慧风控平台，全面提升风险管理的效率和水平。
三是持续深化科技引领和科技赋能。在零售业务领域，充分运用大数据、AI等技术，全力打造开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行“五位一体”新模式，运用科技手段将优质金融服务全面扩展至大众客群、长尾客群，大幅提高金融服务覆盖面，大幅降低金融服务成本；在对公业务领域，充分运用物联网、区块链、大数据、AI等技术，全力打造新型供应链金融，以批量经营降低运营成本，解决中小微企业融资难、融资贵问题，全力助推经济高质量发展。
第四章公司治理
4.1
报告期内召开的年度股东大会和临时股东大会的有关情况
4.1.1本报告期股东大会情况
会议届次
4.1.2表决权恢复的优先股股东请求召开临时股东大会
4.2
董事、监事、高级管理人员变动情况
4.3
本报告期利润分配及资本公积金转增股本预案
□适用√不适用公司计划半年度不派发现金红利，不送红股，不以公积金转增股本。
4.4
公司股权激励计划、员工持股计划或其他员工激励措施的实施情况
□适用√不适用本行报告期无股权激励计划、员工持股计划或其他员工激励措施及其实施情况。
4.5
机构和员工情况
4.5.1机构建设情况
本行持续实施网点智能化建设，合理配置网点布局，2022年6月末，本行共有109家分行（含香港分行），合计1,192家营业机构。本行机构（含总行、分行及专营机构）有关情况如下：
厦门分行
平安银行股份有限公司2022年半年度报告潍坊分行
淄博分行
鞍山分行
注：（1）机构数按营业执照口径统计。
（2）上表中“资产规模”未扣除分支机构往来轧差金额。
4.5.2员工情况
截至报告期末，本集团共有在职员工40,745人（含派遣人员），需承担退休费的离退休职工84人；本行全资子公司平安理财共有在职员工318人。专业构成为：业务人员29,553人，财务及运营6,862人，管理及操作人员2,493人，行政后勤及其他人员1,837人；学历分布为：89.57%具有本科及以上学历，99.28%具有大专及以上学历。
第五章环境和社会责任
5.1
重大环保问题
公司及其子公司是否属于环境保护部门公布的重点排污单位
□是√否本行不存在需要披露的其他环境信息。
5.2
社会责任情况
5.2.1大力支持乡村振兴
（1）乡村振兴工作规划
本行认真贯彻落实中央精神，把促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点，持续做好金融服务乡村振兴和金融帮扶工作，依托数字乡村生态圈，支持脱贫地区和国家乡村振兴重点帮扶县，不断提升服务质效，在实施精准扶贫的基础上，努力拓展、延伸乡村振兴“421”服务模式，即通过融资、融智、品牌和科技四大赋能，推动综合金融与“三农”场景两者结合，致力于打造在政府指导下的集农业龙头企业、银行、保险、农研院所于一体的产业振兴共建平台。
（2）乡村振兴工作概要
2022年上半年，本行投放乡村振兴支持资金73.99亿元，累计投放435.75亿元；乡村振兴借记卡发卡51,389张，累计发卡74,880张；惠及农户5.18万人，累计100.18万人。
完善人才培养机制，强化乡村振兴人才支撑。本行按照平安集团保险、金融、医疗健康“三下乡”活动要求，做好乡村致富带头人培训及领导干部金融素养提升工作。在政府端，本行承办广东某地级市金融素养专题培训班，助力提升领导干部集聚金融资源要素、运用金融手段、借助资本市场力量的能力素质，帮助地方培养一批懂金融的基层领导干部；在个人端，本行围绕地方特色产业培育新农人，分别在浙江、云南举办致富带头人训练营，助力乡村人才振兴。
强化公私业务联动，促进乡村经济发展。本行持续以公益、消费助农、培训、文旅等手段为乡村引流，服务农业产业链客户。本行打造“美丽乡村，平安启橙”乡村文旅计划，定制设计16条乡村精品路线，以“权益+公益”模式，打通客户增值服务和公益慈善渠道。在平安数字口袋、口袋商
城打造“助农商城”，以乡村好产品服务企业用户和零售客户，将平台流量转化为助农产品销量；通过近千家网点为进店客户提供助农产品，为客户提供暖心服务的同时宣传消费助农品牌。2022年上半年，本行新增帮扶农产品销售额1,476.12万元，累计销售额1.35亿元。
加快农业科技创新，打造数字乡村示范点。本行着力打造数字乡村“五个一”服务方案，围绕重点地区一个行业、开展一轮培训、提供一个数字口袋线上化服务、配置一项金融产品、落地一组特色科技，闭环式赋能数字乡村发展。在运营方面，本行升级“数字乡村”小程序，开展“数字悬崖村”线上活动，进一步丰富服务内容；在落地方面，在四川西昌、甘肃临洮、广东潮州、广东河源等地建立数字乡村示范点；在创新方面，本行上线云招商、云集市项目，围绕乡村产业的发展核心，通过线上线下联动方式，为乡村优质项目提供更全面的展示窗口和互动空间，助力县域政府数字化建设和招商引资。
5.2.2积极践行绿色金融
本行深入贯彻落实国家碳中和战略，推动绿色金融产业化发展，积极支持清洁能源、节能环保、清洁生产、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等绿色产业重大项目，全面助力实体经济低碳绿色可持续发展。2022年6月末，本行及平安理财绿色金融业务余额1,520.87亿元，较上年末增长
33.7%；本行绿色贷款余额985.71亿元，较上年末增长42.6%。
强化资源支持，健全绿色金融服务体系。2022年上半年，本行持续完善绿色金融架构、制度、流程，提供包括信贷政策、专项额度、激励补贴等一系列资源支持，并组织绿色金融专项行动，健全绿色金融服务体系。一是认真落实央行碳减排支持工具，积极向客户宣导碳减排优惠政策；二是通过产品、客户、作战“三张地图”，助力绿色客户经营和资产投放；三是进一步升级“七步成诗点绿成金”绿色金融服务活动，制定重点客户服务方案，持续加大绿色金融业务投放力度。
首发双卡碳账户平台，打造绿色金融品牌。本行于2022年5月在平安口袋银行APP上线全国首个借信双卡碳账户平台“低碳家园”，2022年6月末，该平台已纳入17种绿色行为。用户可通过科学的碳减排核算模型累计个人碳资产，通过绿色行为获得绿色能量，进而兑换真树等绿色权益。除了以资源投入来引导社会践行低碳理念和公益善念，本行还积极与监管机构合建个人碳账户的全国标准，助力个人碳账户的有序发展。此外，本行于2022年5月发行“小鹏”联名信用卡，服务由新
能源车场景向生活场景和环保场景延伸，融合畅想优行、低碳环保、品质生活三大价值主张，并通过绿色行为实现与碳账户的联动。
5.2.3支持服务实体经济本行坚定履行金融服务实体经济责任，积极支持民营企业、中小微企业高质量发展，并通过金融创新和科技赋能，持续加大对制造业支持力度，不断提高金融服务质效。
持续推进金融创新和科技赋能，实现制造业企业服务模式突破。一是深入制造业产业链全景，挖掘生态客群场景金融需求，通过持续创新迭代融资产品及模式，满足客户场景化、多元化、个性化的供应链金融需求，帮助中小微客群解决融资难、融资贵问题；二是深化票据一体化经营管理，通过“票据+开放银行”业务新模式，联合外部核心企业平台、B2B平台等渠道，增强对战略客群、中小微客群的触达和服务能力，为制造业企业提供全线上、低成本的票据直贴融资服务，助力制造业高质量发展；三是打造客户经营平台，将数字口袋作为批量获客经营的门户，通过多元化的专区运营、完善的客户权益体系服务于中小微客群，以开放银行为纽带，将本行的金融、科技能力组件化、标准化开放输出并嵌入场景，生态化经营中小微客群和战略客群，并搭建集中作业模式，打造全方位、一体化的客户经营平台。2022年6月末，本行制造业中长期贷款余额较上年末增长16.7%，高于发放贷款和垫款本金总额增幅11.4个百分点。
5.2.4做实消费者权益保护本行坚持贯彻“金融服务实体”及“消保为民”的经营理念，进一步提升金融消费者权益保护（以下简称“消保”）工作质效。
“两会一层”高度重视本行董事会、监事会、高级管理层不断加强对消保工作的指导和监督力度，推动全行贯彻公平诚信的消保文化和理念。
落实消保全流程管控本行打造消保全流程智能管控系统，优化消保审查制度，完善消保监测体系，开展消保专项督查和检查，确保“事前、事中、事后”全流程管控落地执行。
做实消保教育宣传本行切实承担社会责任，积极开展各项消保教育宣传活动。2022年上半年，本行积极响应监管部门号召，开展“315金融消费者权益日”“315消费者权益保护教育宣传周”“普及金融知识万里行”等活动，累计组织活动次数5,033次，受众消费者2.59亿人次。本行聚焦老年人使用智能技术困难问题发布首部消保主题公益微电影，并开展“金融知识漂流”书籍捐赠活动、“智慧反诈平安守护”系列行动等活动，持续提升金融消费者素养。
推进纠纷多元化解本行扎实推进金融纠纷多元化解工作，引导全行树立“应调尽调”意识，全力支持人民法院、金融纠纷调解组织工作。2022年6月末，本行已合作建立8个调解工作站，累计输送133位兼职调解员，为金融消费者提供多途径、多层次的解决渠道，敏捷高效化解金融纠纷。
本行将在董事会、高级管理层的安排部署、统筹推进下，持续落实各项消保工作要求，切实承担起保护金融消费者合法权益的主体责任，全面提升消费者权益保护水平。
第六章重要事项
6.1
平安银行股份有限公司2022年半年度报告承诺事由
6.3违规对外担保情况
□适用√不适用公司报告期内无违规对外担保情况。
6.4聘任、解聘会计师事务所情况
半年度财务报告是否已经审计
□是√否本行2022年半年度财务报告未经审计，安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）对本行2022年半年度财务报告进行了审阅。
6.5董事会、监事会对会计师事务所本报告期“非标准审计报告”的说明
6.8重大诉讼仲裁事项
2022年上半年，本行没有对经营产生重大影响的诉讼仲裁事项。2022年6月末，本行作为被起诉方的未决诉讼案件共270笔，涉及金额约人民币5.46亿元。
6.9处罚及整改情况报告期内，本行及其董事、监事、高级管理人员、控股股东、实际控制人不存在被有权机关调查、被司法纪检部门采取强制措施、被移送司法机关或追究刑事责任、被中国证监会立案调查、行政处罚或采取行政监管措施、被证券交易所采取纪律处分的情形，本行没有受到其他监管机构对本行经营有重大影响的处罚。
6.10公司及其控股股东的诚信状况
√适用□不适用报告期内本行及其控股股东不存在未履行法院生效法律文书确定的义务、所负数额较大的债务到期未清偿等情况。
6.11重大关联交易事项
1、本行与中国平安及其关联方的交易情况、本行与其他主要股东及其关联方的交易情况、本行与关键管理人员的主要交易情况和本行与关键管理人员任职单位的关联法人及联营公司的主要交易情况详见“第十章财务报告”中的“八、关联方关系及交易”。
6.12重大合同及其履行情况
1、报告期内本行没有重大托管、承包、租赁事项。
2、本行除中国银保监会批准的经营范围内的担保业务，无其他重大担保事项。
3、本行报告期未发生正常业务范围之外的委托理财事项。
4、报告期本行无重大合同纠纷。
6.13其他重大事项的说明
6.14公司子公司重大事项
本行子公司平安理财有限责任公司没有应披露的重大事项。
6.15独立董事对本行关联方资金占用和对外担保情况的专项说明和独立意见
本行无报告期内发生或以前期间发生但延续到报告期的控股股东及其他关联方占用本行资金情况。
担保业务是本行经中国人民银行和中国银保监会批准的常规银行业务之一。本行重视该项业务的风险管理，严格执行有关操作流程和审批程序，对外担保业务的风险得到有效控制。报告期内，本行除经中国人民银行和中国银保监会批准的经营范围内的金融担保业务外，没有其他需要披露的重大担保事项。
第七章股份变动及股东情况
7.1
股份变动情况
7.1.1股份变动情况
（单位：股）
平安银行股份有限公司2022年半年度报告股份类别
股份变动的原因
股份变动的批准情况
□适用√不适用股份变动的过户情况
股份回购的实施进展情况
□适用√不适用采用集中竞价方式减持回购股份的实施进展情况
□适用√不适用股份变动对最近一年和最近一期基本每股收益和稀释每股收益、归属于公司普通股股东的每股净资产等财务指标的影响
□适用√不适用公司认为必要或证券监管机构要求披露的其他内容
7.1.2限售股份变动情况表
股东名称
）深圳市特发通信发展公司、深圳市旅游协会、深圳市福田区农业发展服务公司燕南农机经销所持有限售条
件股份于2008年6月20日限售期满，但有关股东尚未委托公司申请办理解除股份限售手续。
（2）上表中数据未包括董事及高级管理人员持有的高管锁定股份215,103股。
7.2证券发行与上市情况
7.3
股东数量及持股情况
平安银行股份有限公司2022年半年度报告报告期末普通股股东
总数
中国平安保险（集团）股份有限公司－集团本级－自有资金
前10名股东、前10名无限售条件股东在报告期内是否进行约定购回交易
7.4
董事、监事和高级管理人员持股情况变动
□适用√不适用本行董事、监事和高级管理人员在报告期持股情况没有发生变动。
7.5控股股东或实际控制人变更情况
1、本行无实际控制人，报告期内本行控股股东未发生变更。
2、本行控股股东情况本行控股股东是中国平安保险（集团）股份有限公司。截至报告期末，平安集团及其控股子公司平安寿险合计持有本行58%的股份。其中，平安集团持有本行49.56%的股份，平安寿险持有本行
8.44%的股份。平安集团向本行派驻董事。平安集团成立于1988年3月21日，注册地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心47、48、109、110、111、112层，注册资本：18,280,241,410元，法定代表人：马明哲，营业范围：投资保险企业；监督管理控股投资企业的各种国内、国际业务；开
展保险资金运用业务；经批准开展国内、国际保险业务；经中国银行保险监督管理委员会及国家有关部门批准的其他业务。平安集团股权结构较为分散，不存在控股股东，也不存在实际控制人和最终受益人。平安集团及其控股子公司平安寿险不存在出质本行股份的情况。
7.6
中国银保监会规定的其他主要股东情况
1、深圳中电投资股份有限公司。截至报告期末，深圳中电投资股份有限公司持有本行股份62,523,366股，并向本行派驻董事。深圳中电投资股份有限公司成立于1982年5月19日，注册地：
深圳市福田区深南中路2070、2072号，注册资本：35,000万元，法定代表人：向群雄。营业范围：
自营和代理商品及技术的进出口业务（按外经贸政审函字[97]第1980号文经营）；开展对外经济合作业务（按外经贸合函[2001]500号文经营）；销售针纺织品、百货、工业生产资料（不含金、银、汽车、化学危险品）、石油制品（不含成品油）、五金、交电、化工（不含危险化学品）、建材、工艺美术品（不含金饰品），进出口商品内销；劳务服务，信息咨询，包装服务，物业管理，自有物业租赁、销售；国内货运代理；国际货运代理；道路运输经营许可；汽车、汽车零配件、工程机械批发零售；投资兴办实业（具体项目另行申报）；创业投资。中国中电国际信息服务有限公司是深圳中电投资股份有限公司的控股股东，中国电子信息产业集团有限公司是深圳中电投资股份有限公司的实际控制人和最终受益人。深圳中电投资股份有限公司不存在出质本行股份的情况。
2、深圳市盈中泰投资有限公司。截至报告期末，深圳市盈中泰投资有限公司持有本行股份10,200股，并向本行派驻监事。深圳市盈中泰投资有限公司成立于2001年12月29日，注册地址：深圳市宝安区福永街道龙翔北路龙翔山庄B46栋102室（办公场所），法定代表人：车国宝，注册资本：1,000万元，经营范围：投资兴办实业（具体项目另行申报）；国内商业、物资供销业（不含专营、声控、专卖商品）。车国宝先生是深圳市盈中泰投资有限公司的控股股东和实际控制人，车国宝先生和车国全先生是深圳市盈中泰投资有限公司的最终受益人。深圳市盈中泰投资有限公司不存在出质本行股份的情况。
8.1报告期内优先股的发行与上市情况
平安银行股份有限公司2022年半年度报告发行方式
8.2
公司优先股股东数量及持股情况
平安银行股份有限公司2022年半年度报告份有限公司－传统－普通保险产品”具有关联关系。
、本行未知其他股东间的关联关系，也未知其是否属于一致行动人。
8.3公司优先股的利润分配情况
√适用□不适用2022年1月13日，本行第十一届董事会第二十八次会议审议通过了《关于优先股股息发放方案的议案》。2022年3月1日，本行发布了《平安银行股份有限公司优先股股息发放实施公告》。本行以优先股（以下简称“平银优01”，代码140002）发行量2亿股（每股面值人民币100元）为基数，按照票面股息率4.37%计算，每股优先股派发股息人民币4.37元（含税），本次派发股息合计人民币8.74亿元（含税）。本次优先股股息的计息期间为2021年3月7日至2022年3月6日，股权登记日为2022年3月4日，除息日为2022年3月7日，派息日为2022年3月7日。本行平银优01股息发放方案在报告期内实施完毕。
份有限公司－传统－普通保险产品”具有关联关系。
、本行未知其他股东间的关联关系，也未知其是否属于一致行动人。重要事项概述
8.4优先股回购或转换情况
□适用√不适用报告期内不存在优先股回购或转换情况。
8.5
报告期内优先股表决权恢复情况
□适用√不适用报告期内不存在优先股表决权恢复情况。
8.6优先股所采取的会计政策及理由
第十章财务报告
1、审阅报告。
2、中期财务报表。
3、中期财务报表附注。
平安银行股份有限公司董事会
2022年8月18日
平安银行股份有限公司截至2022年6月30日止六个月期间中期财务报表(未经审计)及审阅报告
页次一、
二、
合并资产负债表
银行资产负债表
合并利润表
银行利润表
合并及银行股东权益变动表
合并现金流量表
银行现金流量表
财务报表附注
三、
净资产收益率和每股收益
审阅报告
安永华明（2022）专字第60438538_H03号
平安银行股份有限公司平安银行股份有限公司全体股东：
我们按照《中国注册会计师审阅准则第2101号——财务报表审阅》的规定执行了审阅业务。该准则要求我们计划和实施审阅工作，以对财务报表是否不存在重大错报获取有限保证。审阅主要限于询问平安银行股份有限公司有关人员和对财务数据实施分析程序，提供的保证程度低于审计。我们没有实施审计，因而不发表审计意见。
根据我们的审阅，我们没有注意到任何事项使我们相信后附的财务报表没有在所有重大方面按照《企业会计准则第32号——中期财务报告》的规定编制。
安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）中国注册会计师：昌华
中国注册会计师：王阳燕
中国北京2022年8月17日
合并资产负债表2022年6月30日(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
资产
资产总计
后附财务报表附注为本财务报表的组成部分。
平安银行股份有限公司合并资产负债表(续)2022年6月30日(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
负债
负债合计
股东权益
股东权益合计
负债及股东权益总计
后附财务报表附注为本财务报表的组成部分。财务报表由以下人士签署：
银行资产负债表2022年6月30日(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
平安银行股份有限公司银行资产负债表(续)
2022年6月30日(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
平安银行股份有限公司合并利润表截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
一、营业收入
手续费及佣金收入
投资收益
二、营业支出
三、减值损失前营业利润
四、营业利润
五、利润总额
六、净利润
平安银行股份有限公司合并利润表(续)截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
七、其他综合收益的税后净额
其他综合收益合计
八、综合收益总额
九、每股收益
平安银行股份有限公司银行利润表截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
平安银行股份有限公司银行利润表(续)截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
平安银行股份有限公司合并及银行股东权益变动表截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
截至2022年6月30日止六个月期间
一、2022年1月1日余额
二、本期增减变动金额
三、2022年6月30日余额
平安银行股份有限公司合并及银行股东权益变动表(续)截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
截至2021年6月30日止六个月期间
一、2021年1月1日余额
三、2021年6月30日余额
2021年度
二、本年增减变动金额
三、2021年12月31日余额
平安银行股份有限公司合并现金流量表截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
一、经营活动产生的现金流量
存放中央银行和同业款项净增加额
经营活动产生/(使用)的现金流量净额
平安银行股份有限公司合并现金流量表(续)截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
二、投资活动产生的现金流量
投资支付的现金
投资活动使用的现金流量净额
三、筹资活动产生的现金流量
偿还债务证券本金支付的现金
筹资活动(使用)/产生的现金流量净额
四、汇率变动对现金及现金等价物的影响
五、现金及现金等价物净(减少)/增加额
六、期末现金及现金等价物余额
补充资料
1.将净利润调节为经营活动的现金流量
1.将净利润调节为经营活动的现金流量净利润
调整：
2.现金及现金等价物净(减少)/增加情况
平安银行股份有限公司银行现金流量表截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
平安银行股份有限公司银行现金流量表(续)截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
补充资料1．将净利润调节为经营活动的现金流量
1．将净利润调节为经营活动的现金流量净利润
2．现金及现金等价物净(减少)/增加情况
平安银行股份有限公司财务报表附注截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
一、银行的基本情况
二、重要会计政策和会计估计
2.在执行会计政策中所作出的重要会计估计和判断
本集团作出会计估计的实质和假设与编制2021年度财务报表所作会计估计的实质和假设保持一致。
三、财务报表主要项目附注
1.现金及存放中央银行款项
库存现金
加：应计利息
合计
2.存放同业款项
按交易对手所在地区和类型分析
境内银行同业
三、财务报表主要项目附注(续)
2.存放同业款项(续)
按交易对手所在地区和类型分析(续)
3.拆出资金
以摊余成本计量的拆出资金
以摊余成本计量的拆出资金境内银行同业
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的拆出资金
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的拆出资金境内其他金融机构
于2022年6月30日，本集团及本行以公允价值计量且变动计入其他综合收益的拆出资金的减值准备均为人民币416百万元(2021年12月31日：人民币170百万元)，参见附注三、19。
4.衍生金融工具
本集团及本行于资产负债表日所持有的衍生金融工具如下：
2022年6月30日
本集团及本行
2021年12月31日
衍生金融工具的名义金额仅为表内所确认的资产或负债的公允价值提供对比的基础，并不代表所涉及的未来现金流量或当前公允价值，因而也不能反映本集团所面临的信用风险或市场风险。
财务报表附注(续)截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
5.买入返售金融资产(a)按交易对手类型分析
银行同业
(b)按担保物类型分析
债券
6.发放贷款和垫款
6.1按企业和个人分布情况分析
以摊余成本计量的贷款和垫款
个人贷款和垫款：
以摊余成本计量的贷款和垫款总额
以摊余成本计量的贷款和垫款合计
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款和
垫款
以公允价值计量且变动计入其他综合收益的贷款和垫
款合计
贷款和垫款账面价值
于2022年6月30日，本集团及本行贴现中有人民币496百万元质押于向中央银行借款协议(2021年12月31日：人民币2,841百万元)。于2022年6月30日，本集团及本行以公允价值计量且变动计入其他综合收益的贷款和垫款的减值准备为人民币2,737百万元(2021年12月31日：人民币946百万元)，参见附注三、6.6。
6.发放贷款和垫款(续)
6.2按行业分析
农牧业、渔业
贷款和垫款总额
6.3按担保方式分布情况分析
信用贷款
贴现
6.4按担保方式分类的逾期贷款分析(不含应计利息)
逾期贷款是指本金或利息逾期1天或以上的贷款。上述按担保方式分类的逾期贷款，对于可以分期付款偿还的客户贷款和垫款，如果部分分期付款已逾期，该等贷款的全部金额均被分类为逾期。若上述逾期贷款中剔除分期还款账户中尚未到期的分期贷款，则于2022年6月30日本集团及本行的逾期贷款金额为人民币47,240百万元(2021年12月31日：人民币49,349百万元)。
6.5按地区分布情况分析
东区
对应的机构为：
“东区”：上海分行、杭州分行、扬州分行、义乌分行、台州分行、绍兴分行、湖州分行、宁波分行、
温州分行、南京分行、无锡分行、常州分行、苏州分行、南通分行、泰州分行、福州分行、漳州分行、福建自贸试验区福州片区分行、厦门分行、福建自贸试验区厦门片区分行、泉州分行、上海自贸试验区分行、合肥分行、芜湖分行、徐州分行、南昌分行、盐城分行、莆田分行、镇江分行、阜阳分行、赣州分行、九江分行；“南区”：深圳分行、深圳前海分行、广州分行、广东自贸试验区南沙分行、珠海分行、横琴粤澳深度
合作区分行、佛山分行、东莞分行、惠州分行、中山分行、海口分行、长沙分行、衡阳分行、岳阳分行、南宁分行、三亚分行、常德分行、柳州分行、汕头分行、湛江分行、江门分行；“西区”：重庆分行、成都分行、德阳分行、乐山分行、绵阳分行、昆明分行、红河分行、武汉分行、
荆州分行、襄阳分行、宜昌分行、西安分行、咸阳分行、贵阳分行、重庆自由贸易试验区分行、遵义分行、黄冈分行；“北区”：北京分行、大连分行、天津分行、天津自由贸易试验区分行、济南分行、临沂分行、潍坊分
行、东营分行、青岛分行、烟台分行、日照分行、郑州分行、洛阳分行、沈阳分行、石家庄分行、太原分行、唐山分行、淄博分行、济宁分行、晋中分行、廊坊分行、南阳分行、威海分行、呼和浩特分行、开封分行、泰安分行、保定分行、乌鲁木齐分行、鞍山分行、兰州分行、沧州分行、哈尔滨分行、青岛自贸区分行、银川分行、新乡分行、邯郸分行、包头分行、长春分行；“总部”：信用卡中心和汽车消费金融中心等总行部门；“境外”：香港分行。
6.6贷款减值准备变动
期/年末余额小计(见附注三、19)
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款和垫款
期/年末余额合计
注：截至2022年6月30日止六个月期间，本期已核销资产对应的尚未结清合同金额为人民币
29,402百万元(截至2021年6月30日止六个月期间：人民币15,809百万元)，本集团及本行仍然力图全额收回合法享有的债权。
7.交易性金融资产
本行
8.债权投资
于2022年6月30日，本集团及本行投资的债券中有人民币16,980百万元质押于卖出回购协议的债券(2021年12月31日：人民币49,993百万元)；本集团及本行投资的债券中有人民币24,370百万元质押于国库定期存款(2021年12月31日：人民币20,245百万元)；本集团及本行投资的债券中有人民币128,343百万元质押于向中央银行借款协议(2021年12月31日：人民币117,729百万元)。
9.其他债权投资
于2022年6月30日，本集团及本行投资的债券中有人民币41百万元质押于国库定期存款的债券(2021年12月31日：人民币318百万元)；本集团及本行投资的债券中有人民币26,787百万元质押于向中央银行借款协议(2021年12月31日：人民币41,491百万元)。
9.其他债权投资(续)
债务工具
本集团
10.其他权益工具投资
权益工具
11.长期股权投资
子公司
(a)集团的主要子公司
平安理财有限责任公司
于2020年8月19日，本行收到《中国银保监会关于平安理财有限责任公司开业的批复》(银保监复[2020]513号)，中国银保监会已批准本行的全资子公司平安理财有限责任公司开业，注册资本为人民币5,000百万元。
12.投资性房地产
原值：
累计折旧：
账面价值
于2022年6月30日，本集团及本行有账面价值为人民币1百万元(2021年12月31日：人民币1百万元)的投资性房地产未取得产权登记证明。截至2022年6月30日止六个月期间，本集团及本行来自投资性房地产的租金总收益为人民币26百万元(截至2021年6月30日止六个月期间：人民币27百万元)，发生的直接经营费用为人民币1百万元(截至2021年6月30日止六个月期间：人民币1百万元)。
13.固定资产
减值准备：
13.固定资产(续)
于2022年6月30日，本集团及本行原值为人民币63百万元，净值为人民币15百万元(2021年12月31日：原值为人民币63百万元，净值为人民币16百万元)的房屋及建筑物已在使用但仍未取得产权登记证明。
14.租赁合同(a)于资产负债表中确认
使用权资产原值：
使用权资产累计折旧：
使用权资产账面价值
租赁负债
14.租赁合同(续)(a)于资产负债表中确认(续)
15.无形资产
成本/评估值：
摊销：
注：核心存款是指由于银行与客户间稳定的业务关系，在未来一段期间内预期继续留存在该银行的
账户。核心存款的无形资产价值反映未来期间以较低的替代融资成本使用该账户存款带来的额外现金流量的现值。
16.商誉
原平安银行
本集团于2011年7月收购原平安银行，形成商誉人民币7,568百万元。本集团于每年末进行减值测试，于2022年6月30日，未发现商誉存在可能发生减值的迹象。
17.递延所得税资产
本集团互抵前的递延所得税资产和负债及对应的暂时性差异列示如下：
递延所得税资产
小计
递延所得税负债
净值
17.递延所得税资产(续)
本行互抵前的递延所得税资产和负债及对应的暂时性差异列示如下：
18.其他资产(a)按性质分析
预付账款及押金(见附注三、18b)
减：减值准备
其他资产净值
18.其他资产(续)(b)预付账款及押金
按账龄分析
账龄1年以内
(c)抵债资产
土地、房屋及建筑物
减：抵债资产减值准备(见附注三、19)
抵债资产净值
截至2022年6月30日止六个月期间，本集团及本行取得以物抵债的担保物账面价值共计人民币1百万元(截至2021年6月30日止六个月期间：人民币1百万元)。截至2022年6月30日止六个月期间，本集团及本行处置抵债资产共计人民币179百万元(截至2021年6月30日止六个月期间：
人民币987百万元)。本集团及本行计划在以后年度通过拍卖、竞价和转让等方式对抵债资产进行处置。
18.其他资产(续)(d)在建工程
期/年初余额
期/年末余额
18.其他资产(续)(e)长期待摊费用
19.资产减值准备
存放同业款项减值准备
19.资产减值准备(续)
20.向中央银行借款
中期借贷便利
21.同业及其他金融机构存放款项
22.拆入资金
23.交易性金融负债
应付债券借贷业务款
24.卖出回购金融资产款
(a)按担保物类型分析
(b)按交易对手类型分析
在卖出回购交易中，作为担保物而转移的金融资产未终止确认。
25.吸收存款
活期存款
定期存款
26.应付职工薪酬
应付短期薪酬(a)
(a)应付短期薪酬
工资、奖金、津贴和补贴
26.应付职工薪酬(续)(a)应付短期薪酬(续)
26.应付职工薪酬(续)(b)应付设定提存计划及设定受益计划
设定提存计划
27.应交税费
应交企业所得税
28.已发行债务证券
已发行同业存单(注3)
28.已发行债务证券(续)
于2022年6月30日及2021年12月31日，本集团及本行无拖欠本金、利息及其他与发行债券有关的违约情况。注1：经中国人民银行和银保监会的批准，本行于2020年5月22日和2021年1月28日在银行间债券市
场分别发行了总额为人民币300亿元和人民币200亿元的金融债券。该等债券均为3年期固定利率债券，票面利率分别为2.30%和3.45%。于2022年6月30日，本行2020年和2021年金融债券账面余额分别为人民币299.99亿元和人民币199.99亿元。注2：经中国人民银行和银保监会的批准，本行于2019年4月25日和2021年11月9日在银行间债券市
场分别发行了总额为人民币300亿元和人民币300亿元的二级资本债券。该等次级债券均为10年期固定利率债券，在第5年末附有前提条件的发行人赎回权，票面利率分别为4.55%和
3.69%。于2022年6月30日，本行2019年和2021年二级资本债券账面余额分别为人民币299.88亿元和人民币299.96亿元。当触发事件发生时，本行有权在无需获得债券持有人同意的情况下自触发事件发生日次日起不可撤销的对本期债券以及已发行的其他一级资本工具的本金进行全额减记，任何尚未支付的累积应付利息亦将不再支付。当债券本金被减记后，债券即被永久性注销，并在任何条件下不再被恢复。触发事件指以下两者中的较早者：(1)银保监会认定若不进行减记发行人将无法生存；
(2)银保监会认定若不进行公共部门注资或提供同等效力的支持发行人将无法生存。注3：于2022年6月30日，本行尚未到期的已发行同业存单的原始期限为6个月至1年，年利率区间为
0.35%-3.01%(2021年12月31日：原始期限为3个月至1年，年利率区间为0.27%-3.18%)。
29.预计负债
表外项目预期信用损失准备
30.其他负债
清算过渡及暂挂款项
注：本行于2022年6月28日召开的2021年度股东大会审议通过了2021年年度权益分派方案。根据
该权益分配方案，本行派发2021年度现金股利人民币4,425百万元。于2022年6月30日，上述股利尚未支付。于2022年6月30日，由于股东未领取已逾期超过1年的应付股利为人民币12百万元(2021年12月31日：人民币12百万元)。
31.股本
于2022年6月30日，本集团及本行注册及实收股本为人民币19,406百万元，每股面值人民币1元，股份种类及其结构如下：
普通股股本
32.其他权益工具
优先股(注1)
注1：
(1)当其他一级资本工具触发事件发生时，即核心一级资本充足率降至5.125%(或以下)时，本次
优先股将立即按合约约定全额或部分转为A股普通股，并使本行的核心一级资本充足率恢复到触发点以上；
优先股
32.其他权益工具(续)
(2)当二级资本工具触发事件发生时，本次发行的优先股将强制转换为公司普通股。当满足强制
永续债发行金额
归属于权益工具持有者的权益列示如下：
归属于普通股持有者的权益
33.资本公积
股本溢价
34.盈余公积
根据公司法，本行需要按税后利润的10%提取法定盈余公积。当本行法定盈余公积累计额为本行注册资本的50%以上时，可以不再提取法定盈余公积。经股东大会批准，本行提取的法定盈余公积可用于弥补本行的亏损或者转增本行的资本。在运用法定盈余公积转增资本时，可按股东原有股份比例派送新股，但所留存的法定盈余公积不得少于注册资本的25%。提取任意盈余公积由股东大会决定。于2022年6月30日及2021年12月31日，本行盈余公积全部为法定盈余公积。
35.一般风险准备
根据财政部的有关规定，本行从净利润提取一般风险准备作为利润分配处理。一般风险准备还包括本行子公司根据其所属行业或所属地区适用法规提取的一般风险准备。
36.未分配利润
本行于2022年6月28日召开的2021年度股东大会审议通过了2021年年度权益分派方案。根据该权益分配方案，本行派发2021年度现金股利人民币4,425百万元。本行董事会于2022年1月13日决议通过，以优先股发行量2亿股(每股面值人民币100元)为基数，按照票面股息率4.37%计算，每股优先股派发股息人民币4.37元(含税)。本次优先股股息的计息期间为2021年3月7日至2022年3月6日，派息日为2022年3月7日。本次派发股息合计人民币874百万元(含税)，由本行直接向优先股股东发放。于2022年1月5日，本行按照2020年第一期无固定期限资本债券条款确定的计息期债券利率3.85%计算，确认发放的永续债利息为人民币1,155百万元。
37.利息净收入
利息收入：
利息支出：
利息净收入
截至6月30日止六个月期间
38.手续费及佣金净收入
手续费及佣金收入：
手续费及佣金支出
39.投资收益
贵金属业务投资收益
40.公允价值变动损益
交易性金融工具
41.汇兑损益
外汇衍生金融工具公允价值变动损失
42.其他业务收入
租赁收益
43.税金及附加
城建税
44.业务及管理费
员工费用
固定资产折旧
一般业务管理费用
45.信用减值损失
本期计提/(转回)减值损失：
46.所得税费用
当期所得税费用
根据税前利润及中国法定税率计算得出的所得税费用与本集团及本行实际税率下所得税费用的调节如下：
税前利润
按法定税率25%计算的所得税
所得税费用
47.其他综合收益
一、以后会计期间不能重分类进损益的项目
二、以后会计期间在满足规定条件时将重分类进损益
的项目
47.其他综合收益(续)
48.每股收益
基本每股收益以归属于母公司普通股股东的净利润除以本行发行在外普通股的加权平均数计算。稀释每股收益以根据稀释性潜在普通股调整后的归属于母公司普通股股东的净利润除以调整后的本行发行在外普通股的加权平均数计算。优先股的转股特征使得本行存在或有可发行普通股。于2022年6月30日，转股的触发事件并未发生，因此优先股的转股特征对截至2022年6月30日止六个月期间的基本及稀释每股收益的计算没有影响。(a)基本每股收益具体计算如下：
归属于母公司股东的本期净利润
归属于母公司普通股股东的本期净利润
(b)稀释每股收益具体计算如下：
49.现金及现金等价物
现金
50.收到其他与经营活动有关的现金
贵金属业务
51.支付其他与经营活动有关的现金
业务宣传活动费、租赁费等管理费用及其他
52.结构化主体(a)本集团管理的未纳入合并范围内的结构化主体
(1)理财产品
(2)资产证券化业务
52.结构化主体(续)(b)本集团投资的未纳入合并范围内的结构化主体
为了更好地运用资金获取收益，截至2022年6月30日止六个月期间本集团投资的未纳入合并范围内的结构化主体主要包括由独立第三方发行和管理的基金、信托计划、资产管理计划、资产支持证券等。信托计划和资产管理计划系本集团投资的由非银行金融机构作为管理人发行并管理的信托计划和资产管理计划，该类产品的基础资产主要为企业或金融机构债权、票据、银行存单及资产支持证券。于2022年6月30日，本集团未对该类结构化主体提供流动性支持(2021年12月31日：无)。于2022年6月30日及2021年12月31日，本集团投资的未纳入合并范围的结构化主体的权益所形成的资产的账面价值(包含应计利息)及最大损失风险敞口如下：
交易性金融资产
债权投资
其他债权投资
52.结构化主体(续)(b)本集团投资的未纳入合并范围内的结构化主体(续)
本集团因持有投资或为该结构化主体提供服务而获取利息收入、手续费收入和投资收益。注：上述本集团持有投资的未纳入合并范围的结构化主体的总体规模，无公开可获得的市场信息。
四、经营分部信息
本集团以内部组织结构、管理要求、内部报告制度为依据确定经营分部，并以此进行管理。本集团主要从地区和业务两个角度对业务进行管理。从地区角度，本集团主要在五大地区开展业务活动，包括东区、南区、西区、北区及总部。从业务角度，本集团主要通过三大分部提供金融服务，包括批发金融业务、零售金融业务及其他业务。具体经营分部如下：
地区分部各分部对应的机构为：
“东区”：上海分行、杭州分行、扬州分行、义乌分行、台州分行、绍兴分行、湖州分行、宁波
分行、温州分行、南京分行、无锡分行、常州分行、苏州分行、南通分行、泰州分行、福州分行、漳州分行、福建自贸试验区福州片区分行、厦门分行、福建自贸试验区厦门片区分行、泉州分行、上海自贸试验区分行、合肥分行、芜湖分行、徐州分行、南昌分行、盐城分行、莆田分行、镇江分行、阜阳分行、赣州分行、九江分行；“南区”：深圳分行、深圳前海分行、广州分行、广东自贸试验区南沙分行、珠海分行、横琴粤
澳深度合作区分行、佛山分行、东莞分行、惠州分行、中山分行、海口分行、长沙分行、衡阳分行、岳阳分行、南宁分行、三亚分行、常德分行、柳州分行、汕头分行、湛江分行、江门分行；“西区”：重庆分行、成都分行、德阳分行、乐山分行、绵阳分行、昆明分行、红河分行、武汉
分行、荆州分行、襄阳分行、宜昌分行、西安分行、咸阳分行、贵阳分行、重庆自由贸易试验区分行、遵义分行、黄冈分行；“北区”：北京分行、大连分行、天津分行、天津自由贸易试验区分行、济南分行、临沂分行、
潍坊分行、东营分行、青岛分行、烟台分行、日照分行、郑州分行、洛阳分行、沈阳分行、石家庄分行、太原分行、唐山分行、淄博分行、济宁分行、晋中分行、廊坊分行、南阳分行、威海分行、呼和浩特分行、开封分行、泰安分行、保定分行、乌鲁木齐分行、鞍山分行、兰州分行、沧州分行、哈尔滨分行、青岛自贸区分行、银川分行、新乡分行、邯郸分行、包头分行、长春分行；“总部”：信用卡中心、资金运营中心、金融同业事业部、资产管理事业部、金融交易部、汽车
消费金融中心等总行部门及平安理财；“境外”：香港分行。
四、经营分部信息(续)
地区分部(续)管理层对上述地区分部的经营成果进行监控，并据此作出向分部分配资源的决策和评价分部的业绩。在对地区分部的经营成果进行监控时，管理层主要依赖营业收入、营业支出、营业利润的数据。
利息净收入(1)
非利息净收入(2)
营业收入
营业支出(3)
信用及其他资产减值损失
营业外净支出
分部利润
净利润
地区分部(续)
总资产
总负债
(1)包含“外部利息净收入/支出”和“内部利息净收入/支出”；
(2)包含手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动损益、汇兑损益、其他业务收入、资产处置损益和其他收益；
(3)包括税金及附加和业务及管理费。
营业外净(支出)/收入
分部利润/(亏损)
业务分部截至2022年6月30日止六个月期间，本集团根据管理架构和管理政策按批发金融和零售金融两大业务条线及其他业务分部进行业务决策、报告及业绩评估。本集团的主要业务报告分部如下：
批发金融业务
零售金融业务零售金融业务分部涵盖向个人客户及部分小企业客户提供金融产品和服务，这些产品和服务主要包括：个人贷款、个人存款、银行卡及各类个人中间业务。
业务分部(续)
2022年6月30日总资产
(2)包含手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动损益、汇兑损益、其他业务收入、资产
处置损益和其他收益；
营业外净收入/(支出)
2021年12月31日总资产
五、承诺及或有负债
1.资本性支出承诺
已批准但未签约
2.信用承诺
银行承兑汇票
未使用的信用卡信贷额度
信用承诺的信贷风险加权金额
财务担保合同具有担保性质，一旦客户未按其与受益人签订的合同偿还债务或履行约定义务时，本行需履行担保责任。银行承兑汇票、开出保函和开出信用证计提的预期信用损失准备列示于预计负债，未使用的信用卡信贷额度计提的预期信用损失准备列示于贷款和垫款减值准备。于2022年6月30日，本集团及本行有金额为人民币39,166亿元的可撤销贷款承诺(2021年12月31日：人民币34,421亿元)。
五、承诺及或有负债(续)
3.受托业务
3.1委托贷款业务
委托存款
3.2委托理财业务
本集团及本行的委托理财业务主要是指本集团及本行销售给企业或者个人的未纳入合并报表的非保本理财产品，详细的委托理财规模参见附注三、52。
4.或有事项
4.1未决诉讼和纠纷
于2022年6月30日，本集团及本行有作为被告的未决诉讼案件标的金额共计人民币546百万元(2021年12月31日：人民币805百万元)。有关案件均处于审理阶段。管理层认为，本集团及本行已经对有关未决诉讼案件可能遭受的损失进行了预计并计提足够准备。
4.2凭证式国债和储蓄国债(电子式)兑付及承销承诺
本集团及本行受财政部委托作为其代理人发行凭证式国债和储蓄国债(电子式)。国债持有人可以随时要求提前兑付持有的国债，而本集团及本行亦有义务履行兑付责任，兑付金额为国债本金及至兑付日的应付利息。于2022年6月30日，本集团及本行具有提前兑付义务的凭证式国债和储蓄国债(电子式)的本金余额为人民币1,056百万元(2021年12月31日：人民币1,139百万元)和人民币2,568百万元(2021年12月31日：人民币2,698百万元)。财政部对提前兑付的凭证式国债不会即时兑付，但会在到期时兑付本息。于2022年6月30日及2021年12月31日，本集团及本行无未履行的国债承销承诺。
六、资本管理
六、资本管理(续)
本集团于2022年6月30日根据银保监会《商业银行资本管理办法(试行)》计算的监管资本状况如下：
核心一级资本充足率
核心一级资本
核心一级资本扣除项目
其他一级资本
二级资本
核心一级资本净额
风险加权资产
(a)核心一级资本充足率等于核心一级资本净额除以风险加权资产；一级资本充足率等于一级资本
减去一级资本扣除项目；资本净额等于总资本减去总资本扣除项目。(d)风险加权资产包括信用风险加权资产、市场风险加权资产和操作风险加权资产。
七、风险披露
1.信用风险
1.1信用风险管理(i)发放贷款和垫款及信用承诺
本行建立集中、垂直、独立的全面风险管理架构，建成“派驻制风险管理、矩阵式双线汇报”的风险管理模式，总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，由总行风险管理部、公司授信审批部、零售风险管理部等专业部门负责全行信用风险管理工作，并由总行风险管理委员会向各分行/事业部派驻主管风险行领导/风险总监，负责所在单位的信用风险管理工作。本行制定了一整套规范的信贷管理流程和内部控制机制，对信贷业务实行全流程管理。企业贷款和个人贷款的信贷管理程序可分为：信贷调查、信贷审查、信贷审批、信贷放款、贷后管理。另外，本行制定了有关授信工作尽职规定，明确授信业务各环节的工作职责，有效控制信贷风险，并加强信贷合规监管。信用承诺产生的风险在实质上与贷款和垫款的风险相似。因此，该类交易的申请、贷后管理以及抵质押担保要求等与贷款和垫款业务相同。当本行执行了所有必要的程序后仍认为预期不能收回金融资产的整体或者一部分时，则将其进行核销。表明无法合理预期可收回款项的迹象包括：(1)强制执行已终止，以及(2)本行的收回方法是没收并处置担保品，但仍预期担保品的价值无法覆盖全部本息。(ii)债券
本集团通过控制投资规模、设定发行主体准入名单、评级准入、投后管理等机制管理债券的信用风险敞口。一般情况下，境外债券要求购买时的发行主体外部信用评级(以标准普尔或同等评级机构为标准)在BBB-或以上。境内债券要求购买时发行主体的外部信用评级(信用评级机构须在本集团获得准入)在AA或以上。本集团综合考虑内部评级及外部数据，持续对债券投资进行严格的风险管理。(iii)非债券债权投资
非债券债权投资包括资产管理计划及资金信托计划等。本集团对合作的信托公司、证券公司和基金公司实行评级准入制度，对信托收益权回购方、定向资产管理计划最终融资方设定授信额度，并定期进行后续风险管理。(iv)同业往来
同业往来包括存放同业款项、拆出资金、买入返售金融资产等。本集团对单个金融机构的信用风险进行定期的审核和管理。对于与本集团有资金往来的单个银行或非银行金融机构均设定信用额度。
七、风险披露(续)
1.信用风险(续)
1.2预期信用损失计量
阶段一：自初始确认后信用风险并未显著增加的金融工具，其损失阶段划分为阶段一。阶段二：自初始确认后信用风险显著增加，但并未将其视为已发生信用减值的金融工具，其损失
阶段划分为阶段二。阶段三：对于已发生信用减值的金融工具，其损失阶段划分为阶段三。阶段一金融工具按照相当于该金融工具未来12个月内预期信用损失的金额计量其损失准备，阶段二和阶段三金融工具按照相当于该金融工具整个存续期内预期信用损失的金额计量其损失准备。购入或源生已发生信用减值的金融资产是指在初始确认时即存在信用减值的金融资产。这些资产的减值准备为整个存续期的预期信用损失。本集团进行金融资产预期信用损失减值测试的方法包括风险参数模型法和现金流折现模型法。个人客户信贷类资产，以及划分为阶段一和阶段二的法人客户信贷类资产和债权投资，适用风险参数模型法。划分为阶段三的法人客户信贷类资产和债权投资，适用现金流折现模型法。本集团结合前瞻性信息进行预期信用损失评估，预期信用损失的计量中使用了复杂的模型和假设。这些模型和假设涉及未来的宏观经济情况和借款人的信用状况(例如，客户违约的可能性及相应损失)。本集团根据会计准则的要求在预期信用风险的计量中使用了判断、假设和估计，包括：
(a)类似信用风险组合划分(b)预期信用损失计量的参数(c)信用风险显著增加的判断标准和违约定义(d)已发生信用减值资产的定义(e)前瞻性信息(f)阶段三企业贷款和垫款及债权投资的未来现金流预测预期信用损失计量的参数根据信用风险是否发生显著增加以及是否已发生信用减值，本集团对不同的资产分别以12个月或整个存续期的预期信用损失计量减值准备。预期信用损失计量的关键参数包括违约概率、违约损失率、违约风险敞口和折现率。本集团以当前风险管理所使用的内部评级体系为基础，根据金融工具会计准则的要求，考虑历史统计数据(如交易对手评级、担保方式及抵质押物类别、还款方式等)的定量分析及前瞻性信息，建立违约概率、违约损失率及违约风险敞口模型。
1.2预期信用损失计量(续)
1.3信用风险衡量
1.3信用风险衡量(续)
不考虑任何抵押及其他信用增级措施的最大信用风险敞口(已扣除减值准备)：
存放中央银行款项
表外项目
不考虑任何抵押及其他信用增级措施的最大信用风险敞口(已扣除减值准备)(续)：
重组贷款和垫款重组贷款是指本集团与财务状况恶化或无法如期还款的借款人重新商定合同条款的贷款。本集团考虑到借款人的财务困难与借款人达成协议或者依据法院的裁定而做出了让步。于2022年6月30日，本集团及本行重组贷款和垫款余额为人民币10,596百万元(2021年12月31日：人民币11,417百万元)。
2.流动性风险
2.流动性风险(续)
非衍生工具类现金流量：
金融负债：
流动性净额
衍生工具现金流量：
(1)应收同业和其他金融机构款项包括存放同业款项、拆出资金及买入返售金融资产。
(2)应付同业和其他金融机构款项包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金及卖出回购金融资产款。
本集团及本行信用承诺按合同到期日分析如下：
管理层预计在信用承诺到期时有关承诺并不会被借款人全部使用。
3.市场风险
本集团面临的市场风险来自交易账户和银行账户，主要市场风险为利率风险和汇率风险。本集团市场风险管理的目标是避免收入和权益由于市场风险产生不可控制的损失，同时降低金融工具内在波动性对本集团的影响。本集团董事会负责审批市场风险基本制度，高级管理层及其下设委员会具体审批市场风险额度并对市场风险情况进行定期监督。风险管理部负责市场风险监控的日常职能，包括制定合理的市场风险限额水平，对日常资金业务操作进行监控。管理层认为，因本集团交易性业务面对的市场风险并不重大，本集团没有单独对该业务的市场风险作出量化的披露。
3.1汇率风险
本行的汇率风险主要包括外币资产和外币负债之间币种结构不平衡产生的外汇敞口和由外汇衍生交易所产生的外汇敞口因汇率的不利变动而蒙受损失的风险。本行面临的汇率风险主要源自本行持有的非人民币计价的贷款和垫款、投资以及存款等。本行对各种货币头寸设定限额，每日监测货币头寸规模，并且使用对冲策略将其头寸控制在设定的限额内。
3.市场风险(续)
3.1汇率风险(续)
于2022年6月30日，本集团及本行的外币资产及负债按币种列示如下：
资产：
负债：
外币净头寸(3)
资产负债表外信贷承诺
(2)应付同业和其他金融机构款项包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金及卖出回购金融
资产款。
于2021年12月31日，本集团及本行的外币资产及负债按币种列示如下：
下表针对本集团及本行存在重大外汇风险敞口的外币币种，列示了货币性资产及货币性负债及预计未来现金流对汇率变动的敏感性分析。其计算了当其他项目不变时，外币对人民币汇率的合理可能变动对税前利润的影响。负数表示可能减少税前利润，正数表示可能增加税前利润。由于本集团及本行无基于汇率风险的现金流量套期并仅有极少量外币的权益工具，因此汇率变动对权益并无重大影响。
美元
3.2利率风险
交易账户利率风险源于市场利率变化导致交易账户利率产品价格变动，进而造成对银行当期损益的影响。本行管理交易账户利率风险的主要方法是采用利率敏感性限额、每日和月度止损限额等确保利率产品市值波动风险在银行可承担的范围内。银行账户利率风险源于生息资产和付息负债的到期日或合同重定价日的不匹配。本行的生息资产和付息负债主要以人民币计价。本行定期监测利率敏感性缺口，分析资产和负债重新定价特征等指标，并且借助资产负债管理系统对利率风险进行情景分析，本行主要通过调整资产和负债定价结构管理银行账户利率风险。本行定期召开资产负债管理委员会会议，根据对未来宏观经济状况和人民银行基准利率政策的分析，适时适当调整资产和负债的结构，管理银行账户利率风险。
3.2利率风险(续)
于2022年6月30日，本集团的资产负债表按合同重定价日或到期日两者较早者分析如下：
利率风险缺口
于2022年6月30日，本行的资产负债表按合同重定价日或到期日两者较早者分析如下：
于2021年12月31日，本集团的资产负债表按合同重定价日或到期日两者较早者分析如下：
于2021年12月31日，本行的资产负债表按合同重定价日或到期日两者较早者分析如下：
本集团及本行对利率风险的衡量与控制主要采用敏感性分析。对于交易性金融资产和交易性金融负债，管理层认为，本集团及本行面对的利率风险并不重大；对于其他金融资产和负债，本集团及本行主要采用缺口分析来衡量与控制该类金融工具的利率风险。下表列示于2022年6月30日及2021年12月31日按当时金融资产和负债(除以公允价值计量且其变动计入损益的金融资产和负债外)进行缺口分析所得结果：
利率变动导致净利息收入增加/(减少)
4.金融工具的公允价值
4.1持续的以公允价值计量的金融资产和负债
公允价值计量结果所属的层次，由对公允价值计量整体而言具有重要意义的输入值所属的最低层次决定：
金融资产：
4.金融工具的公允价值(续)
4.1持续的以公允价值计量的金融资产和负债(续)
于2022年6月30日，本行持续的以公允价值计量的资产按上述三个层次列示如下：
于2021年12月31日，本集团持续的以公允价值计量的资产按上述三个层次列示如下：
于2021年12月31日，本行持续的以公允价值计量的资产按上述三个层次列示如下：
本集团及本行以导致各层次之间转换的事项发生日为确认各层次之间转换的时点。截至2022年6月30日止六个月期间，本集团及本行无第一层次与第二层次间的转换。对于在活跃市场上交易的金融工具，本集团及本行以其活跃市场报价确定其公允价值。对于不在活跃市场上交易的金融工具，本集团及本行采用估值技术确定其公允价值。
本集团及本行划分为第二层次的金融工具主要包括债券投资、衍生金融工具、同业借款及以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款和垫款等。人民币债券的公允价值按照中央国债登记结算有限责任公司的估值结果确定，外币债券的公允价值按照彭博的估值结果确定。衍生金融工具主要采用现金流折现法和布莱尔-斯科尔斯模型等方法对其进行估值，同业借款及以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款和垫款采用现金流折现法对其进行估值。所有重大估值参数均采用可观察市场信息的估值技术。本集团及本行划分为第三层次的金融工具主要是持有的非上市股权。所使用的估值方法主要为市场法，涉及的不可观察参数主要为折现率、流动性折价等。于2022年6月30日及2021年12月31日，本集团及本行并没有属于非持续的以公允价值计量的资产或负债项目。上述第三层次资产变动如下：
2022年1月1日
4.2不以公允价值计量的金融资产和负债
资产负债表中不以公允价值计量的金融资产和金融负债主要包括：现金及存放中央银行款项、存放同业款项、以摊余成本计量的拆出资金、买入返售金融资产、以摊余成本计量的发放贷款和垫款、债权投资、向中央银行借款、同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款、吸收存款、已发行债务证券等。
4.2不以公允价值计量的金融资产和负债(续)
对未以公允价值反映或披露的债权投资和已发行债务证券，下表列明了其账面价值及公允价值：
场信息，并使用现金流贴现模型来进行估价，或在适用的情况下，参照市场对具有类似信用风险、到期日和收益率的产品的报价来确定，则列示在第二、三层次。
(2)如果已发行债务证券的公允价值以市场报价为基础，则列示在第一层次。如果计算已发行债务
证券的公允价值所需的所有重大输入为可观察数据，则列示在第二层次。
除上述金融资产和金融负债外，在资产负债表中非以公允价值计量的其他金融资产和金融负债采用未来现金流折现法确定其公允价值，由于这些金融工具期限较短，或其利率随市场利率浮动，其账面价值与其公允价值相若：
资产负债现金及存放中央银行款项向中央银行借款存放同业款项同业及其他金融机构存放款项以摊余成本计量的拆出资金拆入资金买入返售金融资产卖出回购金融资产款以摊余成本计量的发放贷款和垫款吸收存款其他金融资产其他金融负债
八、关联方关系及交易
1.主要关联关系
(1)母公司：
中国平安保险(集团)股份有限公司
中国平安保险(集团)股份有限公司(以下简称“中国平安”)于1988年3月21日在中华人民共和国深圳市注册成立。中国平安的经营范围包括投资保险业务；监督管理控股投资企业的各种国内、国际业务；开展保险资金运用业务；经批准开展国内、国外保险业务；经中国保险监督管理委员会及国家有关部门批准的其他业务。于2022年6月30日，中国平安拥有的本集团权益中8.44%为通过其下属子公司中国平安人寿保险股份有限公司间接持有(2021年12月31日：8.44%)。
(2)子公司：
子公司详见附注三、11。
(3)其他主要股东：
深圳中电投资股份有限公司
本集团与母公司及其关联方、其他主要股东及其关联方的交易均按照一般的商业条款及正常业务程序进行，所述关联方主要包括子公司、联营企业、合营企业和关键管理人员等。关键管理人员，是指有权力并负责计划、指挥和控制企业活动的人员，包括本集团的董事、监事、高级管理人员。
八、关联方关系及交易(续)
2.本集团与中国平安及其关联方在本期/年的主要交易情况如下：
衍生金融资产
发放贷款和垫款利息收入
注1：综合金融业务项下保函是指平安集团募集资金设立债权投资计划，借款给客户投资于某项目
的开发，本集团为该借款出具融资性保函，保函受益人为平安集团。本集团出具保函是基于对借款人的授信，本集团的授信风险控制措施主要是基于借款人提供的担保。注2：于2016年3月7日，本集团按面值完成了2亿股优先股的发行，发行总金额为人民币200亿元，
扣除发行费用后实际募集资金净额为人民币199.53亿元。平安集团认购了发行总额中人民币116亿元，扣除发行费用后实际认购金额为人民币115.89亿元。于2022年3月7日，本集团按票面股息率4.37%发放优先股利，向平安集团发放优先股息合计人民币5.07亿元。注3：服务费支出主要是本集团使用平安集团的万里通信用卡积分平台服务、网络平台服务费、通
讯服务等形成的支出。
3.本行与控股子公司在本期/年的主要交易情况如下：
同业及其他金融机构存放款项
同业及其他金融机构存放款项利息支出
4.本集团与其他主要股东及其关联方在本期/年的主要交易情况如下：
吸收存款
5.本集团与关键管理人员在本期/年的主要交易情况如下：
于2022年6月30日上述贷款的年利率为3.28%(2021年12月31日:1.13%-4.02%)。
上述存款交易均按照一般商业条款及正常业务程序进行。
6.关键管理人员薪金福利如下：
薪金及其他短期雇员福利
于2022年6月30日，本集团吸收本集团关键管理人员或与其关系密切的家庭成员控制、共同控制或施加重大影响的关联企业存款人民币7,750百万元(2021年12月31日：人民币7,663百万元)。以上不含属于本集团与中国平安及其关联方的关联交易。
九、资产负债表日后事项
截至本财务报表批准日，本集团无需要披露的重大资产负债表日后事项。
十、比较数字
为符合本财务报表的列报方式，本集团对个别比较数字的列示进行了调整。
十一、其他重要事项
以公允价值计量的资产和负债
十一、其他重要事项(续)
以公允价值计量的资产和负债(续)
平安银行股份有限公司财务报表补充资料截至2022年6月30日止六个月期间(除特别注明外，金额单位均为人民币百万元)
A-1
附录：财务报表补充资料
归属于母公司普通股股东的净利润
其中，扣除非经常性损益后归属于母公司普通股股东的净利润：
扣除非经常性损益后归属于母公司普通股股东的净利润
以上净资产收益率和每股收益按证监会于2010年1月11日修订之《公开发行证券公司信息披露编报规则第9号》所载之计算公式计算。非经常性损益项目是依照自2008年12月1日起生效的证监会公告[2008]43号《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》的规定确定。本集团因正常经营产生的交易性金融资产和交易性金融负债产生的公允价值变动损益，以及处置债权投资、其他债权投资、交易性金融资产中非股权投资和交易性金融负债取得的投资收益，未作为非经常性损益披露。