1、AIC保险专项信息服务（2001年3月5日-2001年3月11日）本期保险汇编导读22001/03/054【中国考虑开征社会保障税】4【鼓励外资进入西部保险市场】5【中国寿险业会重蹈“日本危机”吗】6【政府一系列经济报告显示美经济前景难料●乐观现象：个人收入提高，消费开始升温●悲观数据：首次申请失业保险的人数增加3.9万】7【银保合作新模式定期存款领保单】8【广西社会保障体系发挥有效作用17：15】8【台湾财政部以个案方式核准国寿从事避险性期货契约交易】9【业内人士认为——“投连险”入市对基金影响不
2、大】92001/03/0610【生育保险改革任重道远】10【美国长期护理保险的状况】13【中国社会福利发展论纲】15【新加坡二月份8亿公积金93%投入保险】21【保险公司买的基金为何总不涨】21【家庭财产保险悄悄“变脸”】22【逾六成市民认为住房保险有必要】24【保险专家说：中国保险业是个“早产儿”】26【平保去年利润占全行业1/3】26【买住房别忘了保险】26【网络保险让两大网站连手合作】28【知识经济时代的保险创新】282001/03/0729【保险专家：中国保险业先天不足】
3、29【中国保险业将对外招股】30【团体万能寿险上市】31【“两会”保险热点--医疗保险不能忽视弱势人群】32【印度保险业拉开改革帷幕】32【出口信用保险：花小钱保大钱】34【理性评价投资型保险的收益水平】35【市场呼唤车险行规出台】37【养老保险给付方式要多样化】38【券商保险制度势在必行】39【银保再度联手利息可变保单泰康人寿理财又出新招】40【转让手续不全可以拒赔】40【投资连接险团体也能买太保推出员工团体年金保险】41【友邦保险与广发银行喜结良缘】42【西安保监办正式挂牌】42【需求将催生基
4、金分化】42【上海集中执行社会保险费案5家企业被查封扣押】43【中宏保险与上海建行全面合作】432001/03/0844【北京航意险实施共保】44【马永伟预测“十五”期间保费年均增长12%】45【内外资保险公司同享国民待遇】46【全面实施基本医疗保险制度】46【我国非寿险潜在市场与现实市场的差异成因及转化探析】48【北京医疗保险制度改革调查报告】532001/03/0955【完善保险立法促进平等竞争】55【浅议失业保险中的几个问题】56【社会保障资金管理的四个问题】57【两会委员提议--加强养老保险金征缴
5、】58【民盟中央——对社会保障制度改革的建议】58【我国劳动和社会保障法制建设】59【保单不是都可以质押】60【整体服务业去年第四季】61【恒康成立联营公司】61【“这仅仅是个开始”】62【“退市令”能催生出股本保险制度吗】63【陕西社保体系基本框架形成】65【太保公司再度为三峡工程提供保险】65【保监会主席马永伟：保险资金投资渠道必将更宽】652001/03/1066【存款保险一次搞掂】662001/03/1166【九届全国人大四次会议举行记者招待会继续深化国企改革完善社会保障体系李荣融张左己
6、分别介绍国有企业改革和社会保障工作情况】66本期保险汇编导读【中国考虑开征社会保障税】据北京市的一项最新预测，北京市今年计划内失业人数加上原有下岗人数，将达四十万以上。他们的基本生活能否得到保障，受到各方人士的瞩目。有关人士透露，中国目前实行的“城镇居民最低生活保障、失业保险和国有企业下岗职工基本生活保障制度”将发生重大改变，将把国有企业下岗职工基本生活保障逐步并入失业保险。【鼓励外资进入西部保险市场】谁也不知道重庆是怎么吸引美国利宝互助保险集团的，这家在全球财富500强中排名111位的保险巨头，毅然把进军中国保险市场的第一个桥头堡选择在这个位于中国西部的特
7、大城市，而不是保险市场更为成熟和发达的上海、深圳或者北京。【中国寿险业会重蹈“日本危机”吗】在前不久召开的全国保险工作会议上，如何化解寿险业存在的利差损问题成为焦点话题。朱总理在这次会议开幕之前，指出中国保险业应该把化解利差损问题作为今年的工作重点，中国保监会主席马永伟也警告说，中国寿险业必须在发展中化解这一痼疾，否则有可能会危及中国保险业的稳定。【业内人士认为——“投连险”入市对基金影响不大】保监会近日批准平安、新华、中宏三家保险公司投资连结类保险帐户在证券投资基金上的最高投资比例为100%，对此，业内人士估计，目前平安保险公司投资连结保险的总保费收入为
8、16亿元左右，中宏公司于今年2月初刚推出该险种，其保费收入约1000万元，而在去年6月推出创世之约投资连结保险的新华人寿，该险种的保费收入不会超过平安。因此，他们认为，目前这三家公司的该帐户资金量尚不大，不会对投资基金造成太大影响。【平保去年利润占全行业1/3】中国平安保险公司有关负责人日前透露，2000年平安保险寿险保费收入224亿元，稳居行业第二位；产险保费收入48亿元，居行业第三，总保费收入年增长率领先全行业10个百分点。2000年平安保险实现利润12.8亿元，同比增幅达110%，占全行业利润的1/3左右。【网络保险让两大网站连手合作】中国最大的
10、的“员工团体年金保险(万能型)”首推上市。与该公司先前推出的个人万能寿险相比，新险种在更广地域范围内和更大程度上满足了更多的客户群对于投资类寿险产品的需要。【投资连接险团体也能买太保推出员工团体年金保险】日前，经中国保监会批准，中国太平洋保险公司开发的“员工团体年金保险（万能型）”上市。该险种与太保公司先前推出的个人万能寿险在市场上相映成辉，在更广地域范围内和更大程度上满足了更多的客户群对于投资类寿险产品的需要。【友邦保险与广发银行喜结良缘】本报讯日前，美国友邦保险有限公司上海分公司与广东发展银行上海分行签署了业务合作协议，双方将在保险兼业代理、信
11、用卡业务、客户资源共享、专业人才培训等各个方面携手合作。【西安保监办正式挂牌】中国保监会西安保监办日前正式挂牌。中国保监会主席马永伟和陕西省省长程安东共同为西安保监办揭牌。至此，西北地区金融监管体系已基本完善，形成人民银行西安分行、西安证管办及西安保监办“三驾马车”监管金融市场的新格局。【中宏保险与上海建行全面合作】日前，上海市建设银行和中宏人寿保险公司在沪签订全面合作协议，双方将从保险资金结算入手，逐步推广到电子商务、保单质押贷款、基金管理、投资理财、保险兼业代理及资源共享等各方面。这是上海的银行业与外资保险公司联手，共同为提供完善的金融服务迈出的实
12、质性一步。【内外资保险公司同享国民待遇】新的《外资保险公司管理暂行条例》（暂名）已由保监会草拟完毕，报送国务院，原则上将对外资保险公司实行与内资企业一样的国民待遇。【陕西社保体系基本框架形成】陕西省目前已形成了社会保障体系基本框架，建立了城镇职工基本养老保险制度、基本医疗保险制度、失业保险制度和城市居民最低生活保障制度，使得全省95%的下岗职工领到基本生活费，100%的离退休人员，按时足额领到了养老金。【太保公司再度为三峡工程提供保险】日前，由中国太平洋保险公司参与承保的《长江三峡工程左岸电站设备安装工程保险与变压器，GIS运输保险协议》签
13、字仪式在京举行。该项目总保额达100多亿元人民币，中国太平洋保险公司承保其中30%。2001/03/05【中国考虑开征社会保障税】2001-03-05据北京市的一项最新预测，北京市今年计划内失业人数加上原有下岗人数，将达四十万以上。他们的基本生活能否得到保障，受到各方人士的瞩目。有关人士透露，中国目前实行的“城镇居民最低生活保障、失业保险和国有企业下岗职工基本生活保障制度”将发生重大改变，将把国有企业下岗职工基本生活保障逐步并入失业保险。随着社会养老保险以及失业保险在城镇中的逐渐普及，国企改革重点也将从产权制度改革向职工劳动关系调整转移，今后劳动者的
14、保障将由社会来承担，职工与企业的关系只是单纯的合同关系。国有企业下岗职工基本生活保障与失业保险并轨后，短期内所需财政资金将成为亟待解决的问题。有专家建议，为了使社会保障有必要的资金，国家应尽早开征社会保障税。据有关部门保守估计数字，一九九八年中国城镇实际失业人口在一千五百四十至一千六百万人之间，而得到失业保险津贴的失业人员，仅为实际失业人员的百分之十。目前中国城市享有最低生活保障的人数还不到二百八十二万人，只占贫困人口的百分之二十左右。由于原有的医疗、贫困、人口老龄化等问题尚未解决，而失业、企业福利社会化等问题又接踵而来，于是造成了影响社会安定的不利因素。有专家认为，中国社会保
15、障制度建设的滞后，已经严重影响到了经济的持续稳定发展。中国从一九八六年实施社会保障制度。到一九九七年中国社会保险费收入为一千六百亿元人民币，全国共欠社保费三百五十九亿元，中央财政补贴七十九亿元。缘何出现如此巨大的欠费缺口？关键在缴费制度上。中国企业职工缴纳社会保险费，是以职工工资的收入为计费标准，按照规定的比例来提取，因为职工平均工资很低，最终导致了社保费收支矛盾突出。于是，社保支出不足部分，就由国家来承担，无形中增加了国家财政的压力。为了加大政府对失业保险的支持力度，中国财政部日前明确表示，今年将积极推进社会保障体系建设，进一步提高社会保障支出在财政预算中的比重，确保企业离退
16、休人员基本养老金和国有企业下岗职工基本社会保障资金按时足额发放。有关人士称，国有企业下岗职工基本生活保障与失业保险并轨后，短期内所需财政资金将会增加，所以建立规范的社会保障体系，关键是要完善筹资机制。而开征社会保障税则不失为一种完善该机制的重要手段之一。国研网2001/03/05【鼓励外资进入西部保险市场】2001-03-05谁也不知道重庆是怎么吸引美国利宝互助保险集团的，这家在全球财富500强中排名111位的保险巨头，毅然把进军中国保险市场的第一个桥头堡选择在这个位于中国西部的特大城市，而不是保险市场更为成熟和发达的上海、深圳或者北京。两年前，
17、当利宝互助首次来到重庆的时候，它可能还不知道，这里也是进入中国的外资保险公司在中国西部建立的第一个落脚点。而在今天，已经有越来越多的欧美保险公司，开始把目光转向中国西部这个潜在的巨大市场。中国西部的保险市场这块蛋糕到底有多大？中国西部的保险市场发展滞后于全国，1998年全国人均保费为98元人民币，而四川仅为54元，重庆为74元，贵州尚不足40元。中国西部的保险业是一片待开垦的荒地，急需拓荒者，更需要资金的注入。中央财经大学保险系主任郝演苏就指出，开发西部保险市场不能急功近利，指望在短期内就从市场上获得回报也是不现实的，因为西部虽然拥有众多的人口，但经济水平普遍较低，商业保险的承
18、受能力也比较弱。西部的保险市场需要开发，更需要保护和培育，大概只有那些有韧性的长跑者才能最后尝到甜头。正是从这种意义上，外资保险实际上也成了中国西部地区最好的探路者。保险学家魏华林指出，外资保险公司的进入必将带进较多的资金，按2亿元人民币的注册资本来算，一个合资寿险公司的外方投资者将带进1200万美元的资金。以美国利宝为例，他们在西部的投资已经达到了2500万美元，同时其在中国启动的6亿美元投资计划中，也将对西部的中小型企业给予倾斜。由于中国西部的保险市场开发程度低，大量的潜在保险需求处于压抑状态，与东部地区已经拉开了差距，因此，西部不仅需要更多类型的保险主体，更需要引进技术，
19、外资保险进入西部市场将增加成熟的保险主体和引进技术。中国保监会主席马永伟日前也指出，与其说中国西部缺乏保险市场，不如说缺乏开发市场的观念和技术。当然也有一些担心，认为外资保险介入西部，可能会导致市场和资金的变相流失。但有关专家指出，由于中国对于外资保险公司的在岸运用有明确的规定，加上中国资本市场的回报率在世界上来说也是相当丰厚的，因此，外资保险公司的保险资金将为西部开发提供长期资金。虽然美国利宝已经在去年11月正式向中国保监会提交了申请，希望能成为中国西部保险市场的先行者之一，并把西部看成其在中国最核心的市场。但毫无疑问的是，并不是所有的外资公司都开始向西部抛去橄榄枝，因为在许
20、多外国人的眼中，西部还是一个封闭的荒凉之地，地方主义的横行以及缺乏开放的市场观念，保险市场缺乏有诱惑力的现实回报，这影响着它们进军中国西部的决心。专家建议，中国应该制定鼓励外资保险进入西部的优惠政策，甚至可以考虑在适当的时候，允许外资保险公司在西部设立全资附属的子公司，即外资独资保险公司。国研网2001/03/05【中国寿险业会重蹈“日本危机”吗】2001-03-05王以超在前不久召开的全国保险工作会议上，如何化解寿险业存在的利差损问题成为焦点话题。朱总理在这次会议开幕之前，指出中国保险业应该把化解利差损问题作为今年的工作重点，中国保监会主席马
22、成了许多不良资产；各保险公司在管理体制上都或多或少存在问题等。因此，及时吸取“日本危机”的教训，对于中国寿险业来说有着非同寻常的意义。但是否意味着这种危机会在中国重演呢？专家指出，这种论断是没有任何必然性的，应该看到日本和中国寿险业在面对这一问题时的不同之处。日本寿险业发现存在问题时，已得到了充分发展，寿险产品普及率高，且日本资本市场持续低迷，很难通过产品结构转换，在发展中解决自身存在的问题。而在中国，寿险业才刚刚起步，中国的资本市场也是新兴的发展中的市场，避免这一危机的发生，是完全有可能的。中国保监会的专家指出，中国首先应该尽早采取措施化解潜在的利差损风险，以产品转型来防止产
24、平，健全内部约束机制。内部经营机制不健全，经营决策缺乏科学性，是导致日本寿险公司接连倒闭的一个重要内在原因。因此，中国保险公司应建立、完善企业管理的各项内控制度，实现经营决策的制度化、科学化和透明化，并重视保险专业化人才的建设，做好重要岗位专业化人才的认证工作，使公司在经营管理上形成专业化人才层层把关、相互制约的机制。国研网2001/03/05【政府一系列经济报告显示美经济前景难料●乐观现象：个人收入提高，消费开始升温●悲观数据：首次申请失业保险的人数增加3.9万】本报讯（黎美娟）美国政府日前发表的一系列经济报告，对美国经济的走势提供了不同的信息。报告显示，虽然1
25、月份建筑业的开支增加，美国人的收入提高并有更多开销，但此前发表的制造业活动调查报告显示经济连续两个月放缓，只是速度较最近几个月缓和。不过，调查发现上个星期首次申请失业保险的人增加了。明尼阿波利斯的美国运通财务顾问公司首席经济师劳芬伯格说：“经济并没有萎缩得那么快，但是如果把所有的因素考虑在内，我认为经济活动实际上仍然放缓，但不像去年第四季度那么慢，因此我认为去年第四季度放缓的速度已经见底。”美国采购管理协会说，该会公布的商业活动指数从1月份的41.2上升到2月份的41.9。如果商业活动指数超过50，就表明制造业出现增长。若指数低于50，就显示制造业萎缩。若指数低过42.
26、7，大致上显示整体经济走下坡。最新的数据表明美国制造业连续7个月萎缩。采购管理协会说，2月份的商业活动指数显示这是多个月来的第二次萎缩，但是放慢速度缓和可能意味着经济走下坡的趋势已经见底。为采购管理协会监督调查工作的经济师奥尔说：“我们必须谨慎，它是收集超过一个月的数据确定的。”他指出，这个指数的重要成分之一———新订单的接收情况，显示经济下降的速度已经放缓，这是制造业前景乐观的征兆。但是纽约野村国际证券公司的雷斯勒说，有关报告并没有带来好消息，反之，它显示制造业仍在挣扎，对整体经济构成莫大的威胁。他认为下降趋势放慢并非意味着见底。在制造业的20个行业中，只
27、有食品和烟草业报告它们在2月份的业务改善。另一方面，商业部说，1月份的建筑工程开销，出现10个月来最大的增幅，由于气候温和，新住宅、办公楼和高速公路的建筑开支都增加了。商业部发表的另一份报告说，美国人1月份的收入增加可观，开支的增幅更大，由于气候温和，加上商家提供折扣优惠，因此吸引了许多人到商店和购物中心购物。但是这些乐观数据却同另一份报告透露的信息相矛盾。有关报告说，上周首次申请失业保险的人数比前周的37.2万人增加了3.9万人，这是汽车制造厂裁员和美国一些地区的恶劣天气造成的。人民日报2001/03/05【银保合作新模式定期存款领保单】
28、本报讯（记者张钦）从现在起，您在中行、建行、民生、中信、浦发行的营业网点存入三年期的5000元存款时多了一种选择，您可以不像以往那样领取定期存单，而是领取一份泰康人寿保险公司的“福寿两全医疗保险”的保单。这是泰康人寿与多家银行合作推出的一项新型保险项目。参与这种保险后可享受每年2500元的意外伤害住院医疗保障或疾病住院医疗保障，而三年期满后，无论是否赔付，储户仍可全额取回5000元本金，相当于用定期利息（324元）交了保费，共获得12500元的住院医疗保障。其保费交纳由银行和保险公司间自动划拨，无需保户出面，也无需体检等程序，只在银行就能一次性办理。北京青年报2001/
29、03/05【广西社会保障体系发挥有效作用17：15】新华社南宁3月5日电（记者衡志诚）广西积极建立和完善以养老保险、失业保险、医疗保险为主要内容的社会保障体系。近年来，广西共制定了养老保险、失业保险、工伤保险及社会保障监察执法等方面的地方法规和规章共21件，社会保障体系和法制建设正不断加强。据了解，近3年来，广西始终把确保国有企业下岗职工基本生活和促进再就业、确保企业离退休人员养老金按时足额发放，作为劳动保障工作的首要任务。1998年至2000年，全区累计有48万国企下岗职工进入再就业服务中心，其中有34.56万人实现了再就业。1998年末、1999年末、20
30、00年末分别有5.99万、10.97万、15.07万国企下岗职工的基本生活费得以按时足额发放，分别占当年年底在再就业中心的下岗职工总数的83.9%、88.5%、96.1%，基本生活保障的程度不断提高。从1998年8月起，对已纳入社会统筹的企业离退休人员的基本养老金，没有出现过拖欠现象。在“两个确保”的基础上，广西社会保险制度改革正逐步深化。1999年以来，全区参加养老保险职工增加了33万人，基金收缴率保持在91%以上。至去年底，全区参加失业保险的职工225万人，比1998年增加三分之一。广西将养老保险由原来的系统统筹改为自治区级统筹，全区统一计发养老金标准，并实行地市和自治区两级调
31、剂基金制度，为建立完善的社会保障体系打下良好基础。广西基本形成社会化管理服务体系，取消了养老保险基金差额缴拨，实行全额缴拨，大力推进企业离退人员养老金的社会化发放工作。目前全区养老金社会化发放率已由1998年末的7.6%提高到98.4%。在建立和完善社会保险制度的同时，广西进一步完善了城镇居民最低生活保障制度和社会福利、社会救济、社会抚恤制度，并稳步推进城镇职工基本医疗保险制度改革。经过两年的准备工作，目前全区医改工作已全面启动。人民网2001/03/05【台湾财政部以个案方式核准国寿从事避险性期货契约交易】台湾财政部保险司5日表示，将以个案核准方式，开放保险公司在
35、寿，该险种的保费收入不会超过平安。因此，他们认为，目前这三家公司的该帐户资金量尚不大，不会对投资基金造成太大影响。据了解，目前国内保险公司的投资渠道主要有银行存款、购买金融债券或国家批准的企业债券以及按比例进入证券市场几种方式。事实证明，在这些投资方式中，获利最高的是投资证券投资基金。因此，各家保险公司认为此次提高入市比例将扩大投资组合的空间，更有利于按照保户的要求去操作，满足不同保户的需求。平安公司非传统保险部总经理助理张见说，放开投资连结保险入市比例后，该帐户的投资组合将更加灵活，此外，还有可能开设多个投资帐户，让投保人有更大的选择余地。他说，平安世纪理财投资连结保险用于投
36、资证券基金的比例是30%，此次提高入市比例后，投入证券投资基金的资金将会逐步增加。他表示，平安正在抓紧研究有关规则，争取在本月内能上报保监会审批。由中国和加拿大合资的中宏人寿保险公司在上个月刚刚推出“投资管家”投资连结附加保险，该公司副总经理王聿中认为，此次提高投资连结保险入市比例将推动该险种及整个保险业的发展，表明保监会将加强和改进监管方式，即加强政策上的引导，放手让保险公司增强自我管理意识和承担风险的能力。他说，投资连结保险设有不同风险度和回报率的投资组合，提高入市比例后，保险公司在设置投资组合时将有更大的空间。证券时报2001/03/052001/03/06【生育
37、保险改革任重道远】2001-03-06孙丽平我国的生育保险经历了10余年的风风雨雨，正在走向成熟。从长远的观点出发，生育保险要摸索出一条待遇保障适应国家经济发展，管理独立于企业之外的新路。各地实践表明，生育保险社会统筹的方向是正确的，基本保障了生育职工的切身利益和身体健康，得到了社会各界的认同和赞誉，但还有一些不完善的地方。为了推动生育保险深化改革，劳动保障部医疗保险司最近邀请部分专家、学者就生育保险待遇水平、费用结算办法和法制建设等有关问题进行研讨。与会专家学者先后在会上发表了很好的意见和建议。一、生育保险待遇保障水平要符合国情经济学界的杨起全教授认为
38、，中国从50年代初创建生育保险制度至今，在保障形式上作了很大的调整，这是适应我国经济发展的选择。我国目前的生育保险制度，基本上与国际标准接轨。例如在生育津贴方面，我国女职工的生育津贴标准，基本上不低于本人产前基本工资；在产假方面，国际公约规定的产假期限是12周，目前我国规定的正常产假也是12周，难产或多胞胎生育的产假还相应延长，部分地区计划生育条例规定的奖励产假长达半年之久。丁宁宁教授认为，奖励产假是国家对独生子女父母的优惠政策，其费用不应由生育保险基金承担，因为超出了基本保障的范畴。我国经济发展水平与发达国家相比还有一定的差距，如果将奖励产假的生育津贴纳人生育保险基金支付，会造成生育保险基金
39、提取比例增高，加重参保单位的负担，影响生育保险事业的发展。医学界的一些专家也认为，生育保险基金支付生育津贴的期限，应该是国家规定的产假期限，而国家计划生育的奖励假期的工资，不应由生育保险基金支付。生育保险应该以保障职工的基本生活和基本医疗服务为原则，切忌不合实际的大包大揽，过高地追求保障水平和医疗消费，而忽略用人单位的承受能力，造成生育保险基金在运作方面的难度。基金在支付产前检查费、接生费、手术费、药费，以及生育引起疾病、计划生育手术等费用之外，再支付奖励假期费用，会导致提取比例增高，使一些效益不好的企业难以参保。另外，在医疗费用的支付方面也要严加控制，抵制不合理开支，保障基金的良性运
40、转。一些地区由于支付过高的医疗费用和提供过长期限的生育津贴，出现了基金不够用的情况。社会保障界的专家认为，医疗费用大幅度增长、诊疗项目和用药范围不规范，以及过长期限的生育津贴支付是生育保险基金超支的主要原因。特别是母婴同室的费用、营养滋补药品的费用，不应由生育保险基金支付。生育保险的保障水平一定要适应我国的基本国情，要研究制定可行的生育保险待遇标准以及生育医疗费用结算办法，以保证生育保险有序、健康、稳定地发展。经济学界的潘锦棠教授认为，生育保险待遇水平应该根据本国的经济发展情况确定，即生育保险待遇的支付标准要与国家的财力、物力、能力相适应。在我国，尤其应该注意这一点。我国社会经济还不够
41、发达，人民生活水平普遍较低。十一届三中全会以来，我国经济随着改革开放的发展，已经有了很大的提高，但是我国人口多、底子薄，各地区经济发展不平衡，这是我国的基本国情，也是发展生育保险事业的立足点。在制定生育保险发展规划上，应从国民经济发展的实际出发，以保障基本生活为目标，随着社会的发展，逐步进行调整。二、规范生育保险费用结算办法生育保险基金支付方式多样化，是生育保险发展的难点之一，也是生育保险能否顺利实施的关键。各地由于生育保险发展不平衡，在基金提取办法、支付方式、享受条件、待遇水平等方面存在很大差异。特别是由于经验不足和习惯势力的影响，部分地区的生育保险处于随意性强、规范不足的状
42、态，许多管理办法没有长远通盘考虑，既造成损害职工的合法权益，又增加企业的负担，给改革带来阻力，这也是生育保险发展的“瓶颈”。大部分专家认为，为了更好地保障女职工的权益，使其依法享受生育保险待遇，当前必须从以下几个方面下功夫：一是要规范生育保险的待遇支付标准，明确生育职工应该享受的具体内容；二是要将生育保险孕产期诊疗项目课题研究成果运用到实践中，保障生育女职工得到科学、合理的医疗服务；三是要加快研究制定生育保险费用结算办法，控制生育医疗费用的不合理开支；四是要制定符合实际的生育津贴支付的标准，保障生育职工的基本生活。一些专家认为，保障生育保险基金有效运营的关键是要控制生育医疗费用
43、，以及制定生育保险费用结算办法(这里所说的结算办法，系指社会保险经办机构支付生育保险范围内的医疗服务发生费用的方式)。目前，国际上采用的结算办法有：按病种付费、按项目付费、按人头付费等，虽然每种结算办法各有优点，但也存在不同的缺憾。因此，摸索出一条适合我国生育保险医疗费用结算办法应该是今后发展的趋势。一些专家对青岛市采取的“双定”办法(即女职工到定点医院生育，社会保险经办机构与定点医院实行定额结算)予以肯定。这种结算办法的主要步骤是：(1)社会保险经办机构与卫生部门指定医院共同核定早孕诊断、中孕检查和早、中、晚孕不同方式的流产、引产比例，不同分娩方式及各类产时并发症比例。(2)
44、对上述各类不同情况下分娩的诊疗项目、收费范围及标准，对照物价部门收费标准逐项审核，测算出不同情况下生育诊疗最高限价，作为各类定点医疗机构结算生育保险医疗费用的最高标准。(3)核算上年度全市生育保险基金收支及结余情况，以保障基本为原则，在最高限价的基础上，确定生育诊疗项目及收费的统筹范围。适当预测生育医疗风险金后，确定不同等级医疗机构生育医疗费用定额结算标准，向社会医疗机构公开招标。(4)按“总量控制，结构调整”的原则，与中标医疗机构签订定点合同，由社会保险经办机构直接与医疗机构定额结算。(5)建立生育保险定点医疗机构生育诊疗质量和服务质量考评、监督制度，实现社会保险经办
45、机构生育医疗社会化管理。青岛市实行“双定”办法以来，不仅有效地控制了医疗费用，而且较好地规范了定点医疗机构的医疗行为，方便了生育职工就医，简化了手续，达到了降低医疗费用、提高保障水平的双重效果。专家们还认为生育保险在规范管理方面，还要加强生育保险基金的监督和审计工作，保证基金专款专用。同时要逐步引进现代化管理手段，提高工作效率，降低管理成本，合理运用基金，并保证用在参保职工身上。三、加快生育保险立法步伐是制度建设的保证大部分专家认为，加快生育保险法制建设步伐，是生育保险顺利实施的保证。从世界范围看，无论是第一个实施社会保险的德国，还是将社会保险推向新阶段的美国，
46、都是通过立法来建立和实施社会保险的。现阶段我国生育保险的法律制度尚不健全，原劳动部颁布的《企业职工生育保险试行办法》已不适应当前“五保合一”，城镇企业、机关、事业单位和农村社会保险“四位一体”以及社会保险逐步要走向统一规划、统一实施、统一制度、统一管理的新格局。专家们在以下几个方面达成共识：1.制定统一的生育保险规章是依法治国的必然要求。生育保险是关系职业妇女生理、心理和身体健康正常发展并提供保障的一项社会政策。它维系人口素质的提高，反映社会文明程度的水平。我国生育保险改革已经经历了10多个年头，初步形成了一套比较完整并经实践证明行之有效的政策措施、管理方法和规章制度，需要用法
47、律的形式固定下来，使之长期坚持并不断充实完善，以巩固和发展改革成果。对此近几届人大、政协代表，广大生育保险工作者的呼声一直很高。2.生育期间的待遇保障水平与经济发展速度相适应需要用法律的形式确定下来。机关、事业单位的生育保险政策也需要予以明确。现阶段国家机关、事业单位以及部分企业的生育保险待遇中的医疗费用，从公费医疗或劳保医疗费中开支。为了使我国医疗保险事业适应经济的发展，国务院1998年下发《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》(以下简称《决定》)之后，城镇所有用人单位，包括企业(国有、集体、外商投资及私营企业等)、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工的医疗保险
48、制度进行了改革。但是，《决定》中没有涉及到生育保险有关医疗费用的内容。这部分人员的生育保险待遇如何享受，应通过立法予以规范和明确。3.享受生育保险是劳动者的基本权益，应由国家通过立法在制度上予以保障。当前在国家经济体制改革的大背景下，需要通过专门立法来界定和明确劳动者在生育问题上的权益和义务。地方法规虽然对此作过规定，但存在不足，亟待完善。例如，有关下岗职工以及特殊人员的生育保险待遇问题，目前尚无法律规定，需要通过统一的法律形式予以明确。4.生育保险法规是规范和保障生育保险行政管理部门及其工作人员依法行政的依据。依法行政是依法治国的一个方面。《劳动法》等有关法律的出台，以及群众
49、法律意识的提高，客观上对政府依法行政提出了更高的要求，需要用法律规范生育保险管理活动，使一些地方生育保险行政执法的随意性得到约束。另一方面，在生育保险管理方面存在的一些部门相互交叉、甚至越权的现象，仅靠工作协调是难以奏效的，对生育保险稳定发展极为不利，只能通过法律明确主体、客体的责任，才能规范生育保险管理行为和管理职责。5.需要为地方生育保险立法提供依据。社会保险是由国家法令规定保护劳动者权益的社会政策，是中央和地方政府集中领导的政府行为，并以国家为实施主体，社会保障机构组织管理的系统工程。因此，政策性强，涉及面广，社会影响大。生育保险的重大政策，应由国家统一规定，而地方法规只能从当地
50、实际出发依据国家规定来制定，这样才能保证全国生育保险制度的统一、平衡、完整和规范。国研网2001/03/06【美国长期护理保险的状况】2001-03-05段昆目前，我国老龄化问题日趋突出，家庭养老将面临越来越严峻的经济压力。根据中国老龄协会公布的我国人口老龄化的状况，我国60岁以上的老年人口已达到1.26亿，80岁以上的老老人将有1100多万，百岁老人会超过1万名。2000年我国的人口结构图还是基本正规的金字塔形，但是，到了2050年，这种状况将发生根本性的变化：60岁以上的老人将达到4.4亿，80岁的老人将突破8800万，人口结构的金字塔形将被柱状图所
53、世之前，无论是美国的社会保险还是商业保险，一般都不提供长期护理的保障。社会保险中的医疗照顾计划仅提供给老年人短期(最高可获100天)的专业家庭护理的费用报销，并不包括老年人的长期护理。虽然医疗补助计划可支付长期护理总费用的一半，但条件是这个家庭已经出于支付长期护理费用而破产，所以，这项福利对普通家庭来说并无任何保障可言。私营保险公司的医疗保险则将长期护理排除在保险责任范围之外。为此，设计一种满足老年人长期护理需要的险种就显得十分必要。3、政府加强对长期护理保险的监督和管理，促使了长期护理保险的健康发展。美国保险监督官协会制订了《长期护理保险示范法规》，规定了保险公司在制
54、定长期护理保险条款时所要遵守的最低标准和投保方应享有的权利。如保险人应对所提供的保障及其特点作一定的描述；禁止对被保险人特定的身体状况不提供保障；投保人应有一定的观察期，在此期间可撤销保单并退还保费等等。至1993年，美国绝大多数州都通过了类似于示范法规的法律和法律规定，促使了长期护理保险逐渐向标准化发展。另外，美国许多再保险公司积极向销售长期护理保险的保险公司提供再保险，扩大了他们的承保能力。许多消费者组织也积极协助保险公司制定长期护理保险的指导方针和承保方案，满足社会各阶层对长期护理保险的需要。长期护理保险的特征1、具有多种形式的保险责任，充分满足被保险人的各种护理需要。
56、地避免其不利影响。首先，有的保单不包括给付总额，只规定随着通货膨胀而增加每日给付限额。有的保单根据通货膨胀指数进行给付或者按每年3%或者5%的比率调整给付额。虽然这种保单较贵，但在健康保险费用上涨的趋势下，这种保障措施对被保险人来说确实是有益的，尤其对年轻购买者而言显得更为重要。其次，有的长期护理保险保单在某种情况下其最高额也可恢复，例如，有的保单规定，在获给付后，若被保险人恢复健康，且在至少6个月内不再需要长期护理保险的给付，那么在下次要求长期护理保险给付时仍可根据原最高额为限额。再次，允许被保险人在将来定期增加保险金额，且被保险人不必再提供具有可保利益或身体健康证明。3、保
57、单被保险入享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。当被保险人作出撤销其现存保单的决定时，保险人向其提供“不丧失价值”的选择权。一种方式是被保险人选择“减额缴清保险”，即将积累的现金价值作为趸缴保费以获得低于原来每日保险金的给付，保险期限则与原来的相同。另一种方式是被保险人选择“展期定期保险”，即积累的现金价值作为趸缴保费以便维持原来相同的保额，但保险有效期将比原来缩短。4、承诺保单的可续保性，保证了长期护理保单的长期有效性。所有的长期护理保单将保证对保险人续保到某一特定年龄，如79岁，有的保单甚至保证对被保险入终身续保。只要被保险人按期缴纳保费，保险人不得取消这种
59、的运作尽管现在美国各保险公司销售各种样式的长期护理保险，但其主要条款基本上是一致的，年缴保费一般也都随着承保方式、被保险人的年龄、保险金给付额、等待期等的不同而变化。现说明如下：承保方式。有的为指名被保险人，有的则将其配偶也作为被保险人。显然后者的保险费率要比前者高。被保险人的年龄。保险公司往往将被保险人投保时的年龄限制在50至70岁之间，承保期按照被保险人投保时的年龄和他们的实际需要分为40~84岁、50~84岁、55~85岁等年龄段。投保时被保险人年龄越低，则其费率越低。保险金给付额。绝大多数保单标明每日最高给付额及给付总额。给付额越高，费率越高。等
60、待期。当选择保单时，被保险人通常必须选择等待期，例如，有20天等待期的保险在护理室或其他合格的设备条件下受护理的前20天不属保障范围。等待期越长，保费越低。显然这也是一种免赔的形式，目的在于消除投保人的小额索赔，减少保险人的工作量。例如：某保险公司提供每天70美元专业家庭护理和每天40美元日常家庭护理费用的报销，保险金给付期为两年，日给付额以5%的年增长率(单利)增长，90天的等待期。如果某男55岁，他购买该保单的保费为每年430美元如果他为68岁，保费为每年1,139美元；如果他为75岁，保费为每年2,099美元。又如，该保险公司提供每天100美元专业家庭护理和50美元日常家
61、庭护理的费用报销，保险金给付终身，日给付额以5%的年增长率(复利)增长，20天的等待期。如果某男55岁，他购买该保单的保费为每年1,452美元；如果他为68岁，保费为每年3,676美元；如果为75岁，保费为每年6,367美元。总之，美国的长期护理保险随着人们保障需求的不断出现而不断变化，它在美国的社会保障体系中发挥着越来越重要的作用。国研网2001/03/06【中国社会福利发展论纲】——从传统福利模式到新型福利制度2001-03-05中国人民大学劳动人事学院教授郑功成本文的目的，在于对中国式的传统福利制度进行理论剖析，同时为我国社会福
64、指国家和社会为改善并不断提高国民的物质文化生活水平而采取的各种具有经济福利性的社会政策措施的总称；本文所指的传统福利模式，是指计划经济时代形成的以城镇职工福利为核心的一套相互分割、封闭运行的福利制度；本文所指的新福利制度，则是正在改革中逐步确立的新型社会福利制度。中国正处于一个特殊的经济社会转型时期。市场经济体制的确立，使社会保险制度的建设变得至关重要；区域贫困与阶层贫困问题的存在。尤其是新贫困人口的增长，又需要国家重视并完善社会救助系统；而社会进步对社会公平的追求及居民对社会化福利需求的持续增长，亦使各种社会福利成为现阶段建设有中国特色社会保障体系的重要内容。因此，在推进社会保险制度
65、建设、完善社会救助系统的同时，现阶段也需要不失时机地改造传统福利并促进城乡社会福利事业的健康发展。二、传统模式的考察：特征分析与制度性缺陷传统福利模式是中国自20世纪50年代开始建立，并逐渐被巩固下来的一种福利制度，它在大陆持续数十年并迄今仍在某种程度上被延续着。全面考察传统福利模式，可以发现它有西方国家社会福利之实而无其形、有西方国家职业福利之形却无其效，从而是一种典型的“中国式”福利制度。第一，它是一种奇特的混合模式。一方面，在传统福利制度中，国民福利在国家计划的控制下，被分割为财政价格补贴、民政福利和企业或单位办福利三大板块，三者之间既缺乏协调性，又缺乏稳定性；而
66、企业或单位举办福利事务，又缺少西方国家同类组织那样的自主性，完全听命于政府，真正独立运作的社会公共福利团体几近空白。可见，中国的传统福利模式既非国外流行的社会化福利，也非西方福利多元主义模式(Rose,1986;Johson,1987,1999)或职业福利模式(ILO,1986)，而是一种奇特的混合模式，为世界上所独有。第二，它是典型的城镇福利制度。按照传统福利制度的出发点与实施项目及范围，普遍化的社会福利仅仅表现为面向城镇居民的高福利，农村居民仅有少数无依无靠的“五保”对象被集中供养。在福利项目支出方面，占全国人口约20%左右的城镇居民占有全国财政性福利支出的95%以上的份额；而占全国人口75%以上的乡村居民的财政性福利支出不足全国福利性支出的5%。可见，尽管传统福利的水平并不太高，但就其项目与保障内容而言，对城镇居民确实既全面又慷慨，而对农村居民的福利保障则显得严重不足。第三，它是典型的就业关联福利制度。传统福利主要是围绕着城镇就业劳动者设计的，且以企业或单位为本位实施。在这种模式下，城镇就业人口通过单位既可以获得工资收入，又可以获得诸如住房、教育、生活福利及享受集