保险作为我们生活中必要的金融工具，是对潜在风险的提前预防和安排，主要解决风险发生时的经济问题。我们日常生活中可能会遇到哪些风险呢？主要包括“离世过早”、长寿、重大疾病以及资产配置等问题。简单来说，合理的保险配置能在您离世或健在时，保障您关心的人过上幸福生活。因此，保险也是一种实现爱与责任的途径。那么，作为家庭经济支柱的您，应该如何规划保险呢？
1
首先，我们来看看家庭保险配置的五大理念
01：优先考虑保障，其次才是储蓄。保障类保险主要是为了应对潜在风险，确保经济问题得到解决；而储蓄类保险则有助于现金流规划和管理，使资产在保值的基础上稳定增值。
02：优先保障家庭经济支柱，其次是小孩和老人。简单来说，就是要保障家庭中赚钱能力最强的人，因为一旦经济支柱出现问题，对家庭财务的影响巨大。当然，老人和孩子的保障也很重要，但相比之下，优先保障经济支柱。
2
再来，看看家庭经济支柱面临哪些风险？
02：意外/身故风险我们的生活充满了不确定性，谁也无法预料明天和意外哪个会先到来。一旦意外或不幸发生，一个原本幸福的家庭可能会瞬间陷入困境。贷款、父母赡养和孩子教育等方面都可能面临巨大压力。因此，在面对人生无常时，运用保险来管理和转移风险是一种明智的选择。人生中最大的风险，就是忽视自身潜在的风险！
3
最后，我们来看看家庭经济支柱需配的险种
01：重疾险重大疾病发病率高，治疗费用昂贵，如恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症等。重疾险是一种给付型保险，符合理赔条件后，保险公司会直接支付赔偿金，金额不受限制，可用于弥补大病期间的收入损失和康复疗养费用等。通常，安全保额可设定为年收入的3-5倍。重疾保障期限应选择终身并包含身故责任，因为随着年龄增长，患重病的风险也在增加。如果预算有限，可选择定期重疾险或终身与定期重疾险相结合。总之，优先确保保额充足，保障期限可根据预算调整。
02：医疗险医疗险不受疾病种类限制，住院费用均可报销，但报销金额不超过实际花费。商业医疗险主要分为百万医疗、中端医疗和高端医疗。医疗险可帮助分担看病费用，降低家庭经济负担。根据自身需求和预算，选择合适的医疗险类型。
三种医疗险的保障范围和价格各有不同，我们需要根据家庭经济状况和保险需求来挑选。当疾病严重程度未达到重疾标准，重疾险无法赔付时，医疗险可以弥补这部分损失。重疾险和医疗险各有侧重，相互补充，共同抵御大病风险。百万医疗险保额较高，通常在100万元以上，可覆盖大部分疾病治疗费用。保障期限一般为1年，部分公司提供保证续保20年的产品。常见的百万医疗险有一定免赔额（如1万元），免赔额外可实现100%全额报销。医院类型限于二级以上公立医院普通部。中端医疗险相较于百万医疗险，免赔额为0，医院范围扩展到部分私立医院、特需部和VIP病房。用药不受医保限制，就医环境较好。保司负责自付或垫付。高端医疗险进一步拓展了医院范围，包括私立医院、昂贵医院，甚至全球范围内的医疗机构。报销额度较高，可达千万以上。患者可享受全球顶尖医疗资源，用药不受医保限制，保险公司直接支付。总之，在选择医疗险时，要结合个人和家庭的需求、预算等因素，确保保障全面。同时，重疾险和医疗险相互搭配，可有效降低大病风险。
寿险是一种保险产品，无论是因为疾病、意外还是自然原因导致的身故，甚至包括投保两年后的，寿险都可以进行赔付。寿险是身故者对生者的一种关爱和期待，它能在面对人生无常时，为挚爱的人提供守护和希望。虽然寿险的数字看似冷冰，但其背后都蕴含着深深的关爱和温暖。寿险主要分为定期寿险和终身寿险两种。终身寿险是一种必赔的保险，因为人终有一死。由于其赔付率极高，所以价格相对较贵，更多的时候被用作财富传承和长期理财规划。而定期寿险则是保到一定年限，例如保到65岁，如果被保人活到了65岁，就不赔；如果没有活到65岁就去世了，就赔。如果经济条件有限，建议为家庭经济支柱配置定期寿险，花较少的钱就可以获得较高的保额；如果预算充足或需要进行财富传承，可以选择终身寿险。寿险的保额应不低于大额负债和未来确定的大额刚性支出，例如房贷、车贷、孩子学费等负债。寿险的保障期限应至少覆盖大额负债的偿还期限，或者保到子女成年。总的来说，寿险是一种为生者提供保障和希望，为死者履行责任和关爱家人的保险产品。在选择寿险时，应根据自身经济状况和家庭需求，选择适合的保险类型和保额。
家庭经济支柱在保险方面的需求尤为重要，为了确保家庭成员在面临各种风险时得到保障，建议配备重疾险、医疗险、意外险和寿险这四大险种。这样，家庭经济支柱在面对意外、疾病等突发状况时，可以减轻家庭经济负担。此外，在保障充足的前提下，可以为自身规划养老年金险，为孩子准备教育金，为未来的生活和成长提供稳定保障。