银保监会1月7日向寿险公司下发了《关于人身保险产品近期典型问题的通报》，结合近期监管备案中发现的典型问题，一口气通报了产品方面的六大问题。
券商中国·2019/01/1010:22
文/刘敬元
寿险公司接到一份“杀伤力”不小的问题通报。
券商中国独家获悉，银保监会1月7日向寿险公司下发了《关于人身保险产品近期典型问题的通报》，结合近期监管备案中发现的典型问题，一口气通报了产品方面的六大问题。
该项通报，源自2018年5月银保监会启动的寿险行业的产品专项核查清理工作，银保监会曾表示将根据自查及抽查情况进行通报，如今通报结果出炉。
根据《通报》，2018年5月的产品专项核查清理工作存在三大问题。在这些问题的通报中，有12家险企被点名，吉祥人寿被点名两次。
第一个问题是存在自查整改不到位的情况，这其中，11家险企被点名。包括：
其一，招商仁和、弘康人寿、吉祥人寿、中意人寿等未按时报送自查整改报告，或整改进度安排不当。
其二，部分公司整改工作打折扣。如，安邦人寿、安邦养老、和谐健康等对自查发现的问题产品整改不及时。
其三，部分公司自查后仍存在疏漏。如，天安人寿某年金保险产品生存保险金给付不符合监管要求，存在长险短做风险；平安健康和信美相互的特定医疗保险产品存在保额虚高、缺乏定价基础等问题；友邦保险多款长期健康保险产品报备的费率浮动管理办法，违反关于长期健康保险不得进行费率浮动的监管规定。
产品专项核查清理工作的第二个问题是产品开发设计和销售宣传“两张皮”，点名的两家公司是华夏人寿和吉祥人寿。
另外，专项清理工作还存在第三个问题是条款设计表述不利于消费者理解，没有点名具体险企。具体问题一是条款中对消费者利益可能受损的表述过于分散，不利于消费者充分了解知悉。二是条款中存在较多法律法规的原文引用，文字冗长，消费者不愿看、看不懂的问题未得到根本解决。
银保监会还通报了近期监管备案中发现的三大典型问题，12家险企被点名。
第一个问题是产品开发报备不合规、不合理，存在这一问题的被点名公司中，包括多家中资公司，海保人寿、国富人寿等新公司，以及工银安盛、瑞泰人寿等外资公司。
具体问题一是将审批类产品作为备案产品报送。如阳光人寿报送备案的某养老年金险保险(万能型)最低保证利率为3.5%，突破备案产品监管规定上限。
二是责任设计不符合有关监管要求。如海保人寿某定期寿险产品包含意外伤残可选责任。
三是个别产品存在设计雷同或不具备保险属性。如工银安盛、瑞泰人寿等公司报备的部分产品严重同质化；光大永明某年金险产品既无保障功能也无储蓄功能；国富人寿某医疗保险产品设计为账户管理式，无风险保额。
四是报备材料内容不齐全。如上海人寿、昆仑健康个别产品无法律责任人或总精算师签字；君龙人寿某分红保险产品未在费改信息表中提供核心偿付能力数据。
产品条款不合规：提及华贵人寿，部分公司未列明
第二个问题是产品条款设计不合规、不公平，具体问题有条款表述不规范、条款表述前后不一、理赔材料要求不合理等三方面，在第二条点名了华贵人寿，《通报》在其余两条中仅提到部分公司现象，未点名具体公司。
具体问题之一是条款表述不规范。如部分公司产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。
二是条款表述前后不一。如华贵人寿某款定期寿险产品条款首页举例中两位被保险人同时出险的赔付情况与条款保险责任描述不一致。
三是理赔材料要求不合理。如部分公司产品条款中保险金给付需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释。
精算假设不合规：点名泰康人寿等
第三个问题是费率厘定、精算假设不合规、不科学，并点名了前海人寿和泰康人寿的个别产品。
具体来看，一是个别产品存在较大利率风险。如前海人寿某分红两全保险产品，利润测试的投资收益率假设为7%，存在较大利率风险隐患。
二是个别产品存在“长险短做”风险。如泰康人寿某终身寿险产品前5年退保率假设超过60%。
《通报》要求，对通报的问题，各公司要引以为戒，加大产品管理力度，提高产品管理能力，强化内控管理流程，规范销售宣传行为，严格按照监管政策要求，做好产品开发设计和经营管理工作。